農(nóng)業(yè)保險適應農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展路徑研究
——以廣東省為例

朱宇婷，劉紅梅

（佛山科學技術學院經(jīng)濟管理與法學院，廣東 佛山 528000）

農(nóng)業(yè)保險是以農(nóng)業(yè)為對象、以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險費為代價，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中主要由于災害所造成的經(jīng)濟損失，合法地轉(zhuǎn)移給保險公司的一種制度安排。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者應合理利用農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)以豐補歉、穩(wěn)定收入的目的。2016年廣東農(nóng)業(yè)保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費收入/地區(qū)農(nóng)業(yè)增加值）為0.29%，遠低于全國0.60%的平均水平，與廣東省作為經(jīng)濟強省和農(nóng)業(yè)大省的地位嚴重不符。根據(jù)《廣東省農(nóng)村統(tǒng)計年鑒2016》，2015年廣東省農(nóng)作物受災面積84.6萬hm2，草場受災面積50.1 hm2，因災死亡大牲畜1 310只，直接經(jīng)濟損失中農(nóng)業(yè)損失120.1億元；而同年廣東省農(nóng)業(yè)保險的賠付支出只有4.99億元，對于救災而言，農(nóng)業(yè)保險賠款無異于杯水車薪。這些數(shù)據(jù)都反映了廣東省加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的緊迫性。

在土地升值速度加快、用地成本和勞動力成本不斷升高的今天，要求農(nóng)業(yè)由過去的粗放型發(fā)展轉(zhuǎn)向集約型發(fā)展，順應城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進程，順應消費需求的升級。因此農(nóng)業(yè)面臨的主要風險類型、風險發(fā)生方式、風險程度等都會有所改變，需要農(nóng)業(yè)保險作出相應調(diào)整，以發(fā)揮最大的保障作用。學術界對保險適應農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展路徑散見于眾多文獻中。學者們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營過程中不僅要面臨傳統(tǒng)的自然風險，還要面對市場風險等多重風險，迫切需要農(nóng)業(yè)保險為其保駕護航［1-2］。然而，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求仍有相當差距［3］，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶存在顯著差異［4-7］，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式、產(chǎn)品和服務等創(chuàng)新［8］，需要針對不同特征農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多樣化需求進行優(yōu)化［9-10］，特別是需要完善保險品種和基層保險服務體系以適用于更為依賴農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體［2，11］。但是尚缺乏對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級后風險變化的全方位分析［12-13］，也未能針對保險公司經(jīng)營各環(huán)節(jié)提出改進措施。本研究運用歸納法，根據(jù)風險管理理論，從風險因素-風險事故-損失這3個風險要素入手，全面分析農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級后風險的變化，并從保險公司經(jīng)營各環(huán)節(jié)找出農(nóng)業(yè)保險可操作的路徑，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展指明方向。

1 廣東省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的主要表現(xiàn)

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向應緊跟農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，保持同步，才能發(fā)揮保險的最大功效。廣東省作為我國經(jīng)濟改革的先鋒，不僅在對GDP貢獻大的工業(yè)和服務業(yè)領域引領改革浪潮，而且在農(nóng)業(yè)領域變革之大也不容小覷，那就是轉(zhuǎn)型升級。

現(xiàn)階段，對于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級還沒有一個確切的界定，也沒有形成比較系統(tǒng)權威的統(tǒng)一定義。在西方主流經(jīng)濟學中所說的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，在很大程度上就是指產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)業(yè)組織、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)技術等在某一時期內(nèi)一個國家或某一地區(qū)的國民經(jīng)濟主要構成發(fā)生顯著變動的狀態(tài)或過程，在技術、組織、結構等多方面呈現(xiàn)出層層遞進的關系［14］。產(chǎn)業(yè)升級主要指依靠優(yōu)化生產(chǎn)要素組合、提高技術水平、加強管理水平、把關產(chǎn)品質(zhì)量等，將高能耗、低附加值的粗放型產(chǎn)業(yè)升級至低能耗、高附加值的集約型產(chǎn)業(yè)，逐步提高產(chǎn)業(yè)素質(zhì)與效率［12］。目前，廣東省農(nóng)業(yè)已呈現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的態(tài)勢：

