互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新

車俊林

摘 要：本文以世界金融風(fēng)險(xiǎn)及潛在金融系統(tǒng)問題為背景，從金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的根本原因出發(fā)，在我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向的前提下，對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的類似問題進(jìn)行剖析，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)模式；金融創(chuàng)新；信貸監(jiān)管

2008年美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)席卷全世界，愈演愈烈的金融危機(jī)嚴(yán)重影響到全球經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，造成全球經(jīng)濟(jì)大幅下滑[1]。近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速崛起，對(duì)于世界金融經(jīng)濟(jì)的影響力已不可小覷，如何在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，防止金融危機(jī)的爆發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)全球化的時(shí)代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)？在我國(guó)現(xiàn)處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，又存在哪些與歐美互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相一致的問題，值得我們進(jìn)一步深入探索。

一、當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新存在的問題

從當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新實(shí)踐中，普遍存在精細(xì)化不足的問題，很多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者和管理者秉持著傳統(tǒng)金融發(fā)展理念與工作模式，在推進(jìn)金融工作過程中，不注重細(xì)節(jié)控制，在細(xì)節(jié)上存在很多疏漏，沒有及時(shí)構(gòu)建起現(xiàn)代精細(xì)化金融管理體系，不利于工作總體效能的提升。作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新從業(yè)人員，要從精細(xì)管理角度入手，從微觀層面減小工作誤差，提升互聯(lián)網(wǎng)金融管理的精準(zhǔn)性。此外，在發(fā)展中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，由于現(xiàn)代金融控制管理模式的缺失，導(dǎo)致了工作總體效能不高，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，也提出了新的要求和挑戰(zhàn)，通過開展科學(xué)化金融監(jiān)管，可以提升資源的利用效率，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一個(gè)更加精準(zhǔn)的把握，通過掌控管理的節(jié)點(diǎn)，可以減小工作風(fēng)險(xiǎn)，保障工作整體穩(wěn)步推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理目標(biāo)[2]。從人員構(gòu)成角度來講，現(xiàn)代中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新呈現(xiàn)出多樣化的局面，對(duì)于從業(yè)人員來說，有很多新的理念與方法需要學(xué)習(xí)，通過打造現(xiàn)代中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才梯隊(duì)，開展專業(yè)化分工，可以保障中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新工作的科學(xué)性、體系性、專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)規(guī)范、高效管理目標(biāo)，引領(lǐng)現(xiàn)代工作發(fā)展，推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新不斷提檔升級(jí)，適應(yīng)現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

二、優(yōu)化創(chuàng)新中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式的基本原則

（一）模式創(chuàng)新

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要想提升工作效能，要充分借助現(xiàn)代化發(fā)到國(guó)家的金融管理模式。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融工作與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式開始出現(xiàn)融合，并推動(dòng)傳統(tǒng)工作不斷提檔升級(jí)，金融作為一項(xiàng)常規(guī)性產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)模式創(chuàng)新上仍然有很大的空間，作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，對(duì)多種金融發(fā)函模式都有清晰的認(rèn)識(shí)，不斷創(chuàng)新，提升工作的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，引領(lǐng)工作不斷發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，不能局限在傳統(tǒng)的工作框架內(nèi)，要從多維度視角審視工作，結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)，把握工作全局，對(duì)金融發(fā)展工作內(nèi)容和方向有準(zhǔn)確定性，提升金融工作的科學(xué)性[3]。

（二）理念注重

在互聯(lián)網(wǎng)金融工作實(shí)踐中，要想強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作的實(shí)效性，首先要從理念入手，構(gòu)建現(xiàn)代、科學(xué)的工作理念，從思想層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作有更為清晰的認(rèn)識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融工作實(shí)踐中，部分人員仍然固守傳統(tǒng)的工作理念與模式，不注重思維創(chuàng)新和理念創(chuàng)新，沒有認(rèn)識(shí)到外部環(huán)境和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作帶來的影響，制約了綜合效能的提升。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)理念與工作方法，充分認(rèn)識(shí)到優(yōu)化創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在整個(gè)工作全局中的關(guān)鍵意義，尋求優(yōu)化的工作路徑，用先進(jìn)思想武裝頭腦，找到高效、科學(xué)的工作路徑，滿足新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的發(fā)展需求，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的價(jià)值。

（三）提升地位

在金融發(fā)展實(shí)踐中，普遍存在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作不重視的情況。在工作整體布局中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新與監(jiān)管還沒有得到有效的突破，很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。對(duì)于這種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員要提升自己的思想認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擺在更高的層面，不管在人員配置還是資源分配上，都要有所傾斜和側(cè)重，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的層級(jí)，減小落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的阻力，通過構(gòu)建現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融格局，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作的優(yōu)化，進(jìn)而從更高的層面統(tǒng)領(lǐng)工作，提升綜合工作效果。

三、創(chuàng)新中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的探索

（一）精簡(jiǎn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提升監(jiān)管效率

在我國(guó)金融發(fā)展及監(jiān)管更趨嚴(yán)緊的背景下，面臨著如何平穩(wěn)的化解存量風(fēng)險(xiǎn)，以及如何建立長(zhǎng)期有效的監(jiān)管機(jī)制兩大挑戰(zhàn)。為了更好的建立長(zhǎng)期有效的監(jiān)管機(jī)制，我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管理念，通過統(tǒng)一監(jiān)管彌補(bǔ)以往由于分業(yè)監(jiān)管所造成監(jiān)管真空的問題[4]。在堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)上，我國(guó)應(yīng)建立一套完整的法律體系，切實(shí)解決監(jiān)管任務(wù)分配比較分散并且各個(gè)部門分工不明確所可能出現(xiàn)的監(jiān)管不到位或者重復(fù)監(jiān)管的問題，避免監(jiān)管缺位、錯(cuò)位。

