淺談民間借貸法律風險的防范

在自然人之間的社會交往中，相互之間的借款，無非是通過口頭借款和書面借款，書面借款包含訂立書面借款合，寫借條、欠條等方式來實現的。每一種方式都有不同的風險點。對于借給夫妻一方的債務問題，如何界定夫妻共同生活所需我們暫不議論，夫妻一方超出共同生活所需的借款是否為夫妻共同債務的舉證責任落到出借人身上，本身就增加了出借人的借款風險。

“借錢”是社會交往中最常見的法律關系之一，我們通常所說的借貸大致可以分為“民間借貸”和“金融借貸”兩種，金融借貸顧明思議就是向銀行等金融機構借款，這類借貸不在本文的研究之列。本文所說的民間借貸范圍，也僅僅限定在自然人直接的借貸范圍之內。民間借貸相關的法律法規，最重要的目前也是保障債權人的合法權益，確保債權人能夠及時、合法的實現債權。民間借貸的實現無非是通過以下幾種方式來實現的：口頭借款、訂立書面的借款合同、寫借條、寫欠條等。那么作為借款人在這幾類不同方式的借貸中，需要注意哪些法律問題呢？這是本文的研究重點之一。我們中國有句古話“欠債還錢，天經地義”，法律也規定了一些索要欠款的自律救濟方式，比如為了借錢短時間內限制借款人的人身自由不構成非法拘禁等。那么在借款的人債權無法實現的時候，又要注意哪些問題呢？債權人通過法律途徑又將以何種方式來實現債權呢？這些問題都將在后文中一一解決。

一、出款前的法律風險防范

前文提到，在自然人之間的社會交往中，相互之間的借款，無非是通過口頭借款和書面借款，書面借款包含訂立書面借款合，寫借條、欠條等方式來實現的。每一種方式都有不同的風險點。

（一）口頭借款

對于好友之間的小額借款，口頭借款是最為常用的，因為無論是采取何種方式的書面借款，似乎都會影響朋友之間的感情，必定中國是一個充滿人情的社會。但是筆者并不推崇這種借款方式，因為一但朋友反目，就很難舉證，要知道法院支持的是證據能夠證明的證據事實，并不是客觀事實。中國還有句古話，叫做“親兄弟明算賬”，所處出具相應的書面材料還是有必要的。如果真的難以開口，在當時科技較為發達的今天，也可以通過各種電子方式來留下證據。口頭借款應當盡量避免現金出款，通過銀行轉賬或者微信、支付寶轉讓最為合適。最好在轉賬的同時向對方發一則信息，簡單說明借款已發出即可。

（二）書面借款

常見的書面借款就是借款合同、借條、欠條等。書面借款合同在訂立的過程中務必寫清楚雙方當事人、借款的時間、方式、金額、期限、借款利息、違約責任等事項，必要的時候還可以加入擔保條款。但是在這種情形下，僅有合同是不夠的，還要有付款憑證。比如銀行、支付寶或微信的轉賬記錄，若以現金方式出借，必須要有借款人簽署的有明確現金數額的收條。借條相對于借款合同較為簡單，但其內容也應當包含借款金額、時間、還款期限、利息、違約責任等，只是沒有借款合同那么詳細。另外，借條只需出借人簽字即可，也可以讓擔保人在借條上簽字。借條中應當明確借款人已經收到出借人多少數額的借款，以防后續爭議的發生。至于欠條，欠條的范圍較為廣泛，債務人拖欠的各種款項，都可以寫欠條。本文只說借款欠條。欠條應當寫明誰因什么原因欠誰多少錢，本人承諾在何時以何種方式還清，若無法還清承擔怎樣的責任。出借人在收到欠條的時候務必看清借款人所寫文字的含義，應當避免歧義。比如：欠條中出現這種字樣“還欠款1萬整”，這種表述就有幾種不同的理解。1萬的單位并沒有寫清楚，是1萬元還是1萬角，是已經償還了欠款1萬元，還是尚欠欠款1萬元，這些都是有歧義的。

（三）特別提示

最高人民法院于2018年2月16日發布了一項新的司法解釋，即《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律問題的解釋》（以下簡稱“解釋”）規定，夫妻雙方共同簽字或者一方簽字后經另一方追認的債務，被認定為夫妻共同債務。夫妻一方所負債務為夫妻一方共同生活所需的，也可以被認定為夫妻共同債務。但是，夫妻一方所在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常所需的債務，人民法院不予認定，但債權人能夠證明該債務用于夫妻生活、共同成產經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。該《解釋》于2018年2月18日起施行。如果界定夫妻共同生活所需我們暫不議論，夫妻一方超出共同生活所需的借款是否為夫妻共同債務的舉證責任落到出借人身上，本身就增加了出借人的借款風險。所以時下，出借人在向他人提供借款之時，務必讓借款人夫妻雙方都在簽字處簽名。當然，若有其他方式可以證明，也是可以的。這一點讀者務必注意。

二、借款到期后的風險提示

價款到期后，對于債權人或者債務人來講，都存在一定的風險。對于債權人來說，務必注意訴訟時效和擔保時效的問題，超過訴訟時效即為自然債務，將得不到法律的保護。另外，法律規定的民間借貸合法年利率最高為36%每年，法院能夠支持的最高年利率為24%每年，所以對于約定利率較高的債權人，務必注意這一點。對于債務人來講，無非就是已經償還的款項要有一定的證據證明的問題，這一點對于債務人來說十分重要。

三、拒絕還款后的債權實現

在生活實踐中，很多人都會遇到欠錢不還的人。對于那些真的沒有償還能力的人，我們暫且不論，但對于那些老賴絕不能手軟。國家也出臺了一系列的措施來處置老賴，筆者在此不多贅述。但無論通過合同方式來實現債權，都必須合法合規，非法手段不但得不到法律的保護，還會受到法律的制裁。筆者最為推崇的還是經過正常的訴訟程序來解決，國家也十分重視執行難的問題，司法途徑是最佳選擇。（作者單位為牡丹江市第一高級中學高三23班）