保險機制轉嫁高職院校學生實習安全責任風險研究

保險機制轉嫁高職院校學生實習安全責任風險研究

李濤

我國高職院校每年都有大量的學生進入企業頂崗實習，在實習過程中人身傷亡事故時有發生。這些意外事故給當事人帶來身體傷害和經濟損失的同時，也給需要承擔責任風險的所在學校和實習單位等相關各方帶來很大困擾。盡管不少院校和企業采取了投保意外傷害險、學平險等險種來轉嫁學生實習責任風險，但由于各種因素的影響，效果并不理想。這就需要政府、學校、企業三方來共同尋求解決方式，而實行責任保險無疑是目前最佳的選擇。

高職院校；實習；意外傷害；實習責任保險

近年來，隨著我國職業教育的蓬勃發展，每年都有1000多萬職業院校學生去各類單位頂崗實習。由于專業對口率較低等多種因素的影響，實習過程中安全事故頻發，成為職業教育發展一大障礙。據教育部的統計資料顯示，2013年每10萬名實習學生發生一般性傷害的約為78.65人，其中導致死亡的約為4.69人，遠高于全國工礦企業每10萬職工的平均死亡數1.636人。導致實習學生人身傷亡的主要事故包括機械傷害、跌倒摔傷、交通事故等。

一、學生實習安全責任認定的法律規定

學生實習過程中一旦發生人身傷亡事故，除了給實習生本人造成嚴重傷害之外，也會給涉事的相關方造成困擾，尤其是學生的實習單位與所在的學校將不同程度的承擔責任。

學生實習發生安全事故，相關責任的認定主要依據《中華人民共和國民法通則》(1987年)、《學生傷害事故處理辦法》(2002年)、《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》(2003年)、《中華人民共和國侵權責任法》(2010年)等相關的法律法規來實施。這些法律法規規定了，學生在實習過程中發生人身安全事故，所在學校和實習單位均應根據實際情況承當一定程度的責任，并支付相應的經濟賠償。各地方政府對此類問題，也有相應的實施條例和處理方式。如，2016年7月，蕪湖經濟技術開發區人民法院受理了一起提供勞務者受害責任糾紛案件。法院根據我國現行法律規定，判決實習單位承擔遭遇嚴重意外傷害的實習學生損失50%的賠償責任；該生所在學校承擔實習生損失30%的賠償責任；實習生本人作為完全民事行為能力人，自行承擔其20%的損失。

由此可見，對于學校和實習單位來說，承擔學生實習的安全責任風險無法回避，對這種風險進行必要的管理必不可少。而購買合適的保險，無疑是轉嫁學生實習安全風險的有效途徑。

二、高職學生實習安全責任風險轉嫁的主要保險模式分析

(一)學平險

所謂的學平險，就是我們熟知的學生平安保險。當被保險人(參保學生)在保險有效期內，因遭受人身意外傷害事故所致傷、殘、亡，保險公司支付保險金；同時，保險公司也負責賠償被保險人因意外傷害事故或疾病造成的醫療費用。

學生平安保險在實施過程中，存在諸多不足。各個方面的保障金額都比較低，尤其是針對學生意外傷害方面的保障額度遠遠不能滿足現實需要，如平安保險公司學生綜合保險(熱銷款)，保費200元一份，其中意外傷害保障限額為5萬元，意外醫療保障最高6.5萬元。而醫療賠付要扣除社保支付部分，同時還設置了免賠額與保險賠付比例限制。這使得學生發生意外傷害事故之后，對于醫療費用，保險公司實際支付的保險金可能與保額相差較大。

(二)意外傷害保險

意外傷害保險是被保險人因意外傷害導致死亡或者殘疾之后，承保的保險公司依據保險合同的約定支付保險金。一般保費較低，保額較高。一些高校為了轉嫁學生的人身傷亡風險，通常也選擇為學生投保人身意外傷害保險。保費一般都是幾十元、一百元一年，保額10萬元左右。

但是，意外傷害保險在轉嫁學生實習風險過程中存在明顯的缺陷：一是保額統一且額度較低，不能充分滿足傷亡學生的經濟保障需要，以某高校為例，為畢業生投保為期3個月的實習意外傷害保險，保費35元/生，死亡和傷殘保額5萬元，意外醫療保障更是只有2000元；二是很多保險公司不接受學生的實習風險，甚至在保險條款中明確將學生實習途中的意外傷害作為責任免除；三是學校為學生投保意外傷害保險并不能轉嫁責任風險。意外傷害保險不適用于損失補償原則，一旦學生發生實習意外傷害，根據保險原理和相關法律的規定，承擔部分責任的學校在保險公司予以賠付之外，依然要對學生進行經濟賠償。

