重慶市大學生網貸存在的問題及對策研究文獻綜述

于爍　楊佳妮

【摘要】P2P（peer to peer）網貸緣起于2005年的英國的Zopa網站，2007年傳入我國，201 3年更呈蓬勃發展之態。國內累計已有2000多家平臺，實質經營達到300多家，發展迅猛，行業規模不斷擴大。但也出現不少問題，尤其突出的是，大學生通過網貸平臺貸款，帶來的網貸糾紛問題。“裸貸”“網貸自殺”新聞更是一時喧囂塵上。本次通過問卷調查的形勢，向重慶在讀大學生進行一系列關于網貸問題的收集與統計。從結果中，了解重慶大學生網貸現狀；分析重慶大學生網貸存在的問題；以及提出相關解決對策。希望得以改進大學生網貸關系，對降低大學生網貸糾紛有一定意義。

【關鍵詞】網貸 重慶大學生 存在問題對策

一、前言

自2013年余額寶出現以來，互聯網金融就已經慢慢開始進入我們的視線，以銀行為首的金融實體和其他互聯網企業都爭相在其中分得一杯羹。在當今大學生日趨增多的形勢下，金融業向學生群體礦長，在學生中掀起了網絡貸款的熱潮。網貸雖對學生確實起到了一定的便利作用，在此行為中會理財的學生通過網貸能解決燃眉之急。但是通過各方面的報道，以及在學校觀察到的現象，網貸糾紛的問題較多，造成的負面影響較大。接下來將介紹網貸概念、在重慶大學生中的現狀、問題及對策。

二、網貸理論概述

（一）產生及定義

P2P網貸有兩大歷史追溯之源：一是尤努斯教授；另一個是英國的Zopa。馬亮（2014）說，尤努斯教授的貢獻是創立窮人銀行，解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎的，其模式跟現有的各大銀行沒有任何差別。而P2P網貸真正的出現，是在2005年3月，全球第一家P2P網貸平臺Zopa在倫敦上線經營，其創立者是4位年輕英國人：查理德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森，由此P2P網貸平臺的雛形形成。吳斌（2016）認為，P2P是peer to peer的縮寫，意思是“點對點”或譯為“個人對個人”。是指個體和個體之間通過第三方即互聯網平臺在收取一定費用的前提下實現的直接借貸的金融模式。近期國內校園網貸更是發展迅速，百度上解釋，校園網貸就是一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。

（二）主要特點

周洲等（2016）認為，可將校園網貸目前的發展特點總結為以下幾個方面：

（1）宣傳力度大。各校園網貸平臺為占領市場采取多種宣傳推廣方式，主要有兩種，一是現場發放傳單、張貼廣告，校園里的垃圾桶、廁所、馬路、取款器到處充斥著校園網貸的宣傳信息；二是雇傭校園代理，幾乎每個高校都有網絡平臺的代理人員。

（2）申請流程簡單。大多數平臺的申請手續都非常簡單，尤其是經過校園代理辦理的手續，大學生只需將學生證、身份證、戶籍等信息上傳至網站即可申請信貸。

（3）借貸額度不一。校園網貸平臺的網貸額度是存在范圍的，一般是在幾百到幾萬之間，例如名校貸提供的范圍是100到5萬。平臺會根據大學生的年級和學校層次的高低測算出學生最多能夠借貸的額度。

（4）具有一定欺騙性。首先，網絡平臺的宣傳上就有一定的欺騙性，例如聲稱低利息，實則在收取利息的同事，還會收取高額的服務費用。此外，校園網貸為獲取提成，采用欺騙的手段誘騙同伴貸款。

（三）網貸方式

郭穎穎（2016）總結，校園網貸方式主要有三種：

一是大型電商平臺。比如當下較為流行的阿里、京東、淘寶之類的螞蟻花唄、京東白條等。這類服務對大學生的消費能力是有一定的審核。

二是針對大學生消費提供的小型分期購物平臺。如期待樂、貝多分等。大學生通過這一類平臺能夠滿足自身的購物消費需求。

三是單純的貸款平臺。如名校貸、學信貸等。主要用于大學生助學、創業、貸款等。

其中，后兩類對學生的消費能力審核不嚴，只需提供個人身份學籍信息，就能買到物品或者貸到款。相比第一種，后兩種的利息、服務費、違約金以及其他名目的收費要更高。

三、重慶市大學生網貸現狀分析

對于我國來說，李鵬飛（2015）認為，國內網貸發展較晚，在2007年拍拍貸成立后，網貸平臺才像雨后春筍般興起。卻因缺乏管理經驗，在經過幾年的探索和嘗試，才有一些領軍平臺做大做強。最具代表性地就有拍拍貸（純平臺模式）、宜信（債權轉讓模式）、陸金所等。

