中小金融機構發展與中小企業融資

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，金融行業也在進行不斷的完善。在我國當前的金融市場中，中小金融機構是其中非常重要的一個部分，中小企業在進行發展的時候，融資問題使其發展受到了極大的限制。本文主要針對我國中小金融機構發展與中小企業融資這兩個方面進行了一定的分析，對其存在的問題進行了一定的探討，并提出了相應的優化措施。

關鍵詞：中小金融機構；中小企業；融資

在我國當前的金融市場中，中小金融機構占據著大部分的市場。但是這些中小金融機構在各方面的體制還不夠完善，從而使其在進行中小企業服務的過程中，不論是在市場定位、風險控制方面，還是在金融監管、經營機制方面，都存在著很大的問題。目前大多數中小金融機構采取了相應的應對措施，不僅僅使其自身得到了一定的發展，而且還在一定程度上緩解了中小企業的融資問題。

一、我國中小金融機構發展及中小企業融資現狀

（一）我國中小金融機構發展現狀

隨著近些年國家政策的調整，我國的經濟得到了很大的發展，金融行業也隨之得到了極大的發展。現在像美國等一些西方發達國家，在金融行業的發展已經比較成熟穩定了。我國目前的經濟雖然得到了很大的發展，在國際上的整體地位也有了極大的提高，但是在金融領域的發展還處于一個十分初級的階段，其中的很多機制也不太完善。從我國目前的金融整體的發展現狀來看，我國的金融機構以中小金融機構為主，中小型金融機構占據了我國一大部分的金融市場，其金融機構一般都以地區性中小銀行為主，例如：農村信用社、郵政儲蓄銀行、商業銀行等金融機構。這些金融機構目前的發展都處于一個上升的趨勢，但是其中還存在著一些問題，其中的一些核心機制還需要進行更進一步的完善。

（二）我國中小企業融資現狀

自從改革開放以來，我國的經濟得到了非常迅速的發展，很多中小企業也隨之發展起來，現在中小企業已經成為了我國經濟中非常重要的一個部分。根據相關的一些研究，我們可以知道，我國的中小企業所實現的工業總產值技術占據了全國總產值的三分之二，而且現在國家也制定了相關的政策，對中小企業的發展進行了一定的關注，但是現在仍然有著很大一部分的中小企業面臨著融資困難的問題，其資金仍然無法得到相應的滿足。從目前來看我國的中小企業最為主要的資金來源就是銀行貸款，但是現在國有銀行向中小企業所發放的貸款卻在逐年減少，這又對中小企業的發展造成了一定的阻礙。融資成本和融資渠道都是十分嚴重的問題，而目前銀行所提供的服務已經遠遠滿足不了中小企業發展的需求，中小企業融資面臨著非常大的問題。

二、中小金融機構對中小企業融資存在的問題

（一）市場定位問題

我國的中小金融機構有很多，其中大部分的金融機構都不太完善，甚至很多金融機構都沒有一個十分明確的市場定位，對當前所處的金融市場也沒有一個非常明確的分析。而且一些金融機構甚至忽視了與一些國有銀行、大型商業銀行在制度結構、資金擔保等方面的差異性，從而導致在進行經營的過程中，出現了與商業銀行競爭的現象。而從我國目前的信貸市場現狀來看，大部分的中小型企業在進行融資或者是貸款的時候，更加傾向于一些有信用擔保的國有商業銀行，而在這種情況下，我國的中小金融機構就更沒有優勢。針對這一問題，我國的一些中小金融機構也加大了基礎設施的投放，對一些國債、金融債券的投入也在不斷的增多，業務經營的重點也在不斷的明確，其發展模式逐漸區域商業銀行的發展模式。

（二）信貸風險問題

從我國金融市場目前的現狀來看，我國的許多的中小企業的還款能力都比較差，為了能夠有效的防范這一風險，我國的中小金融機構就采取了縮短貸款期限的方式。但是一些中小企業的資金運轉周期比較長，即使是制定縮短貸款期限的措施，也并不能夠保證資金能夠得到有效的回收，這樣有更進一步的增加了相應的信貸風險問題。這一問題不僅僅是現在大多數的中小金融機構所擔憂的，而且很多中小企業也非常注重這一問題。很多中小金融機構也不愿意投放長期貸款，這又更進一步地增加了信貸風險的問題。

（三）經營機制問題

近幾年來，我國的金融行業得到了更進一步的發展，為了能夠使金融市場能夠更加規范化，國家對金融市場的準入進行了更加嚴格的限制。而從目前的金融市場來看，很多中小企業在經營機制方面都有一定的問題，一些中小金融機構甚至采取了一些壟斷性的措施，這對我國一些中小企業的發展，并不是一件有利的事情。我們都知道的是，大多數中小金融機構主要由地方政府進行控股，因而中小金融機構也會經常受到一定的干擾，從而影響其經營管理，并降低其服務能力。

