互聯網環境下家庭理財發展策略研究

王慶宇

摘要：目前，家庭理財越來越受到人們的重視，互聯網環境下家庭理財作為新時代家庭理財的一種方式，其為家庭財富增長帶來契機的同時，也對互聯網理財平臺和產品提出了更高的要求。本文針對互聯網家庭理財的基本概念和主要運作方式及理財產品進行了詳細論述，深刻剖析了當前互聯網家庭理財面臨的一系列問題和原因，并針對存在的問題提出了改進互聯網家庭理財的措施與建議，對幫助投資者樹立正確投資理財觀念，深入推進我國家庭理財的發展，具有重要的現實價值和借鑒意義。

關鍵詞：互聯網；家庭理財；發展策略；研究

一、研究背景及意義

（一）研究背景

互聯網家庭理財是指家庭通過互聯網商家提供的理財平臺，利用現代通信技術打理家庭錢財，以達到提高家庭經濟實力，實現家庭資產效益最大化的一種新型家庭理財方式。

近年來，隨著互聯網金融迅速發展，各種各樣的互聯網理財產品、平臺、公司如雨后春筍般地成長發展起來。2013年，阿里巴巴的支付寶公司推出“余額寶”，獲得人們的青睞；蘇寧公司推出了“零錢寶”；騰訊公司推出了“微信理財通”、“微信零錢通”。目前，大約有60多家機構推出80多只寶類理財產品。除此之外，還有P2P平臺的理財產品，如“人人貸”、“陸金所”等。各大基金公司也相繼在自家平臺上推出理財產品，如匯添富基金。互聯網理財市場的快速發展，對傳統銀行理財造成了沖擊，迫使實體銀行介入互聯網理財市場，也在自己的網絡平臺上推出寶類產品，并且基于微信平臺開發了電子銀行業務。

（二）研究意義

與傳統理財方式相比，互聯網理財具有投資成本低、高回報、資金流動性強、方便快捷等特點。購買傳統銀行理財產品投資成本比較高，起點在5萬元以上，而互聯網理財產品起點在1元以上甚至更低；去銀行購買理財產品還要排隊，而在互聯網理財，只要具備網絡鏈接，有手機電腦等設備，隨時隨地就能進行；銀行理財產品有期限限制，一般在未到期之前不能贖回，而互聯網理財產品隨時轉入轉出，流動性強。而且銀行理財產品的年收益低于互聯網理財的收益。上述互聯網理財的優勢使得其受到投資者的熱切關注和支持。

但是，反對的聲音也存在。有些人說“余額寶是吸血鬼、金融寄生蟲”；有的人建議把余額寶納入一般性存款管理，而不是同業存款管理。還有的人指出互聯網理財不僅對商業銀行的理財產品形成沖擊，還會影響銀行績效。反對的聲音主要來自傳統銀行，其意在遏制互聯網理財新模式以維護自身利益。

事實上，隨著科技的進步，網絡、信息化已是大勢所趨，不可能再退回以前手工操作的年代，互聯網理財方式也是被廣大人民所接受的，所以能否運用好網絡信息技術是檢驗一個企業業績的重要條件。傳統的商業銀行應該抓住機遇，充分研發互聯網理財產品，提高自身市場競爭力。

結合研究背景，筆者認為互聯網家庭理財在現代社會里是不可或缺的，是一種符合時代發展趨勢的先進的理財方式。合理利用互聯網理財對于增加家庭資產，提高國民財富，實現社會主義現代化和中國夢具有重要意義。但是，目前，關于互聯網家庭理財的研究還缺乏應有的廣度和深度。絕大多數文獻、資料都是在研究家庭理財，即使提到了互聯網家庭理財，也局限于互聯網理財產品對我國商業銀行經營影響或者只就某一種互聯網理財產品，如“余額寶”進行研究，很少有專門論述“互聯網家庭理財”的文獻。本論文將詳細闡述互聯網家庭理財的運作方式和理財產品、對比分析互聯網家庭理財產品的優缺點及適用人群，分析互聯網家庭理財中存在的問題和原因，提出改進互聯網家庭理財的措施和建議。