第一，從經(jīng)營主體來看，涌現(xiàn)出不少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其規(guī)模、組織方式、管理方式等與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比都有很大提升。2016年廣東農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶896.74萬戶，其中規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶（指具有較大農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模，以商品化經(jīng)營為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶）達15.88萬戶。全省認定和培育省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)820家，上市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)65家。許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體采取公司制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進行管理，雖然他們在數(shù)目上占比小，但在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中占比甚大。2016全省實際耕種的耕地面積超過1/5（20.1%）由規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位種植，年末規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的生豬和禽類存欄量分別占全省的76.9%和63.7%。

第二，從農(nóng)業(yè)內(nèi)部結構構成來看，廣東省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中種植業(yè)比重從1978年的69.3%大幅下降至2015年的50.6%，林業(yè)由5.79%小幅下降至5.37%，牧業(yè)由18.6%小幅上漲至20.2%，而漁業(yè)由6.3%大幅上漲至20.2%。農(nóng)林牧漁服務業(yè)是2003年開始新統(tǒng)計的行業(yè)，一出現(xiàn)就在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中占不小份額。從種植業(yè)內(nèi)部構成比重來看，糧食作物種植面積比重從1978年的76.3%下降至2015年的52.4%，經(jīng)濟作物和其他作物種植面積分別由12.8%和9.2%上升至15.6%和32.1%，表明農(nóng)業(yè)內(nèi)部結構逐漸向效益高的經(jīng)濟作物、漁業(yè)、副業(yè)轉(zhuǎn)移，結構漸趨優(yōu)化。

第三，從科技進步來看，廣東省1980年機耕面積僅112.15萬hm2。在總耕地面積減少的大環(huán)境下，機耕面積反而增加，2015年為374.18萬hm2。農(nóng)業(yè)電氣化和化學化水平顯著提高，農(nóng)業(yè)用電量和化肥使用量均有較大增幅。農(nóng)業(yè)機械總動力1980年末只有596萬kW，2015年末為2 697萬kW，增長了4倍多。技術的應用節(jié)約了勞動力，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟效益，農(nóng)業(yè)向高附加值升級。

農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級雖然是漸進的，但卻是符合社會進程的重大變革。為使農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級順利進行，研究農(nóng)業(yè)保險如何適應轉(zhuǎn)型升級后風險的變化具有較強的現(xiàn)實意義。2014年國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》明確提出，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、轉(zhuǎn)變政府職能、完善社會治理和保障改善民生等方面的重要作用。2016年的中央“一號文件”首次提出農(nóng)業(yè)保險需要聚焦服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要積極開發(fā)適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要的保險品種。2017年的中央“一號文件”再次強調(diào)要開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要的保險產(chǎn)品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。這些都對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的職能提出了新的要求。

2 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級后風險的變化

2.1 風險因素和風險事故更多

風險因素是指增加風險事故發(fā)生的頻率或嚴重程度的任何事件。構成風險因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會越嚴重。風險因素分為有形風險因素和無形風險因素兩類。前者是指導致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素，后者是指文化、習俗和生活態(tài)度等一類非物質(zhì)形態(tài)的因素，如人們不誠實、或企圖不良、或存在欺詐行為，或行為上粗心大意和漠不關心，均易于引發(fā)風險事故發(fā)生的機會和擴大損失程度。隨著我國農(nóng)業(yè)向市場經(jīng)濟、法制經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，以及科技發(fā)展，農(nóng)業(yè)領域里面臨的風險也發(fā)生了巨大變化，除了傳統(tǒng)的自然災害風險外，還可能面臨科技風險、市場風險、法律風險等。

