建立金融扶貧利益聯結機制面臨的四大矛盾與對策思考
——基于重慶金融扶貧的調查與思考

建立金融扶貧利益聯結機制面臨的四大矛盾與對策思考
——基于重慶金融扶貧的調查與思考

董曉亮

本文以重慶市為例，剖析了當前在貧困地區實施金融精準扶貧、構建與貧困人口之間的利益聯結機制面臨的四大矛盾和難點，分析了貧困地區建立利益聯結的典型案例，并圍繞構建有效的金融扶貧利益聯結機制提出對策。

金融；精準扶貧；矛盾；對策

習近平總書記在中央扶貧開發工作會議上強調要做好金融扶貧這篇文章，《中共中央 國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》提出了含金量非常高的金融精準扶貧20條舉措，黨中央、國務院對金融精準扶貧工作寄予厚望。為此，必須要把握好金融精準扶貧的服務模式，著力解決金融資金供給與貧困戶脫貧之間存在的脫鉤和矛盾，探索構建密切有效的金融扶貧與貧困人群脫貧的利益聯結機制，走精準式、穿透式金融精準扶貧之路。

一、金融扶貧與貧困人群脫貧利益聯結的四大矛盾

貧困地區貸款快速增長與金融支持脫貧貢獻之間的矛盾。近年來，隨著扶貧開發的持續推進和金融服務的不斷深化，貧困地區金融總量快速增長。以重慶為例，截至2017年6月末，重慶市18個貧困區縣貸款余額同比增長15%。但在實際工作中，有關各方依然反映貧困人群融資難，金融可獲得性不足。歸根到底，這種矛盾是金融扶貧與貧困人群脫貧之間利益聯結機制特殊性的反映，如金融扶貧通常以扶貧龍頭企業、重點項目等為承載主體，但由于貧困人口基礎信息不充分等因素制約，金融扶貧與貧困人群的利益聯結未能有效穿透。

利益聯結多層次性與脫貧攻堅精準性之間的矛盾。從聯結渠道來看，金融機構面向扶貧的各類經濟組織和基礎設施項目提供的金融支持，與貧困人群的利益聯結是錯綜復雜的，特別是產業經濟組織與貧困人群之間務工、產銷等關系呈現季節性、跨地區性特征時，以及基礎設施項目整體改善貧困地區交通、水利、電力等生產生活條件時，難以按照當前脫貧攻堅精準到人的要求。從利益聯結過程來看，金融扶貧包括從政策部門到金融機構、金融機構到承載主體、承載主體再到貧困對象等重要節點，但在實踐中，各金融扶貧參與主體由于目標和約束的差異，使得金融扶貧與貧困人群之間利益聯結不夠通暢，難以有效傳導到貧困戶。

金融扶貧可持續性與貧困人群承載力弱之間的矛盾。商業可持續性是金融扶貧的重要原則。但從實踐來看，貧困人群承載能力較弱，與金融扶貧商業可持續性原則之間存在諸多矛盾：一是非資金因素致貧的貧困人口多。從重慶市調查看，18個重點貧困區縣因病、因災等非金融原因致貧戶數占比達87.4%，因缺資金致貧的戶數占比僅12.6%。二是有本地生產基礎的貧困人口少。對重慶14個貧困村的調查顯示，外出務工的貧困戶占比高達67.1%，承包土地流轉給農業大戶經營或撂荒，在本地無生產經營項目，缺乏基本的經濟承載基礎。三是有貸款有效需求的貧困人口少。貧困戶大都自主發展能力弱，外出務工收入基本滿足日常生活開支，家庭養殖在財政補貼下基本實現正常運營，普遍缺乏生產性和投資性融資需求。

