信陽居民個人理財情況調查報告

一、調查背景及目的

近年來，隨著我國經濟快速發展，人們生活水平不斷提高，居民個人財富穩步增長，但同時通貨膨脹也日益凸顯，因此如何對財富進行更好的管理與運用，通過理財抵御風險，實現居民財產的保值、增值，越來越多成為人們所關注的熱點問題。理財不僅成為人們生活的一部分，也成了商業銀行產品和服務創新的主要領域。

為了了解信陽市居民的理財需求、對銀行理財產品的認知和關注程度，我們通過對不同年齡階段、不同教育程度、不同收入層次的家庭進行調研，從投資方式、風險偏好和理財需求等方面進行重點分類分析，形成一個總體的認識——人們已不再把儲蓄作為唯一的理財方式，越來越多的居民選擇銀行理財、基金、保險、股票以及收藏品等進行投資理財，理財方式趨于多樣化，理財從小眾群體逐漸變為社會關注的熱點問題。

二、調查具體情況

本次調查采取調查問卷的方式，共發放問卷900份，收回問卷717份，具體情況如下：

1.性別統計

本次調查男性為352人，占比49%；女性為365人，占比51%。男女比例基本達到平衡。

2.年齡統計

在理財客戶年齡分段中，18～30歲人群占比最高，達到29%；其次是31～40歲，占比23%；41～50歲，占比27%； 50歲以上占比21%。說明越來越多的年輕人重視并開始理財，50歲以上的理財客戶人數雖然穩步增加，但隨著全民理財意識的普及、理財渠道的電子化，老年理財客戶的占比呈現逐年下降趨勢。

3.教育程度

本次調查結果顯示，學歷為高中的比重最大，占比44%；其次是本科和大專，分別占比27%和25%。41歲以上的客戶中，高中學歷占比67%，大專以上學歷占比33%；41歲以下客戶中，大專及以上學歷占比77%。隨著我國教育事業全民化發展，越來越多的人享受了高等教育，而居民受教育程度又決定了其對不同理財產品的認知和最終選擇。

4.家庭收入結構

家庭年收入在5萬元以下的低收入客戶，投資過的理財產品比較單一，多以銀行存款為主，很少有人會同時持有2款以上的理財產品，且用于投資的比例多在10%以下；年收入5萬～15萬元的客戶占比59%，其中86%的客戶除了儲蓄存款外，至少投資過一款理財產品，71%的客戶投資過兩款以上的理財產品；年收入16萬元以上的客戶，投資過兩款以上的理財產品的占比76%，中高收入家庭對理財產品的需求和選擇更加多樣化。

5.家庭收入用于投資的比例

除儲蓄存款外，40%的家庭用于投資的比例占家庭年收入的10%以下，72%的家庭用于投資的比例占家庭年收入的20%以下，大部分家庭都有閑置資金。在投資比例占家庭收入20%以下的客戶中，76%是風險規避型客戶，他們希望投資預期收益最好高于儲蓄，部分客戶可以接受收益小于儲蓄，但必須保本。客戶的閑置資金不是不愿意投資，而是不知道如何投資，對投資風險普遍存在畏懼心理。

6.理財產品投資偏好

在受調查客戶中，投資過銀行理財產品的客戶占比42%，投資過基金和P2P線上理財的均占比15%，投資過保險產品的占比13%，投資過股票和貴金屬收藏的分別占9%和8%。銀行理財和P2P線上理財是居民投資的首選產品，基金、保險緊隨其后。67%的客戶投資超過2款產品，21%的客戶投資超過3款產品。

7.客戶獲取理財信息的主要渠道

客戶獲取理財信息的渠道越來越多樣化，但最主要的還是銀行理財經理的推薦和身邊親朋好友的介紹，其次是銀行銷售網點的宣傳和銷售機構組織的路演推介活動。受營銷成本高及理財信息變化快等因素影響，在所有信息獲取渠道中，媒體宣傳廣告占比最低。