2.1.1 科技風險 20世紀90年代以來，隨著非農(nóng)業(yè)領域的高新技術及其成果不斷地向農(nóng)業(yè)滲透，農(nóng)業(yè)高新技術領域越來越寬。廣東有關農(nóng)業(yè)的高校科研院所在基因育種、組織培養(yǎng)、生物發(fā)酵、微生物、設施園藝、農(nóng)業(yè)工程、環(huán)境保護等多個領域多方面，均取得一批農(nóng)業(yè)高新技術的研究成果，農(nóng)業(yè)新技術在農(nóng)業(yè)領域應用非常普遍。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)資源高效利用、現(xiàn)代集約化種養(yǎng)技術、無公害蔬菜栽培技術、安全食品生產(chǎn)技術、農(nóng)產(chǎn)品加工保鮮技術、節(jié)水灌溉技術、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機械技術、設施栽培技術、生物和災害防治等新技術已在農(nóng)業(yè)上得到了廣泛應用。相應地，可能存在有關經(jīng)營主體在設計、規(guī)劃、管理實施農(nóng)業(yè)科技系統(tǒng)工程，研究、試驗、示范、推廣、運用農(nóng)業(yè)科學技術，生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)品等過程中可能因有形或無形風險因素而發(fā)生自身危險。

2.1.2 市場風險 由于未來市場價格（如利率、匯率、股票價格和商品價格）的不確定性對經(jīng)營主體實現(xiàn)其既定目標的不利影響就是市場風險。面對日益復雜的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體市場參與程度加深，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格變動、農(nóng)產(chǎn)品價格波動、銷售渠道不穩(wěn)定等市場風險的反應比以往更加敏感。

2.1.3 法律風險 隨著社會的進步、法制的強化、社會分工的細化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的紐帶多是各式各樣的合同，企業(yè)所面臨的的法律風險表現(xiàn)出不確定性、多樣性、復雜性、廣泛性。那些基于法律規(guī)定或合同約定，由于外部法律環(huán)境發(fā)生變化或他人或自身的作為及不作為，而對自身產(chǎn)生負面法律責任或后果的可能性，都屬于法律風險。

風險事故是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。發(fā)生風險事故意味著風險的可能性轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實，上述風險因素引發(fā)的風險事故就表現(xiàn)為各種自然災害、機械故障、價格下跌或上漲、法律糾紛等等。

2.2 風險更集中

風險損失是風險事故的后果，是指非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少和滅失，涉及到損失承擔主體和損失大小。

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進一步推進，城鎮(zhèn)吸納農(nóng)村剩余勞動力能力進一步增強，農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度將逐步加快，小規(guī)模分散經(jīng)營的普通農(nóng)戶（包括兼業(yè)戶、專業(yè)戶）將逐漸減少，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等規(guī)模經(jīng)營主體將逐漸增加。這些從事專業(yè)化、集約化生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織形式就是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模遠遠大于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，規(guī)模化與專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的品種較為單一、投入高、產(chǎn)出高，因而風險集中度高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶［15］。

2.3 風險管理主體的風險轉(zhuǎn)移意識和能力更高

從風險管理的角度來看，不同的風險管理主體對于風險有著不同態(tài)度。有調(diào)查顯示，相比傳統(tǒng)小農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更擔心農(nóng)業(yè)災害風險，同時由于自身受教育水平較高，則更容易接受相關農(nóng)業(yè)培訓，對農(nóng)業(yè)保險的認知程度更高，更多地出于自身災害管理與風險融資的需要主動選擇購買農(nóng)業(yè)保險［16-17］。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)收入水平也較高，愿意支付的保費水平也顯著高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶。

2.4 風險的連鎖反應更劇烈

隨著科技的進步，農(nóng)業(yè)領域的分工也越來越細，原來的小農(nóng)戶從播種到收割再到銷售這種全程親力親為的模式幾乎不存在了，取而代之的是各種經(jīng)營主體各自只負責一個或幾個環(huán)節(jié)，以協(xié)議的方式結合一起。2016年末廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位8.08萬個，較10年前增加了2.6倍。農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位數(shù)量增加的主要原因是農(nóng)民合作社數(shù)量大幅度增加，全省以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務為主的農(nóng)民合作社數(shù)量達近3萬家，占農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位的四成左右。可以看出農(nóng)戶之間的關聯(lián)度更緊密，出現(xiàn)了大量“龍頭企業(yè)＋專業(yè)合作社＋基地＋農(nóng)戶”的經(jīng)營模式。

