“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展困境與路徑探尋

摘 要：伴隨著現(xiàn)代高科技的飛躍發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)滲透到社會生活的方方面面，助推了各行各業(yè)經(jīng)濟效益與社會效益的逐步提升。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)+時代保險金融行業(yè)出現(xiàn)的問題和矛盾，找尋到更加貼合信息時代保險金融業(yè)發(fā)展的最佳路徑，以期促進保險金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；保險金融；現(xiàn)狀；對策

信息技術的蓬勃發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)在行業(yè)領域的應用愈加普及，互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的發(fā)展趨勢風頭正勁，并且有著愈刮愈猛烈的態(tài)勢，以創(chuàng)新驅(qū)動的全新引擎為這股科技之風清除了一切障礙，更加強化了互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的發(fā)展模式。在這樣的背景下，保險金融業(yè)作為一種高度知識密集型產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，如何更好的應對新的挑戰(zhàn)，如何更好的把握新的機遇，如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與保險金融的深度融合，夯實保險業(yè)根基，打造開拓創(chuàng)新的新型保險金融局面，成為互聯(lián)網(wǎng)+保險金融行業(yè)最需要思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)+保險金融發(fā)展趨勢

（一）國家金融政策為保險業(yè)發(fā)展鋪平道路

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展整體趨勢比較平穩(wěn)，且穩(wěn)中有升，城鎮(zhèn)化的進程也在不斷加快，老齡化趨勢加劇，移動網(wǎng)絡為保險產(chǎn)品的優(yōu)化升級提供了技術支撐，這些因素都對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的持續(xù)升溫，國務院及保監(jiān)會等各個相關部門都加大了監(jiān)管力度，相繼制定了一系列的監(jiān)督管理辦法，并且從這些政策的具體條款細則中也可以發(fā)現(xiàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)+保險金融業(yè)的監(jiān)督管理政策方向逐漸轉(zhuǎn)變，從最初的嚴格管控到現(xiàn)在的大力支持，可以發(fā)現(xiàn)國家金融政策對保險業(yè)的發(fā)展是十分利好的，特別是在“新國十條”發(fā)布后，保險業(yè)日益成為國家風險管控的基本手段，這就為保險業(yè)的發(fā)展鋪平了道路，使得互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的發(fā)展前景一片大好。

（二）大數(shù)據(jù)科技為保險銷售開辟蹊徑

互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的銷售平臺中，通過運用大數(shù)據(jù)技術，顧客的風險管控就體系就會全面形成，相較于傳統(tǒng)的保險業(yè)來說，這種方式實現(xiàn)了對管理成本的有效降低。與此同時，顧客通過在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽保險資訊，其瀏覽內(nèi)容、個人消費習慣以及手持移動設備等各項信息就都保存在了網(wǎng)絡上，再運用大數(shù)據(jù)技術對這些信息進行分析，能夠?qū)︻櫩偷哪繕诉M行精準定位，了解顧客的需求，提供更加有針對性的保險服務，從而提高銷售率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為保險金融注入活力

乘著互聯(lián)網(wǎng)+的東風，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始向保險行業(yè)廣泛拓展業(yè)務，從2012年淘寶、京東引入人壽、平安等保險企業(yè)加入，創(chuàng)造了網(wǎng)絡保險銷售奇跡之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嗅到了這股高科技之風刮來的巨大經(jīng)濟效益，紛紛與保險行業(yè)進行融合，在資金、業(yè)務、數(shù)據(jù)以及服務等方面實現(xiàn)了互通互融，為保險業(yè)的發(fā)展注入了全新的活力。

二、互聯(lián)網(wǎng)+保險金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)+保險金融保費狀況

據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2011年保險的保費收入是1.4萬億，到2015年這一數(shù)字增加到了2.3萬億，不僅突破了預期的2000億元，也實現(xiàn)了同比230%的增長速度，迄今為止，保險金融業(yè)的增長仍然保持著較高的增速，這就可以看出互聯(lián)網(wǎng)+保險金融業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮摹５?，在這樣高速發(fā)展的過程中，也應該看到，互聯(lián)網(wǎng)保險的簽單量很多，可是保費水平普遍比較低，保險產(chǎn)品趨向于同質(zhì)化，并且，許多傳統(tǒng)的中小型保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道，打破了以往的銷售瓶頸，以理財型的壽險模式瘋狂搶占市場，為中小型保險公司開辟發(fā)展蹊徑的同時，也造成了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的混亂。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+保險金融運行狀況

