家庭農場主貸款滿意度影響因素研究
——以河南省305個家庭農場為例

曹燕子，羅劍朝，張 穎

(西北農林科技大學 經濟管理學院，陜西 楊凌 712100)

家庭農場主貸款滿意度影響因素研究
——以河南省305個家庭農場為例

曹燕子，羅劍朝*，張 穎

(西北農林科技大學 經濟管理學院，陜西 楊凌 712100)

基于河南省305個家庭農場實地調研數據,對影響家庭農場主貸款滿意度的主要因素進行分析。研究發現：26.56%的家庭農場主對貸款評價為滿意；農場主的文化程度、銀行關系、家庭農場的示范等級、經營類型、經營規模、總資產、銀行的服務態度以及政府的利率優惠政策對農場主貸款滿意度有顯著正向影響；對家庭農場主貸款滿意度影響程度最高的變量是利率優惠政策，最低的變量是總資產。在此基礎上，提出制定出明確、可行的家庭農場貸款利率優惠政策，引導金融機構重視家庭農場貸款業務，為不同經營類型的家庭農場設計貸款產品，調整家庭農場授信等級等建議。

家庭農場主；貸款滿意度；邊際貢獻

伴隨著城鎮化程度日益加深,農業從業人口不斷減少，土地流轉行為頻繁,這為大規模土地流轉,實現農業適度規模經營提供了機會,以家庭為單位的家庭農場應運而生。家庭農場產生于傳統農戶并將與傳統農戶長期共存,其以農戶為經營主體，建立在農村家庭承包制之上,既能兼顧農業生產的特殊性質,又能發揮家庭經營的特殊優勢。家庭農場的發展,有利于積極穩妥地推進農業規模經營進程,同時保證糧食生產穩定。2013年中央一號文件首次對家庭農場發展作出指示：“要扶持發展專業大戶、家庭農場和農民專業合作組織等經營主體”,為家庭農場的發展指明了方向。截至2014年年底,全國經農業部門認定的家庭農場有13.9萬家,承包耕地流轉面積達到4.03億畝,在工商部門登記注冊的家庭農場達到10.6萬家,其中種植業、養殖業和其他行業分別占77%、19.8%和3.2%[1]。家庭農場發展過程中流轉土地、整理地塊、購置農機、購買農資、改善生產設施和臨時雇工都需要投入大量資金,且投入期限較長,資金短缺成為制約家庭農場發展的瓶頸之一。為了支持家庭農場發展,解決家庭農場資金短缺問題,中國人民銀行在2014年2月發布了《中國人民銀行關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》,引導金融機構為家庭農場等新型農業經營主體發展提供貸款支持。分析該項政策的實施效果,對于改善農村金融市場產品供給,促進家庭農場發展有重要意義。農場主是家庭農場的經營者,是家庭農場貸款行為的主要執行者,能夠對貸款情況進行客觀評價,分析家庭農場主的貸款滿意度,探討現有農村金融產品和服務對家庭農場貸款需求的滿足程度,可為金融機構創新產品和服務,提升農村金融服務水平,從而推進農村金融制度改革提供參考。

一、文獻回顧

顧客滿意度的研究成果主要集中在兩個方面,一種認為滿意度是顧客事后的一種感受,Woodside和Daly認為顧客滿意度是顧客在消費之后的一種整體態度,反映了顧客對于產品和服務認同或不認同的程度,是影響消費者行為的主要因素[2]。Phillip等認為顧客滿意度是顧客對于服務過程整體滿意或滿足的程度[3]。另一種觀點則認為,顧客滿意是事先期望與事后感知的比較結果,Howard和Sheth提出顧客滿意度是購買者通過對比得到與付出之后而產生的一種認知狀態[4];Tse和Wilton從過程方面認為顧客滿意度是事后對消費行為的評估,主要來自于顧客預期與實際感受的差別[5]。不同的理論體系對滿意度有不同的認識,尤其是在市場營銷、企業管理和服務管理領域,學者們對滿意度的定義更加多樣。就本文而言,家庭農場主貸款滿意度是指家庭農場主在辦理貸款業務過程中,通過與金融機構業務人員接觸,了解、申請、使用貸款產品以后,對貸款產品、服務的綜合評價。

