互聯網金融背景下傳統商業銀行轉型發展研究

張鶴，田剛元

（濱州學院經濟管理學院，山東濱州256603）

互聯網金融背景下傳統商業銀行轉型發展研究

張鶴，田剛元

（濱州學院經濟管理學院，山東濱州256603）

互聯網金融給傳統商業銀行帶來巨大機遇和挑戰，傳統商業銀行在互聯網金融的沖擊下面臨盈利空間下降、客戶資源流失、競爭優勢削弱等問題，其致使原因主要在于傳統理念影響創新效率、傳統模式制約創新成效、平臺短缺影響營銷活力。通過融和與融入互聯網金融，積極打造智慧型、全能型、服務型銀行，加快理念、客戶、業務及管理轉型，實現傳統商業銀行的轉型升級與持續發展。

互聯網金融；傳統商業銀行；轉型發展

一、傳統商業銀行轉型發展中存在的問題

互聯網金融是將互聯網技術和金融功能有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，[1]具有成本低、效率高、覆蓋廣等特點，形成普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式，[2]更受到小微企業和低收入階層的青睞。傳統商業銀行在互聯網金融的巨大沖擊下，自身優勢遭到嚴重削弱，在轉型發展中面臨諸多問題。

（一）盈利空間不斷被壓縮

利差收入是傳統商業銀行的核心收入來源，而互聯網金融產品對傳統商業的收入來源造成巨大沖擊。一方面，BAT等互聯網金融企業推出的諸多理財和信貸產品，極大滿足了個體、中小微商戶的理財與融資需求，成為個體和中小微商戶金融業務市場的最大贏家；另一方面，商業銀行受到利率市場化的影響以及信貸規模的約束，不能有效滿足客戶的差異化需求，資產規模的增長受到限制，不良貸款的惡性影響難以避免，營業利潤受到間接性影響。英策咨詢根據2008-2015年上市銀行凈利潤增長率，認為從2010年起銀行業利潤增長率呈現直線下滑趨勢，2008-2009年的凈利潤指數從約33%大幅下降到約16%，傳統商業銀行的盈利空間在互聯網金融的沖擊下急劇下降。

（二）客戶資源不斷被瓜分

互聯網金融業務主要通過計算機信息系統操作處理，流程完全程序化、規范化、標準化，客戶依據自己的投資偏好通過平臺索引快速找到契合自己需求的金融產品，全天候24小時處理業務，顯著提升了用戶體驗。據中國互聯網絡信息中心發布的第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，數據顯示，截至2016年12月，我國購買過互聯網理財產品的網民規模為9 890萬人，相比2015年底增加用戶863萬人，網民使用率為13.5%，較2015年底提升0.4個百分點。[3]互聯網金融憑借其便捷、精準、高效的服務搶占小微金融理財、信用貸業務市場，并不斷向其他業務市場拓展，傳統商業銀行的客戶資源被不斷瓜分，流失嚴重。

（三）競爭優勢不斷被弱化

傳統商業銀行憑借其雄厚的資金實力，資產和負債類業務是其主要競爭優勢，而在互聯網金融“開枝散葉”式發展的沖擊下，商業銀行資產和負債總額增幅下降。據國家信息中心經濟預測部統計，截至2016年8月，大型商業銀行的資產及負債分別增長6.4%、6.0%，股份制商業銀行的資產及負債分別增長12.1%、11.8%，增幅大大低于上年同期的11.8%、19.4%和11.3%、19.2%。在互聯網金融的強勢沖擊下，傳統商業銀行的壟斷地位被打破，競爭優勢不斷被弱化。

二、傳統商業銀行亟需轉型發展的原因分析

（一）傳統理念影響創新效率

當前市場競爭環境要求企業對客戶的差異化需求做出快速響應，而商業銀行歷經長久發展，早已形成嚴謹規范的文化氛圍和管理環境，加之一系列的監管措施和制約環節，致使商業銀行在設計開發產品與服務時，反應遲緩、缺乏創新，無法及時響應客戶需求。而在滿足客戶需求方面，則由于受傳統經營理念以及市場壟斷地位的影響，市場業務開發仍是產品導向而非需求導向，產品的設計與開發并未從客戶真正的所需與所想出發。

（二）傳統模式制約創新成效

商業銀行運作模式是以資金流動為基礎進行的一種銀行內部循環，用戶行為不能準確記錄，客戶需求不能靈活滿足，即便商業銀行當前開展的互聯網金融產品，依然采用傳統的金融運作模式，因而在市場運營與業務拓展模式的設計上，未能有效挖掘市場與客戶的潛在需求，無法充分有效利用客戶的經營與交易行為，進而設計出的市場運營與業務拓展模式難以真正適應市場發展和契合客戶需求，創新績效受到嚴重制約。[4]

（三）平臺短缺影響營銷活力

商業銀行盡管客戶群非常海量，但以線下客戶居多，在網絡營銷推廣方面客戶體驗度不高，互聯網應用場景不豐富。商業銀行由于監管的嚴格性與較高的經營杠桿，在經營過程中尤其注重風險性，因而在推出金融平臺及金融產品時會采取嚴格的風險管控措施，在保證安全的情況下步步驗證，既費時又費力，導致客戶的體驗度不高，致使市場推廣難度較大。另外，相比互聯網金融企業，商業銀行缺少與消費者密切關聯的網絡商業圈，網絡應用場景不夠豐富；未能對客戶進行精細分類，難以做到精準化創新、精細化營銷，開發推送真正契合客戶需求的產品和服務，營銷活力難以有效激活。

