擴大居民消費與消費金融的問題研究

文/林凱，中國建設銀行股份有限公司溫州分行

擴大居民消費與消費金融的問題研究

文/林凱，中國建設銀行股份有限公司溫州分行

在我國，最終消費所占的國民生產總值的比重始終不理想，長此以往必將阻礙我國經濟的發展。所以我們需要調動消費的力量，而這其中又尤以消費居民的力量為主，通過擴大內需來進一步推動我國經濟的發展。比起刺激居民進行物質、旅游等服務的消費來說，通過適當擴大金融消費來推動金融市場的發展更加的容易且更能夠推動我國經濟的發展。本文在淺析了我國當下消費金融現狀的基礎上，進一步提出了優化方案。

居民消費；金融；市場需求

1 擴大居民消費的重要性

我們都知道，投資、消費、出口是拉動經濟穩健快速增長的三架馬車。而在我國，最終消費所占的國民生產總值的比重始終不理想，與發達國家有較大的差距。以美國為例，美國最終消費占國民生產總值的比重平均為80%，甚至有時高達90%。而我國竟然只有5 0%左右。這是個驚人的數字對比。這從側面說明了近些年來我國的經濟增長基本是以投資和出口為主。若任由消費狀況不景氣，長此以往必將阻礙我國經濟的發展。所以我們需要調動消費的力量，而這其中又尤以消費居民的力量為主，通過擴大內需來進一步推動我國經濟的發展。

那么擴大居民消費可以從那幾個方面來促進我國經濟的發展呢？

第一，消費的增長必將帶動需求市場的擴大，從而推動生產的發展。有需求才會有生產，這一點，是市場經濟發展的一個內在規律。只有活躍了需求市場，使需求擴大了，才能使經濟在符合市場規律的前提下穩健、快速的增長。

第二，提高就業率，在消費的增長推動需求市場的發展壯大的基礎上，企業必定要擴大生產。就會創造更多的就業崗位，進而提高就業率。

第三，推動技術的進步。生產是科技的推動力，反過來科技又將推動生產。當其他生產要素保持不變時，若想進一步擴大生產，滿足巨大的消費市場，就會激勵、推動生產技術的發展。

三個方面的好處并非是獨立的，而是環環相扣的，擴大內需從而導致擴大生產，而要擴大生產，就會提高就業率、推動技術的進步，如此來實現一個經濟增長的良性循環。

2 擴大居民消費與金融消費的關系

為達到擴大居民消費的目標，不僅需要從消費意識入手，更要推出能夠刺激消費的服務，而金融消費就是在這樣的時代發展潮流下萌生和發展起來的。金融消費是一種滿足居民自身進行金融業務投資意愿的服務。比起刺激居民進行物質、旅游等服務的消費來說，通過適當擴大金融消費來推動金融市場的發展更加的容易且更能夠推動我國經濟的發展。本文認為，通過發展消費金融是擴大消費需求的一個長效而且高效機制之一。進一步解釋即是消費金融能夠有效打破居民的流動性約束，降低消費需求對即期收入的敏感性，進而增加對未來收入的敏感性。而如果采用通過提高當下收入來擴大消費，則不僅受收入分配格局的制約，而且成效不明顯，耗時。而本文在仔細分析了我國消費金融市場的發展現狀和這其中存在的問題的基礎上，進一步提出了發展消費金融市場的若干建議，從而進一步擴大我國居民消費，推動我國經濟的發展。

3 我國消費金融市場的現狀及存在的問題

3.1 現狀及未來展望

國家統計局公開的數據表明，我國消費對GDP的貢獻率仍然只在50%左右，現狀不容樂觀。但是，換一個角度來考慮，現狀消費情況不容樂觀也在側面反映我國的消費還有較大的上升空間。

首先，相對于西方發達國家，我國的消費金融起步較晚。在相關法律法規、行業行規、消費者消費習慣、行業監管體系等方面與西方發達國家比，還相去甚遠。近幾年來，隨著互聯網技術的高速發展，我國的消費金融開始逐漸呈現出一片繁榮的景象。消費金融與互聯網的碰撞，成為了我國消費金融市場的新的突破口。例如螞蟻花唄、京東白條等互聯網消費金融新產品的相繼走紅，讓投資者對互聯網金融在中國的發展前景，持有十分樂觀的態度。

市場發展空間大，發展速度快是當下我國消費金融的優勢。特別隨著互聯網消費金融的出現之后，消費金融更是展現了巨大的潛力。互聯網金融，以螞蟻花唄為例，除了便捷高效的特點外，它最大的特點還在于其客戶的普遍性，它以社會的各個階層的人為對象來提供服務。

在互聯網金融消費熱浪涌起的背景下，我國的很多傳統消費金融服務公司也開始改革創新，不僅僅再局限于發展現下消費金融服務，而是嘗試線上線下融合的方式，充分發揮互聯網和實體消費金融服務站點的優勢，以推動我國的消費金融的進一步發展。