而對于大學生，侯賽（2016）說，大學生分期購物市場正成為互聯網金融領域新的吸金地。隨著各家分期平臺出現，大學生因進行高頻網貸消費透支生活費、甚至違約被告上法庭的時間也屢屢發生。

更有，孫振淋（2016）通過數據發現：

（一）大學生每月生活費情況

大學生每月生活費在500-1000元之間的為127人，占比37.35%，比例最高；其次為1001-1500之間，占比28.24%（見表1），這表明在校大學生生活費用整體偏低，實際消費購買力有限，校園網貸發展潛力較大。

（二）大學生校園網貸使用情況

在大學生校園網貸使用情況中，曾經進行過網絡分期貸款的學生為53人，占比15.59%（見表2）。而盡管沒有進行過校園網貸，但是接受過此類網貸信息的學生達到了56.47%，這表明校園網貸的宣傳力度廣。

曾經進行過網絡分期貸款沒有進行過網絡分期貸款

（三）大學生校園網貸用途

據表3顯示，在進行校園網貸的53名同學中，校園網貸主要用途在于購買數碼產品，經過訪談發現，這些數碼產品主要包括智能手機、手提電腦、平板電腦、單反相機等，占比52.84%，其他用途依次包括旅游外出、服飾裝扮、繳納學費、餐飲娛樂以及其他。

（四）大學生校園網貸金額

由表4可知，大學生網貸主要金額在2000-5000元，各金額區間內均有分布，總體借貸水平較低。endprint

（五）大學生校園網貸歸還方式

占比60.38%（見表5）的大學生的還貸思路是等到月底父母生活費的資助。還有一部分通過學生兼職、實習、打工等還債，占比22.64%，個別學生也曾出現“拆東墻補西墻”的做法，著實不可取。其他類的還款方式主要包括學校發放獎學金、向朋友借款、依靠父母全部還款等。可以看出大部分大學生的還貸最終壓力還是父母承擔。

所以，在國家網貸平臺迅速發展的大前提下，大學生分期購物市場正成為互聯網金融領域新的吸金地。但因為大學生生活費普遍較低，實際購買力有限，卻因為數碼類等消費項目的需求量又大，網貸宣傳力度大，使得大學生因進行高頻網貸消費透支生活費、甚至違約被告上法庭的時間也屢屢發生。

四、重慶市大學生網貸存在的問題分析

通過現狀，可以分析出網貸存在的主要三大問題是：

（一）大學生不正確的消費心理，易進行網絡貸款

宋雁慧（2016）從社會心理方面分析大學生網貸行為，認為大學生選擇網貸是一種“即時滿足”的心理（用明天的錢支付今天的消費的消費行為）。由騰訊的調查顯示，“已選擇和有興趣選擇嘗試網貸的大學生比例高達70%”，這說明網貸行為雖會透支未來，但由于它能滿足當下即時而具體的需求而帶來幸福，普遍青年人是愿意選擇的。并且在具有欺詐性質的網貸平臺，在由暗藏陷阱、低門檻、寬審核、暗箱操作而帶來的便捷性和隱秘性中，大學生往往會高估自己的還款能力，因并沒有真正穩定的收入來源，缺乏對預支目的和期限的清晰認識，對未來收入的預期也是盲目的。換句話說網絡的便捷性和網絡行為的高功效感誘發了大學生網貸行為。

（二）給學生帶來心理負擔，給家庭帶來經濟負擔，給學校工作帶來困擾

陳培各（2016）說，無經濟能力的大學生通過網貸在還款期限內無力償還，就要面對貸款公司恐嚇、電話或短信騷擾的追債，這無形中給學生心理增加負擔。而問題的解決最后仍會回歸至家庭，高息的網貸給家庭也帶來了經濟負擔。并且大學生通過任何一臺智能手機即可完成網絡貸款，這樣的便捷性與隱秘性，對于學校來說，是很難監管和及時發現網貸問題的出現。

（三）校園網貸平臺自身存在諸多管理漏洞

柳慶（2016）指出以下問題：

（1）大學生消費者權益保護的問題。在學生不能按期償還貸款時，校園消費網貸平臺很少通過訴訟等正當渠道催債，二是雇傭傳統的線下貸款催收團隊，有些人素質相對較低，因此使用暴力催債的方式時有發生。這嚴重損害了大學生的知情權、公平交易權、人身財產安全等合法權益。

（2）違法、違規的問題。貸款人資格的審核問題：校園網貸常通過校園代理辦理，而校園代理通常是身邊的同學、朋友，通常未經過培訓就從事信貸審核業務，快速的審核程序存在很大漏洞，給網貸平臺帶來違約風險。