目前應用最為廣泛的滿意度分析模型是顧客滿意度模型(CSI),在此模型的基礎上結合各國實際情況,形成了美國顧客滿意度指數模型(ACSI)、歐洲顧客滿意度指數模型(ECSI)、中國顧客滿意度模型(CCSI),學者們參考上述模型對金融機構顧客滿意度的影響因素進行了研究。

國外學者對影響家庭農場主貸款滿意度因素的研究集中在農場主因素和銀行因素兩方面。農場主因素方面,Peris對肯尼亞銀行農業貸款顧客滿意度的研究表明年齡、性別、受教育程度、收入、婚姻狀況、就業狀況與滿意度有直接關系[6]。Erdogan等的研究表明,農場主年齡和教育水平、農場規模、家庭勞動力、財務比率、購買保險的意愿、農業信貸的來源、信貸類型以及信用卡的使用等因素,對土耳其家庭農場主的貸款滿意度影響顯著[7]。銀行因素方面,Stamatis等的研究結果表明影響希臘農場主貸款滿意度最重要的因素是交易成本,第二因素是服務、設備的人性化程度,第三因素與農場主個人因素(年齡、教育)有關,第四因素是貸款條款[8]。Kombo的研究表明影響客戶滿意度的最重要因素是銀行分支機構的廣泛可用性,造成顧客不滿意的最大因素是高價的產品和服務[9]。

家庭農場在我國屬于新生事物并處于探索階段,家庭農場主貸款滿意度的研究成果較少,已有農業貸款滿意度的研究主要集中在農戶這一主體,家庭農場正處于由傳統農戶向家庭農場轉變階段,與傳統農戶家庭經營之間存在著既有區別又有聯系的特殊關系,貸款情況也不例外。因此,研究家庭農場主貸款滿意度需要借鑒農戶貸款滿意度研究成果。國內學者對農戶貸款滿意度的研究集中在內部因素和外部因素兩方面,內部因素方面,農戶個人因素中的文化程度[10]、貸款了解程度[11]對貸款滿意度影響顯著;家庭因素中的耕地面積、供養比、貸款經歷、農地估值[12]、是否有親朋好友擔任村干部[11]對貸款滿意度影響顯著;農戶貸款滿意度隨著收入水平、經營規模變化而呈現出差異,資產評估值對高收入農戶貸款滿意度影響明顯[11],農地估值對于專業大戶貸款滿意度影響顯著[12]。外部因素方面,學者們對金融機構因素、政策因素進行了研究,交通便利程度、銀行網點、工作人員服務態度[13]、辦理業務效率、銀行產品、貸款金額[14]等對農戶貸款滿意度影響顯著。

國內學者對家庭農場的貸款情況進行了研究,認為隨著經營規模擴大、經營水平提高,專業大戶逐步轉變成家庭農場,農業經營方式、經營規模、經營類型均發生變化,家庭農場從傳統農戶小額短期的低層次生存性資金需求轉向大額長期的高層次發展性資金需求[15],對于貸款金額、期限、利率、還款手續等要求與傳統農戶存在差別。同時,家庭農場處于初級發展階段,存在注冊率低、經濟效益差、盈利性不強、財務制度不健全、缺乏抵押品、參與保險程度低等因素[16],達不到銀行的貸款要求,導致貸款獲批難、貸款額小、期限短等問題,不能滿足家庭農場的資金需求[17];同時學者林樂芬等實證檢驗了造成新型農業經營主體銀行融資障礙的因素,表明新型農業經營主體自身的經營規模、對融資的金額要求和期限要求、銀行提供的針對性信貸融資產品和服務情況、政府的支農資金擔保和農村征信體系建設等方面的因素影響顯著[18];銀行融資障礙越大,家庭農場貸款需求越難被滿足,貸款滿意度越低。