金融扶貧政策目標與金融機構商業利益之間的矛盾。人民銀行等七部委《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出，金融扶貧要“以發展普惠金融為根基，全力推動貧困地區金融服務到村到戶到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現代化金融服務”。但在實踐中，金融機構出于成本效益的考慮，對貧困人群開展摸底調查、開展金融產品創新、增加金融服務設施的積極性不足。從融資成本來看，扶貧再貸款為金融機構提供了極低成本的資金，但金融機構運用扶貧再貸款發放的貸款存在基準利率上限的規定，普通貸款對扶貧貸款勢必產生擠出效應。

二、金融扶貧與貧困人群脫貧利益聯結機制的重慶實踐

金融扶貧示范村——黔江區黃溪鎮共林村。金融扶貧示范村共林村是由人民銀行黔江中心支行推動創建形成的“央行+政府+銀行+企業+貧困戶”的利益聯結機制。其主要做法：從利益聯結主體看，由重慶銀行黔江支行作為金融扶貧主辦行。從利益聯結載體看，引進重慶三東科技公司作為肉牛養殖產業扶貧項目龍頭企業。從利益聯結渠道看，企業為建檔貧困戶免費提供能繁母牛和養殖技術支持，待母牛繁殖牛犢后，牛犢歸貧困戶所有，企業收回能繁母牛后按市價支付增重部分；企業在共林村組建專業合作社，沒有飼養能力的建檔貧困戶可委托養殖，享受分紅。從利益聯結保障看，當地設立金融扶貧風險補償基金100萬元，銀行按照基金規模的5-10倍提供信貸支持，企業統一購買保險用于防范貧困戶養殖過程的風險。目前，該村共承接銀行貸款580萬元，貧困戶已簽約領取可繁母牛34頭，產犢20余頭，帶來純收益10萬元；專業合作社已吸納30戶貧困戶入社，戶均分紅收益4000元以上。

金融扶貧示范企業——開縣春秋農業開發有限公司。重慶農村商業銀行作為重慶金融精準扶貧的主體力量，在開縣竹溪鎮春秋村創建的金融扶貧示范企業，采取“公司+基地+專業合作社+農戶”的利益聯結模式。其主要做法有：從利益聯結主體看，重慶農商行將參與扶貧的公司、貧困戶有機聯結。從利益聯結載體看，凡是參與扶貧的企業，重慶農商行積極提供企業發展所需資金支持。從利益聯結渠道看，重慶農商行向開縣春秋農業開發有限公司貸款1600萬元，支持其用現代化農業技術建立智能溫室，流轉周邊農戶5000畝土地，建設蔬菜生產基地，在安置周邊5戶貧困戶就業的同時，帶動周邊50戶貧困戶種植蔬菜，平均每年給貧困戶增加收入6000元。

石柱縣金融精準扶貧的六方聯動模式。重慶市石柱縣在金融精準扶貧過程中逐漸探索形成 “央行再貸款+村鎮銀行貸款+財政扶貧資金+產業發展資金+企業自籌資金+商業保險、政策性保險”的利益聯結模式。其主要做法：從利益聯結主體看，與扶貧再貸款投放對象重慶石柱中銀富登村鎮銀行有機結合。從利益聯結載體看，凡事符合扶貧再貸款支持條件的企業和項目，同時都是利益聯結的載體。從利益聯結渠道看，以大歇鎮雙會村“兵哥辣椒專業合作社”為例，通過辣椒收購的方式，帶動周邊1500多戶貧困戶種植辣椒，幫助貧困戶年均增收3000元。從利益聯結保障看，石柱縣政府將財政扶貧資金、產業發展資金進行整合形成金融扶貧擔保基金500萬元，人民銀行豐都支行提供再貸款資金7500萬元加以配套并定制推出“央行再貸款+欣農貸”扶貧信貸產品，石柱中銀富登村鎮銀行按照不超過擔保基金的10倍向支持貧困戶脫貧的龍頭企業、專業合作社和貧困戶投放貸款。