互聯(lián)網(wǎng)+保險金融模式的核心在于，運用互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展理念與發(fā)展模式的創(chuàng)新，提高保險行業(yè)運營效率。但是，就目前的互聯(lián)網(wǎng)+保險金融模式來看，統(tǒng)一的運行標準尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式也未進行明確分類，僅僅是通過產(chǎn)品、營銷以及服務的層面進行分類略顯單一，此外，互聯(lián)網(wǎng)保險的公司類型較為分散，其產(chǎn)品類型特征不夠鮮明。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+保險金融政策狀況

互聯(lián)網(wǎng)本身屬于新生事物，對此類型新生事物的政策制定自然存在一定程度的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)+保險金融模式的推出，在政策制定方面同樣面臨這樣的問題。運用大數(shù)據(jù)科技，實施云計算方法，創(chuàng)新了保險業(yè)的發(fā)展理念，暢通了營銷渠道，提高了服務質(zhì)量，滿足了客戶體驗，推動了保險行業(yè)的前進步伐，但是，當前并沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)+保險金融發(fā)展模式以及服務經(jīng)營政策法規(guī)的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的運營仍然缺乏相應的法律依據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)的世界浩如煙海，這就在一定程度上容易使一些不法分子鉆了法律的空子，造成難以估量的損失，因此，互聯(lián)網(wǎng)+保險金融行業(yè)的政策法規(guī)還有待進一步完善。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展困境

（一）政策法規(guī)滯后

與互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的迅猛發(fā)展勢頭相比較，政府在相關政策法規(guī)方面的制定就比較滯后。先前對有關互聯(lián)網(wǎng)+保險金融方面的政策依據(jù)主要是《保險法》，個別地方性的社保條例也是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關政策依據(jù)，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的飛速發(fā)展，這些政策條例由于相應條文的制定比較疏散，配套措施的可執(zhí)行力度差，早已無法適應不斷變化著的新型保險業(yè)務格局。近些年來，雖然一些新政相繼出臺，比如，《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》等等，這些政策新規(guī)從頂層設計出發(fā)，對保險行業(yè)的地位進行了明確定位，在具體的操作層面也進行了細節(jié)規(guī)范，但是，與一些現(xiàn)行的法律法規(guī)存在很多交叉沖突，這種現(xiàn)象在無形中加大了執(zhí)法以及監(jiān)管的難度。

（二）監(jiān)管力度不夠

虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)的一大特征，利用這種虛擬化特質(zhì)，打破了保險服務的時空限制，從而能夠為顧客提供跨越時空的便捷式保險服務，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)+保險金融的技術水平并不十分成熟，網(wǎng)絡安全機制不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)體系比較脆弱，容易受到不法攻擊，從而造成無法挽回的后果。在當今的網(wǎng)絡世界，惡意軟件層出不窮，黑客更是躲在黑暗角落時刻準備著對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起攻擊，各種隱私資料以及機密資訊遭遇泄露，網(wǎng)絡平臺病毒肆虐，程序系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓的情況時有發(fā)生，在這樣的互聯(lián)網(wǎng)形勢下，當前保險行業(yè)的現(xiàn)場監(jiān)管幾乎是空白，以往的監(jiān)管模式早已無法適應日趨惡劣的網(wǎng)絡環(huán)境，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險遭遇攻擊，其后果將會不堪設想，因此，必須彌補互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管空白，營造良好的網(wǎng)絡環(huán)境。

（三）創(chuàng)新性缺失

信息時代，互聯(lián)網(wǎng)保險要面對的客戶量迅速增加，客戶規(guī)模伴隨著網(wǎng)絡的普及也在持續(xù)擴大，面對如此巨大的客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品的多樣性上需要下大功夫，如此才能滿足更多顧客的需求。但是，當前的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，更多的把互聯(lián)網(wǎng)當成是一種銷售渠道，簡單粗暴的把保險產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)移到線上，缺乏對產(chǎn)品的再開發(fā)，缺少對顧客針對性服務的再挖掘，這種情況導致一部分客戶群由于保險服務難以達到自身需求而放棄投保行為，造成客戶的流失，同時也降低了保險企業(yè)的經(jīng)濟效益。而且，互聯(lián)網(wǎng)+保險金融在產(chǎn)品方面不能積極尋求與更多行業(yè)的合作，產(chǎn)品趨同現(xiàn)象比較嚴重，創(chuàng)新性明顯缺失。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展路徑探尋

