我國農村長期護理保險發展現狀及對策

[摘 要] 隨著我國全面進入老齡化社會，因農村務工人員大量外出和家庭養老功能的弱化，農村老人在喪失自理能力和生病時的護理問題成為了較為嚴峻的社會問題。而當前我國的社會養老保險制度和醫療保險制度還不夠完善，因此需要發展長期護理保險。基于此，本文以廣西地區為例，調查居民不愿意購買長期護理保險的原因，提出促進長期護理保險發展的建議。

[關鍵詞] 農村；老年人；長期護理

[中圖分類號] F840.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2017）12-26-2

1 調查范圍

調查選取廣西壯族自治區南寧市西鄉塘區、上林縣，玉林市博白縣、陸川縣，貴港市平南縣，欽州市靈山縣、浦北縣，百色市靖西市、田東縣，河池市大化縣，賀州市鐘山縣，來賓市武宣縣、象州縣等8市13縣。調查主要以8個市13縣為中心，覆蓋了城市和鄉村的普通百姓。本次調查采取文獻分析法、觀察法、訪問調查法、統計分析法和問卷調查法。

2 調查方法

通過調查受訪者基本信息（性別、戶口、受教育水平、居住狀況、子女狀況、可自由支配收入、醫療保險購買狀況及養老保險購買狀況）、健康狀況及長期護理服務現狀、日常活動能力（吃飯進食、洗澡、整理儀容、控制大小便、上廁所、床椅移動、平地走動45 m以上、穿衣和上下樓梯）、患慢性病情況、接受護理服務情況及時間、費用等，對長期護理險的購買意愿、購買階段及購買顧慮，可負擔的長期護理保險費，長期護理保險的實施模式進行調查，旨在通過調查問卷了解當前中國社會對我國老齡化的認知程度以及對長期護理保險這一新型險種的認知度，并試圖通過調查得出影響長期護理保險購買的最主要的因素。

2.1 文獻分析法

主要是對國外、國內和老年長期護理方面有關的研究成果進行查閱與整理，對國外、國內學者在對這一問題進行研究時所表示的觀點、所得出的結論以及他們具體的研究內容等進行統計并予以明確。不僅如此，對于國內外學者在研究這一問題上所表現出的不足進行積極的探索，從而獲得一些作為調查報告的基礎數據。

2.2 觀察法

主要是對一些不接受現場調查的對象，進行暗中觀察，從其家人朋友口中了解，側面觀察調查對象的一些日常生活問題。

2.3 訪問調查法

赴實地針對情況特殊的部分老百姓進行深入訪問的形式，對他們平時的生活方式及參保情況進行了解。

2.4 問卷調查法

通過對實地發放問卷對長期護理保險具體的需求狀況進行調查，并進行數據分析。

3 居民不愿意參加長期護理保險的原因

由于部分貧困地區生活水平較低，教育條件較差，導致大部分老年人文化程度不高，對自身的健康問題不太關心，對自己的未來養老計劃規劃不周全，主要原因在于他們對長期護理保險意識的缺乏以及長期護理保險的宣傳力度不足。所以，即便想買也不懂如何去購買，而且不了解購買后有哪些好處。

造成這個問題的因素主要有以下幾個方面：①常見的護理保險產品太貴，買不起；②常見的護理保險產品性價比太低；③常見的護理保險產品繳費期太長；④常見的護理保險產品沒有配套的護理服務或護理機構網絡；⑤不需要護理服務，或只需要由家人及親屬提供的簡單服務，不需要保險；⑥自己有足夠的經濟實力購買護理服務，不需要保險；⑦可以依靠社保保障、子女撫養或套現房產來購買護理服務，不需要保險。

把需求劃分為以下兩種，即有效需求與潛在需求。老年長期護理保險需求也不例外。在對不具備參保意愿的調查者不愿意參保的諸多原因進行研究后發現，部分人認為性價比低、繳費期長、太貴等，沒有購買意愿；還有一部分人本身具備支付能力但并沒有參保的意愿，這兩種人都可以將其劃分到老年長期護理保險的潛在需求者上。在上文描述的導致人們不愿意參加老年長期護理保險的諸多因素中可以看出，只有第一種原因是受訪者本身沒有參保能力使得他們雖然具備參保意愿但無法參加保險，而其他原因導致調查者本身并沒有對保險費用的支付上存在較多的看法，是一些其他的原因才讓他們不具備較高的參保意愿。因此，不難發現經濟水平依舊是對人們是否愿意參加老年長期保險護理制度的一項重要因素。再加上老年長期護理保險在國內出現的時間較短，不具備較高的成熟度，這就導致人們對這一保險不夠了解，也無法對該保險產生較高的信任度，進而無法產生參加這一種保險的意愿。針對這些問題，政府應對老年長期護理保險進行積極有效的宣傳，幫助人民認識理解該保險。對于一種全新的保險，人民存在的這種擔憂完全是正常的，要想在國內推動老年長期護理保險制度發展，對人們的這種憂慮予以消除則有著較高的必要性。

