遼寧農村地區金融機構農戶小額貸款業務研究

張淑芳

摘 要：本文對農行、農信社等遼寧農村地區金融機構的農戶小額貸款業務的開展現狀、存在問題及今后的改進措施等進行了比較詳盡的闡述。

關鍵詞：普惠金融 農村地區 金融機構 農戶小額貸款

2005年，聯合國提出了一個全新的金融概念，即普惠金融。之所以說普惠金融是一個全新的金融概念，是因為雖然普惠金融所從事的仍然是一種金融活動，仍然是向廣大客戶提供金融產品和服務，并且這種金融產品和服務并不是免費的，而是照樣要收取利息或者費用，換句話說，普惠金融仍然以盈利為目的，而不是慈善性質的，但普惠金融的服務對象卻與傳統金融有所不同，主要側重于社會上的弱勢群體，如城鎮中的低收入人群、農民以及小微企業等等。目前，在我國廣大的農村地區，各家銀行金融機構廣泛開展并已經初見成效的農戶小額貸款即屬于普惠金融的范疇。

一、遼北某縣農村信用合作聯社農戶小額貸款情況

（一）遼北某縣農村信用合作聯社簡介

遼北某縣農村信用合作聯社是已經改組為股份合作制的、地方性的銀行金融機構，屬于集體所有制的金融企業。遼北某縣農村信用合作聯社秉承的企業發展理念是合規為本、領先為贏、長青為遠、和諧為生，人力資源管理理念是以人為本、人才興社，即以自身業務發展的實際需要為依據，面向全社會將那些勇于創新與開拓、對金融事業無比熱愛、立志以此為舞臺實現自身人生價值的優秀人才招攬進來，共同創造遼北某縣農村信用合作聯社的美好未來。

遼北某縣農村信用合作聯社長期以來一貫堅持的經營方向是服務農村、農業、農民這“三農”以及立足社區，在服務農戶、服務中小企業以及服務社區居民方面，發揮著極為重要的積極作用。遼北某縣農村信用合作聯社的營業網點總共有二十八家，其中包括營業部一家、儲蓄所五家以及下轄的信用社二十二家。遼北某縣農村信用合作聯社所經營的業務主要有以下三類，第一類是傳統的存款、貸款和匯款業務，如公眾存款的吸收，長期貸款、中期貸款和短期貸款的發放以及同業拆借業務，國內結算業務的辦理等等；第二類是新型的中間業務，如政府債券的承銷以及代理發行，政府債券的買賣以及代理兌付；收付款項的代理，人身意外傷害保險費、電話費以及電費的代收、工資的代發等等，第三類是經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

（二）遼北某縣農村信用合作聯社農戶小額貸款的發展現狀

截至2018年7月末，遼北某縣農村信用合作聯社貸款近十一萬筆，余額292909萬元，其中農戶貸款十萬多筆，余額208897萬元。

根據《遼寧省農村信用社個人小額貸款操作流程優化實施方案（試行）》的規定，單戶二十萬元（含）以下的個人貸款（包括農戶、城鎮自然人）為小額貸款。農戶貸款二十萬元以下貸款近十萬筆，173339萬元。

按照擔保方式劃分：信用貸款近五萬五千筆，61939萬元；保證貸款三萬六千多筆，81126萬元；抵押貸款五千三百筆，30245萬元。

（三）遼北某縣農村信用合作聯社農戶小額貸款存在的問題

遼北某縣農村信用合作聯社現在正大力推進農戶“兩權”抵押貸款，分別為“農戶住房財產權”和“土地承包經營權”。截至2018年7月末，遼北某縣農村信用合作聯社發放“兩權”貸款八千一百三十四筆，59642萬元。

在推進農戶“兩權”抵押貸款的過程中，遼北某縣農村信用合作聯社遇到的問題如下：

1.相關配套機制建立不足

農村土地登記確權制度不完善，影響土地承包經營權的抵押登記公示；缺乏土地承包經營權的評估機構，土地承包經營權的抵押權難以順利實現；缺乏土地承包經營權流轉市場；農業保險機制不完善。現在遼北某縣地區，土地經營權登記只能在遼北某縣土地承包經營權流轉中心辦理，各鄉鎮沒有設立登記部門，而且流轉中心形同虛設，現在已經沒有辦事職能；房產與城建暫時還沒有對集體土地上的民房辦理登記的業務；當前農村也無專業的評估機構，在沒有準確的市場價值的情況下，遼北某縣農村信用合作聯社也很難對貸款的抵押率、貸款額度做出準確評估，造成貸款的風險加大。

