新金融脫貧實驗

陳振華++梁寶熒

互聯網+精準扶貧，未來的發展空間有多大？

走進甘肅臨夏回族自治州和政縣樺林村馬海成、馬努給也夫婦的家里，頓覺寬敞明亮。女主人馬努給也笑著告訴《瞭望東方周刊》，這新房子蓋好不久，電視柜也是新買的，“多虧了中和農信的貸款。”

中和農信是一家專注于農村草根金融的社會企業，由中國扶貧基金會和世界銀行共同成立于1996年。

吉林省松原市前郭縣農民胡志全，利川螞蟻金服農村金融貸款擴大了作物種植規模

早在2014年，馬氏夫婦就想通過賣雞掙錢，可跑遍了銀行也沒貸上款，靠著中和農信的信貸員介紹申請，獲得了一筆一萬元的小額貸款，夫婦倆用這筆錢開始販雞。

“生意還不錯，我們就想擴大一下規模，所以就又貸了兩次款，買了貨車，修了牛棚，日子越過越好了。”馬努給也說。

像馬努給也這樣的農戶，僅在和政一個縣就有7335家（截至2017年5月底）。

2015年底，螞蟻金服與中和農信展開合作，并于2016年底戰略入股，成為繼中國扶貧基金會之后的第二大股東。

“我們也探索具有螞蟻金服特色的精準扶貧模式。與中和農信的合作，也是基于服務小微、提供普惠金融服務的共同理念，開啟了‘線上+線下熟人的扶貧新模式。互聯網+精準扶貧，在未來還有很大的發展空間。”螞蟻金服農村金融事業部副總經理彭博告訴《瞭望東方周刊》。

農村貸款為什么難

馬努給也居住的樺林村，有的農戶在家務農，有的出外打工，都不富裕。她家里只有一部手機，被丈夫馬海成使用。

“我們當時想借錢，也找了好多家機構，但借不出來。”馬努給也說，因為家里沒什么存款，也沒抵押物，不符合多數機構的借貸標準。

中和農信總經理劉冬文告訴《瞭望東方周刊》，金融扶貧一直是中國扶貧開發工作中采取的重要舉措之一，包括政府主導、銀行參與的扶貧貼息貸款模式，貧困村村級互助資金項目，以及政府鼓勵、公益組織（NGO）運行的專業小貸機構。

“其中，政府主導的扶貧貼息貸款模式是主力軍，投入最大，見效最快，因此一直是各級政府開展金融扶貧工作的主要抓手。”劉冬文說。

中國銀行業協會的數據顯示：截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，涉農貸款余額在各項人民幣貸款余額中的占比達28.1%;截至2016年底，銀行業金融機構涉農貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%。

盡管如此，僅依靠貼息貸款，仍無法滿足龐大的農村金融需求，特別是貧困地區的金融需求。

根據中國社會科學院財經戰略研究院互聯網經濟研究室發布的《“三農”互聯網金融藍皮書：中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》，中國“三農”金融的缺口為3.05萬億元，“三農”金融有效供給嚴重不足。

? ? 2015年7月3日，浙江省桐廬縣聯盟村農民趙記華（右）在村淘合伙人童第名（左）的幫助下核對農戶純信用貸款需要的個人信息

另一方面，像馬努給也這樣的貧困地區農戶，由于缺乏專門的技術能力，也缺乏抵押物、資產證明、信用記錄等信息，對于商業銀行客戶經理而言，貸款風險偏大，而對單獨的農戶作風險評估，成本也太高，因此造成了馬努給也貸不到款的境況。

“我們是打通了農村金融的最后一百米。在我們的小額信貸產品中，占貸款余額七成以上的是小組產品，無需抵押，五戶聯保，做到了30天以上風險貸款率僅為1.03%的水平。”劉冬文說。

不用抵押，20～60周歲的當地常住人口中有勞動能力、信用良好的已婚婦女，自愿組成五戶聯保小組，即可申請貸款。馬努給也就是靠這種方式，3天后就拿到了一萬元的貸款。

五戶聯保模式的有效性，有賴于中和農信在農村龐大的信貸員群體。截至2017年11月，中和農信在全國21個省級區域設立了255家分支機構，全職員工共計3891人，項目覆蓋達276個縣，其中國家級、省級貧困縣占比81%。

