上市公司高管的家庭保障規劃

文熙

客戶家庭情況：某上市公司高管李先生，49歲，城市坐標成都，年收入40萬元。妻子是個體經營戶，47歲，年收入10萬元左右。孩子17歲，在國際學校上學，明年計劃出國留學，預算是4年100萬元。

家庭資產情況如下：總資產合計490萬元，其中不動產一套，市值350萬元，已還完貸款。汽車一輛，價值20萬元。積蓄120萬元，其中銀行理財產品50萬元，國債50萬元，10萬元借給親戚，10萬元活期。家庭無負債，年度開支在16萬元左右。不考慮買房換車，不需要贍養老人。家庭成員現有保障很少，幾乎可以忽略不計。李先生目前考慮更多的是基礎保障，然后再考慮頂層風險規劃。

規劃方案一

一、財務診斷

1.李先生的工資收入占比100%，收入來源單一，可增加理財性的收入。正是因為收入來源完全依賴于工資收入，所以一旦發生健康或意外風險，勢必會影響家庭整體的收入來源，甚至導致孩子出國留學的中斷。

2.在李先生的家庭資產中，固定資產350萬元，占總資產490萬元的71%，占比偏高。且李先生的家庭收入來源較穩定，向來注重儲蓄，其儲蓄資產為110萬元，從理財的角度看這是不合理的，存放在銀行和購買國債并非唯一的理財方式。

3.李先生為家庭配備的保險計劃保障額度較少，與其家庭資產無法匹配。

二、理念溝通

1.重疾和意外保障的需求：李先生家庭的收入來源完全依賴于主動收入，因此重疾和意外的保障就尤為重要了。在平安無事的情況下，49歲的閱歷和年富力強，可以為家庭帶來長期穩定的現金流，但是一旦身體無論何種原因亮起了紅燈，家庭的現金流就可能因此而中斷。而中斷這期間缺少了主動收入，但家庭的各項開支會繼續且會持續增加費用，從而導致家庭資產的入不敷出，嚴重的還會導致家庭資產清零甚至為負數，背上債務。

2.社保的補充需求：社保只能解決最基礎的醫療費用的報銷問題，每年都會有起付線和封頂線，報銷的范圍并不包含一些效果佳、副作用小的進口藥特效藥。但發生住院情況下，如果僅僅依靠社保的保障，就會大大降低就醫的品質和影響身體的康復。

3.子行千里母擔憂，孩子出國求學，遠離了父母的照顧，如果沒有保險的陪伴，作為家長一定不放心。加上境外的醫療體系和國內不同，所以國內的保險無法照顧到遠在國外的孩子，為孩子配備一款高額度的境外保障就格外重要了。

三、實現方法

（一）夫妻倆的基礎健康保障

李先生和李太太同時執行以下方案，20年交費，在當下醫療費用不斷攀升的今天，先解決基礎的醫療保障，未來保障的額度可以再做規劃。

綜合醫療保障方案說明：

1.疾病或意外住院醫療費用：住院費用每年限額報銷300萬元。報銷規則：超出1萬元部分，社保內所有費用100%報銷；社保外所有費用100%報銷。

2.交費期意外傷害保險利益：因意外傷害導致的醫療費用100元-5萬元100%報銷，因普通意外導致身故賠付101萬元，因公共交通或自駕車意外導致身故賠付151萬元，因普通意外導致的傷殘最高賠付50萬元（10級281項賠付），因公共交通或自駕車意外導致的傷殘最高賠付100萬元（10級281項賠付）。

3.重大疾病保險金（工作收入損失）：重大疾病保險金一次性給付保險金50萬元，輕度重疾一次性給付保險金10萬元。

4.綠色就醫通道：當發生普通疾病或重大疾病需要住院時，可通過平安健康險公司安排緊急住院。

（二）子女境外保險方案

子女境外的保障涵蓋了人身和財產兩個方面，孩子出國求學的路上，父母再也不用擔心。預計每年支付保費為13370元/年，保障期限為一年。

方案說明：

通過規劃李先生夫妻雙方的基礎保障方案后，可以為家庭創造至少100萬元的緊急準備金，用于抵抗未來難以預期的風險。發生普通的疾病，則通過社保就可以解決；如果發生住院情況甚至是重大疾病或意外住院，那300萬元以內的費用都可以為家庭報銷，額外還有至少2年的家庭收入賠付給家庭。

規劃方案二

客戶需求分析：

1、家庭成員基礎保障分析：

按照李先生一家每年固定收入50萬，固定年支出16萬來計算，家庭每年結余34萬元，可用這筆資金做好合理的安排。家庭基礎保障例如每一位家庭成員的重大疾病、意外傷害、住院醫療等保險費的支出可控制在34萬元結余資金的15-20%比較合理，既不會影響家庭正常生活和開銷，也可以將家庭保障做得比較充分。李先生是家庭的經濟支柱，在保障份額方面首先要給李先生設計充足，其次是妻子和孩子的基礎保障。具體保障建議請詳看每一位家庭成員基礎保障方案，全家保障計劃合計保費64414.03元（約為結余資金的19%）。

2、孩子出國留學的資金準備：

李先生一家有現金資產110萬元（含活期現金10萬+國債50萬+銀行理財50萬），其中100萬資金可用作孩子未來4年出國留學的備用金，逐年支付學費，不宜挪做他用，因為明年出國涉及立即支付教育金，用保本和變現快捷的短期銀行理財或者貨幣基金的方式較合理。余下10萬活期現金相當于家庭7個月左右的固定支出，可作為家庭應急資金。

李先生保險利益說明：

1.特定疾病30種：確診即賠付10萬元。

2.重大疾病80種：確診即賠付50萬元。

3.疾病身故：因疾病身故賠付50萬元（需扣除已經賠付的重大疾病保險金）。

4.意外傷害身故保障：一般意外保障170萬，自駕車意外保障380萬，客運交通意外保障400萬，客運航空意外保障750萬。

5.意外傷害高殘保障：一般意外保障120萬，自駕車意外保障330萬，客運交通意外保障350萬，客運航空意外保障700萬。

6.普通意外傷害醫療保障：門診報銷每年限額1萬，每次意外事故100元免賠，80%報銷。意外傷害手術報銷每年限額2萬，意外傷害住院報銷每年限額2萬。

7.高額醫療保障：住院醫療最高年限額205萬元，其中包括一般住院醫療年限額100萬元，惡性腫瘤額外保障100萬元，惡性腫瘤住院年限額50000元（按實際住院天數，每天給付200元）。

李太太保險利益說明：

1.特定疾病30種：確診即賠付6萬元。

2.重大疾病80種：確診即賠付30萬元。

3.疾病身故：投保180天后，因疾病身故賠付30萬元（需扣除已經賠付的重大疾病保險金）。

4.意外傷害身故保障：一般意外保障40萬，自駕車意外保障130萬，客運交通意外保障130萬，客運航空意外保障230萬。

5.意外傷害高殘保障：一般意外保障10萬，自駕車意外保障100萬，客運交通意外保障100萬，客運航空意外保障200萬。

6.高額醫療保障同李先生。

孩子保險利益說明：

1.國壽福重疾保障利益同李太太。

2.英才卡保障：意外殘疾或燒傷10萬，意外傷害醫療保險金額5000元，住院和特定門診醫療保障10萬元 ，重大疾病保障2萬元。

3.高額醫療保障同李先生。