(三)雇主責任險

雇主責任險是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外導致傷殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭契約應由雇主承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。隨著保險意識的增強，現在不少企業為雇員投保了雇主責任保險，一定程度上轉嫁了該企業實習學生的安全責任風險。雇主責任險適合幾乎所有性質類型的雇員，其中包括實習學生。這在一定程度上彌補了工傷保險的局限性及由此造成的保障空缺，也部分轉嫁了實習單位的責任風險。

(四)學校責任險

學校責任保險是指在學校教育教學活動中或學校組織的校外活動中(包括體育課、實驗課、課間操、春游、夏令營等)，因學校過失而導致在校學生人身傷害事故依法由學校承擔的經濟賠償責任，由保險公司在賠償限額內負責賠償。校方過失所包含的具體范圍取決于保險合同約定，一般是能夠涵蓋幾乎所有因校方原因應承擔的賠償責任。但值得注意的是，若校方行為并無不當之處，由學生自身原因引起的傷害事故校方是可以免除責任的，免責的范圍應當依照保險合同規定。這在一定程度上確實為學生的安全事故提供了經濟幫助，同時也轉嫁了學校部分的責任風險。

三、實習責任風險轉嫁的最佳方式選擇—實習責任保險

(一)實習責任保險的內涵與優點

實習責任保險主要是針對職業院校的學生實習安全責任風險而設立的。根據實習責任險的條款規定，在保險期間內，被保險人(職業院校)的注冊學生在實習期間因遭受意外事故而導致傷殘或死亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照保險合同的約定負責賠償。其保障范圍比較廣，共包括10大類型的保障責任，既承保實習學生在上下班途中的交通和意外傷害風險，也承保工作過程中的全流程意外風險；既承保發生在工作場地的意外，也承保工作場地以外的風險(如住處、外地)；既承保直接的意外傷害，又承保職業病風險。實習責任保險具有保障范圍全面和針對性強的顯著特征，是目前學校或者企業實習責任風險轉嫁的最佳選擇。

與其他保險類型相比，該險種突出優勢如下：

一是真正的實習責任保險，能真正滿足學校或者企業轉嫁實習責任風險。根據前文所述，學平險、意外傷害保險都不能實現學生實習安全責任風險的有效轉嫁，投保該兩種保險，學生一旦發生意外傷害事故，學校仍需要承擔過失責任，除非導致死亡或者殘疾，否則很難得到保險公司的賠付(比如治療費用)。而學校責任保險則受到免責條款的限制，實際操作困難不小。

二是保費相對低廉，性價比極高。以雇主責任險為例，保額50萬元，保費為每人500元，對于接收實習生較多的單位而言，是筆不小的成本開支。而同樣50萬保障額度，實習責任保險的保費為三年共計39元/人，與雇主責任險的保費相比，差額巨大。而學平險、學校責任險、意外傷害險的保費費率同樣都比實習責任險高出很多。

(二)實習責任險發展的瓶頸分析

實習責任保險因其獨特優勢，日益受到教育界尤其是職業教育管理部門的關注。2012年5月，教育部職成司發出《教育部辦公廳關于實施全國職業院校學生實習責任保險統保示范項目的通知》，標志著學生實習責任保險統保示范項目正式出爐。2016年4月，教育部、人社部等五部委聯合下發了《職業學校學生實習管理規定》，其中第34條規定，要求職業學校和實習單位為實習學生投保實習責任保險。至今，學生實習責任險已經推行近5年，但效果并不理想。根據相關統計數據顯示，我國目前真正全面開展實習責任保險的省份不到6成，且大部分地區職業院校為學生投保實習責任險的比例不足50%。

目前實習責任保險發展緩慢，主要存在以下兩個障礙：

1、保費來源不穩定

對于辦學經費來源于政府財政撥款和學生繳納的各項費用的高職院校來說，其所獲得的經費基本上都是專款專用，籌集投保實習責任保險的保費是一大難題，尤其是對于經濟不發達的地區來說，為學生支出該類保險費用是筆占比不小的開支。而目前政府并沒有為實習責任險額外劃撥經費，且教育部、財政部等明確規定不準學校為投保實習責任保險向學生另外收費，比如，2014年《河南省教育廳關于開展職業院校學生實習責任保險統保示范項目的通知》中明確說明：學生實習責任保險的經費可從職業學校學費中列支；免除學費的可從免學費補助資金中列支，不得向學生另行收費。如果職業院校與企業達成協議由企業支付的，企業支付的實習責任保險費據實從企業成本(費用)中列支。顯然，高職院校一旦投保該險種，勢必額外增加費用支出，因而擠占其他辦學項目的發展空間，陷入兩難。而寄希望于實習單位來出這筆費用，也多是一廂情愿。尤其是在某些行業和地區，實習就業機會本來就少，實習生供大于求，對以追求利潤為目標的企業來說，主觀上一般不愿意增加企業的經營管理成本來為實習學生繳納保費，學校和實習學生處于弱勢地位。另外，實習與正式工作不是同一性質，其工作的穩定性較差，流動性較大，企業的投保行為顯得比較被動。