學者們對家庭農場主貸款滿意度的研究存在以下不足:國內外的土地所有制度、農村金融體系、家庭農場的性質、經營模式、發展程度等存在較大差異,需要有選擇地借鑒國外研究成果;當前家庭農場在我國處于初級發展階段,對家庭農場貸款問題的研究主要集中在分析貸款需求、貸款難的原因方面,研究家庭農場主貸款滿意度的研究成果較少,且缺乏實證檢驗。綜上所述,本文選擇家庭農場主貸款滿意度這一主題,利用河南省305個家庭農場的實地調研數據,分析家庭農場的貸款需求滿足現狀,使用多元有序Logistic模型對影響家庭農場主貸款滿意度的因素進行分析,為改善農村金融服務質量，提高家庭農場主貸款滿意度，支持家庭農場發展提供實證依據。

二、數據來源、描述性統計分析與變量選擇

(一)數據來源

河南省是我國糧食生產核心區之一,在保障國家糧食安全方面有著重要的地位,發展家庭農場是河南作為農業大省實行農業經營方式轉型升級的必然選擇。截至2013年9月底,河南省符合農業部統計調查條件的家庭農場有15 538家,耕種總面積287.5萬畝,平均耕種面積185畝,經工商部門登記的家庭農場3 810戶,其中,個體工商戶2 120戶,個人獨資企業1 685戶,有限公司5戶[19],發展勢頭良好。

目前,國內對家庭農場缺少嚴格、統一的界定,不同地區在參考《農業部關于促進家庭農場發展的指導意見》的基礎上,結合當地的實際情況制訂了家庭農場的認定標準。本文所調研的家庭農場就參考了河南省鄭州市的家庭農場認定標準*河南省鄭州市家庭農場的主要認定標準:(1)家庭農場經營者應具備農村戶籍(非城鎮戶籍)。(2)以家庭成員為主要勞動力,即無常年雇工或者常年雇工數量不超過家庭務農人員數量。(3)以農業收入為主,即農業凈收入占家庭農場總收益的80%以上。(4)經營規模達到一定標準并相對穩定，從事糧食作物的,租期或承包期在5年以上,土地經營面積達到50畝以上(一年兩熟制地區)或100畝以上(一年一熟制地區);從事規模經濟作物、養殖業或者種養結合的,應達到當地縣級以上農業部門確定的規模標準。(5)家庭農場經營者應接受過農業技能培訓。(6)家庭農場活動有比較完整的財務收支記錄。(7)對其他農戶開展農業生產有示范帶動作用。。課題組于2015年12月、2016年1月對河南省家庭農場進行實地調查,在每個調研地區首先從當地農業局了解家庭農場發展的整體情況,對家庭農場按照經營規模分成3個等級水平,從各等級中隨機抽取若干樣本,隨后以一對一形式對農場主進行訪談。調查地點選擇了豫西、豫中、豫東、豫北和豫南的三門峽市、洛陽市、汝州市、漯河市、周口市、商丘市、新鄉市、南陽市和信陽市,共計9個市、37個縣(區)、118個鄉(鎮)、232個村莊;調查的家庭農場經營類型包括糧食類、經濟作物類、養殖類、種養結合類和休閑農業類,涵蓋了當前家庭農場經營的主要類型。樣本選擇區域、經營規模、經營類型較為全面,能夠較好地代表河南省家庭農場發展狀況。調查共發放問卷500份,有效問卷471份,有效率為94.2%,其中有305個家庭農場有貸款經歷,由這些農場主對貸款整體情況進行評價,得出家庭農場主貸款滿意度,將其作為研究對象。

(二)描述性統計分析

在農場主基本特征方面(見表1),受訪者以男性(86.69%)，年齡為40～49歲(50.16%)，文化程度為初中(46.89%)為主。可見,農場主年齡較大,文化程度較低。在組織特征方面,家庭農場以工商注冊(51.48%)，糧食生產(62.3%)，經營規模在199畝及以下(61.97%)為主,既符合河南省糧食主產區的農業定位,又符合我國家庭農場發展指導思想。

