如何為老人購買“專屬保險”

由于年齡、身體狀況、生活環境等種種因素影響，老年人遭受意外傷害、罹患重疾的概率明顯高于其他年齡群體。對于老年人投保來說，首要應該考慮重疾類的健康保險，特別是老年人專屬的健康保險。

但是以往大多數的健康險、重疾險的投保年齡都有限制，一般投保年齡要求不能超過65歲。如果被保人到了一定年齡以后，在購買重疾險的時候保險公司會要求客戶進行體檢。如果體檢結果不太理想，可能會遇到要追加保費甚至被拒保的情況。因此在以往的傳統產品中，老年人可選擇的健康險并不多。近年來，面對日漸轉熱的老年人健康險市場，不少保險公司開始重視老年人的保障，開發出了一系列老年人專屬保險產品。

老年意外險

老年人，特別是子女已經獨立居住的“空巢老人”，遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等，對老年人的傷害也更嚴重。據國家統計局公布的統計數據，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應當作為老年人保險的首要選擇。同時，在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫療和住院津貼的險種。

老年防癌險

重疾險的保費隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人購買重疾險，保費支出大致與保額相當，會出現“保費倒掛”的尷尬，無法體現保險的杠桿作用，所以許多保險公司都專門針對老年人群推出了專屬防癌的保險。

癌癥是當今健康第一殺手，老年防癌險是保險公司推出的專門針對年齡較大人群的保險，能保障老年人罹患癌癥的風險，有些保險公司推出的產品甚至還能賠付原位癌。

如平安人壽推出的“康壽寶”老人專屬防癌保障，便把投保年齡定為50～70周歲，為高齡人士提供易發的癌癥風險保險。

“康壽寶”的保額為10萬元或者15萬元，投保過程中不要求被保險人進行體檢，但需要如實告知健康問題，符合即可投保。在10年或保障至保險人85周歲前的保障期內，被保險人被確診患有癌癥即可獲賠，以緩解治療的經濟壓力。

中英人壽推出了其專屬的老年人防癌險——“康萬年癌癥疾病保險”，也有類似之處。該險種投保年齡為50 75周歲，投保同樣無須體檢，可以選擇10年、20年、保至80周歲、保至85周歲4種保險期限。

在投保等待期，被保險人初次發生并被確診患有原位癌，可獲得保險金額25%的原位癌保險金；如果被保險人初次發生并被確診患有癌癥，可獲得保險金額100%的癌癥保險金（如已賠付原位癌保險金，則按保險金額的75%給付癌癥保險金）；如果被保險人初次發生并被確診患特定癌癥（肺癌、肝癌、胃癌、前列腺癌、乳腺癌和宮頸癌），“康萬年”還會額外給付保險金額50%的特定癌癥保險金；如果被保險人身故或全殘，也可獲得相應的保險金。

中意人壽推出了專門針對老年人開發的防癌產品——“孝心保”。據了解， 50～75歲的老年人都可以投保該款產品，同時，該產品提供兩種保障期：交5年保5年；交10年保10年。保障期結束后，客戶可以選擇繼續續保，5年交，最高可保障至90歲；10年交，最高可保障至85歲。

另外，該產品免體檢，投保時僅需進行健康告知，主要保障惡性腫瘤，一經確診，立即賠付10萬元保險金；同時，針對非危及生命的惡性腫瘤，如原位癌，還提供額外3萬元保險金，賠付后，合同繼續有效；考慮到當前國內高發的癌癥，針對肺癌、肝癌這兩大癌癥，還提供額外保障，如果在80歲前罹患上述兩種癌癥，除了賠付10萬元惡性腫瘤保險金，還額外賠付3萬元特定惡性腫瘤保險金。

老年醫療保險

50～70周歲是各類疾病的高發期，如果早期沒有完善的退休后的儲備計劃，臨時要解決醫療問題很困難。加上老年人已經沒有太大的家庭責任，所以購買一款保障全面的醫療保險也是非常不錯的選擇。一般醫療保險都是交一年保一年，性價比高，壓力不是很大。

老年醫療保險推薦報銷型醫療險，也就是針對發生的費用進行報銷。這個保障不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術均覆蓋，也就是說無論是發生意外摔傷骨折住院還是癌癥等重大疾病都涵蓋了，而且用藥不限社保目錄，自費藥、進口藥全都可以報銷。

優點：保額較高，費用較低；不限定疾病類型，部分產品癌癥雙倍賠付；意外住院也能報銷。缺點：一般有1萬元左右的免賠額（實際產生費用在免賠額以內，保險公司不賠付），小病小痛難以達到免賠額，但可以搭配市面上的萬元保額醫療險一起購買，解決免賠額問題；僅賠償實際發生費用，無法補充因病導致的收入減少問題；有可能因既往癥而被拒保或拒賠。市面上產品最高投保年齡約至60歲，最高續保至99歲，保額可至300萬元。

市面上某報銷型醫療險：

1.覆蓋疾病類型：所有疾病；

2.免賠額：1萬元，免賠額以上100%賠付；

3.55歲男性，保額100萬元，癌癥最高賠付200萬元，保費為893元/年。

新華保險推出的老年專屬保險，70歲也能照樣投保。例如，“康壽長樂”和“康健長青”是新華保險在壽險領域面向老年人這一細分市場的突破創新。這兩款產品的投保年齡最高可以到70周歲。“康壽長樂”養老年金保險交費形式靈活，利益明確，可以終身領取養老金。“康健長青”防癌疾病保險是面向這一癌癥高發年齡段的專項防癌保險，免體檢，對輕癥癌癥與癌癥均有保障。這兩款產品還可以“附加康健長安意外傷害保險”以及“附加康健長安意外傷害醫療保險”，讓老年人的保險保障更加全面，性價比更高。