資管新規(guī)的出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)行為開始收斂，這無疑是對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革的肯定，要實(shí)現(xiàn)常態(tài)化的長(zhǎng)效監(jiān)管，必須集合眾力，行業(yè)協(xié)會(huì)可以實(shí)施行業(yè)自我監(jiān)管，建立信息交流共享平臺(tái)，方便政府監(jiān)管部門溝通，除此之外更重要的是監(jiān)管模式的改革和發(fā)展要緊緊結(jié)合社會(huì)現(xiàn)狀，在符合我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的前提下進(jìn)行。進(jìn)一步探索信息共享，同頻共振的監(jiān)管合作機(jī)制，形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)管合力，明確規(guī)定出問題后誰來負(fù)責(zé)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳染，在合理、合規(guī)、合法的前提下開展多樣化的數(shù)據(jù)共享，讓金融監(jiān)管向多元化發(fā)展，不斷的創(chuàng)新，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。深化我國(guó)當(dāng)前監(jiān)管模式改革，讓我國(guó)的金融監(jiān)管向更高的科學(xué)性和更強(qiáng)的適應(yīng)性邁進(jìn)，從而更好地為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下金融行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）完善征信信息系統(tǒng)，提升金融服務(wù)效率

現(xiàn)如今80、90后成為我國(guó)未來最大的消費(fèi)主力和經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型主力，加起來近4億人口，超過了美國(guó)以及歐元區(qū)的勞動(dòng)力人口，也成為房貸、車貸以及信用卡等傳統(tǒng)銀行信貸模式主要目標(biāo)群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80后、90后平均住房擁有率已經(jīng)快達(dá)到80%，但91.1%的90后目前的月收入水平低于3000元，雖然90后信用卡額度和單筆消費(fèi)金額在整體上相對(duì)較弱，但每周消費(fèi)頻次卻接近于80、70后，無抵押、無擔(dān)保、貸款流程簡(jiǎn)潔的互聯(lián)網(wǎng)貸款更是深受90后大力追捧，80后作為“上有養(yǎng)老、下有教子”的一代也面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，奢侈、超前的消費(fèi)觀念隨時(shí)都可能為信貸業(yè)務(wù)帶來不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

依托于互聯(lián)網(wǎng)的P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸，為信貸市場(chǎng)借款人開辟了一個(gè)新的融資渠道。但目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸征信服務(wù)模式還處在初級(jí)階段，而且種類、標(biāo)準(zhǔn)呈多樣化特點(diǎn)，缺少歷史數(shù)據(jù)支撐，各信貸機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)分割、系統(tǒng)兼容性差等突出問題，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)信貸征信服務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（三）完善法律系統(tǒng)，保障相關(guān)權(quán)益

為了讓互聯(lián)網(wǎng)信貸更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，普惠金融，彌補(bǔ)小微企業(yè)等融資難的問題，提高P2P金融服務(wù)效率，我國(guó)應(yīng)提升互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的法律地位，充分保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)借款人的隱私并提高機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理質(zhì)量，沖破征信中心向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有線接入服務(wù)的現(xiàn)實(shí)障礙。與各商業(yè)銀行建立合理、安全、有效的征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)共享，通過標(biāo)準(zhǔn)的銀行征信系統(tǒng)信息讓互聯(lián)網(wǎng)信貸的貸款人推斷借款人的信用情況，解決互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)無法實(shí)時(shí)獲取統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息，信貸決策時(shí)缺少征信服務(wù)的問題。同時(shí)，商業(yè)銀行也可利用互聯(lián)網(wǎng)用戶多、獲取傳遞信息快，實(shí)時(shí)交互、資源共享等特點(diǎn)，利用社交網(wǎng)絡(luò)中隱藏的信用信息來解決信息不對(duì)稱問題，通過互聯(lián)網(wǎng)使用者之間互相建立社團(tuán)，分享職業(yè)背景信息，進(jìn)一步對(duì)借款人進(jìn)行更為全面的信用評(píng)價(jià)。此外，商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本、實(shí)時(shí)了解借款人的需求信息，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)客戶，更好的為客戶服務(wù)，在有效降低交易成本的同時(shí)，提升金融資源的配置效率。

（四）創(chuàng)新金融衍生品，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托現(xiàn)代信息技術(shù)，與豐富多樣的金融衍生品有著千絲萬縷的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融探索過程中，要注重金融衍生品的研究，通過豐富金融發(fā)展體系，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融衍生品的發(fā)展可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的收益，但同時(shí)也會(huì)將其推入深淵，合理使用利率衍生品和信用衍生品可以熨平周期性波動(dòng)，提高市場(chǎng)流動(dòng)性，鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和提升金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要從實(shí)體經(jīng)濟(jì)出發(fā)，重在滿足真實(shí)的融資需要，防止過度杠桿化，以傳統(tǒng)和基礎(chǔ)產(chǎn)品為主，審慎推出組合復(fù)雜、銷售條鏈冗長(zhǎng)、定價(jià)困難的金融衍生品，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品交易市場(chǎng)進(jìn)行硬性要求，從根本上保障監(jiān)管體系的正常運(yùn)行。此外，大環(huán)境在變，知識(shí)也需要不斷更新，培養(yǎng)金融業(yè)中高層專業(yè)型、復(fù)合型人才，也應(yīng)成為我國(guó)金融行業(yè)亟待解決的重點(diǎn)問題。

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