提升三農(nóng)金融服務水平金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

曾鳴

【摘要】金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對任何區(qū)域的經(jīng)濟社會發(fā)展水平具有深刻影響，同樣，農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展照樣離不開金融支持。當前，三農(nóng)金融發(fā)展水平依然是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。因此，新農(nóng)村建設和農(nóng)村經(jīng)濟社會的現(xiàn)代化，需要加強對三農(nóng)金融體系和制度的建設和完善，研究三農(nóng)金融相關(guān)問題也就迫在眉睫。本文淺析了國內(nèi)三農(nóng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，進而分析了其存在的問題及原因，并提出相應的對策建議。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)金融;農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;新農(nóng)村建設

一、三農(nóng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

金融發(fā)展不僅能夠為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供必要的資金支持，而且金融市場的完善有助于農(nóng)村經(jīng)濟市場的整體完善。三農(nóng)金融發(fā)展有利于農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，三農(nóng)金融發(fā)展落后必然會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟社會的正常發(fā)展。近年來，三農(nóng)金融發(fā)展迅速，發(fā)展規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)應運而生，涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈，雖然近年來其盈利水平逐年改善，但發(fā)展結(jié)構(gòu)依然不優(yōu)，發(fā)展質(zhì)量依然欠佳。簡言之，三農(nóng)金融發(fā)展與風險控制的矛盾依然突出，三農(nóng)融資難問題在全國范圍內(nèi)依然普遍存在，三農(nóng)金融服務水平與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐難以統(tǒng)一步調(diào)，未能有效為新農(nóng)村建設的“大渠”輸送“活水”。

二、三農(nóng)金融發(fā)展存在的主要問題

（一）政策性金融功能缺位，很大程度地制約了金融服務三農(nóng)作用的有效發(fā)揮

農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和新農(nóng)村建設，需要大量財政資金投入，對此，政策性金融機構(gòu)必須發(fā)揮其應有的扶持功能。然而，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國內(nèi)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，雖然其擔負著農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設、扶貧開發(fā)等政策性金融扶持職責，但是其業(yè)務較為單一，并且一直處于緩慢發(fā)展狀態(tài)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能定位與現(xiàn)實狀況相差甚遠，導致政策性金融無法有效滿足三農(nóng)金融需求，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提升。

（二）商業(yè)性金融涉足三農(nóng)領(lǐng)域的意愿不強，主動服務三農(nóng)的積極性不高

三農(nóng)業(yè)務具有周期長、成本高、風險大、見效慢的特征，而商業(yè)銀行的經(jīng)營目標以盈利為主。為實現(xiàn)利潤的最大化，近年來，商業(yè)銀行均競相競爭高回報、低風險的城市業(yè)務和高端客戶，信貸資源嚴重傾斜直接導致對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展、農(nóng)民城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設的貸款投入明顯減少。同時，出于防控風險考慮，多家商業(yè)銀行的基層行信貸審批投放權(quán)限被上收到省級及以上機構(gòu)，導致其在三農(nóng)業(yè)務拓展和營銷上“心有余而力不足”。

（三）合作性金融發(fā)展緩慢，服務三農(nóng)乏力，無法充分滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設的要求

農(nóng)村信用社作為合作性金融的典型代表，在國內(nèi)農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位，然而其多年來由于管理體制的不斷更迭、產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營管理方式落后、不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高等方面的弊端，已不適應新形勢變化的需要，且很難充分發(fā)揮合作經(jīng)濟的功能，合作金融的本性也在逐漸發(fā)生異變。同時，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展以及金融業(yè)競爭壓力的逐步增大，其已向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，且近幾年來加快了改制成農(nóng)商銀行的步伐，改制雖有利于其自身的可持續(xù)發(fā)展，但隨著銀行市場競爭的不斷激烈，其在三農(nóng)金融市場一家獨大的格局被打破，為確保其發(fā)展效益，其因一味逐利而“選擇性”地支農(nóng)服務將不斷凸顯，無法滿足金融促進三農(nóng)發(fā)展的要求。

三、三農(nóng)金融發(fā)展落后的主要原因

（一）三農(nóng)經(jīng)濟特殊性和金融二元性從根本上影響三農(nóng)金融發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)具有投資周期長、受自然因素影響嚴重、收益率低、風險高等天然的弱質(zhì)性，以逐利為目的的資本不愿投資于三農(nóng)領(lǐng)域，導致多數(shù)金融機構(gòu)不愿過多涉足退出三農(nóng)金融市場，使得三農(nóng)金融市場缺乏活力，無法適應經(jīng)濟增長的需要。另由于歷史原因形成了長期以來的特殊二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，相較于城市的繁榮，全國大部分的農(nóng)村地區(qū)仍然是生產(chǎn)力及效益低下、規(guī)模有限的小農(nóng)經(jīng)濟。同時，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導致城市金融和農(nóng)村金融也呈現(xiàn)二元化特征，城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)的二元化又反過來嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（二）三農(nóng)金融市場信息不對稱和風險分攤、補償機制缺乏，直接制約三農(nóng)金融發(fā)展