家庭農場主貸款滿意度是由有貸款經歷的農場主對貸款情況進行綜合評價,分為5個等級:非常不滿意、比較不滿意、一般、比較滿意、非常滿意。在總體樣本中(見圖1),非常滿意的比例最低(3.61%),比較滿意的比例為22.95%,即評價為滿意的比例合計為26.56%,比較不滿意為21.31%,非常不滿意的比例為9.18%,不滿意(30.49%)的比例高于滿意(26.55%),且大多數農場主認為貸款情況一般(42.95%),說明農場主貸款滿意度偏低。

造成農場主不滿意的原因集中在貸款條件和貸款情況兩方面。貸款條件表現為抵押物范圍窄、擔保人要求高,除了房屋產權證以外,家庭農場擁有的其他資產(農村宅基地、農業機械、設施大棚、冷藏庫、林木、禽畜等)不能成為有效抵押物,阻礙家庭農場獲得貸款,降低了貸款滿意度;家庭農場主能夠找到的合格貸款擔保人通常是在編人民教師和公務員,或者3戶、5戶聯保,一方面受限于職業數量較少,另一方面要產生較高的人情負擔,增加貸款難度,降低貸款滿意度。貸款情況表現為貸款需求難以滿足,家庭農場的貸款需求主要是10萬元以上、期限為1年以上,實際貸款卻以10萬元以下、1年以內為主,說明家庭農場的資金需求被滿足程度低。

表1 家庭農場基本情況

圖1 總體樣本及不同經營類型家庭農場主貸款滿意度特征

不同經營類型的家庭農場主貸款滿意度差異較大,養殖類家庭農場主的非常不滿意和比較不滿意比例均為0,是所有類型中不滿意比例最低的,非常滿意的比例最高(12.5%);休閑農業類家庭農場主的非常不滿意比例也為0,比較滿意比例最高(58%);糧食類家庭農場主的非常不滿意(12.11%)、比較不滿意比例(24.74%)均為最高,非常滿意比例最低(1.58%)。可能是因為糧食類家庭農場主的銷售渠道較為固定,銷售范圍有限,導致農場主市場營銷能力較弱,市場信息搜集能力較差,對于貸款政策了解不夠充分,與銀行之間的信息不對稱較為嚴重,導致貸款滿意度較低。相比之下,養殖類和休閑農業類家庭農場主市場營銷能力更強,更注重搜集市場信息,包括各類貸款信息,對貸款政策了解較深,能夠選擇適合的產品和貸款方式,貸款滿意度較高。

(三)變量選擇

家庭農場是以農戶家庭經營為基礎,融合科技、金融、信息、農業機械等現代經營理念,實行規?；洜I、專業化生產、社會化協作的新型現代微觀經濟組織[20],既是家庭生產又有組織性質,并且正處于由傳統農戶、經營大戶向家庭農場轉變的過程中,因此分析影響因素時,內部因素中既要考慮農場主個人及家庭因素,還要考慮家庭農場的組織特征;外部因素考慮針對家庭農場的銀行貸款產品供給和政府貸款優惠政策。

本文選取家庭農場主貸款滿意度評價作為因變量,參考已有的研究成果,選擇4類共15個自變量,家庭農場主個人特征包括年齡、文化程度[6]、是否獲得過先進模范稱號、是否有親戚朋友在銀行工作[10-11];家庭農場經營特征包括經營面積[18]、總資產、注冊性質[18]、經營類型、示范等級、是否購買保險、銀行距離[13];銀行貸款供給情況包括專門的家庭農場貸款產品[18]、針對家庭農場貸款的服務態度[8];政府貸款優惠政策包括家庭農場主貸款擔保費優惠政策、利率優惠政策[15],各變量的變量定義、統計性描述見表2。在這里需要特別說明利率因素,雖然利率是影響家庭農場主貸款滿意度的重要因素之一,然而在當前的金融市場中,利率尚未市場化,對于家庭農場貸款而言屬于外生因素,故而未將利率作為影響貸款滿意度的因素放入模型當中。

