固始縣農業保險的調查與思考

一、農業保險的概況

近年來，固始縣各農業保險公司按照省級保險公司的有關規定，認真落實金融政策，服務全縣經濟大局，發揮了積極的職能作用。全縣開展政策性保險8個，分別為小麥、油菜、水稻、花生種植險種和能繁母豬、育肥豬養殖險種、水產險種、固始雞地方特色險種，保險業務量逐年增長。2017年，全縣種植業投保面積103167hm2，養殖業投保量29.58萬頭，保費總額達6000萬元。

二、各公司種植險種面積與賠付比例

固始縣農保工作是由商業保險公司和專業農險公司共同承辦，所承保種植險面積近幾年不斷調整，各公司有所增減。

2017年，全縣水稻保險面積共88740hm2，承保最高的水稻面積為28473hm2，占32.08%；承保最少的水稻面積有1487hm2，僅占1.68%。理賠占承保收入平均比例逐年上升，油菜2016年為70.89%，2017年為57.56%；小麥2016年為53.35%，2017年為54.65%；水稻2016年為72.07%，2017年為80.13%。賠付比例最高的農業保險公司2017年水稻業務承保收入2173.36萬元，理賠金額2057.12萬元，占承保收入比例達94.65%。

三、種植業投保方式與繳費比例

固始縣由于農戶多、人口多、耕地面積大，加上農保季節性強、操作難度大，種植業投保方式仍以村組為單位投保為主。以2017年水稻為例，全縣總保面積88740hm2，以村組為單位投保戶為74695戶，面積65247hm2，占73.52%；農戶個人投保1685戶，面積16280hm2，占18.35%；新型農業經營主體投保258戶，面積僅7213hm2，占8.13%。

在保險產品設計上，農戶上繳保費占總保費的20%，占上級財政補貼資金配套的80%。2017年油菜C款農戶上繳2.40元/667m2；小麥A款和C款，農戶分別上繳10.40元/667m2和5.80元/667m2；水稻C款、高保障款和收入保險款，農戶分別上繳5.80元/667m2、11.05元 /667m2和 19.50元 /667m2。

四、種植業保險總資金太少

固始縣農作物保險資金總量較少，2017年每667m2總保費油菜為12.00元，小麥2種分別為52.00元和29.00元，水稻3種分別為29.00元、55.25元和97.50元，農戶投保資金和國家配套資金比例為1：4，所以每667m2作物最高的總保費為水稻收入保險97.5元。如果農作物全面受災，需全面理賠的話，農保公司賠付農民的保費每667m2不超過100元，從而形成了賠償金額與農民對保險期望值的巨大矛盾。

五、種植業風險大

固始縣地處江淮之間，受氣候、土壤等條件限制，農作物生產風險較大。小麥播種時非旱即澇，不能適時播種；春季雨水多，易發赤霉病；灌漿期短，干熱風危害重。油菜種植期遇雨延遲，春季遇雨易發菌核病，導致減產。水稻中后期，常高濕干旱，造成揚花授粉困難，遇到極端對流天氣會大面積倒伏，稻谷霉爛發芽。偶有冰雹危害或收獲期連陰雨，造成落粒或穗上發芽。加之部分農戶和新型農業經營主體沒抓住管理時機或管理技術不到位，也會造成減產。

六、對今后農保工作的幾點建議

（一）大力支持農業保險

農業保險從無到有、從小到大，業務從種植業延伸到養殖業、林業，使廣大農民普遍受益，為農業的發展提供了信心保障。因此，農業保險必須大力支持。

（二）優化結構，促進農業保險公司向專業化方向發展

隨著專門農業保險公司的建立，早期承擔農保業務的幾家商業公司市場份額逐年減少，農保業務占總業務量越來越少，農保產品保費低、理賠總額低，甚至2017年水稻業務理賠額占保費總額的比例低至50.05%。建議對這樣的公司在農保市場上進行勸退。

（三）調整農保產品的頂層設計，爭取國家補貼

種植業保險每一款產品的頂層設計都要調整。具體體現在合同上，全額賠償標的要降低，保費適當提高，多爭取國家配套資金，增加總保費。這樣一降一增可以降低農戶的賠付期望值，并最終增加農戶對賠付的獲得感。

（四）提高投保戶數和投保面積

提高農戶個人和新型農業經營主體投保戶數和投保面積，建立投保、驗標、查勘、賠付分戶檔案。引進先進設備，提高驗標查勘手段，確認農戶和新型農業經營主體投保地塊和面積存在，防止虛假投保和謊報災情，使農業保險合規合法。

（五）各農保公司可以借鑒商業車險等經驗，有險就賠，沒險不賠

用有限的資金重點賠付受災嚴重的田塊，使少數瀕于絕收的田塊的賠付額接近合同標的，逐步改變農業保險理賠“撒胡椒面”的狀態。面對人為因素為主導致減少的田塊，要劃分責任，分清人為因素和自然災害比例，科學賠付。

（六）農保公司要完善基礎建設

建議各農保公司要在重點鄉鎮設立服務部，完善基礎條件建設，建立農作物分類、分村、分組、分戶臺賬。

（七）大力宣傳農保政策法規

營造全社會關心農業、關注農險的氛圍，積極宣傳農業保險的有關政策法規，防止纏保鬧保乃至上訪現象的發生。