2、國家統保模式標準單一，沒有顧及到地區、院校、專業間的差異

一是保費問題。目前大多數省市投保實習責任保險保費標準為“統保示范項目”的費率，全國統一為中職學生每人第一學年5元，第二學年6元，第三學年28元，三年總保費共39元，而高職三年級學生上學期保費為8元，三年級下學期為20元。這個保費標準對于經濟落后地區而言不算少，這就增加了學校或者相關企業的費用成本。但是對于經濟發達地區而言，這個保費標準不高，但賠付率與金額可能遠超貧困地區，這容易使承保該業務的保險公司陷入業務虧損的境地，從而兩邊不討好。另外由于學科的差異，文科與理工科學生實習面臨的風險差異較大，文科生事故率與傷害程度通常比理工科學生則要小得多，同樣的保費標準，顯然有失公平。文科專業為主的高職院校可能基于成本效益的考量，投保態度消極。

二是保障額度問題。根據實習責任險統保規定，基本險保障額度為每名學生賠償限額50 萬元，每名學生醫療費用賠償限額為8萬元(只有一檔，不需另外選擇；每所學校每次事故賠償限額1200萬元。這個保障標準對于收入較少、醫療費用低、生活水平不高的地區，基本足夠。而對于經濟發達地區尤其是一二線城市來說，保障額度難以滿足實際需要。而且由于通貨膨脹的影響，保障額度更是面臨貶值的壓力。

(三)發展實習責任險的對策與建議

1、穩定實習責任險的保費來源

要使實習責任保險保費來源穩定，必須增加高職院校和企業的投保積極性。

首先是學校方面。要增加學校的投保積極性，需要站在學校的角度來看待保費的繳納。由于學校不能為投保額外收費，對于經費來源單一、總量缺乏的學校來說是個不小的負擔，那么需要當地政府提供相應的財政支持，通過增加撥款或者給予相應補貼來實現，比如政府補貼保費的50%，學校承擔另外的50%。對于經濟發達地區，可以在學校可接受范圍內適當提高保費的額度，用于彌補保險基金的不足。

然后是實習單位方面。實習單位作為成本核算的企事業單位，必然要考慮投保的成本支出。基于此原因，政府應該給予相應的政策引導，可以出臺相關文件完善企業的實習管理制度，比如強制企業為實習生投保實習責任保險，也可要求企業和學校按固定比例分攤保費。同時對投保的企業給予稅收優惠和加大融資支持力度等獎勵，讓企業進入積極參保的良性循環。

2、保費、保額差異化設計

實習責任保險要想獲得長足發展，產品的創新是必由之路。教育主管部門和保險公司要在經驗數據統計分析和精算的基礎上，對保費和保額進行科學的差異化設計。

保費差異化設計體現在根據實際具體情況，調整保險費率或者固定保費額度。對于經濟落后地區，可以降低保費繳納額度。而對于經濟發達地區，則可以在不提高費率的基礎上，提高最低保費繳納額度。根據大數法則，這樣有助于保險基金的充足和保險公司經營的持續穩定。此外，由于學科差異而導致風險差別，實習事故率和傷害程度會有較大不同，文科生可以降低保費，理工科學生適當提高費率。考慮到學生的性別差異，男生費率應該高于女生。此外，應該在統保的前提下，允許學校保有一定的自主權，自由選擇投保的學科、專業和數量，并對保費做出相應調整。

保額差異化則跟保費設計原理基本一致，就是對于生活成本較低的欠發達地區，可以降低保額標準，使其更加貼近現實需要。對于經濟發達地區，則要增加保障額度，同時要考慮通貨膨脹的因素，對保額進行保值設計。

(蘇州經貿職業技術學院金融系，江蘇 蘇州 215009)

[1] 崔敬.保險品種創新成果——全國職業院校學生實習責任保險統保示范產品 [J].職業技術，2012(1).

[2] 胡燕敏.我國學生實習安全責任保險問題研究[D].首都經濟貿易大學，2016(3).

[3] 周慧.實習生責任保險投保額尚不足一成[N].廣州日報，2014-12-04.

[4] 全國職業院校學生實習責任保險聯合工作組.《全國職業院校學生實習責任保險工作2013年度報告》，2014年10月.

[5] 趙繼彬，石偉.大學生實習期間傷害事故責任認定與風險防范措施探究[J].法制與社會，2016(07).

本文系 2016年蘇州經貿職業技術學院院級科研項目(哲社類)-“高職院校校企合作中的學生人身傷亡風險與保險研究”( KY-ZS1605)的研究成果。