“中和農信21年累計發放小額貸款199萬筆，共計258.5億元，超過400萬貧困人口從中受益。”劉冬文說。

聯合線上線下的魔力

在農村信貸行業從業多年，劉冬文也觀察到，農村小額信貸的主要對象分散于中西部農村，而當地往往信息化程度不高，運營管理效率也低。

“我們也一直在積極尋求借助互聯網思維和工具，提高自身的信息化水平，跟上‘互聯網+時代。”劉冬文說。

從2015年起，中和農信開始與螞蟻金服在業務層面有所合作。到2016年6月，螞蟻金服宣布與中和農信達成戰略合作，當年12月底，更戰略入股中和農信。

螞蟻金服CEO井賢棟曾表示，螞蟻金服與中和農信將利用各自的優勢和能力，在渠道、風控、資金、大數據等多方面開展合作，共同為廣大農村地區用戶提供普惠金融服務。

“對中和農信而言，螞蟻金服可以幫我們進一步優化公司治理結構，并且我們還有很強的業務協同，在互聯網化進程中發揮他們的技術優勢和資源優勢，在業務方面發揮他們的運營優勢和資金優勢。”劉冬文說。

有業內人士分析認為，螞蟻金服與中和農信的合作，從商業的角度看，既能幫中和農信降低融資成本，也能幫螞蟻金服迅速觸及農村用戶，在未來雙方還能開展多方面的業務融合，是個雙贏的合作。

不過在彭博看來，這其中迸發出的扶貧模式的創新活力，更值得研究。他告訴本刊記者，在金融服務欠缺的貧困地區，螞蟻金服通過線上數據和數字風控能力，聯合農村淘寶、中和農信等線下“熟人”，讓大數據和村民身邊的“熟人”共同發揮作用，對借款人的資質進行初步篩選，根據真實有效的資料作出放款決策。

“這其實是一種新型的扶貧模式，我們把貸款搬到網上和手機上，只要有過一次信用貸款，農戶就有了自己的信用畫像，此后，有借有還、再借不難。”彭博說。

與此同時，彭博還觀察到，新模式下農村金融服務線上化，也優化了整個信貸的流程，讓借貸還款過程更為便捷。

數據顯示：目前螞蟻金服農村綜合金融服務已覆蓋全國816個國家級貧困縣，占所有國家級貧困縣數量的98%。

服務于整個供應鏈

截至2017年9月底，螞蟻金服已為6537萬“三農”用戶提供信用貸款服務，其中服務了213.4萬家農村小微企業、農村個體工商戶和農村種養殖戶;并為1.52億“三農”活躍用戶提供了互聯網保障保險服務。

事實上，“線上+線下” 熟人模式，僅是螞蟻金服為農村提供金融業務的三種模式之一。

“服務農戶外，我們也面對農業龍頭企業提供以數據化為基礎的供應鏈產業金融模式。這就形成了一個金字塔結構，從小微經營到規模生產，我們希望通過一系列的金融服務，來幫助貧困地區的農戶脫貧，實現經營和生產的升級。”彭博說。

位于金字塔頂端的供應鏈產業金融模式，可能是貧困地區農戶脫貧致富的另一條新路子。從2016年年中開始，螞蟻金服就與中華聯合保險控股股份有限公司聯手，為龍頭企業的養殖戶供給全方位的新金融、新零售服務。

具體來說，螞蟻金服為龍頭企業簽約的養殖戶或合作社提供信用貸款，該筆貸款通過農村淘寶的農資平臺定向購買龍頭企業指定的品種牛和羊及其他生產資料。肉牛或肉羊等出欄后，龍頭企業向養殖戶定向收購，而收購款項將優先償還螞蟻金服的貸款。與此同時，龍頭企業可將牛肉羊肉等通過天貓生鮮進行銷售。“這就形成了一個閉環。像這種供應鏈金融的模式，能更好地撬動優質農產品上行，讓品質農資下行，從而打通了新農業、新金融、新零售。”彭博說。

截至目前，螞蟻金服已經與易果生鮮、正邦集團、益客集團等數家農業龍頭企業達成類似合作。

“金融扶貧不是一家企業的事，而是需要整個生態的上下游各方，大家共同努力，才能真正‘授之以漁，實現幫助農戶脫貧致富的目標。”彭博說。