互聯網+銀行：我國傳統商業銀行風險管理新變革

摘 要：風險管理是銀行賴以生存和發展的保障，其有助于銀行綜合實力的提高。在當前“互聯網+”的時代背景下，我國傳統商業銀行風險管理新變革也提上了日程。文章首先分析了我國傳統商業銀行風險管理的不足，其次分析了“互聯網+銀行”對我國傳統商業銀行風險管理新變革的重要性，最后探討了我國傳統商業銀行風險管理新變革的途徑。

關鍵詞：互聯網+；傳統商業銀行；風險管理；新變革

隨著互聯網技術的發展，“互聯網+”成為了各行各業都在探索的發展模式。對于我國傳統商業銀行來說，“互聯網+銀行”也是其風險管理新變革的新方向。

一、我國傳統商業銀行風險管理的不足

（一）落后的管理方法和不規范的工作流程

當前我國傳統銀行風險管理方法依然以專家判斷為主，其具有較大的主觀性，而以大數據技術為主的風險管理卻得不到施行。同時，銀行風險管理手段上，我國商業銀行仍以人為審批為主，而不是自動化的大數據技術。此外，由于健全的風險管理制度的缺乏，使得風險管理工作沒有很強的規范性，從而影響了風險管理工作效率。

（二）對內部數據信息的管理不到位

在銀行內部數據信息的管理上，我國傳統商業銀行對數據進行整合的效率較低，銀行內部還沒有制定多元化的建設目標，而且在功能設計上存在單一化的現象，使得風險管理數據比較散亂，沒有很強的規范性，而且具有較大的破損度，從而使得內部數據在銀行的風險管理中沒有體現應有的使用價值。

（三）對外部數據信息的利用效率較低

在銀行風險管理中，外部數據信息能為銀行風險管理提供重要的參考依據，在銀行風險管理工作的開展中具有導向作用。但對于外部數據信息，我國傳統商業銀行并沒有過多的進行利用，沒用重視大數據的應用。對外部數據缺乏深度挖掘，同時也缺乏整合利用，對我國傳統商業銀行的發展造成了嚴重的影響。

（四）落后的風險管理戰略思維

現階段，我國傳統商業銀行風險管理的戰略思維還比較落后，與信息化和數據化的戰略思維還存在一定的差距，其在風險管理模式上主要以人工管理為主。換句話說，在我國傳統商業銀行風險管理中，對風險進行管理的主體仍是機構、各崗位和層級。而在互聯網+銀行的時代背景下，風險管理應實現風險管控的自動化，風險管理數據的海量化和風險決策的信息化。我國傳統商業銀行在這方面還具有很大的差距。

二、“互聯網+銀行”對我國傳統商業銀行風險管理新變革的重要性

互聯網和大數據的迅速發展，使其獲得了廣泛的普及和應用，傳統產業也越來越多的融合了互聯網，在當今互聯網時代，各行各業都在積極探索新的發展方向。“互聯網+”也成為了各領域的發展新模式。而對于我國傳統商業銀行來說，“互聯網+銀行”對其風險管理新變革也具有重要意義。第一，有助于數據源的拓展。通過互聯網大數據技術的應用，使得商業銀行進行風險管理的數據來源更加廣闊，使數據具有多樣化的維度和廣闊的延展面，數據也更加準確。第二，有助于模型方法體系的完善。依托“大數據+云計算”技術，對風險觀測視角進行轉變，對模型方法進行優化，不斷改革運算方法，使模型具有更高的精準度。第三，有助于IT整體框架的優化。利用互聯網技術優化或者重構銀行IT整體框架，合理規劃銀行核心系統，充分發揮IT整體框架的優勢。

三、互聯網+銀行：我國傳統商業銀行風險管理新變革的途徑

近年來，互聯網金融發展迅猛，在互聯網思維和互聯網技術的運用下，傳統銀行的理財、支付及貸款等業務不斷被以支付寶、微信支付、人人貸等為代表的互聯網企業蠶食。在此形勢下，我國傳統商業銀行也在逐步對以往的經營理念和戰略規劃進行調整，期望在互聯網大數據的幫助下，在銀行的各個領域（包括風險管理）內實現新的突破。

（一）建立銀行行業風險評估體系

由于中國經濟體制和經濟發展階段的特殊性，使得我國傳統商業銀行系統受經濟周期的影響十分明顯，且顯著超過經濟周期對企業個體的影響。因此，對銀行風險進行管理包含了對行業風險的研究和判斷，對行業風險進行量化是銀行內部評估行業風險的重點方向。在不同領域其數據之間存在著一定的聯系，而通過互聯網大數據，傳統商業銀行就能夠發現這種聯系，對其內在的邏輯進行詳細分析，就能將驅動數據趨勢變動的因素給找出來，經過模型的推演計算就能對行業的盛衰變動進行預測。通過結合各類宏觀經濟指標，大數據技術對客戶和競爭情報數據、及行業各類信息進行廣泛收集，然后再利用相關技術進行挖掘和分析，從而對各行業動態進行預測。依托互聯網大數據，通過行業風險的量化評估體系的建立，整體預判行業風險，在此依據下，銀行才可更好管理客戶授信狀況。

