淺議供給側結構性改革下如何發揮縣域保險業服務實體經濟作用

淺議供給側結構性改革下如何發揮縣域保險業服務實體經濟作用

李自林林愛群

在當前形勢下，保險在脫貧攻堅、農業供給側結構性改革、防災減災救災等領域的運用不斷走向深入，發展現代保險服務業已成為海南經濟社會發展總體布局中的重要一環。本文以澄邁縣為例，圍繞縣域保險業發揮行業優勢、積極服務經濟社會發展的情況展開深入調研并提出可行性建議。

縣域保險業；服務經濟

伴隨著供給側結構性改革的持續深入，金融更好地支持實體經濟的呼聲越來越高，也越來越急迫，第五次全國金融工作會議強調金融機構要回歸本源，在服務實體經濟社會發展中創造價值。當前，金融保險業進入了新的發展階段，金融保險業的重要性不斷得到提升。在經濟新常態背景下，如何提升縣域保險業自身競爭力，更好實現社會價值、推動縣域實體經濟發展值得關注。

一、縣域保險業當前發展面臨的機遇和挑戰

以海南省澄邁縣為例，從經濟環境看，澄邁縣經濟持續健康發展，轉型升級持續推進。上半年，全縣實現生產總值127.65億元，同比增長9.8%；國家實施“一帶一路”倡議和海洋強國戰略更好帶動澄邁縣經濟較快增長，澄邁縣加快發展的態勢已經形成，這也為縣域保險業發展提供了廣闊的發展空間。

從保險監管層面看，2017年4月以來，保監會貫徹落實習近平總書記關于金融工作的重要講話和全國金融工作會議精神，出臺了系列文件，明確了當前和今后一段時期防風險和服務實體經濟的總體要求和主要任務。引導保險行業回歸本源、專注主業，彰顯保險行業責任擔當，在縣域經濟發展中發揮保障作用。

從保險業發展的政策環境看，國家層面，《關于金融支持制造強國建設的指導意見》等文件的出臺進一步拓寬了保險業的服務領域。地方層面，澄邁縣政府工作報告對保險業服務地方發展提出了要求，保險在服務縣域實體經濟及農業保險強農惠農富農作用日益凸顯，得到了縣政府的高度認可。發展現代保險服務業已成為縣域經濟發展的總要求。

二、澄邁縣域保險業服務地方經濟情況

截至9月末，澄邁縣共有13家保險業金融機構，其中人壽保險6家，財產保險7家。近幾年來，澄邁縣保險業積極與縣政府加強溝通對接，大力發展“三農”保險，積極推動農村保險改革創新試點，加快澄邁轄區保險營銷隊伍建設及加大保險產品創新，與縣政府及縣轄銀行業金融機構合作，圍繞澄邁縣特色農業產業，開發出農業保險菜單式服務，同時，各保險公司積極參與承接澄邁縣民生保險，隨著澄邁保險業為澄邁一批重點項目提供日益深入的服務，有力支持了澄邁縣經濟建設。2017年上半年，澄邁縣保險業金融機構實現總保費收入10228萬元。

(一)充分利用農村金融改革契機，積極推進農業保險改革。

近幾年來，澄邁轄區保險業金融機構在澄邁縣政府的大力支持下，積極參與地方經濟建設，農業保險試點險種不斷增加，其中種植保險類有15種；養殖保險類型有3種；農產品質量保證保險有9種；民生保險類有7種。澄邁保險業致力于開展惠農惠民保險業務，為澄邁高效農業現代化發展保駕護航。2017年上半年澄邁縣保險業政策性農業保險保費收入為2718萬元。

(二)積極與政府對接，推進保證保險貸款項目開展。人民保險澄邁支公司積極與澄邁縣政府加強溝通對接，開發適應澄邁縣實際的保險產品，圍繞澄邁縣特色農業產業，開發出農業保險菜單式服務，2016年率先在全省開展新型農業保險試點，提供保險保障5498萬元。由政府出資“以獎代補”資金500萬元，參保瓜菜達1.5萬畝，惠及農戶近仟戶。2017年人民保險澄邁支公司又積極與政府及銀行進行對接，開展“政+銀+保”模式，成功合作發放保證保險貸款，助力縣域小微企業解決融資難問題。