2.農村證件管理混亂

農村土地承包經營權證丟失以后，只要到各村委會就可以直接補發，不需要提供任何證明材料，甚至有的農戶持有多個有效的土地承包經營權證。而農民住房財產權證補發卻難度很大，鄉鎮政府已經無頒發新證職能，遼北某縣不動產登記中心也無法頒發宅基地上房屋的住房財產權證。對于抵押物的管理和控制得不到保障。

3.抵押變現較為困難

目前，由于沒有建立農村土地承包經營權交易市場，從而導致違約現象一旦發生，作為抵押擔保的農村土地承包經營權就無法順暢通過交易變現。

4.農民社會保障還不健全，大部分農戶對于此項業務的開展不予配合

一直以來土地和住房是農民的命根子，是生存的最低保障，與城市居民享有“五險一金”的較為完備的社會保障相比，農村居民一直缺乏充分的社會保障，始終沒有解除土地對農民具有生存保障以及就業保障等社會保障功能，而這恰恰制約了農村土地承包經營權和宅基地抵押貸款的大面積推廣。遼北某縣農村信用合作聯社在實際推進中，除了新增農戶貸款外，不良貸款重組轉化增加農戶土地承包經營權或者住房財產權抵押往往遇到諸多困難和阻礙。

（四）改進遼北某縣農村信用合作聯社農戶小額貸款工作的措施

遼北某縣農村信用合作聯社將進一步大力宣傳農戶“兩權”抵押貸款，同時大力推廣省聯社新推出的“金信兩權惠農貸”，以透明、便捷、高效以及真正惠及“三農”為原則，大力推進農村“兩權”抵押貸款的投放。符合國家經濟發展大政方針的要求，并為適應經濟新常態下的“三農”發展需求，解決遼北某縣農民融資擔保難題，進一步加大金融支持“三農”工作力度。

二、遼北某縣農業銀行農戶小額貸款發展情況

遼北某縣農業銀行辦理的業務主要有以下幾類：第一類是傳統的人民幣存、貸、匯業務，即吸收人民幣存款業務、發放各種人民幣貸款業務、辦理票據貼現以及結算業務等；第二類是新型的中間業務，主要是各種代理業務，如代理政府債券和金融債券的發行、銷售以及兌付等，收付款項的代理以及保險業務的代理等；第三類是外匯業務，如兌換外幣、售匯、結匯、外匯存款的吸收、外匯貸款的發放以及外匯匯款等等；還有就是經過金融監管部門批準的其他業務。

（一）遼北某縣農業銀行農戶貸款業務基本情況

1.遼北某縣農業銀行堅持信貸支農。2018年7月末，遼北某縣農業銀行農戶貸款近五千七百萬元。遼北某縣農業銀行重點立足信貸支農，重點支持農村新型經營主體。探索推出“銀行+保險+期貨+家庭農場”的農戶貸款模式。在遼北某縣縣政府的支持下，與中信期貨、中華財險等多方合作，共同探索推出了“銀行+保險+期貨+家庭農場”的農戶貸款模式，被“中證網”、“證券日報”、“期貨日報”等多家媒體同時報道。

2.深入推進互聯網金融服務“三農”一號工程。2018年7月末，遼北某縣農業銀行惠農通服務點二百六十五個，e農管家終端有效商戶完成一百七十三戶，農銀e管家服務點上線率為65.28%，惠農通代理業務四項，完成全年任務計劃。

（二）遼北某縣農業銀行農戶貸款及惠農貸工作的開展情況

遼北某縣農業銀行惠農e貸工作采取的主要措施及下步打算：

1.遼北某縣農業銀行的主要工作措施

第一，遼北某縣農業銀行成立惠農e貸工作領導小組。遼北某縣農業銀行的行長任組長，主管行長任副組長，三農中心個人團隊為組員。組長、副組長負責制定惠農e貸的營銷方案及考核，組員負責具體實施惠農e貸業務推進及發展。