我國的信用體系建設起步較晚，且發(fā)展緩慢，信息難以做到全面、及時和準確，導致金融機構(gòu)不能完全掌握借款人的基本信息、信用履約狀況等，南此承擔的風險較大。同時，農(nóng)業(yè)保險機制和農(nóng)業(yè)貸款擔保機制也存在諸多問題，造成信息不對稱和評估風險相對較高，加之國家對農(nóng)村地區(qū)貸款利率實行嚴格管控，較低的利率使得金融機構(gòu)無法利用利率機制對貸款中的風險予以補償。

（三）三農(nóng)金融結(jié)構(gòu)和三農(nóng)金融市場運行機制不完善，間接制約三農(nóng)金融發(fā)展

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等成為屈指可數(shù)的農(nóng)村金融機構(gòu)典型代表，其他商業(yè)銀行基本未在農(nóng)村設立分支經(jīng)營機構(gòu)，僅有的幾家銀行金融機構(gòu)由于其自身和外在條件的約束，使其不能為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設提供全面、廣泛和多樣化的金融服務，同時也使得農(nóng)村金融市場競爭機制明顯缺失，進而造成僅有的幾家金融機構(gòu)在三農(nóng)金融市場中處于“壟斷”地位，不利于創(chuàng)新三農(nóng)金融產(chǎn)品、提升三農(nóng)金融服務質(zhì)量，這些都間接地制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

（一）加陜?nèi)r(nóng)金融改革發(fā)展步伐，優(yōu)化三農(nóng)金融發(fā)展環(huán)境

各級政府不僅要加大對三農(nóng)金融的政策支持，更要處理好不同類型金融機構(gòu)的關(guān)系，充分調(diào)動政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的積極性，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成服務“三農(nóng)”合力，共同推動三農(nóng)金融改革發(fā)展。對此，在三農(nóng)金融改革發(fā)展過中，要以農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的需求為主要出發(fā)點，加快三農(nóng)金融改革開放步伐，一方面，健全農(nóng)村金融組織體系，推動不同類型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展。明確國有大型商業(yè)銀行支農(nóng)責任、提升政策性涉農(nóng)金融機構(gòu)服務能力，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等新型金融機構(gòu)發(fā)展，大力開展支農(nóng)支小和農(nóng)村社區(qū)金融服務。另一方面，完善不同類型金融機構(gòu)有序競爭合作的機制，明確各涉農(nóng)金融機構(gòu)在服務“三農(nóng)”中的差異化市場定位，鼓勵不同性質(zhì)、不同規(guī)模農(nóng)村金融機構(gòu)在競爭中加強合作，共同提升三農(nóng)金融服務水平，從而促進三農(nóng)金融體系的發(fā)展和完善。

（二）完善三農(nóng)金融風險分擔體系，不斷增強抗風險能力

一是建立并完善涉農(nóng)擔保體系。鼓勵商業(yè)性、政策性等各類擔保機構(gòu)共同發(fā)展，積極構(gòu)建政策性農(nóng)村擔保體系，對涉農(nóng)擔保業(yè)務提供補貼。二是加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度。加大農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度;通過放開牌照、費用補貼等措施，支持保險公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種;建立和完善巨災風險制度、再保險制度，完善農(nóng)業(yè)信貸風險分散和損失補償機制。三是建立風險補償基金。國家層面應鼓勵并支持各級政府通過從財政支農(nóng)資金中拿出一部分作為風險補償基金，對確因自然災害或其他金融機構(gòu)無過錯產(chǎn)生的信貸資金損失，給予一定比例的風險補償，鼓勵金融機構(gòu)將更多的信貸資金投向“三農(nóng)”，在風險可控的基礎(chǔ)上真正實現(xiàn)三農(nóng)金融發(fā)展促進農(nóng)村經(jīng)濟社會建設的目的。

（三）健全三農(nóng)金融扶持政策體系，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策優(yōu)惠

第一，加大財政補貼力度，完善涉農(nóng)貸款增量獎勵和新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予費用補貼政策，增強農(nóng)村金融機構(gòu)“三農(nóng)”收益覆蓋成本和風險的能力。第二，完善稅收優(yōu)惠政策，對涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點進行營業(yè)稅和農(nóng)戶貸款所得稅等稅費減免，減少稅收負擔，調(diào)動金融機構(gòu)參與三農(nóng)金融服務的積極性。第三，繼續(xù)對農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行差別化的存款準備金政策，鼓勵金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放;加大支農(nóng)再貸款支持力度，提高農(nóng)信社等金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的能力。第四，完善差別化的監(jiān)管政策，免除農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管費，設立農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場準人綠色通道，實施彈性存貸比、降低農(nóng)戶貸款風險權(quán)重，構(gòu)建涉農(nóng)貸款正向激勵機制。第五，通過免息或低息貸款、減免稅收、擔保與利率偏向等舉措對三農(nóng)金融業(yè)務進行支持、補貼，尤其要針對農(nóng)村中小金融機構(gòu)加強扶持，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的全面發(fā)展。

參考文獻：

[1]施雪清.金融系統(tǒng)與經(jīng)濟發(fā)展——文獻綜述[J].市場周刊（研究版），2005 （10）.