有了重疾險(xiǎn)還要配置防癌險(xiǎn)嗎?

目前，市面上有非常多的防癌險(xiǎn)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需注意四個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題：

一是防癌險(xiǎn)的適用人群。市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)，包括針對(duì)兒童、女性特定、男性高發(fā)、老年防癌、多次防癌等多個(gè)品類，消費(fèi)者在選擇時(shí)需注意自己的需求側(cè)重點(diǎn)。

二是特定疾病保額的提升。部分防癌險(xiǎn)可能針對(duì)特定惡性腫瘤提升了保額的賠付，但相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)價(jià)格也會(huì)進(jìn)行提高，這就是所謂的“羊毛出在羊身上”，保險(xiǎn)消費(fèi)者需注意。

三是注意額度是否獨(dú)立。部分防癌險(xiǎn)的癌癥保障與輕癥保障是共用額度，也就是說(shuō)若輕癥預(yù)支了20%的保額，癌癥的賠付只剩下80%的保額，消費(fèi)者需注意癌癥賠付是否獨(dú)立額度的問(wèn)題。

四是對(duì)賠付生存期的要求。部分防癌險(xiǎn)要求確診患有惡性腫瘤后生存滿28天才可獲得賠付，那么如果是在癌癥晚期才發(fā)現(xiàn)的消費(fèi)者，未達(dá)到一定生存時(shí)間是無(wú)法獲得理賠的，這點(diǎn)也需特別注意。

世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者。對(duì)此，不少保險(xiǎn)公司推出了專門(mén)的防癌險(xiǎn)，并且保障功能日益完善，重疾險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的地位也開(kāi)始受到撼動(dòng)。有的消費(fèi)者認(rèn)為，癌癥是重疾險(xiǎn)中的重要保障項(xiàng)目，而防癌險(xiǎn)能以較低的保費(fèi)獲取同樣的保障，因此轉(zhuǎn)而投保防癌險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)。

那么，防癌險(xiǎn)是否有必要購(gòu)買(mǎi)？有了重疾險(xiǎn)，還要購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)嗎？對(duì)此，中國(guó)人壽鄭州分公司保險(xiǎn)專家張莉表示，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)健康類保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循先保重疾再防癌的原則。消費(fèi)者可以在投保重疾險(xiǎn)之后考慮增加部分防癌險(xiǎn)的保障。

重疾險(xiǎn)：作為主險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)

目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的定義是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義，其中有6種必保（發(fā)病率在80%以上），19種可選，共計(jì)25種；除了行業(yè)規(guī)定的這25種重大疾病外，各家公司還會(huì)根據(jù)自己的情況添加一些病種。其中惡性腫瘤（癌癥）是必保的6種之一。有的保險(xiǎn)公司把原位癌作為重大疾病的除外責(zé)任，而近段時(shí)間有些保險(xiǎn)公司已將它作為輕度重疾可賠付了。

由于疾病是不可預(yù)測(cè)的，重大疾病險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的人群比較多，并且購(gòu)買(mǎi)年齡也非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購(gòu)買(mǎi)，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費(fèi)會(huì)有所變化。這一保險(xiǎn)一般是作為主險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)的，其優(yōu)勢(shì)就在于保障全面，但費(fèi)用也是比較高的。

防癌險(xiǎn)：保障具有針對(duì)性

所謂防癌險(xiǎn)，是指專門(mén)針對(duì)腫瘤疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。相對(duì)于保障范圍更廣的重疾險(xiǎn)，主要具有費(fèi)率便宜和提供原位癌保障兩大特點(diǎn)。

據(jù)張莉向《理財(cái)》雜志記者介紹，防癌險(xiǎn)保障范圍只針對(duì)癌癥，比重疾險(xiǎn)要窄不少。舉例來(lái)說(shuō)，一名30歲女性投保了某保險(xiǎn)公司的終身防癌疾病保險(xiǎn)，選擇20年分期繳費(fèi)，惡性腫瘤保額10萬(wàn)元，原位癌特別保險(xiǎn)金2萬(wàn)元，每年保費(fèi)僅需1000元左右，而這樣的費(fèi)率僅為同樣終身型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格的1/4～1/5。

據(jù)悉，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的防癌險(xiǎn)一般提供癌癥確診金、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險(xiǎn)金、癌癥住院津貼、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金以及分段式治療保障在內(nèi)的多種保障。因此，投保人在選擇防癌險(xiǎn)時(shí)，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費(fèi)也較貴。