(三)充分發揮保險業在精準扶貧中作用。澄邁縣各保險公司積極投入扶貧工作當中，為全縣建檔立卡貧困人口購買扶貧保險產品，從而提高貧困戶抵御風險能力，通過對地方特色產業的支持，為地方政府打贏脫貧攻堅戰提供有力的保險保障與支撐。

三、保險業支持縣域經濟中存在的瓶頸

(一)涉農保證保險貸款工作難以推廣。雖然澄邁縣域保險業致力于支持地方“三農”，積極與政府對接開展了保證保險貸款業務，旨在破解農戶融資難的問題，但由于農民缺乏抵御農業生產自然風險和農產品市場風險的能力，銀行及保險公司都對農業保證保險業務的推開持謹慎態度。

(二)宣傳力度不夠深入，農民對保險投保意識不強。由于縣域保險從業人員對保險業的宣傳大多在縣城或鄉鎮，甚少下到農村，農民普遍對保險認識不足，同時受傳統觀念影響，農民手中錢富余后，首要考慮的是儲蓄及建房或者投資于農業再生產當中，并不愿意去投保，對于政府開展的農業保險也不積極配合。

(三)保險業開辦農業保險的積極性不高，投入農業保險持續虧損。截至目前，澄邁縣農業保險由人保澄邁支公司獨家經營，但經營狀況不甚理想，2014—2016年政策性農業保險簽單保費為7286萬元，政策性農業保險賠付金額為12085萬元，共虧損4798萬元。農業保險難以盈利甚至大多處于虧損狀態，保險業對農業保險缺乏主動性。

(四)保險從業人員素質參差不齊。保險市場主體多，從業人員較多，業務素質和能力不一樣，有時發生誤導客戶 投保，以貼費方式獲取業務，造成了不公平競爭，影響了市場的正常培育。

(五)農業保險理賠環節多。一是關于育肥豬、能繁母豬在理賠時要求出具無公害化處理證明等相關證明，而找相關部門開取無公害化處理證明時手續及環節繁多，難以出示，造成理賠難。

二是水稻承保或理賠時，需要村委會配合出具證明，但是保險人員在實際辦理理賠業務時，往往耗時耗力，進度緩慢。

四、促進縣域保險市場健康發展的對策建議

(一)努力提升服務實體經濟能力和水平。按照全國、全省金融工作會議要求，保險業要主動服務實體經濟和保障民生，要創新發展理念，增強服務意識，充分發揮保險業的保障功能，抓好“政銀保”項目，助力小微企業融資，圍繞地方政府重點發展產業建設，支持保險資金參與產業投資，助力地方經濟騰飛。

(二)要密切與地方政府的關系。保險業的發展，離不開政府的強力支持，要促進縣域保險業承擔更多的社會責任，必須取得地方政府和媒體給予更多的政策支持和積極的宣傳。如澄邁是農業大縣，人保澄邁支公司已跟進推出“無籽蜜柚、福橙、香蕉、蓮霧、檸檬”等“質量保證保險”。為了保證澄邁縣熱帶水果的質量，此項保險應由政府財政出資，以分擔保險業的風險。才能促使保險業得到快速發展。

(三)積極開發具有地方特色的險種，建立風險補償基金。縣域保險業應從實際出發，探討開發適合地方特色的保險產品，切實滿足各方需求。如針對澄邁縣品牌產品福山咖啡，保險業與政府及銀行業金融機構合作，為當地農戶貸款進行保險，助推澄邁縣福山鎮依靠咖啡產業帶動農民增收并輻射全縣特色產品開展，帶動農民走上致富路。

(四)切實推進金融精準扶貧。保險業應加大對縣域金融精準扶貧的支持力度，要實現農業保險對貧困地區優勢特色農業的重點保障，進一步推進扶貧小額信貸保證保險的開展，為貧困戶創業提供融資增信。并建議由政府出資為縣域建檔立卡的貧困戶購買保險。

(五)成立工作協調小組，明確有關各方職責。海南省絕大部分市縣以農業為主，為此，開發農業保險勢在必行，而農業保險自身特點決定難以商業化，需要政府助推，由政府這支看得見的手去組織、協調和推動農業保險順利開展。建議政府牽頭開展保險進學校及保險進農村、進社區等活動，擴大保險的宣傳面及覆蓋面，讓更多的群眾認識保險、認同保險及接受保險，充分發揮保險的社會穩定作用。

(中國人民銀行澄邁縣支行，海南 海口 571900)