如何脫離“月光族”實(shí)現(xiàn)財富積累

基本情況

所謂“吃光喝光，身體健康”這句話，形容的正是當(dāng)下一群掙多少用多少的“月光族”。他們與父輩省吃儉用、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念不同，花錢的時候暢快淋漓，月底兩口袋空空的時候抓耳撓腮。總想存下錢，卻總控制不住消費(fèi)欲望。

小王畢業(yè)已經(jīng)三年，在一家小有名氣的企業(yè)里做“程序猿”，目前月收入1萬元，年終獎2萬元，刨開房租、水電、餐飲等生活費(fèi)，還能剩下6000元。有一張2萬元額度的信用卡，幾乎每月會在信用卡上消費(fèi)2000元左右，這樣一來，下月工資一發(fā)就會抽出一部分錢來還信用卡。而且小王還有一個愛好就是電子產(chǎn)品，對于時下熱門的產(chǎn)品有一種近乎偏執(zhí)的追求。想存錢幾乎難上加難。是一名典型的“月初高富帥，月底窮屌絲”。

理財目標(biāo)

1.年底存款能有5萬元； 2.兩年后買一輛20萬元左右的車。

陳汝佳

嘉豐瑞德私人財富管理中心高級策略師，擁有理財規(guī)劃師、基金從業(yè)、證券從業(yè)等資格證書。具有多年家庭整體資產(chǎn)配置的經(jīng)驗(yàn)，有獨(dú)特的見解。具備專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計能力及管理經(jīng)驗(yàn)，對于資本市場有著敏銳的經(jīng)營直覺以及前瞻性把握。國家三級理財規(guī)劃師。

理財分析

“月光族”們有著不同的消費(fèi)觀念，他們認(rèn)為只要穿得漂亮，吃得開心，大多時候秉持著“我喜歡”這個硬道理，看到心儀的東西就立即下手。想買就買，想花就花，根本不在乎錢財。

但有些人，明明整天節(jié)衣縮食，卻仍舊存不下錢，甚至每個月還會超額支出，最后無可避免地加入“月光族”的行列之中。其實(shí)歸根結(jié)底，理財師分析了三點(diǎn)主要原因：一是“月光族”們無法控制自己的消費(fèi)欲望；二是他們?nèi)狈σ粋€合理預(yù)算；三是沒有投資理財?shù)囊庾R。

其實(shí)小王的薪資水平已經(jīng)很不錯，并且每月去除生活剛需還能剩下不少錢。生活中很多人在聽到狂拽酷炫的電子產(chǎn)品時都會忍不住想要買來嘗試，但他們不會輕易下手，而是有計劃地去實(shí)現(xiàn)購買目標(biāo)，比如每月固定攢下幾百元錢作為購買基金，這樣一來，每個月還能存下一筆錢。嘉豐瑞德理財師認(rèn)為，小王最主要的“癥結(jié)”在于沒有控制自己的消費(fèi)欲望，在面對新興電子產(chǎn)品的時候經(jīng)不住誘惑，買回來后三分鐘熱度，沒玩幾天就丟在一旁。

小王還喜歡盲目的提前消費(fèi)，信用卡雖然在某些時候能產(chǎn)生很大的幫助，但是用來花在一些不理性的消費(fèi)上，容易造成一種工資大部分都在還信用卡的惡性循環(huán)。建議小王盡量少使用信用卡消費(fèi)，對于電子產(chǎn)品的購置應(yīng)有計劃地進(jìn)行。

小王如果熱衷電子產(chǎn)品，說明他經(jīng)常都會關(guān)注，那么他可以提前就開始為電子產(chǎn)品的上市做好購買資金的準(zhǔn)備，比如每月固定將一部分購買資金存入貨幣基金當(dāng)中，不僅隨時可取，還能每天有一定的收益。

理財師認(rèn)為，小王應(yīng)該給自己準(zhǔn)備一個流水賬本，將每月的固定開支記錄上去，例如房租、水電費(fèi)、通訊費(fèi)、通行費(fèi)、伙食費(fèi)等每月波動不大的開支。每月結(jié)束前對對賬本，反思自己的支出行為，更有利于合理分配他的收入。