三、建立金融扶貧與貧困人群脫貧利益聯結機制的對策思考

金融扶貧與貧困人群脫貧之間的利益聯結機制是一個系統工程，需要綜合考慮聯結對象、主體、載體以及利益來源、渠道、形式等要素，全面完善金融精準扶貧工作體系。

科學定位利益聯結對象，精準對接脫貧攻堅金融需求。要深入分析貧困人群特點，科學定位利益聯結對象，解決好“聯結誰”的問題。對具有一定承載能力的貧困人口，如有勞動能力、有脫貧愿景、有貸款意愿、有一定收入保障、遵紀守法好、信用記錄好，并參與產業扶貧開發的貧困戶，轉移就業、自主創業的貧困人口等，找準金融扶貧直接利益聯結對象。

廣泛動員利益聯結主體，全面增加脫貧攻堅金融供給。國開行、農發行要發揮開發性、政策性金融的作用，著力通過易地扶貧搬遷金融服務聯結“一方水土養不起一方人”的問題。大中型銀行和股份制銀行，特別是涉農金融機構，要著力延伸服務網絡，通過支持發展生產來聯結貧困人口。村鎮銀行、小額貸款公司、農民資金互助組織等要發揮根植貧困地區、貼近貧困人群的優勢，通過更加靈活的金融服務來聯結貧困人口。保險機構要積極打造符合貧困人口特點的健康保險產品。擔保機構要積極開發符合貧困戶生產需求的擔保品種。證券機構要推動帶動貧困戶脫貧成效顯著的企業，通過多層次資本市場進行股權和債券融資。

積極培育金融扶貧載體，著力拓寬脫貧利益聯結渠道。就載體而言，應積極培育有創業意愿、發展生產的貧困戶和貧困家庭學生，有效吸納、帶動貧困戶脫貧攻堅的特色產業、現代農業和新型農業經營主體，以及為貧困地區改善基礎設施建設的經營主體。就渠道而言，一是利用扶貧小額貸款、創業擔保貸款等政策加大對貧困戶的直接金融支持；二是通過支持吸納就業、供銷帶動、入股分紅、技術輔導等扶貧經濟組織，以增強造血能力帶動貧困戶脫貧；三是通過支持水利、交通等基礎設施項目，以增強承載能力帶動貧困戶脫貧；四是完善金融服務基礎設施，在貧困鄉鎮增設銀行網點及金融服務點，提高基礎金融服務覆蓋率。

探索創新金融扶貧模式，高效整合脫貧攻堅利益資源。一是創新政策協作模式。對具有一定經營現金流和商業可持續性的扶貧企業和扶貧項目，中央銀行通過扶貧再貸款為金融機構投放貸款提供資金支持，財政資金通過資本投入、費用補貼、擔保放大、風險分攤等方式發揮“四兩撥千斤”的作用，撬動金融資本和社會資本參與扶貧，形成金融扶貧合力。二是創新資源配置模式。指導金融機構建立向扶貧領域傾斜資源的系統性制度安排，如傾斜信貸投入、實施差異化信貸授權、實行綠色審批、完善業務渠道布局等。三是創新金融扶貧產品。例如推出“政府+貧困戶”“擔保公司+貧困戶”“公司+貧困戶”等專項信貸扶貧產品等。

建立金融扶貧統計制度，穿透監測脫貧利益聯結績效。建立金融扶貧統計制度要綜合考慮脫貧攻堅要求和金融扶貧特性。一是突出對象精準性，只有直接支持或通過合理路徑與貧困人群存在利益聯結的金融支持才納入統計。二是突出渠道全面性，形成統一的“銀證保+服務+產品”的統計報表，解決各部門、各渠道、各方式金融扶貧信息割裂的問題。三是突出方式多樣性，按照“四類途徑”細化對貧困戶、產業經濟組織、基礎設施項目以及基礎金融服務的分類統計。四是突出信息聯動性，會同相關部門定期更新貧困戶、扶貧企業、扶貧項目等基礎信息，實施“金融機構+金融監管部門+第三方數據平臺”的數據采集方式。

(中國人民銀行重慶營業管理部，重慶 401147)

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