農村商業銀行應對利率市場化改革策略

文/諸小龍，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

農村商業銀行應對利率市場化改革策略

文/諸小龍，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

金融機構貸款利率管制如今已經全面開放，這項改革讓金融機構自己掌握了貸款利率的自主權，也代表著我國金融市場進入了全面競爭的時代中。在文中從農村商業銀行的實際情況出發，就農村商業銀行如何應對利率市場化改革提出了幾點建議，為農村商業銀行的發展提供支持。

農村商業銀行；利率市場化；改革

1 農村商業銀行應做好應對利率市場化基礎工作

1.1 農村商業銀行的高層和各級管理人員應積極動態了解、理解和認識利率市場化含義、政策、改革進度、對農村商業銀行的影響因素、影響方向和影響度量，深入研討防范利率市場化風險和利用利率市場化機會的因子和短期應對措施、長期建設機制舉措。

1.2 農村商業銀行應明確市場定位、積極進行戰略調整、拓展細分市場、開發新客戶群，尋找收益率更高的客戶。不斷調整優化信貸結構、信貸資金逐漸從息差收益率低的大企業撤出來，轉而投向利差空間大的小微企業或自然人。

1.3 農村商業銀行應提升精細化管理水平。應從粗放經營轉變到集約經營，從規模經營轉變到更加注重質量和效益經營，從定性模糊經營轉變到更加定量精確經營。對資產、負債、權益資本、貸款、存款、機構、網點、人員、系統、收益、成本、利潤、客戶、市場、風險等進行全方位的精細化管理。

2 農村商業銀行應積極防范利率市場化的風險

2.1 完善利率風險內控體系建設，防范利率風險。利率市場化后、銀行市場競爭將更加激烈、細分客戶市場的開發、風險客戶比例的增加，會要求農村商業銀行提高風控能力、健全利率風險管理制度。明確內部利率風險防范分工與職責，并定期評估調整完善利率風險內控體系。

2.2 利用資產和負債結構防范利率風險。資產的期限結構和負債的期限結構、資產的利率結構和負債的利率結構、利率敏感性資產結構和利率敏感性負債結構等結構結合短期、中期、長期利率趨勢研究判斷做出合理動態安排。達到資產和負債利率風險可控、并盡可能獲取利率風險溢價。

2.3 利用衍生金融工具防范利率風險。利率市場化后利率變動波動風險，應該成為農村商業銀行風險管理的重點之一，利用衍生金融工具，如利率遠期協議、利率期貨、利率互換等來套期防范利率風險，平抑利率波動帶來的影響。做好衍生金融工具人才的培養和衍生金融市場的加入及其工具的應用。

3 農村商業銀行應加大創新力度完善應對利率市場化機制建設

3.1 農村商業銀行應改革創新利率定價機制，完善業務利率管理系統、提升利率風險管理水平，建立先進的定價模型、為不同類型的業務進行實時有效的個別定價，尋求保證農村商業銀行收益最大化、而又易讓客戶接受的資金價格。增強自主定價能力和內部轉移定價能力，轉變盈利模式和經營方式，加快金融產品和服務方式創新。

3.2 農村商業銀行應改革創新業務模式、提高中間業務收入比例，拓展新業務模式。隨著利率市場化的實施，銀行的競爭更加激烈，企業選擇自主權進一步加大，利率也不再是銀行單方面說了算，為了吸引優質客戶，農村商業銀行應提供客戶更個性化的服務、不斷創新服務方式。利率完全市場化已經越來越近了。農村商業銀行要有緊迫感和危機感，加快轉變經營機制，關鍵是要練好內功、提升定價能力、盈利能力和全面風險防控能力，才能從容應對利率市場化、實現農村商業銀行穩健可持續發展。

4 形成嚴謹的監管與控制文化

一個有效的風險防控體系，應當是將銀行內部高層經理、董事會、其他各級部門經理以及普通的基層員工都納入到體系之中，個人都應當對銀行內部所面臨的、來自多個方面的風險有更加明確的認知與深入了解，進而將銀行內部風險控制納入到整個銀行的文化體系當中。銀行上級的董事會，應當在充分了解自身內部產品創新過程所含風險的前提下，自主自覺的承擔起制定銀行產品創新策略以及落實風險防控措施的責任。高級的管理層人員可主要負責董事會審批策略的實施，制定出最為適宜的內控政策，并大力監管內控相關制度的實效性。董事會的成員以及內部高管人員都應當主動背負起讓組織內部能夠形成嚴謹風險防控文化的責任，讓所有內部員工，都能夠在履行內控機制相關要求的過程中明確自身崗位的重要性。

5 建立暢通的信息交流渠道

高效的風險防控體系，需要具備在決策者對某項產品創新環節進行規劃時提供及時、可靠的外部與內部信息的作用。這樣的信息傳輸系統運用，應該滲透到銀行的每個業務環節當中，其運作必須要十分可靠，并且還會受到獨立監測系統以及意外風險防范備用系統的支持。除此之外，還需要能夠真正確保銀行內部員工信息傳輸與交流的有效渠道，以保證參與到產品創新與設計環節當中的員工，都能夠及時獲取相關重要信息。

[1]王倩琳.利率市場化下商業銀行面臨的挑戰與對策[D].河南大學,2015.

[2]段海東.農村商業銀行應對利率市場化的財務措施研究[J].中國市場,2014,(39):97-98.