（一）優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境

1.注重大數(shù)據(jù)技術運用

互聯(lián)網(wǎng)納入保險行業(yè)，其最大優(yōu)勢在于實現(xiàn)了保險客戶群的大規(guī)模擴展，并且，通過對客戶信息進行數(shù)據(jù)分析，能夠為客戶提供更加針對性的保險服務，精準把握客戶需求，實現(xiàn)更高質(zhì)量的服務體驗，從而在市場競爭中搶占先機。但是，互聯(lián)網(wǎng)+保險金融業(yè)仍然處于初始階段，技術發(fā)展尚且不夠成熟，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)就應該加大行業(yè)融合，與更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，提供科技研究資費，不斷完善企業(yè)的硬件配置，最大限度的提高服務器的容量，加寬網(wǎng)絡配置提高服務器運行速度，保障數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的穩(wěn)定性，健全互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的組織架構(gòu)。

2.電子簽名鑒別客戶

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特質(zhì)有其優(yōu)勢性，也有其劣勢特征，比如，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶無法與保險人員面對面接觸，這就使得獲取客戶的真實信息出現(xiàn)障礙，稍有不慎，將會建立大量的虛假信息，甚至還有可能導致真實信心的大面積泄露，引起不必要的保險糾紛。因此，在對客戶進行互聯(lián)網(wǎng)身份驗證時，可以利用電子簽名技術，與公安系統(tǒng)建立聯(lián)系，實現(xiàn)顧客身份、戶籍信息的有效對接，以順利完成線上身份驗證，同時，還可以對外網(wǎng)體系采取防護措施，實行較為嚴格的網(wǎng)絡隔離，如此一來，客戶的隱私信息得到了保護，方便了對網(wǎng)絡系統(tǒng)的監(jiān)管。

3.移動互聯(lián)降低成本

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以網(wǎng)銀為首選交易工具，與保險企業(yè)完成的每一筆交易，銀行都要向保險企業(yè)收取一定的手續(xù)費，而互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品一般來說額度偏低，數(shù)量又多，這就增加了保險企業(yè)的支出成本，因此，迫切需要一種全新的結(jié)算方法，以降低互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的支出。為此，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)可以加大與第三方支付平臺的合作，通過在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)對第三方支付平臺進行宣傳，以實現(xiàn)第三方支付方式在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的技術應用，減少互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的運營成本，實現(xiàn)與第三方支付平臺的合作共贏。

（二）夯實內(nèi)部管理根基

1.創(chuàng)新管理模式

運用大數(shù)據(jù)科技以及云計算方法，對網(wǎng)絡客戶信息進行精準辨析，提高保險服務的針對性，讓客戶體驗到更加人性化的服務體驗，實現(xiàn)保險營銷的目標化。運用高科技信息技術，對客戶的瀏覽記錄、消費習慣進行數(shù)據(jù)整理、分析，實現(xiàn)服務的全面化，提供在線繳費方式以及線上計算方法，對相關費用進行線上計算，完成對保險預期收益的在線計算，方便網(wǎng)絡用戶的保險行為。積極開展無紙化操作，提高電子出單的效率，并適當簡化產(chǎn)品的設計與操作的流程，便于客戶操作，實現(xiàn)核保、理賠的自動化，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險的管理模式。

2.完善售后服務

發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作為社交工具的優(yōu)勢，進行網(wǎng)絡交流，開啟網(wǎng)頁聊天模式，及時回復，簡化操作；構(gòu)建客服信息管理系統(tǒng)，對不同產(chǎn)品的訪問量進行收集整理，把用戶最為關注的保險產(chǎn)品放置在首頁，以方便用戶隨時查閱；摸清每一位顧客的消費習慣和保險需求，進行方便快捷、省時高效的售后解答，提高客戶的黏性。

五、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)+保險金融業(yè)發(fā)展的過程中，要更加注重發(fā)展中出現(xiàn)的問題、面臨的困境，對這些因素進行深入分析，找尋更加貼合互聯(lián)網(wǎng)時代的保險業(yè)發(fā)展之道，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+保險金融業(yè)的持續(xù)蓬勃發(fā)展。

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