螞蟻保險平臺法律地位探析
——基于實務證成視角

郝雪茹

西北政法大學，陜西 西安 710122

目前，互聯網保險業務的操作流程主要包括以下幾部分：注冊——投保——承保——理賠——注銷。下文將結合螞蟻保險平臺(以下稱螞蟻平臺)的操作流程分析其在不同流程中所處的法律地位以及功能作用。

一、注冊

網絡用戶，即“游客”，首先應在手機上下載相應的APP或打開相應的網頁，并注冊取得用戶身份，此時需要與平臺簽訂《平臺服務協議》、《認證服務協議》和《隱私權協議》，并于身份驗證①后取得平臺賬戶。用戶需向平臺提供一定的身份信息，即身份要素②，雙方約定使用身份要素進行的任何操作、發出的指令均視為其本人作出。

在本階段，平臺所起的作用僅限于信息采集，因用戶的信息由其本人自行提供，平臺不具有審查信息準確性、有效性和完整性的能力和義務，但平臺對信息的處理、使用等均須依照相關的法律規定以及《隱私權協議》進行，不得擅自收集、留存、使用、出售以及處理，用戶提供的個人信息僅限于締結或履行保險合同、提供平臺服務、預防或阻止非法活動以及經用戶許可的其他用途。

二、投保

用戶在登錄賬戶后即可享受平臺提供的輔助性信息服務，即通過平臺獲知各保險公司對于保險產品及推薦套餐③的報價。用戶④在獲知產品信息后，可向保險公司直接投保⑤，保險公司通過其網上交易直銷自助式前臺接受投保申請。同時平臺用戶授權第三方支付平臺從其指定賬戶中扣款，扣款成功后由保險公司將相應款項用于為其購買保險產品。但投保申請能否被接受以保險公司的決定為準，平臺不作任何承諾或擔保。平臺僅在因自身原因、系統差錯、故障等引發的展示延誤、錯誤的情況下負有處理義務。

在本階段，平臺提供產品信息展示功能，并根據業務數據分析及商務洽談結果，為用戶推薦保險套餐，扮演信息展示方、資金劃轉方以及技術服務方的角色。用戶如需投保，投保相對人和直接責任主體是保險機構。

三、承保

保險公司于用戶提交投保申請后有權根據自身承保能力和市場環境對投保申請進行風險評估、風險識別和風險選擇，并在此基礎上決定是否同意申請，如若接受申請則需承擔保險合同約定的保險責任。用戶可直接通過平臺或保險公司官網查詢保單，并聯系保險公司郵寄紙質保單或發票。

本階段主要涉及的主體是保險公司，即保險公司需根據業務要求核保、承保、出單，看似平臺并未參與上述業務活動，但實質上平臺為業務開展提供了重要的數據支持。平臺所提供的信息的準確性、真實性、完整性直接影響到保險公司決定是否承保以及是否增加保險費用，其輔助性信息服務以及技術支持服務也印證了“居間人”“提供媒介服務”的業務要求。

四、理賠

保險合同的履行主要包括續費⑥、退保⑦、給付或賠償保險金⑧，涉及的主體是用戶和保險公司，《平臺服務協議》⑨于本階段并未對平臺有強制性約束規定，以上均由雙方所簽訂的合法有效的保險合同所約定，通常理賠款會在保險公司審核通過后打入用戶指定的銀行賬戶，退保金則直接退回用戶繳費的賬戶。而理賠則有一定的流程要求：首先，投保人或受益人在知道保險事故發生后需在規定期限內通知保險公司，并提交理賠申請，由保險公司派出專門人員向其了解事故發生情況，并介紹理賠所需的申請材料及相關證明文件。保險公司在收到約定的材料后需在規定的時間內作出核定，對確定屬于保險責任的，應在達成給付協議后一定時間內履行給付或賠償保險金的義務。

根據約定，發生保險事故后用戶可通過平臺進行報案，但“理賠”最主要是保險公司對用戶所負有的責任與義務，需由用戶與保險人自行協商解決。平臺僅提供詳細信息服務和技術支持，對此不承擔任何責任。

五、注銷

根據服務協議的約定，賬戶注銷后平臺用戶將無法使用平臺所提供的任何服務，服務關系終止⑩。在用戶使用平臺服務期間，平臺有權依據《平臺服務收費規則》向其收取服務費用，并擁有制定及調整服務費的權利，將從用戶的賬戶余額或其他資產中直接扣除上述費用。就投保而言，在用戶支付保費的同時，平臺已根據默認條款扣除上述費用。如若平臺違反協議約需承擔的違約賠償責任總額不超過保險合同服務的單次服務總額。

通過對上述流程的梳理可知，螞蟻平臺運作的原理是收集用戶的身份信息，展示保險產品信息，用戶通過查詢，產生投保意圖，在閱讀并同意《保險條款》、《平臺服務協議》、《投保須知》后，提交投保申請，保險公司核保并同意承保后，用戶需繳納保險費，保險費從第三方支付平臺的賬戶余額或指定的銀行賬戶中扣劃，由保險公司出具電子保單，保險合同關系建立。續費的資金流轉方式如上，退保和理賠由投保人和保險公司自行協商解決。根據《平臺服務協議》中對平臺的定義?以及上述實務探析，可知平臺的功能在于傳遞信息以供交流，為達成交易意向提供輔助性信息服務以及技術支持，契合了“居間人”的行為要求。因此，螞蟻平臺的法律地位應是“居間人”。

[ 注 釋 ]

①為滿足相關監管規定的要求，平臺用戶需按照要求及通知的時間提供其身份信息以完成身份驗證，否則將可能無法進行收款、提現、余額支付等操作，平臺可能會對其賬戶余額進行止付或注銷其賬戶.

②身份要素指平臺用于識別平臺用戶身份的詳細信息要素，包括但不限于會員號、平臺賬戶、密碼、數字證書、短信校驗碼、支付盾、電話號碼、手機號碼、身份證件號碼及指紋信息、人臉信息、眼紋信息.

③推薦套餐即平臺根據業務數據分析及與保險公司的商務洽談結果，為所有平臺用戶同意推薦的常用保險產品組合.

④后文的用戶意為投保人.

⑤此處的投保指平臺用戶借助平臺技術支持向保險公司購買產品的行為.

⑥續費是投保人在規定期限內以繳納保險費的方式延續保險合同效力的行為.

⑦退保是投保人自愿以協商、不給付保險費等方式結束保險合同效力，并要求保險公司退還保單的現金價值的權利.

⑧給付還是賠償保險金是基于人身保險合同和財產保險合同所做的界分.

⑨保險合同的履行由投保人和保險公司完成，平臺不對此承擔任何責任.

⑩<平臺服務協議>：賬戶注銷后平臺用戶將無法使用平臺所提供的任何服務，本協議另有約定不得終止的或依其性質不能終止的除外.

[ 參 考 文 獻 ]

[1]李愛君.互聯網金融法律與實務[M].北京：機械工業出版社，2015.

[2]裴平，印文.互聯網+金融業的創新與重塑[M].江蘇：江蘇鳳凰科學技術出版社，2017.

[3]王國軍.互聯網保險創新節點與突破[J].清華金融評論，2016(11).

[4]鄭珊雨.第三方網絡保險平臺的性質及責任探析[J].知與行，2017(9).