郵儲銀行完善農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的措施研究

張淑芳

摘 要：本文以遼北某縣郵儲銀行為例，闡述了郵儲銀行小額業(yè)務的發(fā)展情況、亮點和不足之處以及下一步的完善措施。

關鍵詞：郵儲銀行；完善；農(nóng)戶小額貸款；措施；普惠金融

一、中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行的前身是郵政儲蓄，郵政儲蓄是在改革開放后的1986年開始恢復開辦的。自恢復開辦以來，郵政儲蓄的業(yè)務品種越來越豐富，網(wǎng)絡渠道也越拓越寬，金融服務功能日益完善，對我國的國民經(jīng)濟發(fā)展起到了巨大的支持作用，并為我國的城鄉(xiāng)大眾提供了良好的金融服務。2007年3月6日，為了改革原有的郵政儲蓄管理體制，在郵政儲蓄的基礎上成立了獨立的中國郵政儲蓄銀行，簡稱郵儲銀行。

中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前在我國所有的零售商業(yè)銀行中，不但具有規(guī)模大的優(yōu)勢，而且在許多方面均處于領先地位。在我國經(jīng)濟升級換代以及轉型的過程中，商業(yè)銀行整個客戶群體中最具活力的當屬農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民這“三農(nóng)”以及中小企業(yè)和社區(qū)，中國郵政儲蓄銀行當仁不讓，把為這一最具活力的群體提供金融服務作為自己的首要定位。與此同時，對于重大建設項目的參與以及對大型客戶的服務方面，中國郵政儲蓄銀行也同樣積極踴躍，絕不偏廢，力求對我國的經(jīng)濟發(fā)展作出全方位的貢獻。

截至目前，中國郵政儲蓄銀行的營業(yè)網(wǎng)點有近四萬個，服務近六億戶的個人客戶，成長潛力顯著，資產(chǎn)質量優(yōu)異。一個全方位的、包括自助銀行、手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行以及微信銀行等等在內的電子銀行體系已經(jīng)在中國郵政儲蓄銀行打造成功，一種全新的金融服務格局（其典型特點是齊頭并進的線上虛擬銀行和線下實體銀行以及互聯(lián)互通的實體網(wǎng)絡和電子渠道）也已經(jīng)在中國郵政儲蓄銀行形成。在2015年、2016年、2017年這短短的三年中，中國郵政儲蓄銀行就快速實現(xiàn)了境內外十家戰(zhàn)略投資者的引入、成功在港交所主板上市以及境外優(yōu)先股的成功發(fā)行這三級跳，其中的第一跳使中國郵政儲蓄銀行的綜合實力得到了進一步提升，第二跳使中國郵政儲蓄銀行的“三步走”（即股改、引戰(zhàn)及上市）改革目標得以實現(xiàn)，最終在國際資本市場正式登陸，第三跳則使中國郵政儲蓄銀行的資本結構得到了進一步的優(yōu)化，資本的補充渠道得以拓寬。

蓬勃發(fā)展、日新月異的信息技術，向縱深不斷推進、業(yè)已進入深水區(qū)的金融改革，以及升級換代轉型中的中國經(jīng)濟，所有這些，既對中國的銀行業(yè)形成了挑戰(zhàn)，也給中國的銀行業(yè)帶來了機遇。中國郵政儲蓄銀行要牢牢抓住這些戰(zhàn)略新機遇，以此為契機，將自身的優(yōu)勢盡可能充分地發(fā)揮出來，使自身的服務能力獲得質的提升，服務渠道空前拓寬，業(yè)務品種極大地豐富，把更加全面、也越發(fā)便捷的金融服務提供給廣大客戶，最終把自己打造成為一流、大型、最受信賴與最具價值的零售商業(yè)銀行。

二、對中國郵政儲蓄銀行遼北某縣支行小額貸款農(nóng)戶的調研實錄

（一）實地調研內容一

1.實地調研戶名：供銷超市 智慧便利店店主

2.實地調研內容：本店主向中國郵政儲蓄銀行遼北某縣支行貸款八萬元用于種地。店里設置有益農(nóng)網(wǎng)終端（益農(nóng)服務網(wǎng)是由農(nóng)業(yè)部主導、中國電信天虎云商承接運營，面向全國農(nóng)民提供完善的公益服務、豐富的便民服務，以推進電商進村落地、提升線下體驗效果、推進農(nóng)村信息化建設為目標的綜合信息服務平臺。）。本戶主要以種植花生、虹豆為主，小面積種植玉米，同時也種植辣椒磨成辣椒面銷往四川等地。大多數(shù)年輕人出去打工，百姓種地投資大，本農(nóng)戶包地增加收入，包地三年一結，頭兩年收入在七、八百元之間，今年高溫，田地干旱，山地上的莊稼收成不佳。

