文/李佳瑜，陸軍后勤部財務結算中心

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我國電子支付現狀和未來發展趨勢

文/李佳瑜，陸軍后勤部財務結算中心

我國的電子支付自2005年提出至今，廣泛應用于人們生活的方方面面。現階段，我國的電子支付主要分為三大陣營：銀聯支付系統、第三方支付平臺和NFC手機支付系統。各個電子支付方式憑借其自身的優勢為人們的衣食住行提供著更高效和更便捷的服務。本文在分析近年來我國電子支付領域發展的現狀的基礎上，針對電子支付的三大陣營進行著重分析，并對未來我國電子發展趨勢向著更方便快捷和效率更高做出了解釋。

電子支付；銀聯支付系統；第三方支付平臺

20世紀70年代，信用卡的出現標志著電子支付手段的興起。90年代，互聯網在世界各地的普及為電子商務的發展搭建了平臺，銀行率先將其支付系統從專業的自用網絡轉移到互聯網上，以方便公眾的使用。通過電子信息化的手段，資金及各種單據依托特定格式的數據流，從一方流向另一方，這個過程，就是電子支付（e-Payment）的過程。電子支付，從本質上講，就是電子商務發展過程中對數據和信息進行相關的處理和交換，是支付流的電子化。相對于傳統的支付方式，電子支付依托于計算機網絡的數據流在支付上更能滿足客戶對方便和快捷的支付手段的渴望，并極大地給銀行等金融機構降低了多種成本因而備受歡迎。

電子支付在理論層面尚未完善，對電子支付比較權威的分類一般有三種標的：按照消費者支付的時間的不同，通常分為即使支付，預支付和后支付；按照支付指令發送的方式，可以分為電話支付、移動支付、網上支付、自動柜員機支付等其他電子支付；按照結算的具體形式，通常分為轉賬支付和代幣支付。

1 電子支付領域發展現狀

我國電子支付概念的提出源于馬云在瑞士舉辦的達沃斯世界經濟論壇上的演講，從2005年至今，短短12年的時間，我國電子支付發展迅猛。根據2017年1月中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的第39期《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2016年12月，我國電子支付用戶達到4.75億，年增長率為14.0%，增長了5831萬人。電子支付的使用率也增加了4.4%，達到64.9%。其中，手機支付的用戶的年增長率為31.2%，達到4.69億人，使用率也提升至67.5%。

自2013年以來，在電子支付領域，電子支付的規模和使用率是在逐漸穩步增加的，其中，手機端的使用更是不斷地深入，這也在一定程度上源于手機支付企業對線上線下手機支付市場的份額的搶奪。現階段，各個電子支付的企業在線上，積極地開拓與政府、公共服務機構、企業等的合作，不僅可以網購商品，像一些常規費用，在方便繳費的基礎上還設置了自助提醒等智能服務，讓水電費、物業費和有線電視費等的繳納更加便捷。在線下，電子支付企業積極培育實體店市場，手機取代錢包也是線下支付用戶的群體特征。不僅給電子支付的消費群體帶來了在購物埋單環節的極大便利，而且使得商家的收單成本大幅下降，現金管理的繁瑣也相應地在一定程度上緩解。現在，這種現象已經從一二線的大城市向三四五線的小城市擴展，據統計，農村的電子支付使用率也已經到達31.7%，市場的前景廣闊。

2 主流電子支付方式發展現狀

目前，我國主流的電子支付方式主要出現了三種形式，分別如下:

2.1 銀聯支付系統

銀聯支付作為電子支付的先驅，以其雄厚的資本、完善的銀行網點布局和最早的電子支付理念而吸引客戶關注，從而擁有大量具有穩定性的客戶群體。這種支付系統是基于銀聯卡的一種交易轉接清算平臺，客戶所擁有的所有種類的銀聯卡都可以利用這個系統平臺進行交易和支付。有關資料顯示，全國人均持有銀行卡2015年末的時候達到了3.99張，卡均消費金額達到10106元，同比增長了17.69%。到2015年總發卡量約54.42億張。當然，這也與銀聯不斷推陳出新的業務能力息息相關。近幾年，伴隨著支付寶、微信支付等第三方支付方式的興起，銀聯推出了兩大創新型業務：“超級網銀”和“閃付”。這為銀聯支付的市場份額的爭奪起到重要作用。

2.2 第三方支付平臺

第三方交易平臺的出現為電子商務中交易雙方的道德風險提供了保障性服務，其“擔保交易”的出現使其快速風靡于電子商務之中。在第三方支付產品中，支付寶和財付通的市場占有率分別占六成和兩成，成為第三方支付產品的主體力量。而從馬云的提出到現在，經歷了十年的飛速成長，截至2015年底，利用第三方支付平臺的交易已經達到59703億元人民幣。

2.3 NFC手機支付系統

NFC支付一直以高安全性和快支付速度而存在于世。蘋果，華為，三星等手機制造商都應用了這個由飛利浦半導體公司和索尼公司研制的近場通訊技術。Apple pay在2016年在大陸上線，僅兩天就綁定了300多萬張的銀行卡，用戶對其充滿熱情。三星公司也緊跟蘋果公司推出Samsung Pay，而華為，小米等具有競爭力的中國本土手機廠商也紛紛準備試水NFC支付。

3 我國電子支付的未來發展趨勢

3.1 方便快捷

目前，第三方支付已經發展到遍及人們的衣食住行，傳統的大賣場、百貨公司和餐飲娛樂企業等不僅可以使用銀聯的Pos機刷卡支付，像支付寶和微信支付也已經成為經營者的普遍選擇。漸漸地，很多一二線城市中NFC支付也慢慢具有了普遍性，Apple pay的月活躍用戶也在1200萬左右。這些支付方式還極大地減少了客戶的時間成本，刷卡、掃碼支付免去了交易雙方的現金管理成本，高效便捷。由輸入密碼變成輸入指紋，后來又變成人臉識別，驗證的方式越來越簡化，為用戶帶來的實在的方便和利好。

3.2 效率更高

眼下，人們的生活節奏在漸漸加快，尤其是一二線的大城市，不夸張地說，人們在爭分奪秒地生活著。電子支付極大地滿足了快節奏生活的人的需求。現在，電子支付已經觸及到生活的方方面面，小到繳納水電費，銀聯支付和第三方支付都可以滿足生活的這種便捷需要，無疑提高了生活的效率。在可預見的將來，會有更多小企業、規模小的私營個體業主和個人經營者依托于電子支付帶給消費者更多的高效消費體驗。而電子商務的普及也會激勵著電子支付手段的更新和成長，必然會更加高效和健全。

[1]王世飛，移動支付市場及其在中國的發展研究，[D]，西北大學，2015.