中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險控制的實踐路徑分析

文/霍永龍，青海省發(fā)展投資有限公司

中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險控制的實踐路徑分析

文/霍永龍，青海省發(fā)展投資有限公司

當(dāng)前，在政府的大力扶持下中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)繁榮發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，促進(jìn)了中小企業(yè)與銀行間合作關(guān)系的良性發(fā)展，在融資過程中發(fā)揮了巨大的作用。需要指出的是，因為市場發(fā)展的時期相對較短，行業(yè)成熟度不高，加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員認(rèn)識不足等原因，在一定程度上影響了部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制能力，從而導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險的發(fā)生。本文詳細(xì)闡述了融資擔(dān)保的風(fēng)險控制方法及實踐路徑，為提高擔(dān)保公司風(fēng)險控制能力提出對策。

中小企業(yè)；企業(yè)融資；擔(dān)保行為；風(fēng)險控制

引言

近幾年來，國家推行了一系列的財政扶持政策，中小企業(yè)融資擔(dān)保在政策扶持下得以繁榮發(fā)展。融資擔(dān)保體系日趨完善，在企業(yè)融資的過程中發(fā)揮出重要的作用，為中小企業(yè)和各大銀行之間的協(xié)調(diào)合作架起了橋梁。但是就目前來說，我國剛剛興盛起來的融資擔(dān)保行業(yè)還存在許多問題和不足，擔(dān)保風(fēng)險也嚴(yán)重威脅著行業(yè)的健康發(fā)展。什么才是中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險控制正確的實踐路徑，怎樣才能有效控制擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中可能發(fā)生的風(fēng)險，都是擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)者急需解決的問題。

1 中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險控制的方法

首先，風(fēng)險回避。所謂的風(fēng)險回避就是風(fēng)險放棄，其實際的操作意義就在于為了規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險，為某一中小企業(yè)提供擔(dān)保之前擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)查和審核受保企業(yè)的詳細(xì)情況，在調(diào)查和審核過程中若發(fā)現(xiàn)受保企業(yè)存在較大風(fēng)險，擔(dān)保企業(yè)完全可以放棄對其的擔(dān)保。其次，損失控制。擔(dān)保行為一旦發(fā)生，風(fēng)險也就隨之產(chǎn)生，擔(dān)保企業(yè)要確保在不可預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生時，為了降低對自身企業(yè)的損失，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間采取有效措施。事前、事中以及事后三種控制方法是風(fēng)險損失控制上的主要內(nèi)容，針對于事前控制其最為主要的目的是為了能夠?qū)l(fā)生損失的概率有效降低，而在事中和事后上所進(jìn)行的控制則是為了將實際損失有效降低。再次，風(fēng)險轉(zhuǎn)移。風(fēng)險轉(zhuǎn)移主要是通過將再一次轉(zhuǎn)移風(fēng)險，以此來將自身所承擔(dān)的風(fēng)險減少，很多擔(dān)保企業(yè)首選形式就是此種風(fēng)險控制方式，對于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展能夠產(chǎn)生積極的作用。第四，風(fēng)險保留。針對于一些具有較強實力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，當(dāng)風(fēng)險在自身承受范圍之內(nèi)時，則可以將風(fēng)險自留來逐步化解。

2 中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險控制的具體策略

2.1 不斷加強信用風(fēng)險策略管理

在當(dāng)前大的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著更加客觀而難以控制的信用風(fēng)險，即便擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理手段再到位、體系再健全、措施再完備，面臨巨大的市場風(fēng)險其信用風(fēng)險依舊難以保證。但是信用風(fēng)險也并非洪水猛獸，仍然可以通過采取加強外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管等多種管理策略的組合來進(jìn)一步控制，來降低損失發(fā)生的概率和程度。

2.2 建立更加健全的風(fēng)險補償和分擔(dān)機(jī)制

近年來，政府出臺了諸如設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償專項基金、政府財政補貼銀行貼息等許多補償政策性措施來加大市場化金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。另外，以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多贏方式大力推行政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方共建風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，使中小企業(yè)銀行融資成功率提高、降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險與收益不對等的情況。

2.3 進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

良好的外部監(jiān)管體系是融資擔(dān)保風(fēng)險規(guī)避的重要屏障，行業(yè)要想健康發(fā)展就必須有良好而完善的外部監(jiān)管體系。通過立法層面建立完善的監(jiān)管體系是最有效的途徑。新出臺的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》已于2017年10月1日起施行，該條例源于《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委令2010年第3號），從“辦法”到“條例”，提升了監(jiān)管制度的法律層級，有效構(gòu)筑了外部法律監(jiān)管體系。對促進(jìn)中小企業(yè)資金融通，規(guī)范融資擔(dān)保公司的行為，防范風(fēng)險起到了良好的規(guī)范作用。除了立法層面的外部監(jiān)管，還需要從擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管的角度構(gòu)建監(jiān)管體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)科學(xué)認(rèn)知中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險，業(yè)務(wù)團(tuán)隊?wèi)?yīng)當(dāng)認(rèn)識到大部分的風(fēng)險是可通過科學(xué)的手段來識別和評估的，雖然不同擔(dān)保項目有著不同的主體風(fēng)險等級，但可以采取差異化分級的方式來應(yīng)對。通過運用先進(jìn)的定性及定量手段，以內(nèi)外部多種途徑相結(jié)合方式獲取有效信息，并且在評估過程中保持審慎的態(tài)度，風(fēng)險便可以被揭示和計量出來。風(fēng)險被恰當(dāng)評估后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身風(fēng)險承受度，做出對自身最有利的決策。

2.4 構(gòu)建更加完善的內(nèi)部風(fēng)險分級預(yù)警機(jī)制

構(gòu)建更加完善的內(nèi)部風(fēng)險分級預(yù)警機(jī)制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身確保風(fēng)險規(guī)避的重要手段。預(yù)警機(jī)制的完善可以使擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部實時監(jiān)控受保企業(yè)所存在的風(fēng)險，一旦預(yù)警系統(tǒng)分析受保企業(yè)各項數(shù)據(jù)發(fā)生問題或者違約行為已經(jīng)發(fā)生時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，從而達(dá)到風(fēng)險控制的目的。在對預(yù)警機(jī)制構(gòu)建時，不僅要對各個方面的因素充分考慮，還需要根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的具體情況來建立有效的預(yù)警機(jī)制，從而使預(yù)警機(jī)制在擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)中充分發(fā)揮作用，有效實現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險提前識別、有效控制，為保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益做出重要貢獻(xiàn)。

3 結(jié)語

綜上所述，在我國，中小企業(yè)是最多的企業(yè)類型，同時也是人們進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的重要載體，在國家大力提倡“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策引導(dǎo)下，中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制體現(xiàn)出極為重要的意義。但是，由于部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)不夠完善，管理制度不夠健全，管理手段不夠科學(xué)，導(dǎo)致其在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時面臨較大的風(fēng)險，對擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展造成影響。因此，需要中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強風(fēng)險控制能力，推動中小企業(yè)資金融通，維持金融秩序健康有序發(fā)展。

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