互聯網金融創新背景下P2P網絡借貸模式的風險與防控研究
——以e租寶為例

段文忠

(安徽商貿職業技術學院 經濟貿易系，安徽 蕪湖 241002 )

P2P網絡借貸因其門檻低、手續簡單、操作方便等特點，成為個人和小微企業資金需求的主要選擇，為我國金融創新增添了活力。但同時P2P借貸也存在資金寄存、洗錢、網絡傳銷等諸多風險。文章以e租寶為例, 互聯網金融創新背景下P2P網絡借貸模式的風險與防控。

1 互聯網金融創新的體現

互聯網金融不僅為網上購物提供了方便，還改變了線下消費和支付方式，甚至影響傳統銀行業務，推動了金融業的變革，互聯網金融迎來了發展窗口期。互聯網金融的出現有助于倒逼金融管制逐步取消，推動構建一個更為高效、更加鼓勵創新的市場[1]。目前創新主要體現在以下幾個方面：

1.1 移動支付體現出多樣化

隨著技術升級換代，移動支付手段不斷創新，除了密碼轉賬支付外，掃描支付、聲波支付、進場支付等方式讓付款變得更加便捷，人臉識別技術也已經被應用到支付寶中。移動支付讓“小額、多次、快捷”的交易成為現實，促進了知識付費和共享經濟的發展。

1.2 互聯網金融平臺遍地開花

金融行業一直是政府嚴密監管的行業，因為銀行借貸的資質比較嚴苛，流程比較繁瑣，讓民間借貸在夾縫中找到了生存空間，但因其并不具備合法性，所以很難茁壯成長。而互聯網金融，特別是P2P平臺的出現，給了其發展良機，搖身一變，眾多P2P平臺如雨后春筍般出現。

1.3 虛擬貨幣的ICO模式在爭議中前進

近年來，比特幣的瘋狂上漲引發了網民對虛擬貨幣的投資熱潮，ICO概念的提出，激活了金融天才們的思路，ICO投資泡沫已經愈演愈烈，對投資者的保護不足，央行已經發布公告，要求立即停止各類ICO融資活動，加強對該行業的監管。……