漸行漸近的“以房養老”

劉永濤

“以房養老”著力將“沉默的房子”變成“流動的現金”，給予特定群體和有剛性需求的老年人更多的選擇。

把自家房子抵押給保險公司，每月從保險公司領取一定金額的養老金，同時還能繼續住在房子里，這種養老方式，您會選擇么？

這便是俗稱的“以房養老”保險。自2014年啟動試點，至今年8月，中國銀保監會發布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，民眾對“以房養老”的關注再度升溫。

盡管試點4年遇冷，但在人口老齡化加劇之際，“以房養老”仍切換至快進模式。抵押房產投保改善生活，還是“但存方寸地，留與子孫耕”？是擺在老年人面前的一道選擇題。

投保每月能領3000元，但她還想再等等看

8月下旬，天氣轉涼。

陽光照進紗窗，灑落在陽臺上的花草上。張老太太每隔幾天，便會給花草澆水，修剪枝葉，這是她日常生活的一部分。

70歲的張老太太獨自住在長沙中心城區。20年前，老伴去世，獨女大學畢業后定居上海。她沒有跟女兒一起生活，也沒要女兒給生活費。

張老太太現在每個月退休金2000余元，開支之后，所剩無幾。若還想報旅游團外出看看，便很難成行。

最主要的資產就剩這套房子，如何讓晚年過得省心舒服一點？

有過投保商業保險經歷的張老太太，對保險不算陌生。在得知一款老年人住房反向抵押養老保險后，張老太太請保險代理人給算了一筆“以房養老”的賬。

按目前的市價，她名下這套房子約為100萬元。設定她從70歲開始領取保險金，直至90歲，共20年。

如果她和保險公司簽訂合同，抵押這套房子，保險公司每月給張老太太約3000元的保險金，直至她去世。

除每月可領一筆錢改善生活外，房子雖已抵押，但她依然可以住著。今后若房價上漲，保險公司不會分享增值收益，房價跌了，風險由保險公司去承擔。

按照保險合同約定，張老太太在世時還可以隨時贖回房子。屆時，保險公司會計算出這些年支付給張老太太的保險金、利息以及相關費用，在張老太太或其指定繼承人向保險公司還清之后，便可解除合同，贖回房子。

如果他們放棄贖回權利，保險公司可以在張老太太去世后將抵押房產出售，用賣房的錢來償還，剩余部分會還給老人指定的繼承人，如果房款不足以償還，張老太太的繼承人也不用再支付任何費用。

“每月領3000元錢，就這樣把唯一的房子抵押出去，心里不踏實。”“以房養老”聽起來不錯，但付諸行動，張老太太還真沒想好。

她告訴記者，自己很關注養老政策變化，現在身子活動方便，日子過得去，還是再等等看。

激活需求，老年人先要邁過傳統觀念的坎

像張老太太這樣的空巢獨居老人，不在少數。

記者在長沙采訪了多位無子女在身邊陪伴的60多歲老人，說起“以房養老”，他們有興趣了解，但都表示不會參與。

66歲的李大爺居住在開福區香樟雅郡小區，他擔心“房價波動”“劃不劃算”。在另一個成熟小區科大佳園，快70歲的王大爺明確表示會把房子留給孩子，這樣更安心。

“萬一弄砸了，或是被騙了，可怎么辦？”還有部分老人雖有實際需求，但尚不敢也不愿意試水“以房養老”。

“老年人很難邁過傳統觀念的坎。”湖南葆真堂健康養老公司董事長楊志勇直言，養兒防老、房產留給后代，是老年人的“集體共識”。

楊志勇有一個龐大的老年人朋友圈。曾擔任華泰財產保險湖南分公司總經理的他，轉型進入養老產業，目前線下運營葆真堂長沙天劍社區養老服務中心。

“走進社區養老的老人越來越多，但愿意‘以房養老的還是極少數。”不過，楊志勇表示，隨著人口老齡化加劇，政策指引非常明確，“以房養老”發展空間不小。

幸福人壽是國內第一家實質性開展“以房養老”業務并取得突破的保險公司。

該公司提供給湖南日報記者一組數據：截至今年7月31日，反向抵押養老保險業務在8個試點機構累計簽約201單（141戶），累計承保139單（99戶）；養老金最高每月領取額約3萬元，最低約2000元；投保者有空巢、孤寡、失獨老人等；平均投保年齡71歲，人均每月領取養老金近8000元。

央視近日一項調查顯示，60歲之后，愿意“以房養老”的老人比例為7%。

變化已開始顯現。省內多家保險公司透露，近來咨詢“以房養老”業務的老年人逐漸增多。

催生動力，才能讓保險公司等機構動起來

2017年，全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，占總人口比重達17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

在老齡化社會成為未來趨勢的大背景下，如何探索老年人和金融機構雙贏的養老之道？

“以房養老”著力將“沉默的房子”變成“流動的現金”，給予特定群體和有剛性需求的老年人更多的選擇。

幸福人壽稱，該公司雖有“以房養老”嘗試，但仍面臨房價波動風險、輿論及法律政策風險、房屋處置風險等。

湖南省內的中國人壽、平安人壽、新華保險、太平人壽等保險機構相關人士透露，“以房養老”并非常規業務，存在諸多不確定性。

記者采訪獲悉，“以房養老”牽涉到保險、銀行等金融機構，無專業人才團隊、無成熟的風險防控手段，是該業務拓展的主要障礙。

“目前尚無足夠的動力來支撐這項業務。”新華保險湖南分公司副總經理鄧建榮毫不諱言。

保險業內人士還擔心，老人選擇“以房養老”后，保險公司是逐月支付費用給老人直至去世。若保險公司預測老人壽命較長，每月支付金額就會較少，一旦老人過快辭世，容易引發家屬與保險公司對房屋剩余價值的爭論。

“以房養老”實施過程中，銀行的角色不可缺少。長沙一位銀行人士提醒，房屋前期評估、老人壽命計算、房產未來漲跌、資金流動性等，各個環節均需共同推進，否則，銀行在住房反向抵押信貸上很難發揮作用。

凝聚合力，未來發展空間可期待

去年7月，國務院辦公廳印發《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，明確提出大力發展老年人住房反向抵押養老保險等適老性強的商業保險，以應對人口老齡化趨勢。

2016年底，我省60歲及以上老年人口達1201.07萬人，占全省常住人口總數的17.61%。其中，65歲及以上老年人口801.46萬人，占全省常住人口總數的11.75%。

龐大的老年人口，為“以房養老”提供了市場空間。

湖南省保險行業協會秘書長張在新表示，完善配套服務體系，擴大和優化保險產品供給，讓老百姓、保險、銀行等積極參與，形成合力，“以房養老”有望進入發展快車道。