（四）資金監管問題

從我國目前來看，我國更加注重一些國有銀行這些大型金融機構的發展，中小金融機構的發展不被國家所重視甚至一些金融機構還會被忽視，從而使其發展受到一定的限制，在這種情況下，就很難形成一個有效的中小金融機構監督的一個體系。這也會使一些中小金融機構在為企業進行服務的時候，出現依一些信息不對稱等方面的問題，這也是中小金融機構監管體系的缺失。針對這一問題，政府采取了一定的應對措施，雖然使金融風險問題得到了一定的解決，但是嚴重限制了中小金融機構的擴張及其更進一步的發展。

三、發展與完善中小金融機構的對策

（一）精準市場定位

在我國現在的金融市場中，中小金融機構市場是其中非常重要的一個部分，因此中小商業銀行在進行相應金融服務的時候，需要進行一個更加精準的定位。針對這一問題，我們可以從以下幾個方面來進行分析：（1）從市場層次的角度來進行分析，中小金融機構和中小企業都處于同一層次，從各方面的性質、特點及服務來看，中小金融與中小企業合作是最為適合的；（2）從二者的體制來看，中小金融機構與中小企業之間具有一定的對稱性，由于市場發展的必然性，現在的中小金融機構得到了很大的發展，中小企業在我國的經濟市場中也占據著十分重要的位置。也正是因為二者之間體制的對稱性，使得中小金融機構在進行不斷發展的過程中，也在很大程度上推進了中小企業的發展；（3）從當地政府的角度來看，中小金融機構的資金主要由政府來進行調控，這就會對其發展造成一定的限制，而在進行市場定位的時候，中小金融機構應按照政府所制定的政策來進行發展，由此可見，對于中小金融機構來說，有一個精準的市場定位是非常重要的。

（二）嚴格把控風險

從目前我國中小金融機構及中小企業發展的現狀來看，信貸風險問題是一個十分嚴重的問題。不論是對于中小金融機構，還是對于中小企業融資，信貸風險問題都會對二者的發展造成一定的阻礙。為了能夠有效的解決這一問題，我們可以從以下幾個方面來進行：1.要建立一個更加完善的中小金融機構的監管制度，并對其進行更加全面的監督，但是在監管方式、監控指標方面，都要注意與一些其他金融機構之間的差別；2.要建立一個金融機構的保險服務，這對于一個企業來說，是非常重要的一點，而且還可以更進一步的降低中小金融機構交易的風險；3.要建立一個更加健全的中小金融機構市場的退出機制，這不僅僅有利于中小金融機構的發展，而且還有利于提高整個金融市場的穩定性。

（三）完善經營機制

現在的中小金融機構在很多方面還不完善，其中經營機制就是一個非常典型的問題，中小金融機構的發展也是非常重要的一個部分。在這種情況下，中小金融機構以及中小企業應該更進一步的完善，以解決中小金融機構機制不完善、體制不健全等方面的問題。針對這一問題，需要對其進行更進一步的改革，使之能為一個體制更加完善的金融企業，全面完善中小金融機構對中小企業的服務，最終達到促進我國經濟發展的目的。

（四）加強監督管理

在我國現在的金融市場，所面臨的最大的一個問題就是，市場監管體系不夠健全。現在我國的一些比較大型的金融機構，在資金方面的監管比較嚴格，但是在一些中小金融機構，就存在著很大的問題，從而導致我國金融市場交易的不穩定性，也在一定程度上限制了中小企業的發展。由此可見，需要加強資金的監督與管理，現在政府采取了一定的措施，而中小金融機構自身也需要有一個更加完備的監管體系，才能夠使整個金融市場的運行更加規范化，使中小企業也能夠得到更進一步的發展，使我國的經濟能夠更加穩定。

四、結語

從目前來看，我國的中小企業在極大程度上帶動了我國經濟的發展，中小金融機構在其中也有著不可或缺的作用，但是其中還是存在著市場定位、風險控制、金融監管、經營機制等方面的問題。針對這些問題，我們提出了一定的應對措施，首先，我們需要明確中小金融機構的市場定位；其次，需要經營機制進行一定的完善，并加強對資金風險的控制；最后，就需要做好全方面的監督管理，以促進中小金融機構的發展，改善中小企業的融資問題，最終才能達到促進我國經濟發展的目的。

參考文獻：

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