銀行抵押貸款過程中的法律風險防范探討

孫 琦

（215000 中國民生銀行蘇州分行零售風險部 江蘇 蘇州）

對于銀行金融服務機構而言，主要核心業務之一就是為個人或集體提供貸款業務，從而實現利潤最大化，實現更大的經濟效益和社會效益。受到市場經濟大環境影響，以及政策變化和整體社會信用體系制約，借款人會出現無法償還貸款本息的情況，這就大大增加了銀行抵押貸款不良風險。如何更好地落實抵押貸款政策，降低抵押貸款違約風險，促進健康現金鏈條等穩定運營，是當前擺在銀行金融業面前的重要研究課題。加強新形勢下銀行抵押貸款過程中法律風險防范，對于促進銀行可持續長遠發展，實現穩定收益等具有重要的戰略意義。

一、當前銀行抵押貸款過程中存在的風險分析

目前銀行抵押貸款過程中存在的風險來源日益呈現多元化和復雜性的特點，也導致了風險等級進一步上升，主要存在的風險點源有：

1.由于借新還舊卻沒有再次進行抵押登記而導致的風險

按照物權法定原則和有關規定，在進行抵押登記辦理時需要進行公示，從而對不動產物權是不是進行設立而進行判斷，一些客戶為了完成貸款業務，在進行舊貸款償還后辦理新的貸款業務，卻沒有再次進行擔保物權設定和抵押登記，從而可能產生抵押貸款違約風險。

2.銀行現行的轉授權方式沒有在訴訟環節體現對抵押物優先償還產生的風險

在進行起訴時，沒有在訴訟環節體現優先償還抵押物，加上法院執行和判決會產生一定的滯后性，這樣會導致資產受損，增加時間成本帶來各種損失。

3.抵押人再次將抵押物進行抵押產生的風險

擔保法中對于財產抵押后進行再次抵押有明確的規定，物權法對抵押財產拍賣、變賣等清償順序也提出了明確的要求。整個過程中第一順位的抵押權人是銀行，所以會對借款人抵押物再次抵押予以批準，這樣就可能引發將抵押物再次進行抵押產生風險的情況。

4.夫妻雙方未協商一致抵押產生合同無效而引發的風險

婚姻法中對于婚姻關系存續期間財產等有明確的規定，如果夫妻雙方沒有協商一致卻進行了抵押擔保，一旦發生法律糾紛，追溯到合同方面，因為合同無效造成抵押無效，從而對銀行抵押貸款產生很大的不良影響。

5.最高額抵押擔保風險

在進行抵押過程中，對于擔保的債權最高余額中要求和實際發放的貸款額度一致，但是并沒有將貸款發生的利息、費用等納入在內，同時對于抵押權人和債務人已形成的主合同項下尚未償還的本金和利息等關聯情況沒有納入到體系內，還有可能是抵押物存在被扣押的風險，這種情況下由于最高額抵押擔保而引導貸款風險。

二、銀行抵押貸款過程中的法律風險防范對策研究

針對上述可能導致銀行抵押貸款中可能出現的法律風險，加上隨著形勢的變化，環境更加復雜，所以為了有效防范和應對銀行抵押貸款過程中潛在的法律風險，建議從以下幾個方面予以強化和完善：

1.對第一還款來源進行全面審核

要嚴格按照抵押貸款審批手續，對客戶資料進行審核，同時要將關口前移，認真執行雙人調查、全面考察等制度，深入實際去了解抵押貸款人的具體情況、信用等，在進行全面掌握基本情況的基礎上，進行風險等級評估和審核，從多方面入手進行把關，從而確保信息資質等符合貸款抵押要求，從源頭上降低違規風險的存在。

2.全面審查核實地貸款前和貸款過程中抵押物具體情況

對借新還舊、最高額抵押合同約定債券發生期間每一筆新貸款劃撥之前，都需要對抵押物進行再次重新審查，按照抵押貸款審查和登記制度進行全面審查，按照流程對基礎資料進行全面掌握，對抵押物查封、扣押等情況及時排查，在進行新貸款業務辦理時，需要對擔保人等情況進行再次驗證和審核，從源頭上保證抵押符合法定程序，具有法律效力。如在最高額抵押時間段出現抵押物查封等情況，立即對新的貸款中斷發放，從而降低法律違約風險，最大化減少銀行金融機構的損失。

3.嚴把合同審核關

要嚴格按照抵押貸款合同簽訂原則，進行合同簽訂。在合同簽訂前要對合同內容進行全面審核，要將可能存在的違約風險等充分考慮在內，并相應地增加到合同條款中，比如在最高額抵押擔保方面，要將可能產生的利息、手續費用等全面考慮在內，在進行擔保債權業務種類填寫時要進行嚴格審核，避免擔保業務信息填寫不一致，還要建立現有貸款信息和最高額抵押額關聯機制，從而及時動態了解既往貸款史和整體進度，最大限度保障銀行的合法利益不受損。

4.全面考慮抵押財產共有等情形

在對抵押貸款基礎申請資料進行審核時，既要對申請人本身情況進行了解，還要對婚姻狀況和財產狀況等全面把關，并按照程序做好承諾書、同意書等簽訂備案，要求抵押人提供全面詳實的、經過正規部門鑒定認可的婚姻關系證明、戶口住址證明以及同意抵押共同簽約證明等，必要時引入公證監督等，確保抵押合法，最大限度降低對銀行的利益損失。還要不斷加強對銀行業務辦理人員業務技能和綜合素質培訓，提高應急處置能力，及時將各類風險排查到位、整改及時。

總之，銀行抵押貸款過程中法律風險來源是多方面的，為有效規避各類風險，提高風險應對處置能力，最大限度保障銀行自身利益，需要從嚴格申請審核關、合同關等多個方面入手不斷完善和健全相應的制度政策體系，加強過程監督和動態監控，才能從根源上杜絕違規操作的風險，提高銀行金融服務整體水平。

[1]廖洪波.銀行抵押貸款過程中的法律風險防范[J].中國農村金融,2016(13).

[2]楊晨.我國住房抵押貸款證券化的法律分析[J].時代金融,2015(05).

[3]楊振興.信用社貸款擔保法律風險及防范[J].山西經濟管理干部學院學報,2016(09).

[4]劉斌斌.商業銀行采礦權抵押貸款法律風險實務分析[J],2014(04).