重疾中癥賠付玩的什么把戲？

市面上，除了車險，大家買得最多的就是重疾險。而重疾險的險種，也從最初的25種增加至80種，再到現在的100種。即便如此，重疾險的理賠仍然難免碰到尷尬。

私家車主王先生是個保險意識較強的人，除了車險，他還給自己上了兩份重疾險，分別在兩家保險公司購買了20萬元和30萬元的重疾險。天有不測風云，有一天，王先生在駕車途中不幸被后車追尾，引起車輛燃燒，王先生也被送到醫院搶救，診斷為燒傷面積16%～17%，整個治療費用超過10萬元。所幸王先生購買了保險，出院后他委托朋友辦理保險理賠，但最終的結果卻讓王先生很失望。

20萬元的保單直接拒賠，原因是燒傷面積未達到重疾標準，不予賠付。30萬元的保單包含輕癥責任，燒傷面積超過15%達到輕癥賠付標準，可以賠付保險金額的20%，即賠付6萬元。

雖然重疾險的險種數量從25種擴展到超過100種，賠付次數也從一次到兩次甚至三次，但在輕癥、重癥這個縱向方面并沒有大的突破，理賠案例中又會經常出現這種情況，比如發生比輕癥重一些，又達不到重疾的程度，但是所需花費又是輕癥所不能覆蓋的怎么辦呢？就像上述案例中的王先生，購買了將近50萬元的重疾險，在碰到重疾不重、輕癥不輕時，自己還得自掏腰包墊付4萬多元的醫藥費。

有沒有什么方法可以解決這一理賠尷尬呢？據《理財》雜志記者了解到，目前市場上就新出了一個“中癥賠付”的概念，即將病情由輕到重分為輕癥、中癥和重癥，各個階段的疾病都可以得到合理比例的理賠。

什么是中癥？

顧名思義，就是介于重癥和輕癥之間的中度病癥，從疾病的嚴重程度來看，還達不到重疾的嚴重程度，但比輕癥要嚴重。當然中癥的理賠比例也介于重癥和輕癥之間。

據記者了解到，2018年開年之初，光大永明人壽和大童保險聯合推出了一款重大疾病保障計劃，這款產品保障覆蓋多達155種疾病，其中100種重癥、20種中癥、35種輕癥。中癥疾病包含如中度類風濕性關節炎、中度腦中風后遺癥、中度腦損傷、中度面積Ⅲ度燒傷、單個肢體缺失、中度系統性紅斑狼瘡、中度腦炎或腦膜炎后遺癥、中度運動神經元病、中度帕金森氏病、結核性脊髓炎、中度脊髓灰質炎、中度癱瘓等等。至于中癥疾病的理賠比例則達到50%，遠高于輕癥理賠比例的20%。

中癥賠付的作用

光大永明人壽總精算師張晨松介紹，中癥賠付概念解決了客戶在理賠過程中遇到的“達不到重疾給付標準，輕癥賠付保障又不足”的困窘。

中癥賠付有效地彌補了目前中國重疾險的中度疾病保障空白，若被保險人所患疾病為中度疾病，雖然得不到100%的理賠比例，但也能比輕癥獲得更高的理賠金額，對消費者來說更有利。

舉例來說，被保險人張先生因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙，在腦損傷180天后，仍部分喪失自主生活能力，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項及以上。

一般的重疾險種保障的嚴重腦損傷，需要嚴重程度在指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：1.一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；2.語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；3.自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

很顯然張先生的腦損傷程度達不到重疾的理賠標準，一般張先生的情況在重疾險中被列為輕癥，若張先生投保的重疾險沒有包含輕癥，那就得不到理賠；若張先生投保的重疾險包含輕癥，也只能按輕癥的比例賠付，一般是20%～30%的基本保額；而若張先生投保了涵蓋中癥賠付的重疾險的話，可以按中癥理賠比例50%來賠付。

其實，重疾中癥賠付概念早在2016年就被中美聯泰大都會人壽保險有限公司提出來，但當時并未引來圍觀。此次保險公司再一次推出帶有該功能的險種，將病情由輕到重分為輕癥、中癥和重癥來賠付，這是一種營銷的噱頭還是確實有必要呢？

復旦大學發展研究院保險中心客座研究員王永華老師表示“輕癥+中癥+重癥”三重保險屏障確實有其必要性。