（二）全面升級客戶征信數據庫

作為一種風險管理方法，征信活動就是通過調查參與市場交易的主體的信用狀況，對其信用風險進行評估，調查的對象可以是個人，也可以是企業，其最主要的量化指標就是信用評級。在信用評級技術上，我國商業銀行和國外的專業評級公司還存在較大的差距，數據的積累和獲取是造成這種差距的一個主要原因。因此，我國傳統商業銀行應通過雙邊或多變平臺的搭建，同時對第三方平臺進行利用，全面升級客戶征信數據庫。銀行對企業客戶進行評級但其結果與個人評級結果相比，穩定性和趨勢性較差，這主要是受限于數據的數量。商業銀行要對互聯網進行深入研究，深刻了解其內涵實質就是共享精神，加強和互聯網平臺數據庫的合作，使用互聯網技術將數據邊界打破，對企業和個人在互聯網中的活動狀況和行為習慣進行采集和挖掘，豐富現存的征信數據庫，從而能夠對比、驗證不同來源的數據，識別、融合不同業務的數據，進而能夠共享、聯通不同業務、不同平臺、不同時間和不同區域的信息，使征信數據庫更加準確和全面。通過評級技術模型對豐富數據的分析評估，使得評級結果更加真實而具有前瞻性，更好的發揮風險管理作用，全面提升風險管理水平。

（三）掌握產品風險規律，對量化評級進行探索

當前互聯網大數據風起云涌，傳統銀行的業務日益被互聯網企業侵蝕甚至顛覆。因此商業銀行應對自身傳統優勢進行發揮，使開發的金融產品更加符合客戶需求，藉此應對來自互聯網企業的挑戰。實際上，這些年來傳統商業銀行進行了各種各樣的產品創新，但是對產品風險的管理卻存在不足，甚至是一片空白。因此我國傳統商業銀行要建立統一的產品庫，對產品風險特征進行分析并歸集，對產品風險規律進行研究并掌握，逐步建立量化評級模型，特別是評估新產品的風險，為其準入、推廣和推出提供量化指標和依據，從而更好的管理銀行產品風險。同時，傳統商業銀行要通過互聯網大數據的運用，關注市場上同類或相關產品，并收集其特征、法律和風險評估、盈利模式等信息，將其與自身內部產品進行比較。新產品也好，存量產品也好，對其風險進行評估是銀行風險管理的重要組成部分，對產品風險進行管理控制，是傳統商業銀行產品研發、銷售的前提。

（四）依托區域特色，對區域風險評估體系進行提升

我國國內經濟發展存在顯著的區域特征，且各區域的經濟發展明顯不均衡。世界各國、各地區無論是政治體制、法律環境和地理位置還是產業特點和市場狀況都具有鮮明的特色。所以，我國傳統商業銀行不管是致力于發展國內市場還是走向國際化，一個重要的課題就是重視對區域的研究和對區域風險進行評估，這也銀行風險管理的重要內容。當前我國正在推行區域經濟發展戰略，如京津一體化、一帶一路等，在積極配合國家戰略時，傳統商業銀行要充分利用在評估區域風險中大數據所帶來的機會和方便，從而更好的把握和利用區域發展的機遇。

（五）建立銀行風險的綜合評估體系

自動化和數據化是傳統商業銀行風險管理模式在互聯網+銀行背景下的最主要的特點。數據或數據組合是客戶、項目、交易、行業等全部信息的重要載體。模型的運算過程就是大量原始數據到分析結構的過程。傳統商業銀行需要通過復雜的模型對海量數據進行推演計算，從而對其風險特征進行了解，掌握其風險規律。這一過程無法以主觀經驗來評估。哪怕這一主觀定性經驗已經十分成熟，也需要使用數理模型來固化模擬，而在模型的構建和優化方面，互聯網和大數據提供了多種可能。數據的存儲曾經受多方面的限制，而大數據技術則解決了這一問題，可以對數據進行隨時的存儲、對數據進行隨時的分析、對數據進行全時的運算，有力的促進了各種風險量化評估算法的優化和重構，提高了風險模型的準確性和遠見性。

四、結語

綜上所述，在“互聯網+”背景下，我國傳統商業銀行風險管理新變革是大勢所趨。通過依托“互聯網+大數據”技術，積極探索風險管理新變革的途徑具有重要的現實意義。

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