據目前情況來看，中國互聯網消費金融市場正歷經轉型，并且將高速發展，其發展潛力也是巨大。

3.2 當下我國消費金融市場存在的問題

3.2.1 消費者觀念與習慣保守

勤儉節約一直是中華民族的優良傳統。對于這個傳統的好壞我們不能一概而論，就我國消費金融的發展來說，勤儉節約、量入為出并不是一個好的現象。在西方發達國家，消費信貸在信貸結構中占的比例高達60%，而在我國，這個比重竟不到20%。由于受傳統觀念和習慣的約束，我國居民除了會貸款買房之外，很少會以消費信貸的方式消費。而且，即便我國互聯網消費金融發展取得了不錯的成績，但是其消費主體仍然是大學生群體和年輕的上班族?？梢?，我國居民傳統的消費觀念及習慣對我國消費金融的影響十分嚴重。

3.2.2 消費金融地區分布及發展不平衡

一方面，當下，商業銀行是我國消費金融的主體，且消費金融公司也大多由商業銀行控股；

另一個方面，基于居民收入、教育差異性會導致居民的消費需求不同，這一點，毋庸置疑。而我國又是經濟發展及其不平衡的國家。我國東部和中西部地區經濟發展情況與沿海地區相比，相差甚遠，而相對較不發達的地區的不發達程度也不一樣。這就導致，國家無法利用提升社會保障來促進各地區的消費。再者，居民受教育的程度也會間接影響消費金融的發展。

3.2.3 個人征信體系不完善

我國征信機構發展起步較晚且發展遲緩，征信產品種類單一，導致個人征信體系缺失，個人征信體系不完善。再一個，我國居民社會信用儀式缺失，而且個人信用相關的法律不健全，從而導致個人征信體系不完善。一份完整、真實、可靠的個人信用報告在信貸決策中的作用可以用舉足輕重來形容。它可以有效的降低消費金融服務機構的風險，督促消費者誠信進行消費信貸，只有提供消費金融服務的機構與消費者不斷地良性互動，才會促進我國消費金融的穩健發展。所以，毫無疑問我國當下個人征信體系不完善這個問題嚴重阻礙了我國消費金融業務的發展。

3.2.4 消費金融法律不健全

當下，我國還沒有專門的法律法規對消費金融行為進行規范。而現存的涉及消費金融的法律，如《消費金融信貸法》，又無法面面俱到，做到對消費金融進行詳細的闡述和有力的約束。特別的，現有法制下的消費金融糾紛解決方式的不足。這就導致消費者不敢進行消費金融行為。這絕不是我們所愿意看到的現象。因此，一個健全的合法的維護金融消費者合法權益、解決金融類爭議的處理機制應該盡快建立起來。

4 優化措施

4.1 宣傳、普及消費金融知識，以轉變居民消費觀念

從長遠來看，宣傳、普及消費金融知識，轉變居民消費觀念是擴大居民消費，促進我國消費金融的根本措施。這是從源頭上改善我國居民消費結構的措施之一。通過不斷地宣傳，向消費者普及消費金融的知識。從而引導居民消費向多元化伸展，同時鼓勵居民在條件允許的情況下使用消費信貸，以滿足自己的消費需求。然而，普及消費金融知識并不是件容易的事，這其中尤為需要具有威信的政府部門的支持與鼓勵。政府制定消費金融相關政策，不僅可以規范消費金融行為，引導消費金融行業向健康、穩定發展。又在國家范圍內以國家的名義宣傳、普及了消費金融有關的知識。

4.2 著重發展不發達地區

4.2.1 加大對中西部地區社保的投入，積極引進資金，因地制宜制定發展戰略。以促進中西部的發展，提高當地居民的收入水平，縮小其余沿海發達地區的收入差距；

4.2.2 以政府的政策為手段，控制住房價格，有必要時為中西部地區的住房貸款提供優惠政策；

4.2.3 加大中西部地區教育投入，提高其人口素質，以間接影響其居民的消費需求的手段促進消費金融的發展。

4.3 完善個人征信體系，防范信用風險

一份完整、真實、可靠的個人信用報告在信貸決策中的作用舉足輕重。它可以有效的降低消費金融服務機構的風險，督促消費者誠信進行消費信貸。因此，一個完善的個人征信體系是保障消費金融市場健康、穩定發展的一個必不可少的條件。而要建立一套完善的個人征信機制，則政府部門必須制定專門的個人信用法律制度。同時制定相關的法律謹防個人信用信息被非法披露。

在個人征信體系中，尤為重要的一點是將互聯網技術運用進去。利用大數據和云技術收集個人信息，并制定相關制度進行評價?；ヂ摼W征信的優點在于，信息覆蓋面大且全，信息可以實時更新。將互聯網技術運用到個人征信上去，銀行間關于顧客的信息共享程度將大大提高，這也就意味著消費金融機構所要承受的風險會顯著降低。因此，完善個人征信體系，防范信用風險對于促進我國消費金融的發展，進而促進我國居民消費，拉動我國經濟持續健康增長。

4.4 建立健全消費金融相關法律

一套健全、專門的消費金融法律是規范消費金融市場行為，保障消費者權益的必不可少的重要措施。當下，政府部門應當結合時下情況，盡快制定專門消費金融法律，并在此基礎上逐步完善，以為消費金融公司和消費者提供一個穩定的金融環境。

[1]房帥.我國消費金融發展研究[J].合作經濟與科技,2017,(09)：66-67.

[2]李莉.擴大居民消費與消費金融[J].金融經濟,2017,(04)：10-11.