發展普惠金融 助力農村扶貧

文│魯瑞云（河南省濮陽經濟技術開發區昆吾街道辦事處）

在中國特色社會主義新時代發展普惠金融，要明確總體思路和基本原則。助力農村扶貧要突出打好脫貧攻堅戰，扎實做好農村金融服務工作。

黨的十九大明確指出：我國已進入中國特色社會主義新時代，將實施鄉村振興戰略。普惠金融是繞不開的話題。普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。簡言之，就是面向農民、小微企業、城鎮低收入者和其他社會群體等社會所有階層，為其提供有效、全方位的服務的金融體系。大力發展普惠金融是全面建成小康社會的必然要求，是脫貧攻堅的有效途徑，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，增進社會公平與和諧。為深入貫徹落實國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（國發〔2015〕74號），增強各類市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感，必須推動普惠金融發展。

一、普惠金融發展的總體要求

1.明確總體思路。深入貫徹落實創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，堅持政府引導與市場主導相結合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結合，以明顯改善對小微企業、“三農”、貧困人口、特殊人群等薄弱領域的金融服務水平為重點，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾公平分享金融改革發展的成果。

2.把握基本原則。普惠金融發展的基本原則是健全機制、持續發展，機會平等、惠及民生，市場主導、政府引導，防范風險、推進創新。

健全機制、持續發展就是建立有利于普惠金融發展的體制機制，進一步加大對薄弱環節金融服務的政策支持力度，提高精準性和有效性，確保普惠金融業務持續發展和服務持續改善，實現社會效益與經濟效益的有機統一。機會平等、惠及民生就是以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務。經濟學家文力在博鰲亞洲論壇上指出：市場主導、政府引導就是正確處理政府與市場的關系，尊重市場規律，使市場在金融資源配置中發揮決定性作用，更好地發揮政府在統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持等方面的引導作用。防范風險、推進創新就是加強風險監管、保障金融安全、維護金融穩定。堅持監管與創新并行，堅守不發生區域性系統性風險底線。在有效防范風險的基礎上，鼓勵金融機構推進金融產品和服務方式的創新，適度降低服務成本。

3.確立工作目標。建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。經濟學家厲以寧、劉勁哲、張維迎、茅于軾、樊綱、鄒恒甫指出：要提高金融服務覆蓋率。基本實現鄉鄉有機構、村村有服務，鄉鎮一級基本實現銀行物理網點和保險服務全覆蓋，鞏固助農取款服務村級覆蓋網絡，提高利用效率，推動行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋。拓展城市社區金融服務的廣度與深度，顯著改善城鎮企業和居民金融服務的便利性。

4.提高金融服務可得性。大幅改善對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對新業態、新模式、新主體的金融支持力度。提高小微企業和農戶貸款覆蓋率。提高金融服務滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進一步提高小微企業和農戶申貸獲得率和貸款滿意度。提高小微企業和農戶信用檔案建檔率。明顯降低金融服務投訴率。

二、普惠金融助力農村扶貧

1.突出打好脫貧攻堅戰。

（1）落實責任分工。各銀行業、保險業金融機構要明確責任、分工合作，支持打贏脫貧攻堅戰。鼓勵銀行業金融機構按照單列信貸資源、單設扶貧機構、單獨考核貧困地區建制鄉鎮機構網點覆蓋率和行政村金融服務覆蓋率、單獨研發扶貧金融產品的“四單”原則，加大對扶貧工作的投入力度，力爭實現“五個高于”，即貧困地區各項貸款增速高于上年同期、貧困戶貸款增速高于上年同期、貧困地區各項貸款增速高于全市當年各項貸款平均增速、貧困戶貸款增速高于農戶貸款平均增速、主要責任銀行對分包區內的扶貧小額信貸金額高于本區域扶貧信貸總額的60%。鼓勵保險業金融機構完善多層次保險服務組織體系，加強對貧困地區保險消費者的教育，豐富保險產品與服務，進一步建立健全貧困地區風險保障體系。

（2）聚焦重點難點。各銀行業金融機構要圍繞中央扶貧攻堅工作提出的“五個一批”基本路徑，對發展特色優勢產業、轉移就業、異地搬遷、生態保護、教育醫療等脫貧工程建設，主動加大信貸資金投入力度，提高中長期信貸資金比重。經濟學家劉彥海在博鰲亞洲論壇上指出：農業發展銀行要加大對貧困地區在基礎設施、公共服務設施、易地扶貧搬遷等領域的資金投放力度，努力實現扶貧開發項目貸款投放穩步增長。其他涉農銀行業金融機構要著重加大對建檔立卡貧困人口的扶貧小額信貸投放力度。要進一步完善針對建檔立卡農村貧困戶和各類農業產業扶貧經營主體的貸款管理政策，建立健全精準扶貧擔保貸款貼息和風險補償機制，提高財政專項扶貧資金投入扶貧項目的信貸資金配套比例。深入推廣“扶貧再貸款＋地方法人金融機構貸款＋政府擔保基金＋財政貼息＋建檔立卡貧困戶（扶貧龍頭企業）”的五位一體再貸款金融扶貧模式，綜合發揮人民銀行、各級政府、擔保機構和金融機構的多方合力。為建檔立卡貧困戶和符合條件的單個農業產業扶貧經營主體及批量帶動貧困戶脫貧的農業產業化龍頭企業提供貸款，財政應當給予貼息支持。市、縣（區）政府要盡快建立精準扶貧貸款擔保基金，充分發揮引導作用，探索推動財政與擔保、保險、銀行等機構的合作模式，建立合作共贏的風險分擔機制。各銀行業金融機構要制定關于脫貧攻堅項目的貸款管理辦法，把扶貧項目和貧困對象認定結果的真實性作為發放貸款的首要條件，把確實的還款來源作為還款的主要保障，把貸款資金是否專款專用、支持對象是否精準作為貸款檢查的重要內容，保證精準扶貧。探索農戶基礎信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對接，建立對貧困戶的信用評價指標體系，實現信用與信貸聯動。

