農村金融扶貧的經驗、困境與對策

摘 要：我國是一個農業大國，隨著經濟的不斷發展，逐漸把社會主義新農村建設作為國家經濟發展的重要戰略之一，采取有效措施對農業生產方式進行調整和創新，取代傳統單一的農耕生產結構，發展了農村合作社等新型的方式。生產經營的資金增大，為了購買農資和相關的現代化設備農戶們需要更多的資金，所以農業社會經濟的發展和金融市場的發展緊密的聯系在一起。本文首先介紹了當前農村金融扶貧的經驗，具體分析了在發展過程中面臨的困境，結合實際情況提出了有效的解決對策。進一步完善農村金融市場，保證農村社會經濟的快速發展。

關鍵詞：農村金融扶貧；經驗；困境；有效對策

我國一直在世界農業國中占據著重要地位，是一個有著悠久農耕文明歷史的國家，改革開放之后，工業、商業等領域長期占據金融業的重心，農業生產的滯后性、農產品市場的不開放性，導致我國的農村金融長期均處于發展階段，阻礙了農村經濟的全面繁榮發展。十八大報告明確提出，當前我國正進入全面建成小康社會的“關鍵性階段”，是我國扶貧工作大有作為的重要戰略機遇期。我們必須正確認識扶貧開發的思想，把握機遇，準確判斷重要戰略，爭取扶貧工作躍上新臺階。借助市場的力量，創造出新的金融機制，實現農村金融扶貧，讓貧困農戶能夠依靠自身力量真正富起來。

一、我國農村金融扶貧的經驗

農村金融扶貧造福農民的同時，也能讓農村金融機構贏利，實現雙贏?？偨Y發展經驗有利于探索新的金融扶貧機制，促進早日實現脫貧致富。金融機構傳統的業務模式不能適應當前農村的金融需求，為了滿足需要必須提供特色化、差異化的服務，拓展更廣闊的發展空間。因此銀行必須創新管理理念，順利完成轉型，不斷的金融創新促進扶貧工作的發展。在貸款審批程序上，擔保方面可以積極采用多戶聯保、自然人擔保、房地產抵押等方式。在貸款模式上，對于創業青年不要求任何擔保或聯保，給予5～10萬元的貸款扶持，促進了農村青年規模化、產業化養殖。同時要培養貧困戶承擔責任，讓貧困戶意識到貸款并不是無償的扶貧款，養成定期付息的信貸習慣。

轉變風險控制理念，完善風險控制制度，注重信用建設，加強貸款管理。加強風險控制是農村金融扶貧的關鍵手段，科學合理的信貸風險控制機制，能夠有效保證農村扶貧貸款不受損失，促進農村金融扶貧工作的順利開展。應該根據當地的實際情況進行定位，與區域內的農戶形成一種良性的互動關系。以客戶為導向來評價個人和企業，不以各種硬性的數據為導向，來印證客戶的財務指標，進行科學評價。積極采取相應措施，降低信貸風險，落實貸前調查、貸中審查和貸后檢查各項要求，增強合法合規經營意識，嚴格執行規章制度。加強貸后管理和服務，及時掌握貸款客戶的經營情況，保持良好的信用記錄，降低貸款資金風險。

二、我國農村金融扶貧面臨的主要困境

（一）金融機構發展不能滿足日益擴大的資金需求，傳統的監管標準阻礙了金融機構業務的拓展。隨著國有商業銀行實行股份制改造，經營策略和經營目標發生了重大變化。農業貸款積極性不高，許多分支機構多存少貸，導致資金缺口在短期內難以彌補，影響了資金的正常運用。小額信貸無法滿足農戶發展養殖業、種植業等規模化經營所帶來的資金需求。小額信貸還款周期短、額度小、回收成本高等特點，而農戶的生產經營具有資金量較大、投入多、風險大等特點，二者具有很大的反差。另外，信貸資金管理集約型與農村資金需求粗放型存在很大的矛盾，有貸款需求的農戶不能及時獲得貸款。

（二）信用環境差降低信貸支持力度，農戶抵押缺失增大信貸獲取難度。目前有的地區農村信用環境不盡如人意，影響了金融支農的積極性，增加了金融信貸風險。有的農戶提供的信息不真實，缺少完善的農戶信用檔案信息系統，導致對農戶的評分不夠準確。農村征信系統推廣比較緩慢，農戶沒有對金融機構貸款形成正確的認識，信用意識淡薄，給農村金融機構防范風險和債權維護帶來了困難。另外，農業作為弱質產業，有遭受自然災害和意外事故的幾率，涉農銀行業機構一般會將合法有效的抵押擔保作為必要的貸款條件。可是農村財產可作合法擔保物的很少，當前農村抵押物交易體系建設滯后，導致部分能夠作為擔保的物品或權證，抵押物處置困難，難以作為還款來源實現擔保清償作用。

三、有效解決農村金融扶貧困境的對策

（一）切實推進金融政策創新，建立科學的合理的激勵約束考核機制，正確處理金融創新和風險控制的關系。國家應給地方更多的金融支配權，賦予地方更多的宏觀調控權力，促進金融推動地方經濟發展。地方政府在存款業務方面，能繼續給予大力支持與幫助，增強信貸投入能力。加強政策合作，拓展金融機構業務開展。建立嚴密的績效考核體系，使績效考核更具科學性，實行嚴格的考核管理機制。采取標準化考評流程，增強考核結果的公正性。合理運用績效考核結果，加強績效考核結果的合理運用。另外，準確地把握風險控制與產品創新的關系，要加大技術投入，加大監管力度，有效控制風險。

（二）建立健全多層次金融扶貧供給體系。堅持以服務“三農”為方向，完善法人治理結構，實現商業化經營。推行農戶聯保的貸款制度，引導資金流向“三農”區域。充分發揮自身信息優勢，提高信用社運用資金效率，擴大農村信用社資金規模和機構數量。利用農村和城市兩個市場改善資產負債結構，大力扶植競爭力強的農副產品加工企業。支持農業規?；彤a業化發展，增加服務種類等措施，結合實際情況，加大農村信貸投放力度。

四、結語

綜上所述，隨著我國經濟的不斷發展，農業社會經濟的發展與金融市場的發展越來越緊密。扶貧工作離不開農村金融的支持，健全完善的金融市場，才能保證農村社會經濟的快速發展。雖然我國目前的農村金融扶貧已經有了一定的效果，但是在發展的過程中仍然面臨一定的困境，我們必須提高重視程度，采取有效的措施化解農村金融扶貧困境，探索符合我國國情的金融扶貧開發新機制。建立科學的激勵約束相容考核機制，引入多種擔保方式。處理好金融創新和風險控制的關系，加強風險控制切實推進縣域金融政策創新，拓展金融機構業務，滿足日益擴大的資金需求。深入開展對農村金融市場的研究，有效促進農村經濟的發展。使農村金融與農村經濟都同時得到改進，完成社會主義新農村的建設。

參考文獻：

[1]秀曼.我國中小企業融資問題探討[J].中國鄉鎮企業會汁，2011.

[2]孫飛霞，王吉恒.我國村鎮銀行發展問題研究[J].經濟師，2011（8）.

[3]熊德平，余新平，熊 白.中國農村金融效率與農產品對外貿易[J].中國軟科學，2011（10）.