基于區塊鏈技術的跨境電商支付模式優化研究

董鶯

摘 要：區塊鏈通過運用點對點的電子現金系統、可靠的數據庫技術，產生相互關聯的數據塊，可以提高金融支付業務的安全性。打破了傳統的支付模式，客戶的資金、賬戶等信息被保存于核心系統服務器上，提高了跨行、跨區域轉賬的便利性。本文主要分析基于區塊鏈技術的跨境電商支付模式優化措施，運用區塊鏈助力跨境電商業務。

關鍵詞：區塊鏈技術；跨境電商；支付模式優化

前言

近兩年我國不斷開拓經貿合作空間，電子商務技術的不斷成熟為經貿合作提供有效的技術支撐，面對技術更新的發展機遇，需加強區塊鏈技術運用，注重多方合作，運用區塊鏈技術助力跨境電商業務發展。明確區域鏈的本質，了解區域鏈金融交易流程，分析當前跨境電商支付模式存在的問題，對于存在的安全問題、風險問題、監管等問題，及時提出合理化的改進措施，有效優化金融征信系統、跨境支付流程，提高人員對風險問題的防范能力，運用金融科技促生跨境電商支付新業態。

1.區域鏈金融交易原理

1.1區域鏈的本質

區塊鏈是基于互聯網的一種分布式記賬技術，具有公開透明、去中心化等特點，每個人都有參與數據記錄、存儲的權利，全網參與者共同維護和管理，成本較低，更重要的是：安全性很高；在區塊鏈內每記錄一個數據就會形成一個區塊，記錄當前區塊的叫做區塊頭，信息錄入的數據稱為區塊體，眾多區塊嵌在一起，由此構成區塊鏈；比特幣是以區塊鏈作為底層技術，因此說，比特幣僅屬于區塊鏈在現實中的一種具體運用；虛擬貨幣魚龍混雜，其中的地特比發展前景一片大好，成為虛擬市場中的龍頭產品，其投資風險無法估測；區塊鏈要想實現與實體商業的有效對接，還需要進一步完善跨境交易支付規則，強化支付系統監管，便于將區塊鏈技術在生態圈得以廣泛運用[1]。

1.2區域鏈金融交易流程

（1）當區塊鏈技術所用者利用私鑰對前一次交易簽署數字簽名的環節，需要將簽名附加在貨幣末尾，由此制作成交易單。（2）所用者將交易單傳播至全網，使得每個節點交易末尾的數值被存儲于區塊鏈中，這樣一來，每個區塊鏈中就有上千筆交易，接著將自己的區塊傳播給其他節點。（3）證明工作量：利用各個節點創建新的區塊，同時獲取數字貨幣形式的獎勵，利用工作量來證明誰可以驗證交易，快速計算出節點結果，成功驗證交易，達到節點信息共識[2]。（4）驗證節點時，全網的各個節點核對區塊內所蓋的時間戳，及時確認區塊內交易是否有效，確認后加蓋數位簽章，區塊順利接上區塊鏈，此時節點內信息不可篡改。（5）及時確定各個節點信息核對是否正確，形成一個合法記賬的區塊，節點會自動新建一個區塊，人員依據算力來了解每個區塊產生的時間，有效記錄區塊鏈。將區域鏈金融交易流程概括為：生成交易-區塊傳播-工作量證明-節點驗證-區塊鏈記錄。

2.跨境電商支付模式存在的問題

2.1安全問題

跨境支付行業參與者眾多，主要涉及國際支付公司、互聯網巨頭、持牌的第三方支付公司等，因此需要考慮如何有效識別的問題，同時也存在跨境支付欺詐行為。消費者部分習慣于信用卡消費，跨境電商接受國際卡組織發行的信用卡，允許憑密支付、無密支付，有一部分用戶習慣無密支付。用戶在支付中獲得了更多的支付體驗，只需要輸入卡號、有效期等即可完成信用卡支付流程，支付的成功率較高，然而卻也引發了嚴重的安全隱患，犯罪分子鉆了空子，出現跨境支付欺詐情況，給企業帶來巨大的經濟損失。

2.2風險問題

跨境支付中，部分電商企業為節約成本，未采用大數據分析、審核相應的交易信息，行業規則還不夠完善，采用成本低的方式審核客戶的身份信息，因此導致客戶虛假信息泛濫，致使跨境交易中的支付風險增加；另外我國一些跨境電商處理糾紛問題時多以買家利益為主，長此以往，賣家資金被跨境電商平臺凍結，即使向平臺申訴還需要聘請專業律師，不僅資金投入多，而且過程繁雜，導致資金風險發生。

2.3監管問題

跨境電商支付中，相應的監管體系不夠完善，一些電商平臺并沒堅持數據監控的管理模式，風險管控制度不夠細節，未體現出跨境電商監管工作重點，風險來臨時缺乏相應的風險管理規程作為參考，沒有構建反欺詐系統，因平臺監管不到位，致使犯罪分子將盜用的信用卡信息在多個平臺上使用，客戶信息泄露，跨境電商平臺損失慘重。