8.對市場上理財產品最不滿意的地方

通過客戶反饋的信息統計，客戶對市場上各種理財產品最不滿意的地方，主要集中在“產品收益低”“購買流程復雜”兩項上。受經濟下行影響，自2016年以來，各種理財產品收益率持續下降，保本理財收益率一度跌破3%，非保本理財收益率也低至3.8%左右，投資收益遠達不到客戶預期。隨著監管部門對理財市場的規范監管，前期理財市場的一些亂象得到有力遏制，金融消費者的合法權益得到了有力保障，但客戶購買產品便捷性的體驗度就差了，這也是近期客戶抱怨比較多的吐槽點。

9.客戶最關注理財的哪些要素

在客戶最關心的理財產品要素中，66%的客戶對產品的投資風險和收益非常關心，19%的客戶對產品期限和購買起點金額比較關注，另有15%的客戶更看重銷售機構的信譽和品牌。在期限選擇上，66%的客戶傾向于3～6個月的中短期理財產品。

三、調查結果總結

從整體上看，理財產品的客戶群體呈現年輕化、高學歷趨勢，受教育程度高的客戶對理財產品的認知和接受程度明顯高于普通客戶。大多數客戶對理財產品不是很了解，對理財產品方面的知識還有待了解，多數客戶希望銀行能提供更多更專業的理財知識和私人理財顧問業務。很重要的一點是，居民用于投資理財產品的比率都不高，且購買理財產品的客戶風險意識很強或者說很懼怕風險的存在，大部分要求理財產品最低也要保證本金的安全。

目前客戶對股票、基金和貴金屬等收藏品投資較少，這主要是由于近期股票市場表現不佳所致，也表明客戶風險承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，多數客戶表明看好銀行理財產品，因此，銀行理財產品還是有很大的發展空間。在眾多的理財產品中，6個月以內理財產品是客戶的理想選擇，說明客戶喜歡投資短期產品。

理財產品設計管理機制不健全。各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品，導致創新能力不足，同質化競爭日益激烈。

理財銷售機構過分強調收益淡化了風險，誤導了投資者。大部分投資者在投資銀行理財產品時，不能充分認識到產品的風險程度，對理財產品具體的投資方向和投資比例不了解，信息獲取渠道單一，存在信息不對稱的現象。

投資者盲目認購現象嚴重。相當一部分投資者是沖著理財產品的高收益去認購理財產品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可預知的風險。銷售人員應該針對不同的客戶群，根據他們自身風險偏好等情況，合理有效地提出不同的理財意見。

四、調查思考與建議

綜合本次調查情況，我們認為，信陽市作為經濟欠發達地區，整體上居民擁有的用于投資理財的資金屬一般層級，但居民增加財富的意識逐步成長，理財渠道逐步拓寬，理財群體在逐步壯大，且風險防范意識較強。這種情況的出現，既有社會性理財機構宣傳偏頗造成的因素，也有理財產品設計機構脫離居民心理實際造成的因素。

宏觀上看，信陽居民理財業務市場是具備潛力的。這種潛力的開發，需要從各方面來進行：一是理財產品設計機構要以居民財富增長需求為導向，在產品形式、期限、收益方面走近居民，避免“閉門造車”式推出產品；二是理財銷售機構要務實、誠信宣傳，不能“以擴大自我業績為導向”，過分夸大收益而忽視風險宣導，樹立居民信心，贏得居民信任；三是要加大財富知識、維權知識的普及，明白正常理財與社會非法集資的區別，讓廣大居民消除理財“恐懼”，也消除“僥幸”，回歸理性理財之路；四是政府要加大打擊非法集資等“吸食”居民財富的不良行為，同時也要加大對理財產品設計、銷售機構的監管，保障居民合法權益，讓民眾資金得到充分利用，既促進居民財富增長，又促進國家、社會財富增長。