二、互聯網家庭理財的運作方式及理財產品

目前，互聯網家庭理財的運作方式主要有五種方式，如表1所示：

對比傳統的理財方式，儲蓄是大多數人的選擇，但是按現在的銀行利率，結合通貨膨脹等因素，錢存在銀行里時間越長，貶值的風險就會越大，而且“雞蛋不能放在同一個籃子里”，所以應轉變傳統理財觀念，不能將家庭全部資金存在銀行；股票投資風險性很大，股市存在虛假信息等不規范行為，如果不了解股市信息，沒有炒股的專業知識，會淪落到血本未歸的處境；投資名人字畫、古董等需要一定的專業知識和鑒別真偽的能力，投資有一定的難度。

當然，對于一些年齡稍大的老年人和上網能力差的人士來說，還是可以選擇傳統理財方式的。

三、互聯網家庭理財存在的問題

（一）投資風險大

部分互聯網理財產品往往是高收益，但高收益高風險。目前，網絡理財存在著大量的網絡售假，網絡非法吸儲，跑路爆雷事件層出不窮。“堆金網事件”、“聯璧金融”都是圈了群眾的錢，最后跑路，先前承諾的種種收益都兌現不了，嚴重影響了社會和諧穩定。而且，用戶的電腦或手機一旦感染病毒，賬號或密碼被盜，用戶隱私和個人信息將嚴重泄露。

（二）投資者缺乏正確理財理念和互聯網理財知識

有部分人理財理念陳舊，還有些人有“一夜暴富”的思想，還有的人，在“羊群效應”下，盲目跟風投資。

（三）互聯網理財平臺和產品太多，太復雜

目前，互聯網理財平臺有一千多家，理財產品數量巨大，而且，有的平臺還可能是虛假欺騙平臺，識別難度也并不低。產品種類繁多，規則復雜，不好把握產品特點。

四、互聯網家庭理財存在問題的原因分析

（一）客觀方面，互聯網理財產品都是依靠電子支付方式，容易造成黑客襲擊、電子技術故障等問題，而且，網絡畢竟是虛擬世界，和現實交易有差別。

理財產品設計上，微信原本是一款社交軟件，主要用于人們的社交生活，在理財方面肯定有局限性；余額寶是依托阿里巴巴支付寶平臺的，而支付寶主要是提供移動支付服務的，在社交生活方面是弱項。

（二）主觀方面，部分互聯網理財平臺從業人員、借貸人缺乏誠信；部分居民理財觀念陳舊。

目前，受西方生活方式等思想理念的影響，人們丟棄了中國傳統文化中誠信守時等寶貴品質。拜金主義思想嚴重，為了撈取金錢等個人私利，不惜采取一切手段。因此，網絡上充斥著大量的欺詐、虛假廣告，互聯網理財領域也是如此。

另外，部分居民互聯網理財知識了解的很少，對新事物接受能力差，有抵觸心理。比如部分居民只認銀行儲蓄，認為錢存在銀行里保險，孰不知，在通貨膨脹率高的情況下，人民幣會發生縮水。

（三）政府監管方面，互聯網理財監管體系不完善，相關金融法律制度不完善，法律適用爭議多；互聯網理財產品的宣傳力度不夠。

互聯網理財是近幾年產生的新生事物，目前正處在“野蠻生長”階段，政府相應監管措施還不完善，相關金融法律針對性不強，這也使部分不法分子鉆了政策空子。比如某投資平臺跑路，由于平臺資金轉移隱蔽，受害人到公安機關報案，也很難追回資金，即使檢察機關立案，由于法律適用問題，很難定性處理。

五、對互聯網家庭理財的完善建議

（一）投資理財前，謹慎考察選擇互聯網理財平臺。

查看P2P平臺有無注冊信息和備案信息。一個沒注冊備案的P2P平臺屬于非法經營；了解平臺資金是否通過第三方支付平臺托管。第三方支付平臺將P2P平臺與用戶資金隔離，交易資金全部由客戶通過第三方支付平臺完成，避免P2P平臺因跑路而產生風險。

