銀行信貸、經濟增長與通貨膨脹壓力

文/楊斌，華夏銀行沈陽分行

銀行信貸、經濟增長與通貨膨脹壓力

文/楊斌，華夏銀行沈陽分行

隨著國際金融的快速發展，銀行信貸管理能力已經成為在激烈市場中的有力競爭武器會促進經濟的增長同時也會引發通貨膨脹。通貨膨脹造成資金量增加、物價升高等情況，給市場融資、銀行信貸業務造成巨大的沖擊。銀行在這種情況下，如何準確認識面臨的困境，如何采取有效策略突破困境、發展業務，文章就此問題就行了分析論述。面對越來越激烈的國際金融競爭，對我國銀行的信貸風險管理與預防提出了更高的要求。

銀行；信貸風險；經濟增長；通貨膨脹；管理措施

1 2017年經濟金融數據前瞻：通脹不足以擔憂信貸趨勢性回落

監管風暴抑制非標融資，企業債略有回暖。17年以來市場的主題不在貨幣政策亦不在通脹高低，而在于金融監管開始近乎全面鋪開，銀監會連續發文對銀行資管、理財等進行規范化系統性排查和監管。這種環境下對社融中的非標融資增長將會產生明顯抑制。今年1季度，信托+委托+未貼現銀行承兌匯票新增總和較前年同期多1.5萬億，成為社融較高的主要因素，而4月份這種趨勢或將有所減弱，在銀行貸款較低的背景下進一步拉低社融。在表內貸款和非標融資受到阻礙的情況下，企業開始轉向債券融資。雖然債市收益率近期持續上行，抬升發行成本，本月有較多企業債取消發行，償還量有所減少。貨幣供應量方面，雖然貸款低增，但去年同期基數較低，預計M2同比增速上行至11%。

2 銀行信貸風險的特點

2.1 客觀性與普遍性

信貸風險是商品經濟的產物，其經濟基礎是社會商品的生產和流通，從而促進信貸資金的流通。一旦產生經濟風險那么就有導致信貸風險的可能性，這就是信貸風險的普遍性。而信貸風險的客觀性表現在信貸風險的產生與否不以人的意志為轉移。

2.2 不確定性

風險本身就是因為其發生與否是不確定的，它只是存在著某種可能。在目前社會經濟的環境下，各種因素的改變都可能導致風險。

2.3 多變性

促使信貸風險的發生是由多種不確定的因素決定的，原有風險發生的程序、形式、頻率也會隨著各個因素的變化而發生改變，且變化的規律也會不同，有可能是正相關、有可能是負相關。

2.4 可控性

雖然信貸風險具有以上的特點，但是它仍然有辦法對其進行管理控制。我們可以采取一定的定性、定量分析法對其進行識別、監控、防范和管理。

3 通貨膨脹下銀行信貸出現的問題

3.1 操作問題造成的風險因素

第一，銀行不良貸款率處于偏高狀態、脫離實際情況，部分銀行通過注資開發客戶或進行新的貸款來清收不良貸款從而導致新的風險；第二，在信用社中個人消費信貸業務沒有依照規范進行操作，隨便置換其他銀行貸款、不按規定發放貸款和貸后資金監控不到位問題仍普遍存在；第三，項目貸款的隱藏風險較大，集團客戶貸款風險聚集，部分地方基礎設施項目貸款的財政還款缺少有效保障；第四，金融資產管理公司資產評估不合理、評估沒有按合理規范運行，實物抵債資產底數不清、沒有建立科學合理的現代企業管理制度，不合規處置資產、變相公開競價。

3.2 客戶貸款風險增加、償還能力降低

即使在通貨膨脹背景下，從目前我國的市場分析，貸款仍屬稀缺資源，調控手段的應用使得貸款更加稀缺。因此基于貸款的稀缺性，貸款的價格水平會隨著央行的加息而提高。利率的提高，使得貸款客戶的財務費用成本上升。而物價的上漲使得企業的產品成本進一步增加。一旦企業經營資金嚴重短缺，企業經營則難以維持，企業償還銀行貸款的能力也隨之逐漸下降，其貸款將面臨巨大的風險。

4 通貨膨脹下促進銀行信貸業務的思考

通貨膨脹的種種弊端，給銀行信貸業務造成困境。但在此情況下銀行可以在信貸業務中幫助企業謀劃，以此獲得收益、促進自身發展。

4.1 改變經營理念

將信貸業務由“數量”追求轉變為質量追求。將貸款的安全性和有效性放在信貸業務考慮的首要因素。銀行不僅要以社會效益為目標，還要將效益最大化，資產質量最優化。了解自身的實力，利用自身長處，完善管理方式，在激烈競爭的環境下將效益最大化。

4.2 遵循客戶至上的服務理念

通過了解企業情況對企業劃分信用等級。剔除信用等級低的客戶，盡量減少中間信用度的客戶，緊抓優良客戶。通過對客戶質量進行評估，銀行作出相應的貸款決定，保證貸款的安全性和效益性。

4.3 加強不良貸款的回收力度

對于不良貸款，不能因責任不清等問題而停止追討，而應盡可能的回收資金。積極開拓各種渠道，依靠政府的幫助，適時地采取有效措施清除風險貸款。設置獎勵制度，對表現良好的部門和個人予以獎勵。另外，根據不同的風險貸款，利用銀行自身的優勢對企業進行引導，改善企業的經營狀況。對于虧損十分嚴重的企業，要及時停止放貸并處理抵押物品，收回資金。對已經倒閉破產的企業，根據相關法律清收銀行貸款。

4.4 建立和強化信貸風險預警體系

建立信貸風險預警體系的內容應該包括提高貸前分析效率、改善貸中決策質量、優化貸后管理技術、支持客戶評價和授信工作等。同時，信貸管理部門要通過信息管理系統對宏觀經濟信息、微觀經濟信息以及信貸信息進行綜合管理，在一個完整、連續的風險預警數據庫中統一調配，實現資源、信息共享。

4.5 爭取政府的重視，將政策調控與市場調節相結合，充分調動政府、企業、社團和公眾四方面的積極性

政府要加大政策支持和投入，掌控經濟行情，強化對地區資產的存儲。各級政府應將資金存儲傾向于銀行等機構，使地區資本累積獲得主動權。同時政府職能部門要發揮自身監管和引導作用，要對于經濟行業的經營情況進行充分了解，以此采取相關措施，提供良好的政策支持和公共環境，充分運用各種調節機制，調動企業、社團和公眾共同堅持可持續發展。

5 結語

總之，信貸業務是銀行和企業等客戶共同參與的業務，銀行的努力程度如何，對提高銀行質量是至關重要的。銀行不僅要采取各種靈活有效的方式來突出與強化自身作用，為企業等客戶的信貸提供科學的指導，而且要使自己的服務行之有效，促進自身發展，以此提高自身的經濟效益與社會效益。

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