三、互聯網金融沖擊下傳統商業銀行轉型發展對策

（一）融合互聯網金融，明確轉型方向

1.優化信息技術，轉型智慧型銀行

智慧銀行是銀行企業以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創新科技塑造新業務、新產品、新流程的運營和服務模式。[5]商業銀行必須加大新興信息技術產品的投入與研發，將各種服務渠道與信息渠道加以有機整合，建立客戶數據庫，提升智能化獲取、度量、分析、處理和應用客戶數據的能力，實現流程、服務和系統間的數據共享，既有效地規避信用風險、減少壞賬，又準確迅速地洞察客戶需要，滿足客戶的差異化需求。

2.拓寬業務渠道，轉型全能型銀行

全能銀行不僅經營傳統銀行業務，而且還經營證券、保險、金融衍生業務以及其他新興金融業務，從而打造一個綜合業務平臺為客戶提供高效率、一站式、全面的金融服務。[6]當前各類互聯網金融創新產品層出不窮，跨界創新成為傳統銀行謀求轉型全能發展的必由之路。北京銀行與360公司、小米科技、騰訊公司等在防控互聯網金融風險、數據防泄漏、移動支付、便捷信貸、京醫通、集團現金管理等領域展開跨界合作，并取得豐碩成果，為商業銀行轉型全能銀行提供了經驗借鑒。

3.打造綜合服務，轉型服務型銀行

服務型銀行是指通過訓練高素質的服務人員隊伍，打造全方位的綜合化服務，持續改善服務流程，實現客戶體驗的穩步提升?？蛻趔w驗是一個全方位、全流程、全人員的全面體驗，因而，在服務環境上要彰顯溫馨，配置老花鏡、嬰兒推車、輪椅、點鈔機、WIFI網絡等便民服務實施；業務流程上對自助設備、網上銀行、移動終端等多渠道進行功能整合，簡化流程，提高效率；服務水平上強化服務規范指引，全面提升客戶體驗，有效增強客戶黏度。

（二）融入互聯網金融，加快轉型發展

1.轉變經營思路，加快理念轉型

理念轉型是商業銀行轉型發展的首要前提，是實現轉型升級的必要條件。要把轉型的思路與理念融入到發展戰略中，摒棄傳統的追求量化的粗放型發展模式，樹立符合現代商業銀行發展規律的、以客戶價值為中心的集約型發展模式，實現精準化營銷和精細化管理的新途徑，以轉型促發展，發展中謀轉型。

2.改善客戶基礎，加快客戶轉型

客戶轉型是商業銀行轉型發展的潛在基礎，是實現轉型升級的必由之路。切實加強客戶關系管理，處理好客戶關系問題，維護好客戶利益。以客戶潛在需求為產品設計與開發的出發點，挖掘客戶的潛在價值；加強對客戶的篩選分化，以不同層、不同類、不同戶分別制定針對性的營銷推廣策略，強化客戶營銷力度；轉變客戶服務意識，深化產品服務內涵，延長客戶服務價值鏈，有效提升客戶的滿意度、貢獻度和忠誠度。[7]

3.優化業務結構，加快業務轉型

業務轉型是商業銀行轉型發展的必要環節，是實現轉型升級的重要流程。在資產方面，嚴把信貸關，強化客戶征信建設，提升客戶體驗，優化信貸結構，拓展客戶貢獻空間；在負債方面，強化客戶關系管理，抓好中高端客戶，拓展小微客戶，穩固有效提升客戶群；在中間業務方面，強化零售銀行理念，降低理財門檻，多渠道、全方位、立體式拓展理財、黃金等新興業務，顯著提升業務量。

4.強化風險管理，加快管理轉型

管理轉型是商業銀行轉型發展的核心步驟，是實現轉型升級的必有支撐。要強化風險管理意識，構建風險管理體系，優化風險管理架構，在互聯網金融的新形勢、新環境下，全面落實風險管理制度，建立快速、聯動、清晰的風險管理應急機制，顯著提升風險管控水平，為轉型發展的平穩進行提供堅實保障。

[1]皮天雷，趙鐵.互聯網金融:范疇、革新與展望[J].財經科學，2014(6)：22-30.

[2]劉瑾.北京農商銀行應對互聯網金融的策略研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2014.

[3]中國互聯網絡信息中心.第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》[EB/OL].http://www.cnnic.net. cn/hlw fzyj/hlwxzbg/，2017/01/22.

[4]張吉光.商業銀行應對互聯網金融的現狀、問題及對策建議[J].內蒙古金融研究，2015(2)：16-21.

[5]孫春國，張曉哲.關于智慧網點建設的研究與探索[J].農村金融研究，2014(4)：39-43.

[6]楊夢.全能銀行模式比較研究[J].時代經貿，2010(2)：97-100.

[7]韓國強.后金融危機時代商業銀行經營轉型問題探討[J].甘肅金融，2012(8)：11-13.

［責任編輯：胡冰］

F830

A

1005-913X（2017）09-0095-02

2017-06-07

張鶴(1995-)，女，山東定陶人，本科學生，研究方向：財務管理；田剛元(1982-)，男，山東青州人，講師，碩士，研究方向：企業管理理論與方法。