論高校層面生源地信用助學貸款風險防控

鐘軍+劉萍+王雁

摘要：生源地信用助學貸款是國家資助家庭經濟困難學生順利完成學業的惠民政策。高校作為貸款銀行和借款學生之間的橋梁之一，其工作效能直接影響到助學貸款能否順利推行。本文從高校視角，研究提出了生源地信用助學貸款風險防控的對策，以促進其持續健康發展。

關鍵詞：生源地；助學貸款；風險；防控

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2018）03-0061-02

黨的“十八大”報告強調要大力促進教育公平，提高家庭經濟困難學生的資助水平。黨中央、國務院將建立健全國家學生資助政策體系，作為促進教育公平的重大舉措和實施途徑。國家助學貸款是高校學生資助政策體系的主體組成部分。

一、生源地信用助學貸款風險防控的重要性

我國自1999年開始實施國家助學貸款，經過多年的發展，現主要有校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款兩種形式。其中生源地信用助學貸款自2007年開展試點工作以來，經過國家的大力發展，目前已成為國家助學貸款的主要模式。生源地信用助學貸款主要是由國家開發銀行開辦，面向家庭經濟困難學生發放的，通過學生和家長（或其他法定監護人）作為共同借款人的信用貸款，該項貸款由學生入學前戶籍所在地（縣、市、區）的學生資助管理部門（一般隸屬于同級教育管理部門）辦理，國家財政給予貼息，其還款責任由共同借款人共同承擔[1]。2015年7月，國家出臺政策將兩種模式的國家助學貸款最長期限統一調整至20年。從還款機制來看，生源地信用助學貸款相較于校園地國家助學貸款更加多樣，因為學生和家長為共同借款人，更容易聯系到借款人，有利于催貸和還貸，但生源地信用助學貸款本質上還是一種信用貸款。近些年，生源地信用助學貸款進入還款期的學生人數亦逐年增多，因此，加強生源地信用助學貸款風險防控對于推動這一惠民工程的良性發展以及保障國家資助政策既定目標的實現極其重要。

二、高校在生源地信用助學貸款風險防控中責無旁貸

上世紀末，為了適應國家經濟社會發展對人才的需求，我國高等教育發展規模迅速擴張，家庭經濟困難學生數量大幅增加，國家適時推動建立了國家助學貸款制度，并啟動實施了生源地信用助學貸款制度。客觀來說，我國高校在擴招初期，實施教育成本分擔機制以后，學生拖欠學費的問題是比較突出的，但隨著國家助學貸款制度的推進，特別是家庭經濟困難學生在入學前即可在生源地申請辦理助學貸款政策實施后，一方面解決了家庭經濟困難學生上學費用的問題，另一方面也解決了高校的學費拖欠問題，進而緩解了我國高校普遍存在的經費緊張的局面。根據生源地信用助學貸款制度的有關規定，借款學生在讀期間利息由財政全額貼息，其風險補償金也全部由國家或地方財政承擔，這在一定程度上減輕了高校的經濟負擔。目前雖然有的高校也簽約了其他銀行為未辦理生源地信用助學貸款的學生辦理校園地國家助學貸款，但相對來說，生源地信用助學貸款辦理方式更加方便，對學生家庭經濟情況認定的成本較低，這大大降低了助學貸款資助對象由于信息不對稱帶來的錯配現象。對高校來說，學生在生源地辦理助學貸款，不僅解決了學生的上學費用，同時增加了學校的學費收入，由于生源地信用助學貸款和校園地國家助學貸款不可同時辦理，因此大大減少了高校的工作量。雖然高校不直接參與生源地信用助學貸款申請受理等環節，但高校在助學貸款管理中是起著重要聯接作用的。高校作為生源地信用助學貸款制度的受益者之一，是銀行和借款學生之間的重要橋梁紐帶。因此，為了規避和控制貸款風險，保障貸款工作的順利開展，高校在生源地信用助學貸款管理中不可或缺，在風險防控中責無旁貸。