新的經(jīng)營方式覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈條較長，涉及生產(chǎn)資料采購、農(nóng)產(chǎn)品的種植與加工、動物養(yǎng)殖、與其他合作方的契約與合作、倉儲和物流運輸、銷售與推廣等，財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險相對集中，復雜多樣，層出不窮。一旦家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等在農(nóng)業(yè)種養(yǎng)生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，農(nóng)戶不僅自身利益受損，還會影響農(nóng)民合作社的產(chǎn)中服務水平，最終限制龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品市場的開拓［18-19］。

2.5 損失不只是物化成本

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型之后的投入遠比傳統(tǒng)農(nóng)戶種類更多、數(shù)目更大。可能發(fā)生風險事故的主體以農(nóng)產(chǎn)品為主，擴散到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的所有相關因素，農(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、運輸、銷售過程中所涉及的設備、機械、材料和人員等因素都存在多重風險。直接物化成本在其總生產(chǎn)成本中所占比例較小，人工成本、土地租金、融資成本等間接成本所占比例遠遠大于傳統(tǒng)農(nóng)戶，一旦發(fā)生風險，連帶發(fā)生的損失將十分巨大。因此農(nóng)業(yè)保險應該盡可能覆蓋這些風險和損失，并適應投保人的經(jīng)營特點。

3 廣東省農(nóng)業(yè)保險適應農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的不足

自2007年啟動了由財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，廣東省農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模迅速增長。2016年全省農(nóng)業(yè)保險費收入達11.63億元，同比增長19.09%，比全國平均增速高7.61個百分點，為1 148萬農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了501億元的風險保障，農(nóng)險區(qū)域覆蓋全省所有地市。

承保的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品品種范圍也在擴大。到2016年末，在廣東省較大范圍、較大規(guī)模實施的政策性涉農(nóng)保險品種達到18個，包括基本項目（6個險種）、補充項目（5個險種）、創(chuàng)新險種（7個險種）三大類，其中水稻、能繁母豬、玉米、花生、馬鈴薯、甘蔗、奶牛、家禽、生豬、荔枝、龍眼、香蕉、木瓜等13個險種由廣東省農(nóng)業(yè)廳負責管理。加上小規(guī)模試點的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，基本實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)政策性保險品種全覆蓋。商業(yè)性農(nóng)險也在逐步推開。但是在發(fā)展迅速的同時，也暴露出一些問題，表明目前農(nóng)業(yè)保險未能與農(nóng)業(yè)發(fā)展同步前進。

3.1 保險險種較少

從險種數(shù)量看，目前廣東有10個農(nóng)險大類，18個具體險種，險種集中于全國普及且享有中央財政補貼的水稻、森林、能繁母豬、生豬和涉農(nóng)補充險種（共9個），自主開辦的險種偏少，具有廣東特色的農(nóng)產(chǎn)品多數(shù)仍然缺乏基本的保險險種。漁業(yè)保險（漁民人身意外傷害保險、漁船財產(chǎn)保險）、蔬菜保險均處于停辦狀態(tài)。相比之下，江蘇目前有農(nóng)險險種49個，其中有中央財政補貼的險種全部開辦，有省級財政補貼的險種29個，各地自主開辦險種超過20個，農(nóng)業(yè)保險已拓展到農(nóng)機具、設施農(nóng)業(yè)等領域。浙江建立了農(nóng)業(yè)保險品種目錄庫，各類險種達61個，其中中央財政補貼品種8個、省級財政補貼險種13個、地方特色險種41個。