P2P平臺跑路前都有一些征兆。征兆一是資金去向不明，投資人不知道自己所投錢的去向，真正好的平臺，是能讓投資者看到投資的錢的去向。征兆二是承諾超乎尋常的高收益率，譬如，年化益率30%。征兆三是資金提取被延期。如果投資人看到有這些征兆，就要提高警惕，及時退出投資，以免遭受巨大損失。

（二）用戶根據自身實際情況分級分類投資。

在互聯網理財產品中，收益高低與風險大小一般成正比例關系。投資者應根據自己對風險的承受能力、年齡、收入、家庭情況等選擇適合自己的理財產品。

高收入家庭，手中持有節余資金多，而且敢冒險，即使投資失敗，也不會對家庭生活造成太大的影響，因此，可以選擇風險較大，收益較高的產品。而節余資金不多的家庭，風險承受能力差，就可以選擇比較低收益的理財產品。

（三）投資人應樹立正確的理財觀念，更新觀念，運用多種金融投資工具，規避風險，為自己創造更多的財富。而擁有“一夜暴富”思想的人，要建立科學的理財觀念，強化風險意識，減少貪婪欲望，從而減少投資風險。

（四）完善國家征信系統，完善現行金融法律制度，完善政府監管機制，加強互聯網理財宣傳教育。

互聯網理財平臺、借貸人的信用情況接入全國征信系統，建立信用黑名單，對進入黑名單的人在貸款、出行、出境等方面加以限制。完善信用評價體系，評價體系不僅要對平臺進行評價，還可以對投資者進行評價，做到借貸雙方都能知曉對方的信用情況。加強互聯網理財從業人員職業道德教育，使全系統形成風清氣正的企業文化。

我國應根據現行互聯網理財的特點，對現有的金融法律制度進行進一步完善，從法律法規層面對互聯網理財平臺的機構形式、業務范圍、法律責任進行明確規定。同時，政府應研究制定相關的監督管理條例及措施，加大處罰力度，震懾失信人員，規范市場，保證投資人的權益。

將理財教育納入中小學生課本，從小讓孩子樹立正確的理財觀，擁有現代基本理財技能。鼓勵義務教育階段利用各種媒介宣傳互聯網理財知識，通過舉辦理財知識競賽等方法，讓更多的人知曉互聯網理財，樹立全民健康理財文化。

（五）創新互聯網理財平臺，研發出集購物、支付、社交、理財為一體的多元化理財平臺，回歸科技本質。

將眾多理財平臺整合在一個平臺。例如可以發展建立“一站式互聯網理財”平臺，該平臺融合“寶寶類產品”、“P2P理財”、“基金”、“眾籌”、“保險”等多元化產品，用戶只要上一個平臺，就可完成需要的理財計劃，節約了時間和精力。

強化服務理念，引入“智能投顧”。智能投顧就是人工智能+投資顧問的結合體，它承擔著用戶和金融產品之間的橋梁作用。也就是說，用戶啟用智能投顧后，利用人工智能技術計算出用戶的風險偏好水平，然后投資顧問根據用戶的風險偏好水平定制最優的理財配置方案，大大節省用戶的時間精力。

六、結論

在“互聯網+”行動計劃的指引下，互聯網家庭理財已成為新時代家庭理財的一種重要模式。在投資理財時，投資人應結合自身的條件和需求，權衡利弊，選擇適合自己的互聯網理財產品，還要找到風控良好的互聯網理財平臺進行投資，這樣才能有滿意的收益。

平臺應利用各種媒介宣傳互聯網理財知識，用戶應積極接觸新事物、新理念。

政府應加強互聯網理財市場監管，完善相應的法律條文，嚴厲打擊互聯網理財市場中違法、違規行為。

互聯網理財平臺應積極創新，改進平臺存在的各種問題。發展建立“一站式互聯網理財”平臺，大力推進“智能投顧”，化解發展中出現的各種問題，實現互聯網家庭理財朝現代化、服務化方向健康綠色發展。

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