三、高校層面生源地信用助學貸款風險防控對策

高校作為獲貸學生的教育者和管理者，應在不同階段承擔并調整自身角色，努力實現不讓一個學生因為家庭經濟困難而失學。

1.建立工作機制，健全管理隊伍。高校應按要求成立學生資助管理機構，各學院需配備貸款專管人員，協調各年級助學貸款工作，輔導員具體負責并選配學生貸款協管員落實工作，逐步建立一支專兼結合的生源地信用助學貸款管理隊伍，形成校院兩級聯動工作機制。高校可參照校園地國家助學貸款管理模式，將二級學院納入生源地信用助學貸款風險防范責任主體，統籌管理兩種貸款模式，建立“監管服務、還貸跟蹤、違約通報、考評問責、綜合獎懲”的工作機制[2]。對助學貸款違約率比較高的二級學院，督促他們建立整改臺賬并精準落實，努力降低畢業生的貸款違約率。基層助學貸款負責教師和學生貸款協管員的能力和素質切實影響著貸款風險防控的實施效果，因此要加強對他們的業務能力培訓，定期學習研究國家出臺的各項資助政策，及時應對和解決生源地信用助學貸款工作中出現的新問題。高校可借助新媒體技術，以信息化建設為突破口，建立在校獲貸學生信息庫，包括借款學生的基本信息、家庭信息、助學貸款、其他資助、獎懲情況、畢業去向、信用表現等模塊[3]，做到全方位、動態性地把握學生狀況，提升助學貸款風險防控的科學化水平。

2.加大宣傳力度，構建教育體系。高校要積極聯合相關部門借助高考招生平臺進行資助政策宣傳，讓準新生對生源地信用助學貸款的資助辦法、資助對象、受助者的義務有所了解。新生入學后，可將圖文并茂的貸款政策、在線系統確認、貸款簽約、離校信息、提前還款申請、還本付息等環節的操作步驟及注意事項的宣傳頁印發給學生和家長，讓學生和家長進一步了解生源地信用助學貸款的政策和流程。學校還要積極利用校園宣傳欄、網絡新媒體等平臺開展日常宣傳和案例警示，構建多重覆蓋的國家助學貸款信息交互體系。高校要著力構建全員全程參與的大學生誠信教育體系。首先，高校要將誠信教育納為必修或選修課程，將大學生誠信教育納入學生思想政治教育計劃，使誠信教育貫穿大學四年的整個過程中，激發學生的誠信情感，實現誠信教育的精神內化。其次，高校可以校園文化活動為載體，在重要時間節點，如每年的9月和5月可分別針對新生和畢業生集中開展誠信主題宣傳活動，對大學生進行誠信教育。再次，高校還要充分發揮榜樣示范引領作用，及時挖掘和宣傳先進受助學生典型，通過真實案例深化貸款學生的誠信認知，為做好生源地信用助學貸款風險防控工作奠定基礎。

3.強化資助服務，重視貸后管理。高校依據生源地信用助學貸款工作開展的時間順序可將助學貸款管理過程分為政策宣傳、成功獲貸、畢業離校、畢業還貸四個階段，針對各個環節中存在的風險點，有針對性地進行服務和引導工作。如高校可在獲貸學生畢業前，大力加強畢業生離校前的誠信教育，積極做好咨詢和信息溝通工作。對獲貸學生提供就業幫扶，幫助他們進行個人職業生涯規劃，提高他們的就業創業能力，促進貸款畢業生充分就業，并準確掌握畢業生的工作去向，為基層就業的畢業生做好學費補償貸款代償，等等。加強生源地信用助學貸款的貸后風險防控，還要建立起高校、獲貸學生、家長、經辦銀行、縣級資助管理部門、用人單位等六方溝通交流工作機制。高校要積極作為，建立獲貸學生信息庫，定期向學生推送還款信息、個人征信知識等；要建立與學生家長信息交流機制，定期給家長發送學生的借貸情況，學生畢業前，提前向家長寄送信函或電話提醒，請家長督促還款；要與經辦銀行加強聯系，將貸款學生在校期間的轉學、退學、死亡、失蹤等異動情況，及時通知經辦銀行；要與生源地學生資助管理部門聯動，定期跟蹤了解貸款學生的家庭、工作狀況等；要與用人單位保持聯系，在學生畢業時，可將學生辦理助學貸款的情況告知用人單位，并請用人單位督促貸款學生按時還款。

參考文獻：

[1]劉臘.生源地信用助學貸款研究[D].長沙：湖南師范大學，2014.

[2]趙文娟.生源地助學貸款高校貸后管理工作的思考[J].湖南廣播電視大學學報，2011，（3）：93-96.

[3]孫巧奎.生源地信用助學貸款信用風險控制研究[D].青島：中國海洋大學，2010.endprint