（二）實地調研內容二

1.實地調研戶名：令春辣椒專業(yè)合作社

2.實地調研內容：本農(nóng)戶為中國郵政儲蓄銀行遼北某縣支行信用貸款用戶，有一百余畝土地，主要以種植經(jīng)濟作物為主，如虹豆、花生、辣椒等。本農(nóng)戶貸款為信用貸款，非抵押貸款。本村為信用村，都使用信用貸款。（非信用村都是擔保貸款，期限為一年循環(huán)制，貸款與否，根據(jù)調查人品、農(nóng)戶收入、經(jīng)營規(guī)模等來綜合考慮，若是首次貸款，根據(jù)周圍村的口碑來了解，新用戶若不還貸款不影響整個村，現(xiàn)貸款利率為8%，之后看家庭條件來分高低。）本農(nóng)戶享有最高貸款額度十萬元，但還是不夠用。建議用農(nóng)擔，但要提前預約，省農(nóng)擔（遼寧省農(nóng)業(yè)擔保公司）利率很低，對百姓無太大壓力。（省農(nóng)擔是政府組建的）

本農(nóng)戶農(nóng)忙時候需要雇人幫忙，每小時十元，看來農(nóng)民賺錢還是比較少的，勞力質量相對較差，本農(nóng)戶的兒子在泰國是機場服務員，農(nóng)村中農(nóng)民勞力流失還是比較嚴重的。

調查了解到信用貸款解決了農(nóng)民的實際問題，給農(nóng)民以資金上的保證，農(nóng)民干勁更足了，積極生產(chǎn)，獲利了，還貸款增加了信譽度，提升了信用額度，這樣為以后的擴大生產(chǎn)奠定了基礎。遼北某縣辣椒全國有名，擴大生產(chǎn)不愁資金，這樣農(nóng)民進入了良性發(fā)展軌道。

（三）實地調研內容三

1.實地調研戶名：養(yǎng)豬專業(yè)戶

2.實地調研內容：本農(nóng)戶養(yǎng)了十一頭母豬，最多的時候十五只，是本地的母豬養(yǎng)殖大戶，此農(nóng)戶的整個豬圈能養(yǎng)三十頭母豬。因最近遼寧的非洲瘟疫，使得子豬仔掉價到一百八到一百九十元，最好的時候每只二百多元，去年同期，一頭豬崽六百元，今年收入驟減。

本農(nóng)戶貸款六萬元，該貸款為信用貸款，本農(nóng)戶飼養(yǎng)母豬并出售豬崽，銷售的豬都是定點屠宰，因為收入的減少，現(xiàn)貸款不能滿足明年的需要，本農(nóng)戶家有十六畝地，種植玉米，用于自己的豬飼料供應。

（四）實地調研內容四

1.實地調研戶名：養(yǎng)牛專業(yè)戶

2.實地調研內容：本農(nóng)戶一年純收入十萬元，主要以養(yǎng)牛賣牛為主，每頭牛大概一千一百斤重，分為肉牛和繁殖母牛，均為圈養(yǎng)，家有三十畝地種玉米作為牛飼料，今年高溫干旱，欠收嚴重，每年種地的收入只有一萬元，今年喂牛都不夠，本農(nóng)戶養(yǎng)牛靠自己的經(jīng)驗摸索，農(nóng)戶一頭牛價值一萬多元，小牛也要四千到五千元，牛的銷售渠道為固定渠道，計劃由圈養(yǎng)發(fā)展為散養(yǎng)，提升牛肉質量，做品牌牛肉。該農(nóng)戶有貸款，為信用貸，不用抵押，不用擔保。

（五）實地調研過程中向隨行的郵儲銀行的信貸客戶經(jīng)理請教了一個問題，即如何做一個好的信貸客戶經(jīng)理？得到的答案是：

1.人品好

這是做好一切事情的根本，自然也是成為一名優(yōu)秀的信貸客戶經(jīng)理的根本。

2.私心小

3.溝通能力強

可以說，與客戶打交道是信貸客戶經(jīng)理的主要工作，所以，溝通能力至關重要，至少要能把話說明白。

4.有親和力

5.工作經(jīng)驗豐富

6.語言表達能力強

7.善于學習，貼近需要信貸的人群，了解實際情況，按需提供幫助

8.有信息判斷能力

作為一名合格的信貸客戶經(jīng)理，對于從客戶那里獲得的第一手資料，要有去粗取精、去偽存真的能力，最終運用它得出正確的結論。

9.鍛煉自己吃苦耐勞的品性

信貸客戶經(jīng)理，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行的信貸客戶經(jīng)理，絕對是一項艱苦的工作，下基層走訪客戶時，風餐露宿是常事，行里往往也不提供專用的車輛，代步工具就是自己的一輛摩托車。所以，沒有吃苦耐勞的品性是無法勝任信貸客戶經(jīng)理這一工作的。

10.增強自己的責任心

（六）實地調研感悟

通過這次實地調研，學到了很多在書本上學不到的知識。知曉了中國鄉(xiāng)村的現(xiàn)狀，了解到了很多和農(nóng)產(chǎn)品相關的知識。此次實地調研使我對中國農(nóng)村的印象大為改觀，便捷的交通、先進的助農(nóng)智能終端、規(guī)劃整潔的牛棚豬圈都讓我感受到了農(nóng)村的發(fā)展。