為了對老年長期護理保險需求產生影響的諸多因素有深入的了解，整理統計了造成受訪者不參加老年長期護理保險的因素，結果發現，這些群體其實是潛在的需求老年長期護理保險的人。假如采取一些適當的方針與政策，這些潛在需求者就能夠朝著有效需求者轉變，這樣國內老年長期護理保險制度在未來的創建與發展將會更為快速，而老年人長期護理的這一難題也會得到圓滿的解決。在國內建立發展老年長期護理保險制度中，還有一個比較關鍵的因素就是選擇供給主體。

4 發展長期護理保險的建議

通過對調查結果的分析，可以得知普通群眾對長期護理制度和長期護理保險的需求情況已經有了基本的認識，從分析中可以得到以下幾方面的發展建議。

4.1 加大宣傳力度

加大宣傳，提高普通群眾對長期護理保險的認知度。調查中在詢問人們對購買長期護理保險的擔心有哪些時，大多數受訪者表示不太了解這種保險，同樣也不了解這種保險對需要護理的人群及殘障人群的保障作用。在問及受訪者如何解決我國老齡人口醫療衛生服務和長期護理問題時，60%的受訪者選擇購買保險以外的方式，如銀行存款、養老金等方式籌備資金以待長期護理時使用，這表明了人們對長期護理保險的認知度不高及保險公司宣傳力度不高。保險公司需要通過宣傳加大人們對長期護理保險的了解，介紹長期護理保險與其他方法相比所具有的優勢和長處，以吸引客戶選擇長期護理保險這一方式來解決長期護理問題。受訪者中有70%的人表現出對長期護理保險極大的興趣，并表示愿意購買，說明長期護理保險的潛在客戶群很龐大。保險公司應加大初期投入，增加產品的層次以滿足不同的客戶需求，當客戶希望了解的時候能給客戶提供出一套整體方案。

4.2 加強教育

在社區開展針對老年人的健康教育，例如，如何健康飲食、適量運動，如何緩解心理壓力等，并且可以成立互助組，幫助老年人擴大交際面，以防老年人患上抑郁癥。對社區的義務人員進行專業護理培養，壯大及完善護理隊伍。與此同時，開展一些居家護理工作，對某些慢性病老年人，尤其是對空巢老人設立家庭病床或家庭護理服務中心，開展專業的診斷治療護理。對一些健康狀況較差的老年人，出動社區護理人員每日輪流對其進行護理，根據老年人具體需要制定相關康復護理計劃。而對于慢性疾病或殘疾患者，指導并幫助家屬進行長期護理工作，為患者提供一個高質量的護理服務。

中國地區經濟發展不平衡，導致城鎮地區經濟發展比農村地區快，養老保險和醫療保險等基本社會保險發展較為完善。調查發現城鎮居民對長期護理保險的認知度很高，其經濟承受能力較強，能夠接受商業護理保險。商業護理保險一般只能滿足中高等收入者的老年護理需求，采用單一的商業護理保險模式無法將保障覆蓋范圍擴大至全民，因此，最終選擇發展和建立社會保險來保障老年人的晚年生活。在護理保險的支付上，老年人可以將老年人已有的基本醫療保險和養老保險轉化為護理保險費用，還有的是老年人的子女為其支付相關費用。

4.3 加大政府監督力度

全國各地經濟發展的速度不同，在大病醫保基金的籌資方面，國家沒有統一的標準，這樣地方政府就有了很大的自主選擇權。如果國家將全國各地根據經濟發展情況和醫保報銷情況劃分等級，規定最低籌資標準，各地方在此標準的基礎上根據具體情況制定相關制度，這樣就能形成一個良好的醫保條件。

此外，應加大宣傳力度，灌輸醫保意識。可以通過網絡、手機短信，開展相關講座進行宣傳醫保知識，營造出一個人人有醫保意識的社會。開辟大病醫療綠色通道，對于一些重大病患者，應設有專門的綠色通道，買有醫保的對象可以擁有先治療后付費的福利政策，通過專門的途徑可以使重大病患者得到及時有效的治療，也使大病醫保手續問題可以得到高效的解決。為對大病患者實行高質量的護理，醫院應培訓出更專業的護理醫療團隊，從而使患者得到全面的治療，早日恢復健康，并節省一筆巨額的醫療費用。