三、研究假設與計量模型

(一)研究假設

家庭農場作為新生事物,與其相關的管理措施、銀行貸款業務及政府扶持政策均處于探索階段,關于家庭農場主貸款滿意度的研究也不例外,需要在借鑒農戶貸款滿意度研究成果的基礎上,分析家庭農場主貸款滿意度影響因素。

表2 變量說明及描述性統計分析

注:土地面積是截至2015年底家庭農場經營的土地面積;資產總和是截至2015年底家庭農場擁有的除土地以外的資產總和

1.農場主個人特征與貸款滿意度。農場主的個人特征包括年齡、文化程度、模范稱號和銀行關系等,這些特征會影響農場主個體感知,造成貸款滿意度評價差異。隨著年齡的增長,農場主具有更加豐富的從業經驗、貸款經驗[6],使其能夠更好地對家庭農場的發展前景及貸款需求做出理性判斷,選擇滿足其發展需要的貸款,提高貸款滿意度;隨著文化程度提高,農場主能夠更好地解讀家庭農場貸款政策,了解貸款產品,降低了貸款障礙[18],提高貸款滿意度;獲得過先進模范稱號的農場主,通常是當地農業生產領域的知名人士,較容易取得與家庭農場相關的貸款產品,滿意度較高;有親戚朋友在銀行工作,使其能夠及時獲得更為詳細的家庭農場貸款產品的信息,并提供相應的申請材料,降低貸款獲得難度,并提高農場主貸款滿意度[11]。在此基礎上提出研究假設:

H1:農場主個人特征正向影響貸款滿意度

2.家庭農場經營狀況與貸款滿意度。經營狀況反映了家庭農場的發展階段、盈利能力、規范程度等,可分為規模特征、性質特征、潛力特征等。規模特征包括經營規模和總資產,隨著經營規模及總資產的增加，家庭農場在當地的影響力逐步擴大,尤其是大型家庭農場通常會成為當地農業部門重點關注的對象,能夠獲得貸款支持,滿意度較高。性質特征包括農場注冊性質和經營類型,注冊類家庭農場意味著通過了資質的認定和審批,通常能夠降低貸款障礙[18],提高農場主貸款滿意度;經營項目的盈利性不強是導致新型農業經營主體融資困難的主要原因[15],糧食類家庭農場初始投入資金較其他類型家庭農場高,而凈收益卻最低[21],貸款需求較難被滿足,滿意度也比較低。隨著經營類型轉變為經濟作物類、休閑農業類,收益狀況改善,貸款情況好轉,滿意度隨之提高。潛力特征包括示范等級、是否購買農業保險,通常示范等級高的家庭農場盈利狀況較好、發展比較規范、經營前景良好,償債能力較高,比較容易獲得貸款,滿意度通常較高;購買了農業保險的家庭農場,降低了經營風險,使未來收益有最低保障,降低了銀行貸款發放風險,提高了貸款可得性,通常滿意度較高。與辦理貸款業務銀行間的距離關系到家庭農場辦理貸款業務的方便程度與效率,通常距離越近,辦理業務越便利,滿意度越高。在此基礎上提出研究假設:

H2:家庭農場規模特征正向影響貸款滿意度

H3:家庭農場性質特征正向影響貸款滿意度

H4:家庭農場潛力特征正向影響貸款滿意度

H5:與辦理貸款業務銀行間距離負向影響貸款滿意度

3.銀行貸款供給情況與貸款滿意度。銀行貸款產品和服務會對顧客的滿意度產生影響,如果銀行針對家庭農場主貸款需求開發出專門的貸款產品,降低家庭農場銀行貸款障礙[18],能夠更好地滿足家庭農場的貸款需求,通常會提高家庭農場主貸款滿意度;良好的服務態度能夠彌補產品不足[8],緩解農場主對于貸款產品不滿意的負面情緒,有效降低農場主的貸款不滿意程度。在此基礎上提出研究假設:

H6:銀行貸款供給情況正向影響貸款滿意度

4.政府支持政策與貸款滿意度。政府支持政策不到位是造成新型農業經營主體融資難的重要原因[15],現有的支持政策大多數停留在規劃層面,缺乏可操作性[17],如果政府頒布了具體可行的擔保費優惠政策和利率優惠政策,將會顯著降低家庭農場融資障礙[18],緩解家庭農場的貸款難題,提高家庭農場主貸款滿意度。在此基礎上提出研究假設:

H7:政府支持政策正向影響貸款滿意度

(二)模型設定

本文對影響家庭農場主貸款滿意度的因素進行分析,解釋變量家庭農場主貸款滿意度的評價屬于有序多分類變量,按照李克特量表將其由低到高劃分為5個等級。本文選用多元有序Logistic模型對家庭農場主貸款滿意度影響因素進行實證檢驗。其模型形式為:

(1)

在此基礎上建立累積Logistic模型:

(2)

其中,Xi表示第i個指標,y代表家庭農場主對貸款滿意度評價為某一等級的概率,α為常數項,μ為隨機干擾項,βi為影響因素的回歸系數,P(y≤j)表示分類j以及j以下類別的累積概率。

四、家庭農場主貸款滿意度實證分析

在回歸之前,進行多重共線性檢驗,自變量最大VIF值為2.92,說明數據不存在多重共線性問題。運用Stata12.0統計軟件對河南省家庭農場實地調研數據作多元有序Logistic回歸處理,估計結果見表3。

模型1是將所有變量帶入回歸方程檢驗結果,模型2是剔除不顯著變量后帶入回歸方程檢驗結果。結果顯示,2個模型的對數似然比檢驗的顯著性水平均為0.000,說明模型整體擬合性較好,通過檢驗。實證結果顯示,農場主文化程度(X2)、銀行關系(X4)、家庭農場的經營規模(X5)、總資產(X6)、經營類型(X8)、示范等級(X9)、銀行服務態度(X13)、政府的利率優惠政策(X15)對樣本家庭農場主貸款滿意度影響通過了顯著性檢驗,回歸系數均為正。

1.農場主個人特征。文化程度(X2)在模型1、模型2中分別通過了10%、5%的顯著性檢驗,且回歸系數均為正,說明隨著農場主文化程度的提高,他們對家庭農場的發展前景、銀行貸款產品供給、政府相關扶持政策理解更深刻,能夠有針對性地申請貸款,與貸款滿意度呈正向變化;銀行關系(X4)在模型1、模型2中分別通過了5%、10%的顯著性檢驗,說明擁有銀行關系的農場主能夠獲得關于貸款的更多信息,熟悉貸款流程,了解貸款內容,使其貸款過程更加順暢,對貸款滿意度產生正向影響。農場主年齡(X1)和是否獲得模范稱號((X3))盡管在統計水平上并不顯著,但是2個變量的回歸系數均為正,說明兩者對家庭農場主貸款滿意度產生正向影響。以上結果驗證了假說1。

2.家庭農場經營狀況。經營規模(X5)在模型1、模型2中分別通過了5%、10%的顯著性檢驗,回歸系數為正,說明隨著經營規模擴大,家庭農場在當地的影響力隨之擴大,能得到政府部門的重視,可以獲得貸款政策傾斜,貸款滿意度隨之提高;總資產系數(X6)在模型1、模型2中分別通過了10%、5%的顯著性檢驗,回歸系數為正,說明家庭農場的資產雖然難以成為銀行貸款抵押物,但是資產量能夠反映家庭農場的資金實力和經營能力。隨著資產增加,經營能力不斷提升、經營風險逐步降低,貸款需求逐步被滿足,家庭農場主貸款滿意度也隨之提高,驗證了假說2。經營類型(X8)在模型1、模型2中均通過了1%的顯著性檢驗,回歸系數為正,說明從事種養結合、休閑農業的家庭農場主的經營狀況、財務狀況優于糧食類農場,更容易獲得銀行貸款,滿意度更高,與描述性統計分析的結論相一致,部分驗證了假說3;農場性質(X7)沒有通過檢驗,且回歸系數為負,說明注冊類家庭農場主的貸款滿意度低于未注冊類家庭農場,可能是因為針對家庭農場的貸款產品較少,注冊類家庭農場只能以個人身份申請貸款,造成了農場主對貸款的不滿意。示范等級(X9)在模型1、模型2中均通過了10%的顯著性檢驗,回歸結果為正,說明隨著家庭農場示范等級提高,其經營規范程度也隨之提高,并且能得到更多政策上的傾斜,貸款滿意度隨之提高,部分驗證了假說4。農業保險(X10)沒有通過顯著性檢驗,且回歸系數為負,說明購買了農業保險的農場主滿意度低于未購買農業保險的農場主,可能是由于當前的農業保險賠付條件高、金額小、手續復雜,規避經營風險的效果并不顯著,難以起到有效降低融資障礙進而提高貸款滿意度的作用。銀行距離(X11)沒有通過顯著性檢驗,但是回歸系數為負,與假說5一致。