例如某保險(xiǎn)公司的無(wú)憂防癌險(xiǎn)，一位30歲男性是被保人，如果患一般的惡性腫瘤，可獲得30萬(wàn)元賠償，如果患的是肺癌、肝癌、腎癌、胃癌、鼻咽癌這樣的惡性腫瘤，可獲得36萬(wàn)元賠償；當(dāng)然，惡性腫瘤保險(xiǎn)金與男性特定惡性腫瘤保險(xiǎn)金僅能獲賠其中一項(xiàng)。

對(duì)于女性、兒童也是一樣的道理，另外這款產(chǎn)品還提供特定疾病保障，也就是原位癌保障。

Tips：購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)注意四個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題

二者有啥區(qū)別

重大疾病險(xiǎn)理賠范圍包括癌癥，防癌險(xiǎn)則專門(mén)針對(duì)癌癥，這兩個(gè)保險(xiǎn)品種有啥區(qū)別？張莉告訴記者：“防癌險(xiǎn)是特別設(shè)立的一項(xiàng)，主要針對(duì)目前癌癥高發(fā)。防癌險(xiǎn)屬于重疾險(xiǎn)的一種，對(duì)惡性腫瘤具有針對(duì)性，可作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充。因險(xiǎn)種特殊性，具有保費(fèi)較低，保額較高的特點(diǎn)。”

防癌險(xiǎn)的適用人群包括以下幾種：家庭收入不穩(wěn)定或收入水平較低的人群；直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群；年齡接近50歲或以上，已無(wú)法購(gòu)買(mǎi)健康類保險(xiǎn)或出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象的中老年人；已購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，但希望針對(duì)高發(fā)癌癥提高保障的人群；經(jīng)常接觸致癌物品，比如化工原料、裝修建材的人群。

因產(chǎn)品設(shè)置不同，某些防癌險(xiǎn)另外提供原位癌、男性或女性特殊惡性腫瘤保障。投保人在選擇防癌保險(xiǎn)時(shí)，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費(fèi)也較貴。目前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為一次性給付和過(guò)程性給付兩種，過(guò)程性給付按實(shí)際需求、實(shí)際給付治療費(fèi)用，可以為被保險(xiǎn)人提供更專項(xiàng)的治療保障。

此外，防癌險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)均可根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型和返還型。一般而言，消費(fèi)型保險(xiǎn)的期限較短，比較適合保費(fèi)預(yù)算低、注重保障功能的人士。而返還型保險(xiǎn)因期限較長(zhǎng)，帶有儲(chǔ)蓄的功能，但保費(fèi)比較高，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又比較注重儲(chǔ)蓄功能的投保人可以選擇返還型的。

先重疾險(xiǎn)后防癌險(xiǎn)原則

對(duì)于這兩種險(xiǎn)種如何選擇，張莉的建議是，投保健康類保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先保重疾，再防癌。消費(fèi)者可以在投保了重疾險(xiǎn)之后考慮增加部分防癌險(xiǎn)的保障。

“如果預(yù)算充足，建議分階段購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。消費(fèi)者可先買(mǎi)重疾險(xiǎn)，后買(mǎi)防癌險(xiǎn)做單項(xiàng)補(bǔ)充，在資源分配上建議重疾險(xiǎn)占比超過(guò)70%。如果預(yù)算有限，消費(fèi)者應(yīng)視身體狀況而定，如果身體狀況較好，能購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的，建議集中資金購(gòu)買(mǎi)足額重疾險(xiǎn)，一般不低于50萬(wàn)元保額；若身體狀況欠佳，已不能購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的，則建議盡快用防癌險(xiǎn)覆蓋高發(fā)疾病風(fēng)險(xiǎn)；如果是消費(fèi)型防癌險(xiǎn)，幾百元就可獲得30萬(wàn)～50萬(wàn)元的保額保障。”張莉說(shuō)。

此外，需要提醒市民的是，防癌險(xiǎn)有一定的疾病等待期，投保人繳納保費(fèi)一定時(shí)間后，萬(wàn)一患上癌癥才可獲得理賠，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在這方面規(guī)定的時(shí)間從30天至360天不等。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，等待期當(dāng)然越短越好。而且，防癌險(xiǎn)投保有一些限制。一方面有的產(chǎn)品只能以附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，消費(fèi)者在投保時(shí)需要額外購(gòu)買(mǎi)一款主險(xiǎn)。市面上只有少數(shù)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，若單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，費(fèi)率會(huì)比附加險(xiǎn)更貴。另一方面，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)額度相對(duì)重疾險(xiǎn)有所限制。她建議，若以附加險(xiǎn)的形式投保，則應(yīng)注意與主險(xiǎn)產(chǎn)品搭配，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短，做一個(gè)全面覆蓋的保障。