第二，遼北某縣農業銀行制定政府增信惠農e貸服務方案。遼北某縣農業銀行根據要求制定詳細的服務方案，明確惠農e貸的數據來源、業務計劃、客戶準入條件、貸款額度測算模型、準入白名單以及貸后管理等等。

第三，中心組織客戶經理學習惠農e貸操作規程和相關業務知識，讓客戶經理及時掌握惠農e貸相關操作，熟練操作惠農e貸業務，為順利推進惠農e貸提供保證。

第四，遼北某縣農業銀行召開惠農e貸行務會，在會議上專門對惠農e貸方案及白名單進行審議，選定種植養殖兩大系列白名單，種植主要以玉米、花生種植大戶為主；養殖以肉牛、肉羊以及生豬為主。遼北某縣農業銀行已經實現“快農貸”該縣所在市行首筆投放。

2.遼北某縣農業銀行下步的工作計劃

第一，惠農e貸方面，遼北某縣農業銀行一邊積極與政府部門對接，爭取追加政府增信風險基金。一邊積極收集客戶白名單，對有需求的客戶進行調查，甄選合格客戶形成白名單，上報后導入成功實現放款。

第二，惠農便捷貸方面，遼北某縣農業銀行針對上級行篩選及導出的有金融資產、有住房貸款、有農戶貸款記錄的農戶，安排五名客戶經理每人每日發起十戶白名單申請認領，對認領客戶營銷調查，調查符合條件提交審批，審批通過后形成白名單，進入放款存在環節進行放款操作。

第三，惠農e貸計劃。惠農e貸任務計劃增量三千六百萬元，遼北某縣農業銀行計劃惠農e貸和惠農便捷貸上同時入手，共同推進，爭取在十二月上旬完成任務計劃。

第四，貸后管理方面。針對惠農e貸的實際情況，遼北某縣農業銀行決定加強貸后管理，嚴格控制信貸風險。

（三）遼北某縣農業銀行農戶金融工作存在的問題及好的經驗和做法

1.遼北某縣農業銀行農戶金融工作存在的問題

第一，目標客戶數據量較大，認領、調查、導入的時間都很緊迫。遼北某縣農業銀行的客戶經理均是兼職工作，兼顧個人貸款和農戶貸款工作，工作效率上受到一定影響。面對全縣區域客戶，地理面積較大，現場調查路途較遠，加上遼北某縣農業銀行車輛緊張，這就在很大程度上影響了遼北某縣農業銀行農戶貸款業務的發展進度。

第二，遼北某縣農業銀行的新產品宣傳手段有限，面對較大的區域面積會有一定的遲滯性，需要多方面共同宣傳推廣本行新產品，讓客戶盡快了解、使用。

第三，遼北某縣農業銀行用住房做抵押的卡用戶，能有比較好的信譽度。資產類客戶的資產不是很穩定，有的客戶流水較多沉淀資金較少，信譽程度會打折扣。面對此類客戶，需要謹慎調查、準入，同時對成功投放客戶做好貸后跟蹤檢查，確保貸戶風險可控。

第四，遼北某縣農業銀行農戶貸款的客戶群體有一定的特殊性，農業生產受自然因素影響較大，旱澇風雹等自然災害每年在不同區域都會給農業生產造成減產、絕產等影響。客戶經理對此類貸款在一定程度上存在著畏貸心理。

2.遼北某縣農業銀行農戶金融工作好的經驗和做法

在推進農戶貸款業務過程中，遼北某縣農業銀行總結出來的好的經驗和做法主要包括：一是注重加強銀政合作，增強銀政互信，從而借助政府增信模式大力推進農戶貸款及惠農e 貸的投放，達到信貸支農規模化的實效；二是堅持嚴控風險，嚴把農戶貸款調查、審查、審批以及貸后管理等關鍵環節風險點，通過政府篩選和本行調查，最終甄選出優良客戶，保證信貸質量；三是突出抓好培養具有誠實守信意識的優良客戶群，深入挖掘存量客戶潛能，綜合營銷，提高其價值貢獻度。