得益于國家的政策，農(nóng)民再也不擔心投資農(nóng)產(chǎn)品的資金周轉問題，國家的助農(nóng)政策和銀行的信用免押貸款給了更多農(nóng)戶脫貧致富的可能。同時，在現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村中，村民用來耕種的農(nóng)具也發(fā)生了翻天覆地的變化，我們看到了很多普通的農(nóng)戶家中都有大型農(nóng)業(yè)機械，甚至有的農(nóng)戶家中居然有五臺大型農(nóng)業(yè)機具。與此同時，中國農(nóng)民的專業(yè)知識水平也逐步完善，從雞犬牛羊的繁殖配種，到大型農(nóng)具的管理修繕，再到對計算機新媒體的合理運用，中國農(nóng)村居民的平均知識水平已經(jīng)等同甚至超越城市居民。

民以食為天，我國大部分的可耕種土地都集中在中國農(nóng)村。在國家的大力扶持和億萬個勤勤懇懇的中國農(nóng)民的共同努力下，中國農(nóng)村的生活水平正在逐步提高。

三、遼北某縣郵政儲蓄銀行小額業(yè)務的發(fā)展情況

截至2018年7月末，遼北某縣郵政儲蓄銀行小額年放款七百二十二筆近八千萬元，月凈增一百多萬元，年凈增一千多萬元，結余一千五百多筆一億多元，完成年凈增指標的近百分之六十。小額不良六十四筆三百多萬元，不良率雖然超過了百分之三，但較年初不良減少了十六萬多元，不良率減少了零點六一個百分點。

四、遼北某縣郵政儲蓄銀行小額業(yè)務的發(fā)展亮點及不足之處

（一）遼北某縣郵政儲蓄銀行小額業(yè)務的發(fā)展亮點

1.遼北某縣郵政儲蓄銀行的三農(nóng)業(yè)務全省縣行排名第十三位，比年初上升了九位，實現(xiàn)增量升位。

2.遼北某縣郵政儲蓄銀行本年累計建成信用村二十六個，收集信用戶八百多戶，放款一百四十多筆，放款金額一千一百多萬元，有效地拉動了本行小額貸款的增量。

（二）遼北某縣郵政儲蓄銀行小額業(yè)務發(fā)展的不足之處

1.截至2018年6月，遼北某縣郵政儲蓄銀行小額貸款放款與去年同期相比增長了近千萬元，收入與去年同期比較減少了八十萬元，由于新增貸款中新產(chǎn)品居多，從而導致增量不增收，量收并不匹配。

2.截至2018年7月末，遼北某縣郵政儲蓄銀行的三農(nóng)業(yè)務凈增距離排在十強縣行第十位的某某縣支行還差一千一百多萬元，目前業(yè)務發(fā)展遇到瓶頸期，沖刺十強縣行存在一定難度。

五、遼北某縣郵政儲蓄銀行小額業(yè)務下一步的工作措施

（一）遼北某縣郵政儲蓄銀行要快速推進平臺類貸款的發(fā)放

目前，在途的農(nóng)擔貸業(yè)務三筆近四百萬元，儲備客戶十一筆九百多萬元；再就業(yè)+婦女創(chuàng)業(yè)貸款共調查完客戶三十筆三百萬元；惠農(nóng)貸在途十筆一百萬元，累計儲備平臺類客戶近一千七百萬元。

（二）遼北某縣郵政儲蓄銀行要擴大再就業(yè)貸款的宣傳面

根據(jù)財政部新下發(fā)的文件，再就業(yè)貸款的準入條件有所放寬，下一步遼北某縣郵政儲蓄銀行將對存量客戶進行二次營銷，填補結清額度，同時還要對已經(jīng)建成的二十六個信用村進行深度營銷，以沿街懸掛條幅的形式對信用村進行深度宣傳。

（三）遼北某縣郵政儲蓄銀行要加大秋季旺季的營銷力度

遼北某縣郵政儲蓄銀行要做好秋季會戰(zhàn)客戶的儲備工作，梳理本行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結存的空白點，對接各鄉(xiāng)鎮(zhèn)第一書記和農(nóng)業(yè)辦主任，掌握各村的自然情況，結合畜牧局、農(nóng)經(jīng)局和工商局下發(fā)的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的種植養(yǎng)殖大戶名單以及小微企業(yè)名單，對村內推薦的優(yōu)質客戶進行精準營銷。

（四）遼北某縣郵政儲蓄銀行要做好貸款風險的管控工作

遼北某縣郵政儲蓄銀行的信貸員要嚴格做好客戶準入工作，把好客戶準入關，貸后人員如果發(fā)現(xiàn)客戶后期經(jīng)營情況或者家庭發(fā)生重大變故等情況，要加強貸后檢查的頻次，密切關注客戶的還款情況，對新增的逾期貸款要采取多種打壓手段，防止其成為不良貸款，保證本行小額貸款業(yè)務良性發(fā)展。