有了重疾險還要配置防癌險嗎?

目前，市面上有非常多的防癌險，消費者在購買時需注意四個細節問題：

一是防癌險的適用人群。市場上的防癌險，包括針對兒童、女性特定、男性高發、老年防癌、多次防癌等多個品類，消費者在選擇時需注意自己的需求側重點。

二是特定疾病保額的提升。部分防癌險可能針對特定惡性腫瘤提升了保額的賠付，但相對應的保費價格也會進行提高，這就是所謂的“羊毛出在羊身上”，保險消費者需注意。

三是注意額度是否獨立。部分防癌險的癌癥保障與輕癥保障是共用額度，也就是說若輕癥預支了20%的保額，癌癥的賠付只剩下80%的保額，消費者需注意癌癥賠付是否獨立額度的問題。

四是對賠付生存期的要求。部分防癌險要求確診患有惡性腫瘤后生存滿28天才可獲得賠付，那么如果是在癌癥晚期才發現的消費者，未達到一定生存時間是無法獲得理賠的，這點也需特別注意。

世界衛生組織的最新數據顯示，到2020年前，全球癌癥發病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者。對此，不少保險公司推出了專門的防癌險，并且保障功能日益完善，重疾險在消費者心中的地位也開始受到撼動。有的消費者認為，癌癥是重疾險中的重要保障項目，而防癌險能以較低的保費獲取同樣的保障，因此轉而投保防癌險來轉移大病風險。

那么，防癌險是否有必要購買？有了重疾險，還要購買防癌險嗎？對此，中國人壽鄭州分公司保險專家張莉表示，消費者在購買健康類保險時應遵循先保重疾再防癌的原則。消費者可以在投保重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。

重疾險：作為主險來購買

目前市場上保險公司對重大疾病的定義是由中國保險行業協會與中國醫師協會制定的全國統一的重大疾病標準定義，其中有6種必保（發病率在80%以上），19種可選，共計25種；除了行業規定的這25種重大疾病外，各家公司還會根據自己的情況添加一些病種。其中惡性腫瘤（癌癥）是必保的6種之一。有的保險公司把原位癌作為重大疾病的除外責任，而近段時間有些保險公司已將它作為輕度重疾可賠付了。

由于疾病是不可預測的，重大疾病險購買的人群比較多，并且購買年齡也非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購買，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費會有所變化。這一保險一般是作為主險來購買的，其優勢就在于保障全面，但費用也是比較高的。

防癌險：保障具有針對性

所謂防癌險，是指專門針對腫瘤疾病的保險產品。相對于保障范圍更廣的重疾險，主要具有費率便宜和提供原位癌保障兩大特點。

據張莉向《理財》雜志記者介紹，防癌險保障范圍只針對癌癥，比重疾險要窄不少。舉例來說，一名30歲女性投保了某保險公司的終身防癌疾病保險，選擇20年分期繳費，惡性腫瘤保額10萬元，原位癌特別保險金2萬元，每年保費僅需1000元左右，而這樣的費率僅為同樣終身型重大疾病險價格的1/4～1/5。

據悉，目前市場上出現的防癌險一般提供癌癥確診金、癌癥手術金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護理保險金、滿期保險金以及分段式治療保障在內的多種保障。因此，投保人在選擇防癌險時，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費也較貴。

例如某保險公司的無憂防癌險，一位30歲男性是被保人，如果患一般的惡性腫瘤，可獲得30萬元賠償，如果患的是肺癌、肝癌、腎癌、胃癌、鼻咽癌這樣的惡性腫瘤，可獲得36萬元賠償；當然，惡性腫瘤保險金與男性特定惡性腫瘤保險金僅能獲賠其中一項。

對于女性、兒童也是一樣的道理，另外這款產品還提供特定疾病保障，也就是原位癌保障。

Tips：購買防癌險注意四個細節問題

二者有啥區別

重大疾病險理賠范圍包括癌癥，防癌險則專門針對癌癥，這兩個保險品種有啥區別？張莉告訴記者：“防癌險是特別設立的一項，主要針對目前癌癥高發。防癌險屬于重疾險的一種，對惡性腫瘤具有針對性，可作為重疾險的補充。因險種特殊性，具有保費較低，保額較高的特點。”

防癌險的適用人群包括以下幾種：家庭收入不穩定或收入水平較低的人群；直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群；年齡接近50歲或以上，已無法購買健康類保險或出現保費倒掛現象的中老年人；已購買重疾險，但希望針對高發癌癥提高保障的人群；經常接觸致癌物品，比如化工原料、裝修建材的人群。

因產品設置不同，某些防癌險另外提供原位癌、男性或女性特殊惡性腫瘤保障。投保人在選擇防癌保險時，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費也較貴。目前市場上的防癌險產品主要分為一次性給付和過程性給付兩種，過程性給付按實際需求、實際給付治療費用，可以為被保險人提供更專項的治療保障。

此外，防癌險和重大疾病險均可根據保費是否返還來劃分，可分為消費型和返還型。一般而言，消費型保險的期限較短，比較適合保費預算低、注重保障功能的人士。而返還型保險因期限較長，帶有儲蓄的功能，但保費比較高，經濟條件不錯又比較注重儲蓄功能的投保人可以選擇返還型的。

先重疾險后防癌險原則

對于這兩種險種如何選擇，張莉的建議是，投保健康類保險的順序應該是先保重疾，再防癌。消費者可以在投保了重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。

“如果預算充足，建議分階段購買重疾險和防癌險。消費者可先買重疾險，后買防癌險做單項補充，在資源分配上建議重疾險占比超過70%。如果預算有限，消費者應視身體狀況而定，如果身體狀況較好，能購買重疾險的，建議集中資金購買足額重疾險，一般不低于50萬元保額；若身體狀況欠佳，已不能購買重疾險的，則建議盡快用防癌險覆蓋高發疾病風險；如果是消費型防癌險，幾百元就可獲得30萬～50萬元的保額保障。”張莉說。

此外，需要提醒市民的是，防癌險有一定的疾病等待期，投保人繳納保費一定時間后，萬一患上癌癥才可獲得理賠，各保險公司產品在這方面規定的時間從30天至360天不等。對投保人來說，等待期當然越短越好。而且，防癌險投保有一些限制。一方面有的產品只能以附加險購買，消費者在投保時需要額外購買一款主險。市面上只有少數可以單獨購買的防癌險產品，若單獨購買，費率會比附加險更貴。另一方面，產品購買額度相對重疾險有所限制。她建議，若以附加險的形式投保，則應注意與主險產品搭配，互相取長補短，做一個全面覆蓋的保障。