農業保險亟待升級

農業保險是農業生產的“穩定器”，既有準公共產品特點，也有部分商業保險的特點。隨著農業的發展、對農業保險需求的升級，農業保險要針對不同主體的種植養殖風險，提供差異化的保險產品，既要對小農戶提供國家補貼保費的成本型農業保險，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險。

今年以來，臺風“百里嘉”和“山竹”極大地影響了我國華南農業生產。前不久，受臺風“溫比亞”影響，山東出現大范圍強降水，不少蔬菜大棚受損，農業投保不足、農業保險體系尚不健全等問題引發關注。筆者認為，要加快建立多層次農業保險體系，總的思路是“提標”，應從保成本向保收益過渡，提高農險為農服務水平。

農業保險是農業生產的“穩定器”。從保費收入來看，我國農業保險規模已居世界第二，其中養殖業保險為世界第一。我國自2005年啟航政策性農業保險，受益于國家對農險企業的稅收優惠和對農民的保費補貼，2007年起進入發展黃金期。承保農作物從2007年的1533萬公頃增加到2016年的1.1473億公頃，對玉米、水稻、小麥三大主糧的覆蓋率超過70%。在此前“保險+期貨”試點的基礎上，今年中央一號文件提出探索“訂單農業+保險+期貨”試點。

不過，我國農業保險發展還比較粗放，保障層次和水平還比較低。農業是弱質產業，在面對自然風險時，農民常有很強的無力感。其實，政策性農業保險恰恰是賠付率最高的險種，保險公司付出的人力成本也最高。之所以說保障水平低，是因為僅覆蓋直接物化成本。近年來，農村勞動力價格上升、流轉土地的租金成本等大幅上升，導致賠付額與完全成本的差距拉大，農民覺得“不解渴”。同時，災后定損理賠手續比較復雜，最高賠付金額與實際賠付金額有差距。不少農民反映，農業投保的獲得感不是很強。

以財政實力雄厚的北京為例，近年來北京市不斷加大支持力度，在農險保費上，經過市級和區級補貼，農民個人最低只需承擔10%。在北京大興區，種植西瓜的農民只需承擔每667平方米18元的保費，如受災最高可獲1000元的賠償。不過，由于農戶注重發展高端綠色農業和特色品種，667平方米西瓜實際收入在萬元以上，算下來，賠付額僅能彌補一成損失。由此來看，傳統農業保險主要是低保障水平的成本保險，保的是基本成本，而不是農產品收益，已不能適應新型農業經營體系的發展。

當前，我國土地流轉比例超35%，各類新型經營主體超350萬個。鄉村振興戰略和農業供給側結構性改革給農業保險帶來了更大的市場，也提出了更高的要求。如何構建保障程度高、理賠程序簡單、費率水平合理的農險產品體系，為農業提供多樣化風險保障，是保險業服務農業的關鍵課題。

農業風險主要包括自然風險和市場風險。隨著農產品高度市場化，價格波動引發的市場風險越來越大。對此，國際農險界開發了收入保險險種，其保險金額覆蓋了農業產值。在美國，收入保險的保險金額超過總保險金額的九成。欣喜的是，我國有關部門日前印發通知，開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點工作。當然，這對政府補貼的財力和農戶支付能力也提出了更高要求。

農業保險既有準公共產品特點，也有部分商業保險的特點。開展初期，受保險責任、運作成本等多方面因素影響，承保機構參與積極性不高，當時的承保范圍和水平是政府研究確定的。隨著農業的發展、對農業保險需求的升級，農業保險要針對不同主體的種植養殖風險，提供差異化的保險產品。既要對小農戶提供國家補貼保費的成本型農業保險，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險，要在較高的賠付水平與較合理的保費投入間尋找平衡，形成多層次的農業保險體系。