淺析我國保險行業發展

張巖明

（中國人民財產保險股份有限公司大慶市分公司，大慶 163000）

淺析我國保險行業發展

張巖明

（中國人民財產保險股份有限公司大慶市分公司，大慶 163000）

保險業務增速放緩，表面是數字，背后是多方面的因素，無論是從外部發展環境，還是自身發展方式來看，保險業都無可置疑地進入轉型升級的新階段，變革成為一道繞不過去的“坎”。通過互聯網和保險的融合，不同的組合，滿足個性化的需求；進一步保持監管高壓態勢；拓寬保險資金的運用范圍以及增強保險抗風險能力。

保險行業；現狀；問題；發展

一、我國保險市場的現狀分析

我國保險市場從20世紀80年代初開始，二十多年來取得了十分驕人的成績，無論是市場規模、保險市場主體的數量，還是保險深度、保險密度；無論是保險中介市場的發展，還是保險對國民經濟、對人民生產生活的影響，都有了長足的發展。但是近幾年來，中國的保險市場卻開始出現了一些值得思考的現象：一方面老百姓對保險的依賴度在提高，一方面對保險業的不滿也在增加；一方面人民群眾對保險的需求在增長，另一方面保險業的增長速度卻在放緩，某些領域某些地區甚至出現了負增長，保險業的發展似乎遭遇到了新的困難。現在保險業正處于最好的發展時期，中國加入世界貿易組織給中國的國民經濟注入了新的活力，我國國民經濟的高速持續穩定發展也給保險業的發展創造了十分難得的機遇。

2015年是保險行業政策法規、銷售渠道、市場利率、資本市場等方面遭遇了多重調整，整個保險行業在經歷了前幾年的快速發展之后，開始進入轉型的關鍵點。

二、我國保險行業發展中存在的主要問題

（一）誠信缺失嚴重

以前一直以為是保險營銷員不誠信，其實這是少數，大多是我們的高管不誠信，特別是基層保險公司高管，對保險代理人員的承諾不兌現，對保險公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費，明天換單位，有的人一連一年換五個單位。對廣大投保人的不誠信，主要表現在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管首先自己沒有法律意識，對保險法尚不熟悉，就能做保險公司高管。

（二）市場混亂，監管自律不到位

當前，我國保險市場十分混亂，代理手續費混亂，回扣、商業賄賂、洗錢等在保險業內出現多，惡性競爭越來越突出，整個保險市場特別是代理人市場很亂，我國保險監管機構本身沒有發揮出重大作用，監管很不到位，一是省級保監局人手少，管不過來，二來地市級行業協會自律由于諸多原因落實很難，行業自律要發揮作用有待時日。

（三）民眾保險意識不高

買保險為了什么？在工作中問過不少人，有身價過億的企業家，也有一般的工薪階層，他們的回答大多簡潔、干脆、直白——為了多賺錢。

一句“為了賺錢”，也許從另一個側面揭示了眼下人們對保險的認識。這也是前幾年中國股市一路上揚時，開戶人數也隨之一路暴增，基金一經推出即被一搶而空的背后原因。人們把自己在職場朝九晚五的辛苦所得，在剔除柴米油鹽的開支后，拿出一部分滿期希望又心情復雜的投入了他本不熟悉的虛擬經濟領域。在經歷了大起大落后，開始考慮穩健的投資方式，所以選擇了短期的分紅型保險，而忘記了保險真正存在的價值是保障，買保險就是為了保障。

三、我國保險業發展的幾點建議

（一）盡快建立獨立的保險監管體系

鑒于當前我國保險監督機構力量薄弱，保險公司眾多，很多時候保監的監管依賴保險合行業協會，個人認為應該改變這種局面，保險行業協會與保監局應該 分開經營，保險行業協會應當從保險公司層面出發探討可行形式，而保監應該從客戶利益方面出發共同尋求保險行業的發展道路，而不能將保險行業協會當做保監檢查保險公司的工具，大部分時候只考慮對上，而忘記了為下服務。

（二）適度拓寬保險資金的運用范圍

保險業的投資組合呈現多元化的特點，這對于國際保險行業已經不算特殊。如美國在20世紀初期就將保險公司作為其投資的重要機構之一，從美國中長期貸款市場的環境看，保險公司為美國的經濟發展提供了源源不斷的、支柱性的資金來源。我國保險業由于受歷史因素影響和外部環境的制約，保險投資渠道一直比較狹窄，投資金額很低，所以《保險法》對此缺點有具體措施。

（三）增強保險業的抗風險能力

如前所述，保險業存在較多問題，我們必須采取措施，吸取亞洲金融危機的教訓，努力做好保險業市場的風險防范工作，具體如下：首先要淡化保險公司的政府色彩。當前的社會保險和商業保險的界限還很模糊，且常伴有政府機構的干預，一方面，我們既要做出嚴格的界定，做到保險市場的風險不會波及社會保險事業的發展。另一方面，我們要有效規范保險市場競爭，整頓保險市場秩序。二是要研究設立我國投保人保護基金制度，完善保險公司經營失敗的處理機制，切實保護投保人利益，三是要對保險公司的業務和財務狀況實行某種程度的公開，接受社會的監督。四是要建立科學的以償付能力為核心的風險監測指標體系，加強對經營風險的早期預警，同時盡快引進國外保險公司的信用等級評級制度，建立適合我國國情的信用評估制度。五是要完善保險法規，加快制定與《保險法》相配套的行政法規和業務規章，將保險業納入法制化軌道。

四、結論

保險是生活的哲學，生命的美學，是風險規劃的科學，互助和諧的文化，是生活方式的藝術，中國保險業的健康穩定發展是促進社會安定，保障人民生活水平穩定的中堅力量。

[1]尹會巖.論大數據對中國保險業的影響[J].保險職業學院學報，2015(01).

[2]何天慈.淺析大數據時代的中國保險市場特征及風險[J].湖北科技學院學報，2014(11).

[3]張一然.略論互聯網金融下的保險行業[J].經濟師，2014(04).

[4]曹鄧.我國保險市場發展問題探析 [J].江蘇商論，2004.

[5]周杰明.幾類風險模型中的破產問題及最優控制問題研究[D].2013.□

（編輯/穆楊）