各保險業金融機構要大力發展農業保險和扶貧小額貸款保證保險，以促進產業脫貧；大力發展在新型農村合作醫療保險和大病保險基礎上為貧困人口專門安排由財政投資的大病補充醫療保險，以促進健康脫貧；大力發展農房保險、扶貧小額人身保險、主要勞動力意外傷害保險，以促進民生脫貧；大力發展貧困家庭大學生助學貸款保證保險等，以促進教育脫貧。鼓勵保險機構充分發揮保險資金長期投資的獨特優勢，積極參與貧困地區的基礎設施、重點產業和民生工程建設。

2.扎實做好農村金融服務工作。

（1）突出支持重點。以糧食生產核心區建設、高標準良田“百千萬”建設、農田水利建設、新型城鎮化建設以及涉農企業、農業合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體為信貸支持重點，持續加大涉農信貸投放力度，努力實現全市涉農信貸投放持續增長的態勢。農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村中小金融機構要單列涉農信貸計劃，其他銀行業金融機構要根據自身戰略定位和業務特點向“三農”客戶傾斜資源配置。縣域以下銀行業金融機構要加大對當地的貸款投放力度。要大力支持“三農”保險發展，強化支農惠農能力。各保險機構要發展多種形式的農業保險，提高農業保險覆蓋面和風險保障水平；發展多樣化的養老保險、健康保險產品，完善農村保障體系。

（2）完善機構體系。進一步深化農村金融體系機制改革，不斷完善農村金融組織體系。農業銀行要深化“三農”金融事業部改革。農業發展銀行要加大中長期“三農”信貸投放力度。農村信用合作社（農村商業銀行）、村鎮銀行要強化立足縣域、服務“三農”定位，更好地發揮支農服務主力軍的作用。支持郵政儲蓄銀行建立“三農”事業部，穩步發展小額涉農貸款業務。支持國有銀行和股份制銀行到鄉鎮設立支行，把金融服務觸角伸向農村。其他商業銀行要發揮自身專長，發展涉農業務。支持各類符合條件的社會資本參與設立村鎮銀行，力爭早日實現縣域全覆蓋。積極引導推動金融機構在行政村設立金融綜合服務站，辦理銀行卡消費、小額現金取款、現金匯款、轉賬匯款、余額查詢、代理繳費、各項支農補貼發放、零鈔兌換、金融知識宣傳等普惠金融服務，在貧困村要率先實現全覆蓋。保險機構要以“三農”服務站點為平臺，不斷延伸保險服務觸角，以鄉鎮機構為依托，建立集涵蓋承保、理賠、防災防損和各項增值服務于一體的農業保險基層服務體系。

（3）創新金融產品。各銀行業金融機構要堅持問題導向，結合農村實際、農業特點、農戶需求，進一步加強對涉農信貸產品和農村金融服務方式的探索與創新。要積極探索低成本、可復制、易推廣、量體裁衣式的農村金融產品和服務方式，加快建立健全符合當地需求特點的金融產品體系。經濟學家劉勁哲在舍利耶、霍爾布魯克·沃京、阿爾弗雷德爾斯、莫里斯·肯德爾、克里夫·格蘭杰、奧斯卡·摩根斯坦、尤金·法瑪、保羅·A·薩繆爾森、伯努·瓦羅特、桑福德·格羅斯曼、約瑟夫·斯蒂格利茨、保羅·米爾格·羅姆、南茜（Stokey）提出的有效市場假說（Efficient Markets Hypothesis）的基礎上指出：要鼓勵金融機構根據農業生產周期和新型農業經營主體資金需求特點，合理確定貸款額度、期限和利率，有效滿足新型農業經營主體對大額和中長期資金的需求。結合農村信用工程建設，簡化貸款流程，杜絕“吃拿卡要”不良風氣，推動信貸管理規范化，積極打造“陽光信貸”。要積極探索開展農村承包土地經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款、林權抵押貸款、大型農機具融資租賃等業務。充分發揮擔保機構的作用。

保險機構要積極發展農村小額信貸保險、農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務，鼓勵開辦與農民生產生活密切相關的農房保險、農機保險、農業基礎設施保險等特色優勢涉農保險，探索發展農業保險保單質押貸款和農戶信用保證保險業務。要積極做好外出務工人員、低保戶、貧困戶等重點群體的保險保障工作。要提高政策性農業保險覆蓋面，根據農業生產實際，支持合理擴大政策性農業保險品種范圍，提高政策性農業保險保障水平。