校園網貸與政府失靈研究

李琛 吳曉梅 廖蔚姬

摘 要：政府失靈是在市場經濟發展中，政府干預之后所面臨的難題。防范和化解政府失靈現象，既是一個理論的問題，也是一個急需解決的現實問題。校園網貸作為互聯網時代的新事物，它彌補了傳統助學貸款的不足，滿足了大學生們消費和創業的需求，對提升大學生金融素養和構建大學生征信體系具有積極意義。但是，由于前期監管的不足，校園網貸也暴露出借貸程序不完善、引發社會風險等問題。本文從校園網貸入手來研究政府失靈。

關鍵詞：政府失靈；校園網貸；防范措施

一、政府失靈的含義

政府失靈，即政府采取的立法司法、行政管理及經濟等各種手段，在實施過程中出現各種事與愿違的問題和結果，如干預不足或干預過度等，并最終不可避免地導致經濟效率和社會福利的損失。

二、政府失靈的原因

（一）政策實行效率低

政府機構制定的政策對社會、經濟和生活的調控行為，沒有使社會資源配置狀況變得更好，或者相對資源配置狀況的改善而付出的實際代價過高造成資源浪費，引起效率和社會福利的損失。

（二）官員既是政治人也是經濟人

政府部門及官員既是政治人，也是追求自身利益最大化的經濟人。在校園網貸興起時，政府沒有預見其可能帶來的后果，政府官員為了減輕工作負擔，也沒有對其進行過多的監管，導致校園網貸市場的準入機制過低，不法分子利用這個機會謀取利益。

（三）缺乏對政府、官員嚴格和科學的制約、監督和考核機制

監督者對被監督者的工作知之甚少，結果監督者可能受被監督者操縱，從而使被監督者實現自身利益最大化的政策得以實施。例如，我國政府官員的升降實行上級任命制，造成了極少數官員只對上級負責而不對下級負責。

（四）政策的滯后性造成的不穩定因素引起的市場失靈

從政策制定到政府采取行動有一個認識、決策和行動的時間，受政府預見能力、行動的決心和制定政策效率的影響，政策出臺后需要一定的時間才能影響政策目標，受客觀環境和條件的影響有一個傳導時滯。從校園網貸出現不良影響到政府出臺政策干預的時間里，受到校園網貸不良影響的人數還在增加。

三、從校園網貸看政府失靈

（一）政府就校園網貸出臺的政策

在2016年4月13日教育部辦公廳、銀監會辦公廳頒布了《關于加強校園不良網絡貸風險防范和教育引導工作的通知》；2016年8月30日深圳互聯網金融協會頒布了《關于規范深圳市校園網絡借貸業務的通知》；2016年9月7日廣州互聯網金融協會頒布了《關于規范校園網絡借貸業務的通知》；2017年4月10日銀監會頒布了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》；2017年4月14日廣東互聯網金融協會頒布了《關于規范校園網絡借貸業務的通知》。以上政府所采取的頒布的這些政策，是在校園網貸不良貸款爆發后所頒布的，而在此之前已有大量的大學生受到影響。在校園網貸這個新興事物出現時，政府沒有預見其可能帶來的問題，所頒布的政策具有滯后性，對于進入該行業的商家沒有進行嚴格的監管，最終導致不良校園網貸在校園里橫行。

（二）調查數據分析

我們小組向廣東各高校共發出問卷300份，共收回278份，以下為數據分析：

調查數據顯示，87.1%的大學生學費來源來自家庭收入，6.7%的學生的來源來源于助學貸款、勤工儉學或實習兼職，即大學生生活費的主要來自父母，而助學貸款、勤工儉學和實習兼職只能作為一種補充生活費的途徑。

25.6%的受訪大學生生活費用在1000元以下，64.1%的受訪大學生生活費用在1000-2000元，而只有極少部分的大學生生活費用超過3000元，據2017年部分地區大學生生活費用參考標準，最高水平的地區為福建是1486元，最低水平為河南是933元，廣東省高校大學生處于該中上水平，表明大部分廣東高校大學生生活費用比較寬裕。

除了基本吃穿外，44.9%的高校大學生消費在服飾美容，34.6%消費在交通出行，14.4%消費在娛樂健身，顯示出當今大學生的消費呈現出多元化特點，既有物質消費也有精神消費，除了日常生活消費，還注重享樂型消費。

61.5%的大學生每月的消費金額不會超出該月的家庭給予的生活費用，表明大部分大學生能夠樹立正確的消費觀念。然而我們不可忽視的是，38.5%大學生消費金額會超出其預算，每月的消費金額會超出該月家庭給予的生活費用。而在受訪大學生中每月的消費金額超出該月的生活費用的人，57.8%會選擇校園網貸，而且94.1%會選擇各大電商平臺提供的貸款。受訪大學生借貸的金額最少為100元，而最高為2000元。因為大學生借貸的數額之大，所需范圍之廣，所以政府加強網貸管理愈顯重要。

四、化解政府失靈的建議

（一）健全政府的決策機制，促進決策的民主化、科學化和法制化

政府對社會經濟生活等方面的干預表現為制定和實施各種政策，所以，政府干預社會經濟生活等方面的效率高低、質量好壞、成功與否，在很大的程度上取決于政府在決策過程中的明主話、科學化和法制化。

1、明確各部門的職責

據政府各職能部門的合理定位，明確政府及所屬部門的決策的內容、范圍、層次和權限，使之能明確自己的角色定位，明確自己的職責，能夠更加公平公正地進行決策。

2、建立科學的決策程序

根據各方面運行的內在要求和客觀規律，建立科學的決策程序以及與之相一致的決策系統，特別是建立決策的可行性研究和協調制度，以及相對獨立的信息、調研、咨詢三位一體的決策服務體系，同時注意發揮咨詢機構的作用，建立專家咨詢制度，以保證政府決策的科學性和可行性。

3、健全政府決策的評估、反饋制度

建立和健全政府決策的評估、反饋制度，以追蹤了解決策事項落實情況，檢討決策得失以及分析決策投入、效力和效益，及時修正和完善原定決策方案。通過決策責任機制，以及知識更新機制、成就激勵機制，職業道德導向和約束機制，提高政府決策者的素質，逐步做到依照法定的職權責和法定的程序決策。

（二）理順政府的利益關系，保證政府干預的公正性

政府干預社會經濟生活是站在較為超脫立場上，不能有任何的偏袒行為。因此，要理順政府的利益關系，就要斬斷政府與社會經濟主體的利益連帶關系，包括斬斷政府機關與其投資的經濟主體之間利益連帶關系，從體制上消除政府職能錯位的根源。只有理順了政府各方面的利益關系，才能保證政府干預的公正性。

（三）完善相關法制，規范和監督政府干預行為

作為調控主體的政府其職能和行為也應該法制化。以法律形式規定對政府工作的法律監督，詳盡規定各不同監督主體對政府工作的監督權力、監督方式及處理結果，使得監督者有法可依、被監督者有法必依，以提高政府工作效率，減少失誤，避免政府違法行為的發生，提高政府的威望和政府職能的有效性。

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作者簡介：

李琛（1997-），女，籍貫：廣東佛山，民族：漢，學歷：在讀本科生。研究方向：社會問題理論與實踐。

指導老師：徐育才教授