貸款額度問題：網貸平臺都應有嚴格內部風險控制，借款額度應在借款人可承受范圍之內。

校園分期平臺的資質問題：經營貸款業務丙戌要有銀監會授予的貸款資質，而大多數消費分期平臺沒有取得經營許可。

（3）信用風險問題。大學生雖屬于易開發、潛力大的消費群體，但因沒有自己穩定的經濟收入，大學生群體素質上的借貸信任潛在巨大違約風險。

（4）形成社會問題。本只發放小額貸款的校園消費分期平臺，因利益驅動開始有貸就借，誘發學生惡意消費，放款貸款條件，校園分期網貸管理失序，極易導致社會問題。

綜上，當下網貸問題就是，因大學生產生“即時滿足”的錯誤消費心理，也因網貸平臺自身制度不完善、監管不力的法律相關漏洞，讓大學生出現透支消費，或不能及時還貸等情況，而引發出的學生自我心理壓力、家庭還款經濟負擔、學校無法及時監管等一系列問題。

五、對策研究

通過以上問題，能提出以下建議：

（一）引導大學生正確的消費觀和價值觀

鄒駿妍（2016）建議，雖然絕大多數大學生已滿18歲，在法律上屬于完全的民事行為能力人，但是由于大學生社會經驗少，對不良網貸了解不多，很容易被不良網貸吸引。也要價錢學生對個人信息管理的觀念，防止別人拿自己的個人信息去網貸。因此，學校和社會要認識到對大學生理性消費教育和引導的重要性，并開展相關的教育活動并建立相應的預警機制，從源頭上防止大學生陷入不良網貸的陷阱。

（二）在大學開設法律課程和法律知識的講授

鄒駿妍（2016）說，要讓大學生知道哪些權利是受法律保護的，以及合法權益被侵害后如何保護。所以很有必要在大學開設實用法律課程，讓大學生加強對自己個人信息的保護意識和保護力度，同時要加強對泄漏個人信息行為的懲罰的力度。

（三）加強監管，加強處罰

謝留枝（2016）說，我國目前互聯網金融立法和監管嚴重缺乏有效的引導和管理。網絡業務基本處于“三無狀態”（無監管部門、無規則、無門檻）。貸款制度混亂不堪，亂象叢生，沒有過統一的標準。各種費用的收取更是各自標準隨意。要規范互聯網金融的網貸市場，必須要嚴控準入條件，從嚴立法，加強國家和社會監管開始。

鄒駿妍（2016）建議，進一步規范網貸公司的行為，要明確網貸公司要對其網貸產品的內容，如利息、還款方式以及還款不能的違約責任有明確的書面告知義務；更要在放款之前通知大學生父母，否則網貸無效；要控制網貸額度，因為大部分大學生都依靠父母提供生活費，沒有償還能力，不能無限放貸；同事要加強對大學生不良網貸的管理，如網貸公司對大學生采取威脅、恐嚇或者非法拘禁行為，要依法加大懲罰的力度。

（四）加強校園網貸監管，嚴格審核用途，要保障專款專用

謝留枝（2016）建議，對學生放款要定向、定額，住宿費、資料費、學費等常規的借貸要定向，要在其父母同意的前提下直接由網貸公司打給學校。杜絕有些學生借助于學生的特殊身份或者打著學習的幌子貸款后拿去非理性消費。

（五）統一貸款利率，放寬還款期限

謝留枝（2016）說，當前大學生網貸的期限雖然期限可以自由選擇，但還款期限較短，從而導致一些學生因為自己還不具備償還能力是就得還款而被迫讓父母承擔起他的債務。因此，在校大學還是呢過借款的還款期限應設定在他具備還款能力時進行償還，而不能設定在他不具備償債能力之時。

（六）建立統一完善的征信體系

謝留枝（2016）說，目前我國的網貸公司各自為政，平臺間互不溝通，容易導致一個學生可以從多個網貸公司借貸最終債臺高筑，超出償還能力，也可能因此釀成悲劇。

總之，面對大學生網貸出現的問題，需要家庭、學校和社會等多方面高度重視，從多方面加強引導和監管，大學生自身也要提升責任意識、信用意識，做到理性網貸，理性消費。

六、總結

網貸屬于互聯網加金融的行為，就像大學生的信用卡。在大學生資金收入不穩定，消費需求又大的前提下，網貸市場日趨發展，使用度日漸增長。且因大學生自身金錢概念薄弱，風險意識低；網貸平臺選擇性宣傳，內部運作過程雜亂；社會管理機制不完善，有關部門未建立帶來一系列網貸問題，造成甚至“裸貸”“網貸自殺”現象出現。對此應作出相應舉措，需要家庭、學校和社會等多方面高度重視，從多方面加強引導和監管，大學生自身也要提升責任意識、信用意識，做到理性網貸，理性消費。endprint