目前他的收入是每月1萬元，除房租、水電、交通、生活等硬性消費(fèi)，還剩下6000元。考慮到小王喜愛電子產(chǎn)品，若固定每月存800元的電子產(chǎn)品購置金，每月起碼能存上5000元的存款。小王應(yīng)該多具備一些理財意識，小數(shù)額地配置一些短期且起投金額小的理財產(chǎn)品，等數(shù)額稍微可觀后，可以多元化地進(jìn)行投資理財，使存款帶來收益。并且小王作為一名IT技術(shù)人員，可能經(jīng)常會面臨加班熬夜等對身體不利的情況，從長遠(yuǎn)來看，建議配置一些商業(yè)保險等很有必要。

理財建議

綜合分析了小王的個人財務(wù)狀況，并結(jié)合他的個人理財目標(biāo)，理財師給予了以下幾點(diǎn)投資理財建議：

1.有計劃地理財，爭取早日達(dá)到存款5萬元目標(biāo)

以小王目前的資產(chǎn)狀況來看，想要達(dá)到年底存款5萬元的目標(biāo)還是有點(diǎn)難的。如果小王家中有些電子產(chǎn)品長期不使用，或是想換置用新的產(chǎn)品，建議放在二手市場上處理掉，這樣可以回籠一部分資金。

根據(jù)處理閑置電子產(chǎn)品所得資金加上每月剩余資金，如果小王的資金能達(dá)到1萬元，建議可以分做兩部分去投資，一部分資金可以選擇P2P理財，這類方式就適合小王這樣初始資金較小的投資人，雖然P2P在前段時間亂象叢生，但由于2016年監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了打擊力度，很多平臺已經(jīng)趨于合規(guī)化。選擇P2P平臺時一定要睜大眼睛，不僅要看平臺資質(zhì)，還要看平臺合作存管的銀行，充分了解平臺的信息透明度，可以選擇一些短期標(biāo)，如3月或1月標(biāo)。

另一部分資金，小王可以選擇定投類理財方式，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，積累資金。由于小王目前沒有存款，所以建議每月剩余工資投入貨幣基金等可隨時存取并且還有收益的理財產(chǎn)品中，這一部分資金主要作用是防止生活突發(fā)事件急需用錢。

等到年底，小王大概能通過日常節(jié)儉和合理的理財規(guī)劃達(dá)到2萬多元的存款，加上年終獎金，或許能達(dá)到5萬元存款。

2.學(xué)會穩(wěn)健投資，實(shí)現(xiàn)買車計劃

小王通過平時生活節(jié)儉，控制消費(fèi)，再加上合理的理財規(guī)劃，等到存款積累到一定程度，可以適當(dāng)?shù)馗睦碡敺绞剑热缧⊥趺吭率Ｓ嗟?000元，可將70%的結(jié)余定投穩(wěn)定收益的貨幣市場基金，30%可適當(dāng)選擇過往業(yè)績好且收益較高的股票型基金，在小王的風(fēng)險承受能力之內(nèi)，用較少資金博得較高的收益。

由于目前小王沒有購房計劃，可以適當(dāng)?shù)赝ㄟ^車貸的方式購買轎車。

3.趁年輕補(bǔ)充少量定期壽險

小王的職業(yè)經(jīng)常涉及加班熬夜等損耗身體的情況，而且保險越早購買，費(fèi)率越低，且更劃算。因此理財師建議小王可以補(bǔ)充少量的定期壽險，用低廉的價格享受到足夠的保障功能，壽險保額不必設(shè)置過高，可以優(yōu)先配置意外保障險和醫(yī)療保障險，防止意外事故、重大疾病等造成個人重大經(jīng)濟(jì)損失，提高個人保障。

總結(jié)

作為“月光族”的小王想要脫離這個行列，一定要控制住自己的消費(fèi)欲望，并有投資理財?shù)囊庾R。特別是年輕人頭腦靈活，對理財知識掌握得快，平時有時間可以多上網(wǎng)查查一些理財?shù)姆椒ǎ酁槲磥矸e累更多的財富。