3.銀行貸款供給。銀行的服務態度(X13)在模型1、模型2中均通過了1%的顯著性檢驗,回歸結果為正,說明銀行工作人員服務態度的提升,能夠加強與客戶的溝通,改善客戶關系,彌補貸款產品的不足,影響農場主對于貸款現狀的評價,顯著提升家庭農場主的貸款滿意度,部分驗證了假說6。專門貸款產品(X12)沒有通過顯著性檢驗,且回歸系數為負,說明專門貸款產品降低了農場主的貸款滿意度,可能是一方面提供專門貸款產品的金融機構數量極少,對滿意度的影響較小,另一方面金融機構并不真正了解家庭農場的貸款需求,提供的所謂專門貸款產品不能有效滿足家庭農場貸款需求,反而降低了農場主的滿意度。

4.政府政策。政府的家庭農場貸款利率優惠政策系數(X15)在模型1、模型2中均通過了1%的顯著性檢驗,回歸系數為正,說明利率優惠政策受到農場主重視,一方面該政策能夠降低貸款成本,直接支持家庭農場發展,另一方面使未得到財政補貼的家庭農場能夠享受到利率優惠,顯著地提高貸款滿意度,部分驗證了假說7。家庭農場貸款擔保費優惠政策(X14)沒有通過顯著性檢驗,且回歸系數為負,說明擔保費優惠政策降低了農場主的貸款滿意度,可能是由于盡管出臺了擔保費優惠政策,但是能夠向家庭農場提供擔保服務的擔保機構數量較少,并不能緩解擔保難問題,使得擔保費優惠政策不能充分發揮作用,降低了農場主貸款滿意度。

表3 家庭農場主貸款滿意度估計結果

注:*、**、***分別表示10%、5%、1%的顯著性水平

鑒于多元有序Logistic模型的特殊性,上述變量的回歸系數僅能說明影響方向,不能充分衡量該變量對家庭農場主貸款滿意度的影響程度,需要通過計算各個變量的邊際貢獻值來衡量影響程度。文中的多元有序Logistic模型有5個值,即回歸方程有5個,需要計算不同方程的邊際貢獻值,在5個方程中各個變量的邊際貢獻值有所不同,但是各個變量邊際貢獻值的排序相同,受限于篇幅,只匯報方程1的邊際貢獻值結果,見表4。

表4 各變量的邊際貢獻值

根據表4所示內容,各解釋變量對家庭農場主貸款滿意度影響程度中,利率優惠政策影響程度最高,相對于沒有享受到利率優惠政策的家庭農場,享受利率優惠政策的家庭農場主貸款非常不滿意的概率低15.4%;其次是銀行關系,相對于沒有親戚朋友在銀行或信用社工作的家庭農場而言,有親戚朋友在銀行或信用社工作的家庭農場主貸款非常不滿意的概率低4.5%;總資產的影響程度最低。其他變量的影響程度具體排序依次為服務態度、經營類型、示范等級、文化程度、經營規模。

