“四輪互動”金融精準扶貧產品創新

文/聶書云 聶妍羽，四川精益科技咨詢服務有限公司；內江師范學院

遂寧市金融學會重點金融科研課題：遂寧市農村金融產品開發與精準扶貧互動研究課題組課題編號：JRXH201724

“四輪互動”金融精準扶貧產品創新

文/聶書云1聶妍羽2，1四川精益科技咨詢服務有限公司；2內江師范學院

遂寧市金融學會重點金融科研課題：遂寧市農村金融產品開發與精準扶貧互動研究課題組課題編號：JRXH201724

遂寧市農村扶貧任務重，如何實現貧困村和非貧困村貧困戶的長期脫貧計劃，任重道遠，貧困戶家庭經濟受諸多條件限制，容易出現脫貧后再次陷入貧困的尷尬境地，金融企業如何在農村精準扶貧中在承擔社會責任的同時，延伸和提高自身農村金融產品，特別是針對貧困戶的金融產品的適應性，在當前顯得尤為重要。課題組針對遂寧市的實際情況，提出了“四輪互動”精準扶貧良性運行機制，也在此基礎上提出了遂寧市精準扶貧的三個金融創新思路。

農村金融；精準扶貧；四輪互動；發展機制

1 遂寧市農村貧困人口分布情況

中據調查，遂寧市貧困村共323個，其中：船山區33個，射洪縣80個，蓬溪縣83個，大英縣45個，安居區82個；

貧困戶84575戶，其中：船山區7915戶，射洪縣17666戶，蓬溪縣23850戶，大英縣14912戶，安居區20232戶；

貧困人口212622人，其中：船山區21542人，射洪縣47535人，蓬溪縣51769人，大英縣33697人，安居區58079人。

有關情況詳見表1。

2 遂寧市農村致貧原因探析

2．1 環境惡劣，資源匱乏

遂寧市323個貧困村30%以上貧困戶地處邊遠地區，自然環境惡劣，資源匱乏，交通不便，這是導致貧困村社會經濟發展緩慢，貧困人口脫貧困難的重要因素。

2．2 殘障重病，長期患病

調查顯示，有12%以上的貧困戶中有長期患病的成員或者突發重病的成員，還有少數貧困戶中有殘障成員，致使貧困戶家庭經濟發展困難，有的甚至還缺乏必要的勞動力，家庭經濟支撐困難。

2．3 無增收項目，資金短缺

調查顯示，有50%以上的貧困戶沒有增收項目，有的有一些農村特產，但因交通困難或偏遠，運輸成本太高，物流成本高，加上規模不大，難以真正增加收入，貧困戶本身缺乏必要的現金流量，難以支撐起家庭和增收農業產業的必要現金流。

2．4 文化低，接受新技術困難

遂寧市貧困戶中，有25%左右人口文化程度為小學及以下學歷，甚至還有106個文盲，遠遠低于全市人口平均接受教育水平。由于文化程度低，發展家庭經濟無計劃，缺資金，缺技術，自我發展能努力底下，外出務工困難，增收難度大。

2．5 子女多，供養致貧

全市貧困戶中，有380戶貧困戶，家庭子女達3個以上，供養子女讀書負擔重，子女讀書期間經濟壓力大，入不敷出，家庭難以騰出多余的資金發展家庭或農村產業。

3 遂寧市金融機構現有金融產品問題分析

3．1 產品單一，供給有限

農村金融市場主要由農村信用社、農業銀行、農發行、郵儲銀行、新型農村 金融機構以及民間金融構成。各金融機構農村金融產品單一、供給有限，創新能力。

3．2 市場分散，成本偏高

由于農村金融市場較為分散，交易成本較高，各縣域農農村金融機構審批權限有限，無農村金融產品創新自主權。這些都嚴重束縛了農村金融產品創新的手腳。

被動型回應，政府溝通協調能力不足。在垃圾焚燒設施引起的鄰避沖突中，需要政府具備強大的溝通能力，與公眾、企業進行溝通，并通過整合各方訴求來達成共識，從而避免利弊沖突的進一步發展。然而，在三個案例中，我們可以明顯看到，政府的溝通協調整合能力是不足的。一方面，他們多采取單向命令式的方式向公眾傳達政府的態度和意見，而沒有采取雙向互動的方式，聽取公眾及企業的意見；另一方面，在協調過程中往往采取“鎮壓”“恐嚇”的比較粗暴的方式，阻止公眾的行為。這樣反而激化了公眾的不滿情緒，將鄰避沖突推向“暴力反抗”的局面。

3．3 手段缺乏，對象受限

當前農村金融產品主要是面向種、養殖業、小企業、個體工商戶，真正。真正貧困戶享受存貸款優質服務的很少，這也導致貧困戶沒有新資金來源，即使想做點增收項目，也因抵押物有限，難融資，無緣擴大展業。

