如何為老人購(gòu)買“專屬保險(xiǎn)”

由于年齡、身體狀況、生活環(huán)境等種種因素影響，老年人遭受意外傷害、罹患重疾的概率明顯高于其他年齡群體。對(duì)于老年人投保來說，首要應(yīng)該考慮重疾類的健康保險(xiǎn)，特別是老年人專屬的健康保險(xiǎn)。

但是以往大多數(shù)的健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的投保年齡都有限制，一般投保年齡要求不能超過65歲。如果被保人到了一定年齡以后，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶進(jìn)行體檢。如果體檢結(jié)果不太理想，可能會(huì)遇到要追加保費(fèi)甚至被拒保的情況。因此在以往的傳統(tǒng)產(chǎn)品中，老年人可選擇的健康險(xiǎn)并不多。近年來，面對(duì)日漸轉(zhuǎn)熱的老年人健康險(xiǎn)市場(chǎng)，不少保險(xiǎn)公司開始重視老年人的保障，開發(fā)出了一系列老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

老年意外險(xiǎn)

老年人，特別是子女已經(jīng)獨(dú)立居住的“空巢老人”，遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等，對(duì)老年人的傷害也更嚴(yán)重。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)作為老年人保險(xiǎn)的首要選擇。同時(shí)，在給老年人購(gòu)買意外保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險(xiǎn)種。

老年防癌險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng)，會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的尷尬，無法體現(xiàn)保險(xiǎn)的杠桿作用，所以許多保險(xiǎn)公司都專門針對(duì)老年人群推出了專屬防癌的保險(xiǎn)。

癌癥是當(dāng)今健康第一殺手，老年防癌險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司推出的專門針對(duì)年齡較大人群的保險(xiǎn)，能保障老年人罹患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品甚至還能賠付原位癌。

如平安人壽推出的“康壽寶”老人專屬防癌保障，便把投保年齡定為50～70周歲，為高齡人士提供易發(fā)的癌癥風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

“康壽寶”的保額為10萬元或者15萬元，投保過程中不要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，但需要如實(shí)告知健康問題，符合即可投保。在10年或保障至保險(xiǎn)人85周歲前的保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人被確診患有癌癥即可獲賠，以緩解治療的經(jīng)濟(jì)壓力。

中英人壽推出了其專屬的老年人防癌險(xiǎn)——“康萬年癌癥疾病保險(xiǎn)”，也有類似之處。該險(xiǎn)種投保年齡為50 75周歲，投保同樣無須體檢，可以選擇10年、20年、保至80周歲、保至85周歲4種保險(xiǎn)期限。

在投保等待期，被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并被確診患有原位癌，可獲得保險(xiǎn)金額25%的原位癌保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并被確診患有癌癥，可獲得保險(xiǎn)金額100%的癌癥保險(xiǎn)金（如已賠付原位癌保險(xiǎn)金，則按保險(xiǎn)金額的75%給付癌癥保險(xiǎn)金）；如果被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并被確診患特定癌癥（肺癌、肝癌、胃癌、前列腺癌、乳腺癌和宮頸癌），“康萬年”還會(huì)額外給付保險(xiǎn)金額50%的特定癌癥保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，也可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

中意人壽推出了專門針對(duì)老年人開發(fā)的防癌產(chǎn)品——“孝心保”。據(jù)了解， 50～75歲的老年人都可以投保該款產(chǎn)品，同時(shí)，該產(chǎn)品提供兩種保障期：交5年保5年；交10年保10年。保障期結(jié)束后，客戶可以選擇繼續(xù)續(xù)保，5年交，最高可保障至90歲；10年交，最高可保障至85歲。

另外，該產(chǎn)品免體檢，投保時(shí)僅需進(jìn)行健康告知，主要保障惡性腫瘤，一經(jīng)確診，立即賠付10萬元保險(xiǎn)金；同時(shí)，針對(duì)非危及生命的惡性腫瘤，如原位癌，還提供額外3萬元保險(xiǎn)金，賠付后，合同繼續(xù)有效；考慮到當(dāng)前國(guó)內(nèi)高發(fā)的癌癥，針對(duì)肺癌、肝癌這兩大癌癥，還提供額外保障，如果在80歲前罹患上述兩種癌癥，除了賠付10萬元惡性腫瘤保險(xiǎn)金，還額外賠付3萬元特定惡性腫瘤保險(xiǎn)金。

老年醫(yī)療保險(xiǎn)

50～70周歲是各類疾病的高發(fā)期，如果早期沒有完善的退休后的儲(chǔ)備計(jì)劃，臨時(shí)要解決醫(yī)療問題很困難。加上老年人已經(jīng)沒有太大的家庭責(zé)任，所以購(gòu)買一款保障全面的醫(yī)療保險(xiǎn)也是非常不錯(cuò)的選擇。一般醫(yī)療保險(xiǎn)都是交一年保一年，性價(jià)比高，壓力不是很大。

老年醫(yī)療保險(xiǎn)推薦報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，也就是針對(duì)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。這個(gè)保障不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術(shù)均覆蓋，也就是說無論是發(fā)生意外摔傷骨折住院還是癌癥等重大疾病都涵蓋了，而且用藥不限社保目錄，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥全都可以報(bào)銷。

優(yōu)點(diǎn)：保額較高，費(fèi)用較低；不限定疾病類型，部分產(chǎn)品癌癥雙倍賠付；意外住院也能報(bào)銷。缺點(diǎn)：一般有1萬元左右的免賠額（實(shí)際產(chǎn)生費(fèi)用在免賠額以內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠付），小病小痛難以達(dá)到免賠額，但可以搭配市面上的萬元保額醫(yī)療險(xiǎn)一起購(gòu)買，解決免賠額問題；僅賠償實(shí)際發(fā)生費(fèi)用，無法補(bǔ)充因病導(dǎo)致的收入減少問題；有可能因既往癥而被拒?；蚓苜r。市面上產(chǎn)品最高投保年齡約至60歲，最高續(xù)保至99歲，保額可至300萬元。

市面上某報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：

1.覆蓋疾病類型：所有疾??；

2.免賠額：1萬元，免賠額以上100%賠付；

3.55歲男性，保額100萬元，癌癥最高賠付200萬元，保費(fèi)為893元/年。

新華保險(xiǎn)推出的老年專屬保險(xiǎn)，70歲也能照樣投保。例如，“康壽長(zhǎng)樂”和“康健長(zhǎng)青”是新華保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域面向老年人這一細(xì)分市場(chǎng)的突破創(chuàng)新。這兩款產(chǎn)品的投保年齡最高可以到70周歲。“康壽長(zhǎng)樂”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)交費(fèi)形式靈活，利益明確，可以終身領(lǐng)取養(yǎng)老金。“康健長(zhǎng)青”防癌疾病保險(xiǎn)是面向這一癌癥高發(fā)年齡段的專項(xiàng)防癌保險(xiǎn)，免體檢，對(duì)輕癥癌癥與癌癥均有保障。這兩款產(chǎn)品還可以“附加康健長(zhǎng)安意外傷害保險(xiǎn)”以及“附加康健長(zhǎng)安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，讓老年人的保險(xiǎn)保障更加全面，性價(jià)比更高。