五、提升家庭農場主貸款滿意度的政策建議

本文基于河南省實地調研數據,采用多元有序Logistic模型分析影響家庭農場主貸款滿意度的主要因素,得出以下結論:(1)26.56%的家庭農場主對貸款情況綜合評價為滿意,滿意度偏低;不同經營類型的家庭農場主貸款滿意度差異較大。(2)農場主的文化程度、銀行關系、家庭農場的經營規模、總資產、經營類型、示范等級、銀行的服務態度以及政府的利率優惠政策對農場主貸款滿意度具有顯著正向影響。(3)對家庭農場主貸款滿意度影響程度最高的變量是利率優惠政策,最低的是總資產。

基于上述研究結論,提出以下政策建議:(1)制定明確、可行的家庭農場貸款利率優惠政策。由于家庭農場主貸款滿意度受利率優惠政策影響程度最高,因此金融主管部門應從當地家庭農場發展狀況及金融生態狀況出發,制定出明確、詳細、具體、可操作性強的家庭農場貸款利率優惠政策,促進家庭農場發展,提高家庭農場主貸款滿意度。(2)根據經營規模、示范等級調整家庭農場授信等級。家庭農場主貸款滿意度受到經營規模、示范等級的顯著影響,因此建議金融機構將家庭農場經營規模和示范等級納入貸款發放條件,對于經營規模大、示范等級高的家庭農場,適度提高授信額度,更好地滿足家庭農場貸款需求,提高農場主貸款滿意度。(3)為不同經營類型的家庭農場設計差異化的貸款產品。不同類型家庭農場主的貸款滿意度有顯著差別,因此金融機構應當根據不同經營類型家庭農場的生產周期、生產成本、銷售范圍、市場波動、盈利狀況、技術更新周期等全面信息,結合資金需求狀況,設計差異化的貸款產品,滿足不同經營類型家庭農場貸款需求,提高農場主貸款滿意度。(4)加強農場主培訓,提高貸款滿意度。文化程度對農場主貸款滿意度影響顯著,同時也會影響家庭農場經營生產,因此要加強農場主培訓學習,提高農場主管理水平,增強農場主對于各項政策的敏銳度及市場信息的辨識力,使家庭農場規范發展,提高家庭農場的盈利能力,提高金融機構對于家庭農場的認可度,從而提高農場主貸款滿意度。

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ResearchonImpactFactorsofSatisfactionofLoanofFamilyFarmOperators——Based on 305 Samples of Family Farms of Henan Province

CAO Yanzi,LUO Jianchao*,ZHANG Ying

(CollegeofEconomicsandManagement;NorthwestA&FUniversity,Yangling,Shaanxi712100,China)

Based on 305 samples of family farms in Henan Province using the Multiple Orderly Logistic model,this study analyses the factors affecting satisfaction of loan to the family farm operators.The results show that only 26.56% of the family farm operators satisfy with the loans; the empirical analysis proves that the operators’ own cultural level and the relationship between the bank,demonstration class,business scope,total assets and business scale of family farms have significant effects on satisfaction of loan to the family farm operators.What’s more,the satisfaction of loan to the family farm operators is associated with the service attitude of banks and the preferential policies of interest rates of government,too.Based on the research,this paper suggests that rural financial institutions should innovate the way of mortgage and exploit special financial products for family farms.The preferential policies of interest rates of government have highest influence degree to satisfaction of loan to the family farm operators,and total assets have the lowest influence degree.At the same time,the government should develop clear and feasible preferential policies of interest rates for family farms,encourage financial institutions to focus on the family farm loan business,innovate loan products for different business scope family farms,and adjust the family farms credit grades.

family farm operator; satisfaction of loan; marginal contribution

張潔)

F324.1

A

1009-9107(2018)01-0041-09

2017-05-31

10.13968/j.cnki.1009-9107.2018.01.06

教育部“長江學者和創新團隊發展計劃”創新團隊項目(IRT1176)；國家自然科學基金項目(71573210)；西北農林科技大學軟科學研究項目(2016RKX02)；西北農林科技大學基本科研業務費人文社科項目(2014RWZD01)；河南省哲學社會科學規劃項目(2015BJJ085)

曹燕子(1982-)，女，西北農林科技大學經濟管理學院博士研究生，主要研究方向為農村金融。

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