3.2 保險保額偏低

廣東省農(nóng)業(yè)保險品種的保額普遍低于其他省份和全國平均水平。多年前在起步階段，由于財政補貼不多，為了推廣試點時實施了“廣覆蓋、低保障”的策略，開辦的農(nóng)業(yè)保險參照直接物化成本確定保險金額，但普遍低于實際的物化成本。當前廣東省各險種的保險金額大多只能覆蓋實際物化成本的30%～60%。如水稻種植的物化成本為每667m2800元，而廣東確定的保險金額為400元；甘蔗的物化成本達到1 500元，而廣東保險金額為650元，不及物化成本的50%。農(nóng)民在受災后得到的賠款和實際損失差距非常大，遠遠達不到恢復再生產(chǎn)的目的，制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保積極性。

3.3 承保、理賠方式過于簡單

我國農(nóng)業(yè)保險的服務對象長期以傳統(tǒng)小農(nóng)為主，基層保險服務團隊基本采取“勞動密集型”的服務方式，科技投入較少，面對規(guī)模化經(jīng)營下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較大的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營面積，無論是投保、承保等保前服務，還是勘察定損、賠付等保后服務，都面臨著巨大困難。例如現(xiàn)場定損的標準會隨著個人的理解產(chǎn)生一定偏差，容易發(fā)生賠款爭議和糾紛，甚至有投保戶反映部分地市的晚稻損失需要跨年度理賠。這與農(nóng)業(yè)保險投保和理賠較高的時效性要求形成了顯著矛盾。

4 農(nóng)業(yè)保險適應農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展路徑

農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需要保險來分散風險。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級后產(chǎn)品、規(guī)模、生產(chǎn)方式、銷售方式等都發(fā)生了變化，尤其是規(guī)模擴大后，損失程度和損失概率也相應增加，因此更需要風險分散。在各種風險管理方式中，保險有著獨特的優(yōu)勢，適合于損失概率小，但是損失程度相對大的風險。對于保險業(yè)而言，滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求，有助于保險業(yè)提高投保率，降低單位成本，提高經(jīng)營效益；更為重要的是在更大范圍內(nèi)分散風險，減輕保險業(yè)自身的風險集中。為適應農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，廣東省農(nóng)業(yè)保險也可從保險經(jīng)營的各環(huán)節(jié)入手，多管齊下，更大程度分散風險。

4.1 承保對象：關注新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

隨著土地承包權與經(jīng)營權的逐步分離，農(nóng)村土地經(jīng)營權正在向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體集中。按照責任權利對等原則，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體才是農(nóng)業(yè)風險的直接承擔者。在保險對象的確定上從土地承包方轉(zhuǎn)為土地經(jīng)營方也更為合理，有利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極利用保險機制開展風險管理。同時，在小農(nóng)經(jīng)濟條件下，為防止道德風險，化解逆向選擇，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要嚴格按照“三到戶”的操作規(guī)程，即核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶。由于傳統(tǒng)農(nóng)戶規(guī)模小而分散，因而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本非常高。新型經(jīng)營主體更集中，管理上更符合現(xiàn)代企業(yè)制度，賬冊清晰可查。在以新型經(jīng)營主體為投保對象的操作模式中，農(nóng)業(yè)保險的管理成本可大大降低。有鑒于此，建議保險公司開通針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的單獨投保、開單、勘察、定損、理賠的綠色通道，提高保險服務質(zhì)量和效率，提供更加個性化的保險產(chǎn)品與服務。

4.2 經(jīng)營技術：一攬子方案、全鏈條保險

針對各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的密切紐帶關系，保險公司可開發(fā)全鏈條保險、一攬子保險，將整個鏈條內(nèi)的風險以及風險承擔者一一理清，用組合保險的方式向眾多經(jīng)營主體提供綜合性的保險，省卻了各經(jīng)營主體分散地向不同保險公司投保不同險種引起的交易成本，也有利于保險公司利用各投保人之間的紐帶協(xié)作關系提供全面的風險管理方案，節(jié)省了搜尋、推銷成本；還可充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品流通組織者的功能，發(fā)揮其在保險公司和農(nóng)戶之間媒介的作用，在利用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體輔助保險服務的同時，降低保險經(jīng)營中的道德風險。