3.基于區塊鏈技術的跨境電商支付模式優化

3.1優化金融征信系統

征信系統不但發展完善，使其成為跨境電商風險防范的“看門人”，及時完善征信中心系統、業務流程，構建可以覆蓋全社會的征信系統。采用市場+政府的雙輪驅動模式，及時形成國家金融體系數據庫，形成功能互補、數據庫與市場征信機構錯位發展的市場格局，比如相關機構召開征信行業交流會議，保證征信系統收錄人數更大、數據規模更大，覆蓋世界范圍，構建全社會征信系統，同時還提出征信系統向證券、保險等行業涉進的想法。點面結合，進一步完善征信工作制度，構建全網互通式懲戒平臺，避免客戶信用卡信息被盜用，促進跨境電商平臺信息與征信系統資源的有效整合，拓展征信系統服務范圍[3]。獎懲結合，加強對守信主體的獎勵，優先辦理守信主體，實施綠色通道，并在貸款發放、貸款利率、授信額度等給予其政策優惠，對于守信客戶，允許其享受基準利率優惠。對于失信行為，聯合銀行，第一時間核實客戶信息，根據實際情況，將這些客戶的額度適度下調，并追加擔保人，有效形成守信激勵、失信獎懲的良好氛圍。

3.2優化跨境支付流程

為提高跨境電商交易支付過程的安全性，及時優化支付流程，廣泛利用區塊鏈技術，進行系統完善，及時展開市場調研，做好支付準備工作，比如在支付準備階段，銀行及時向區塊鏈支付賬本注入一定資金，公司通過銀行向對方公司發起匯款請求，快速獲取相應的匯款信息和訂單信息，根據監管工作要求，資金支出及注入都要經過支付網關這個過程，便于進行合規性檢查。校驗客戶信息、匯率信息、訂單信息、發貨信息等數據是否真實，帶全部通過校驗后，跨境電商平臺交易中的各方達成共識，確認交易，區塊鏈支付網絡發出信息告知，將相應的支付信息記錄下來，記賬完成。下圖為基于區塊鏈技術的跨境支付流程。

3.3強化風險防范能力

利用區塊鏈改進跨境支付系統，提升結算過程的保密性，運用區塊鏈技術進行實時記賬，及時優化支付安全管理系統，將區塊鏈技術與自身系統相結合，發揮出合力，強化客戶信息保護，堅持授權管理。借助區塊鏈技術，重新設計跨境電商支付監管系統構建，為用戶提供增值服務，實現資金轉移功能，給予用戶對賬、退稅、物流查詢等相關服務內容，強化區塊鏈技術的研究，科學的評估增值服務安全體系的成熟度、安全性和可靠性。運用區塊鏈技術，實現跨境支付及轉賬等系列操作，流程簡單，操作快，工作效率更高，利用區塊鏈技術在跨境收付款人之間建立交互，簡化操作流程，降低成本，構建分布式節點間的信任關系，借助分布式系統，使得各節點間的權利和義務都是均等的，全網參與者共同維護，降低跨境支付雙方之間的信息不對稱風險，保證交易信息透明化、公開化，促進整個系統高效運作[4]。工作人員采用數學算法構建信任關系，讓信任如“氧氣”一般看不見，并成為跨境電商業務核心，成立信任網絡，系統中的每筆交易都以公開形式發送給其他參與節點，共同校驗，然后將校驗的交易記錄寫入區塊鏈，由此形成一個共同參與、共同維護的交易氛圍，大大降低了跨境電商資金風險。下圖2為跨境電商支付安全監管體系構建。

4.總結

綜上所述：分析跨境電商支付中的安全問題、風險問題、監管問題，根據實際情況，采取有針對性的策略：優化金融征信系統，構建全社會征信系統，促進跨境電商平臺信息與征信系統資源的有效整合，優先辦理守信主體，實施綠色通道，避免客戶信用卡信息被盜用；優化跨境支付流程，及時展開市場調研，做好支付準備工作，資金支出及注入都要經過支付網關這個過程，校驗客戶信息、匯率信息、訂單信息、發貨信息等數據是否真實，提高交易主體的參與度；強化風險防范能力，運用區塊鏈技術進行實時記賬，強化客戶信息保護，為用戶提供增值服務，收付款人之間建立交互，降低跨境支付雙方之間的信息不對稱風險。

參考文獻：

[1]李麗. 區塊鏈技術在跨境支付領域的應用研究[J]. 金融科技時代， 2017（12）：60-62.

[2]周翔， 何銀川， 蔡翹蔚. 區塊鏈技術對優化跨境電商支付模式的應用探析[J]. 科技創新與應用， 2018（8）：22-23.

[3]張衍斌. 以區塊鏈技術構建中歐跨境電子商務生態圈[J]. 中國流通經濟， 2018（2）：24-24.

[4]王碩. 區塊鏈技術在金融領域的研究現狀及創新趨勢分析[J]. 上海金融， 2016（2）：26-29.