食品安全責任保險的承保風險及其管控

劉奕伽

[摘要]民以食為天，食以安為先。食品安全事故屢屢曝光，引發公眾普遍關注和持續焦慮。食品安全責任保險引入保險機制參與食品安全治理，對防災止損、損失賠償有重要意義。面對食品安全責任險的發展困境，文章利用博弈模型等工具歸納其承保風險類型，并立足保險公司視角提出風險管控建議，以充分發揮該險種的應有功效。

[關鍵詞]食品安全責任保險；保險公司；承保風險；風險管控

[DOI]1013939/jcnkizgsc201734065

1背景介紹

伴隨著我國食品工業的迅速發展，系統性的食品安全風險應對體系亟待完善。食品安全責任保險（以下簡稱食責險）屬于責任保險，其承保被保險人因“疏忽或不可抗力”導致生產或銷售的食品存在缺陷，造成第三者人身傷害、疾病、死亡的情形。我國2015年正式下發《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》，然而試點工作卻遭遇供需雙不足的困局：一方面，不少食品企業心存僥幸，而消費者保險認可度低；另一方面，作為供給方，保險公司既沒有歷史數據積累，又缺乏管理經驗和專業化人才，導致食責險的推廣舉步維艱。

2影響食品安全責任保險發展的主體因素

食責險的發展受四大主體的共同影響：政府、保險公司、食品企業和消費者。各主體間形成上下聯動結構，相互作用。結構上方是政府和保險公司，政府職責在于打造政策環境，而保險公司負責保險供給，包括產品設計開發、核保承保和理賠；消費者和食品企業在結構下方，他們信息接收相對滯后，主動性不強。由于政府目前的配套舉措尚不完備，保險公司有效產品供給不足，上方的消極態勢導致下方后勁不足，使得消費者和食品生產企業的保險關注度低，這些又反過來影響上方的推行積極性，最終構成惡性循環。

對于保險公司而言，食品安全責任風險的特殊性使得相關業務的復雜程度極高，開展承保要以歷史數據為支撐，以精算技術為工具，綜合考量原材料、生產、包裝、物流、銷售等各方面的風險，才能制定合理費率。而中國的食品安全責任保險仍處于起步階段，沒有歷史數據積累，又缺乏相應管理經驗和專業化人才，掣肘了保險公司深入開發食責險這片“藍海”。

3食品安全責任保險的承保風險分析——以博弈模型為工具

此部分借助博弈矩陣分析不同情況下各參與方的策略選擇，以此歸納食責險的承保風險。所有模型滿足理性人假定，各方始終追求利益最大化。

31與食品生產者相關的承保風險

食品生產企業作為投保方，是承保風險主要來源。以實務中尤為突出的保險欺詐為例，我們構建博弈矩陣如下所示。

保險公司食品生產企業核保不核保

欺詐R3-AR2-C0R2

不欺詐-AR10R1

求解期望效用恒等式得：P*2=（R2-R1）/C，P*1=A/R3，博弈結論表明是否欺詐與調查成本與收益增加值密切相關，可觀的收益增加值或過高調查成本會誘使投保企業隱瞞重要事實，實施欺詐或在獲保后故意制造保險事故。

32與政府部門相關的承保風險

保險公司與政府也存在博弈行為：政府有維護社會經濟秩序的責任，為贏取社會聲譽或介入食責險業務。

保險公司執行保險公司不執行

政府部門介入

保險事故發生Y保險事故發生Y-Z

保險事故不發生Y-C保險事故不發生Y-Z-C

政府部門介入保險事故發生X保險事故不發生X-C

期望效用恒等式求解結果是X=Y-（1-P1）Z，可見當干預措施獲得的社會聲譽越大，且執行阻力越小時，政府越可能選擇介入。介入措施包括：在立法層面對試點發布指導條例，甚至參照機動車交通事故責任強制保險實行強制運營模式；在司法審判上采取嚴格責任制，傾向于保障受害者權益。

33與保險公司自身相關的承保風險

保險公司內部的博弈主要是核保隊伍是否會采取違規操作的問題。博弈假設：Q1—核保隊伍的正常收益；Q2—違規收益（Q1Q）；Q3—監管收益（采取監管并發現違規后得到的收益）；C2—監管成本（Q3>C2）；P1—管理者的監管概率；P2—核保人員的違規概率。

核保隊伍管理者違規不違規

監管Q2-C1Q3-C2Q1-C2

不監管Q20Q10

求解最優概率可得P*2=（Q2-Q1）/C1，違規概率值由違規成本和監管收益決定：當保險公司監管成本偏高，而監管收益偏低時，P2很可能大于P*2，核保人員更傾向于違規。由此可見，保險公司設定嚴格核保政策，并采取多種途徑降低監管成本。

4食品安全責任保險承保風險管控的總體思路及路徑承保風險管控總體思路是管理和技術兩個層面并重，遵循風險識別—風險衡量—風險控制三大步驟，如下圖所示。

承保風險管控思路示意圖該圖表為筆者結合本文論述自行擬定。

41建立核保管理制度

保險公司應制訂一套嚴密有效的核保規則審核保險標的，選取合適的評價指標構建風險評價表，筆者依據相關產品總結出如下示例。

準則層權重值具體指標權重值風險得分風險等級劃定

食品流通與銷售食品貯存環境食品運輸條件食品銷售量食品銷售范圍

以往事故損失記錄以往事故損失記錄

此外保險公司還需組建一支得力的核保隊伍：第一，劃定各級核保人員的核保權限（如標的范圍和核保限額），確保合規操作；第二，將核保業績同工資、獎金與晉升掛鉤，發揮激勵效應；第三，對核保人員實施繼續教育工程，穩定核保質量。

42限制保險責任范圍

（1）損失賠償范圍。食責險的賠償范圍應準確界定：包括被保險人對第三者的人身傷害和特定的財產損失，以及必要且合理的費用（施救、鑒定及訴訟費用等）。其中，人身損失是指死亡、傷殘賠付費用及疾病治療費、營養費和護理費等，不含懲罰性賠償和精神損害賠償。同時，被保險人的故意或重大過失行為帶有違法性質，也不囊括在賠償范圍內。

（2）免賠額（率）與累計賠償限額。食責險設立免賠額（率）與賠償限額有兩大好處。其一，降低小額或巨額賠案的數量；其二，使被保險人與保險人在一定程度上實現風險共擔，有效應對食品生產企業的道德風險。還應注意，對于不同風險評級的投保企業，免賠額（率）和賠償限額應體現差別以發揮保險的內在激勵機制。

43實行浮動費率

責任保險費率由兩部分構成：一部分是固定的基準費率；另一部分根據風險評估制定的浮動費率。而費率的浮動系數的確定，需要收集企業的風險信息和理賠信息，建立投保數據庫，上限由單一高風險投保人形成，下限由單一低風險市場確定。

44落實保險期間的風險監控

在保險存續期內保險公司要對投保的企業進行不定期抽查，連續抽查合格的企業可增加賠款限額或減低費率，反之亦然。針對重大風險變化，風險控制部門定期撰寫分析報告，并交由高級風險控制師審核。內容包括原輔料的變更、機器設備的更新、銷售范圍的擴大等，對風險等級較高的企業更要加大監控力度，嚴防死守。