4.3 責任范圍：保自然災害，技術風險、市場風險等

針對風險因素范圍的擴大，農(nóng)業(yè)保險在責任范圍方面也應該擴大，除了保障傳統(tǒng)的自然災害風險，還應該適當?shù)睾w機械故障、化肥農(nóng)藥施用不當?shù)燃夹g風險，開發(fā)價格保險（或“保險+期貨”模式）以規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風險，開發(fā)信用保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條里其他方的違約給投保人帶來的風險，開發(fā)保證保險以規(guī)避投保人自身不可抗力的原因違約而應負的賠償責任。還可以將農(nóng)業(yè)服務體系里的農(nóng)機、農(nóng)田水利設施等財產(chǎn)風險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險綜合在一起，或者采用“基本險+附加險”的方式，這將有利于保險公司全面系統(tǒng)地管理風險。

4.4 保險產(chǎn)品：產(chǎn)量、天氣指數(shù)、收入

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的兩級分化，不同農(nóng)戶群體對農(nóng)業(yè)保險形成差異性需求。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)也應當有所變革與調(diào)整。例如，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和集約化經(jīng)營的推進，以“低保費、低保障、保成本”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風險保障需求的新變化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的大戶更為關心的是產(chǎn)量風險、價格波動風險和收入損失風險，因此，應注重提升針對大戶產(chǎn)量保險的保障程度并改進其保障范圍，推動農(nóng)業(yè)保險從保成本向保產(chǎn)值、保價格、保收入升級，對農(nóng)業(yè)保險的不同險別進行細化與優(yōu)化，開發(fā)產(chǎn)量保險、收入保險等。對于嶺南水果、茶葉、南藥、食用菌、特色林果、食藥用森林植物等廣東優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應盡早推出產(chǎn)量保險、收入保險，保障特色產(chǎn)業(yè)的順利成長。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶，他們需要承包或租賃大片土地、雇傭勞動力以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，因此僅僅承保物化成本顯然是不足以災后重建，應運用“基本險+附加險”涵蓋地租成本和勞動力成本。以及為了避免陷入各經(jīng)營主體之間錯綜復雜的關系之中，規(guī)避道德風險，降低理賠成本，可開發(fā)天氣指數(shù)保險，僅根據(jù)天氣異常程度超出預定幅度范圍就理賠。

4.5 綜合經(jīng)營：保險服務，“保險+其他”

傳統(tǒng)的保險服務的重點在承保和理賠，而對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，對保險服務的需求則在保險公司向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體提供的風險管理服務，以及可能的金融服務。這是由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面對的除了上述自然風險、市場風險、信用風險、技術風險之外，還有流動性風險相交織，時刻威脅著經(jīng)營者的財務安全，迫切需要強大的風險管理團隊為其提供精準的風險管理服務。例如人保財險湛江支公司不惜代價聘請廣東省的漁業(yè)專家為承保的漁場提供定期的技術服務，大大降低了風險事故的發(fā)生頻率和損失程度，深受養(yǎng)殖場的歡迎。

保險公司不僅可以利用自己的風險管理方面專長和資金優(yōu)勢提供風險管理服務和資金融通，如保單貸款，滿足新型經(jīng)營主體規(guī)避流動性風險的需要。保險公司還可以與其他市場主體合作，共同開發(fā)滿足新型經(jīng)營主體所需要的產(chǎn)品或經(jīng)營模式。例如涉農(nóng)貸款保證保險運用了保險、銀行、政府“風險共擔”機制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險擔保增信功能，打通金融扶貧鏈條，解決農(nóng)村信貸風險高、信貸機構放貸意愿不足導致的“血脈不通”難題。還可借鑒基金運作模式，運用市場手段，探索創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險+保險資金投融資”模式，打通保險資產(chǎn)端和負債端，打造從風險保障到保險資金直接投資的培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體全鏈條。