3．4 風險分擔機制不完善，缺乏創新動力

目前農村貸款風險的分擔機制不完善，信貸風險集聚在發放貸款的銀行。農業作為受自然因素、市場因素影響較深的一個產業，風險特別是養殖業風險較大，農業貸款潛在風險較高。在某種程度上制約了金融機構對現代農業發展的資金需求支持的積極性，難以調動金融機構對農業產業化、規模養殖業、農村小企業等發放信貸的主觀能動性，制約了農村金融產品和服務創新的積極性。

4 精準扶貧與農村金融產品開發“四輪互動機制”

研究表明，目前遂寧市貧困戶脫貧已經納入全市重要工作之一，也提出了相應的目標任務，2016年減少貧困村66個，2017年減少貧困村90個，2018年減少貧困村90個，2019年較少貧困村77個，提前一年完成全市脫貧任務，2020年為鞏固提高年度，特別是對返貧的人再進行扶貧，最終實現全市脫貧ben小康。有關情況詳見表2。

表2 遂寧市十三五脫貧計劃表

我們研究發現，遂寧市貧困村有貧困戶，非貧困村也還有貧困戶，還存在移民搬遷、易地搬遷、大中型水庫移民中還有貧困戶，致貧原因多種多樣。普遍存在交通條件較差，離中心城鎮較遠、文化程度低、有殘疾人或勞動力喪失等情況，貧困戶家庭沒有增收產業，加上子女多，負擔重，長期以來產生了年度人均收入很低，家庭產業發展缺乏資金支持，家庭沒有什么財產，資產流動性極差，家庭經濟發展舉步維艱。即使短期有可能脫貧，但無法解決長期家庭經濟良性循環所需。為此，我們提出了農村金融產品開發與精準扶貧“四輪互動”發展機制，以期解決農村精準扶貧與農村金融產業長期互動發展。有關情況見圖1所示。

4．1 金融政策與扶貧金融產品互動

通過農村金融政策的創新改革，可以將國家的脫貧目標與金融支持有機融合，制定一系列有效的地方金融政策，支持地方金融機構研發扶貧金融產品，通過試點推廣，既有助于推進金融事業發展，又有助于推進金融政策改革，促進精準扶貧長效機制的落實。

4．2 農村金融機構與扶貧金融產品互動

通過“四輪驅動”機制，可以將農村金融機構開發有針對性的，符合貧困戶的金融產品，可切實加大金融支持力度，促進農村扶貧工作。

4．3 金融產品與扶貧農業產業互動

適銷對路的金融產品還有助于農業產業的發展，通過對貧困戶農業種植、養殖、手工藝、農產品加工、農業電子商務等產業的資金支持，將金融產品創新與扶貧產業發展互動發展。

4．4 扶貧農業產業與精準扶貧互動

5 遂寧市精準扶貧與農村金融產品創新建議

探索如何針對全市84575戶貧困戶如何脫貧致富，樹立家庭經濟和農村特色產業發展信心，增大金融支持力度，是我市農村金融機構義不容遲的社會責任。可以研究從3個方面著手創新：

一是開發推行“致富卡”

該卡發放對象，就是全市所有貧困戶，對于金融機構而言，免除所有貧困戶金融服務的手續費，上浮存款利率，以增加貧困戶的家庭年收入，手續費由財政資金向具體辦理銀行給予補貼。

二是推出“脫貧貸”

“脫貧貸”是農村金融機構定向貧困戶的一種小額家庭經濟或農業產業發放的信用貼息貸款。金融機構和各區縣扶貧部門，村社一起，對84575戶貧困戶進行全面調查，了解家庭經濟或農業產業發展的想法，量身定做貸款產品，給予縣級支行更多的貧困貸款權限，由財政給予免息貸款，并由各區縣農業國有平臺公司提供擔保，擔保費由財政提供。

三是建立“遂寧市脫貧基金”

由市人民銀行牽頭，市縣扶貧局、財政局、國有平臺公司一起，成立“遂寧市脫貧基金”，基金規模1億元人民幣，主要為“致富卡”手續費減免、“脫貧貸”擔保及利息提供資金量。為主辦農村脫貧金融業務的銀行分擔存貸款風險，建立良性風險分擔機制。詳見圖2所示。

[1]《遂寧市十三五扶貧規劃》，遂寧市扶貧與移民局，2016

[2]張宗軍．中國農村非正規金融研究[D]．(博士學位論文〕．武漢．武漢大學．2005

[3]李燕橋．消費信貸與中國城鎮居民消費行為分析[D]．(博士學位論文)．山東大學．2012

[4]文莉菲．甘肅農村金融發展問題研究[D]．(碩士學位論文)．甘肅．蘭州大學．2008

[5]李泉,王萌萌．甘肅省農村金融發展與農民收入關系實證研究[J]．開發研究．2012(4)

[6]段小紅．甘肅省農村消費市場現狀及開發潛力分析[J]．甘肅金融．2010⑵