新能源汽車專用保險初探

劉文婷

我國新能源汽車產銷量已連續(xù)三年位居全球首位。截至2017年底，全國新能源汽車保有量約172.9萬輛，伴隨著產業(yè)規(guī)模快速發(fā)展，新能源汽車的碰撞、自燃等安全問題也引起了保險行業(yè)的重視，逐漸成為一個新興的車險市場。由于新能源汽車與傳統(tǒng)車輛在結構、性能等方面有較大差異，風險爆發(fā)點也不同，當前的車險產品不能與之匹配，因而影響了新能源汽車的發(fā)展，對新能源汽車專用保險的呼聲日漸高漲。

發(fā)展新能源汽車保險正當時

新能源汽車保險市場前景廣闊。當前，在科技發(fā)展及“雙積分”等國家政策的雙向驅動下，我國新能源汽車產業(yè)快速發(fā)展。截至2017年底，全國新能源汽車保有量約172.9萬輛。十九大報告提出綠色生活新要求，更將推動未來我國新能源汽車市場井噴式發(fā)展，保險市場也隨之被廣泛關注。據統(tǒng)計，新能源汽車的出險率比傳統(tǒng)燃油汽車高12%，因碰撞出險較多。在碰撞致?lián)p的關鍵零部件上，新能源汽車的核心動力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動機損失事故的3倍。預計到2020年，我國新能源汽車產量超過200萬輛，保有量超過500萬輛。屆時，新能源汽車保險的市場規(guī)模有望突破300億元。

國內外積極探索新能源汽車保險產品。在美國，新能源汽車車主必須購買身體傷害責任險和財產損害責任險，類似我國“交強險”。此外，可以自由選購車身損壞綜合險、碰撞保險等險種。

在英國，Electric Car、Plug insure等專業(yè)的新能源汽車保險公司通過低速碰撞試驗對車型風險等級進行劃分，從而確定該新車未來一年最有可能發(fā)生的理賠金額，制定出該車的承保費用，且保費會隨著安全系數提高而逐級降低。

在日本，保險公司為車齡上限在13～37個月（按注冊登記日算）的新能源汽車提供保費優(yōu)惠，例如消防共榮公司按5%比例實行優(yōu)惠，賽松汽車公司定額減免1200日元等。在我國，安盛天平保險公司牽手云度汽車，推出了純電動汽車專屬保險，保費基于車主駕駛行為和行車里程動態(tài)調整；上海推出新能源汽車充電樁綜合保險，主要包括充電樁財產保險（保額1萬元）和充電樁用電安全責任保險（保額3萬元）。

我國現有新能源汽車保險存在的主要問題

現有險種難以滿足新能源汽車保險需求。一是現有險種不能完全適用新能源汽車。我國新能源汽車是直接套用燃油車車險，但兩種車型的運行和技術條件差異較大，消費者對保險產品需求也不同。

例如，新能源車的電池較燃油車更易發(fā)生自燃，因此對自燃險的需求較高；新能源汽車不涉及發(fā)動機，無需發(fā)動機涉水損失險；生產企業(yè)對整車實施了運行監(jiān)控，因此對盜搶險需求較低等。

二是新能源汽車需求的保險現有險種不能完全覆蓋。現行險種在新能源汽車動力系統(tǒng)的保險責任、電池延保、充電設施的損失風險等方面缺失，特別是新能源汽車的動力電池成本較高，且技術故障不易處理，亟需保險公司設立動力電池單獨險種。而生產企業(yè)只對動力電池自身的產品問題提供質保，由事故造成的損壞不在保修范圍內。一旦電池出現故障損壞，其維修或更換費用占到全損的70%～80%，消費者將難以承擔。

新能源汽車保險市場混亂。一是收費標準存在差異。目前，消費者購買新能源汽車享有國家和地方政策的高額補貼，實際購置價遠低于廠家指導價，但在購買商業(yè)車險時，不同保險公司政策不一，部分是按照補貼前的車價承保，部分按照補貼后的車價承保。

例如，比亞迪新能源宋EV300官方指導價為26.59萬元，政策補貼加上廠家優(yōu)惠終端售價約16萬元，10萬元的保額差距按不同的政策承保保費相差至少千元。

此外，為獲高額回扣，4S店銷售人員也向消費者力推“高價險”。據悉，保險公司給4S店的返利點已高達55%。二是續(xù)保環(huán)節(jié)不規(guī)范。傳統(tǒng)燃油車在次年續(xù)保時，車損的保額較上一年約有10%的折損，而新能源汽車車主在第二年續(xù)保時無折損，保額仍與新車購置價相同。

新能源汽車專用保險產品設計存在難度。針對新能源汽車的風險特征，其保險可分為普通險和專用險。除現有的險種外，應新增動力電池、充電樁等專屬險種。但目前保險產品設計存在以下問題：首先，我國新能源汽車投保標的不足，難以滿足大數法則的要求，設立專門險種不利于保險公司穩(wěn)定經營、分散風險。其次，新能源汽車的車損數據、案例數量均有限，潛在問題尚未完全顯現，保險公司未建立起相關的事故理賠數據庫，對新能源汽車定損、設計車輛零整比、電池和專用件的定損等缺少經驗和數據，為險種費率厘定帶來難度。第三，新能源汽車的標準及法規(guī)仍有待完善，各生產企業(yè)的技術特點不盡相同，保險公司在定損時難以參照統(tǒng)一的標準。第四，產品設計存在風險性。隨著自動駕駛等主動安全技術的發(fā)展，未來汽車碰撞事故將顯著減少，碰撞保險等險種也要相應做調整，甚至需要重新構建保險結構。

幾點建議

盡快出臺我國新能源汽車專用保險。一是在深入分析消費者需求和新能源汽車風險特征的基礎上，研究新能源汽車保險專屬條款制定、風險定價和定損理賠等業(yè)務，盡快出臺專用險種。如針對新能源汽車用戶設立動力電池、充電樁等專屬保險。針對汽車制造商及電池、電機生產企業(yè)推出產品責任險等。二是制定完善的費率厘定制度。結合新能源汽車的車輛結構，從動力電池、電機、電控等安全方面開展研究，確定車型風險系數，并將車主的年齡、性別、駕駛年限、交通違法、以往年度保險索賠記錄等與出險率聯(lián)系，設計合理的保險費率。

優(yōu)化新能源汽車保險發(fā)展環(huán)境。一是加大財稅優(yōu)惠力度。調整新能源汽車補貼從購置環(huán)節(jié)向使用環(huán)節(jié)轉移，如對保險公司及車主進行保費補貼；在產品設計初期給予保險公司稅收優(yōu)惠等，可在北京、上海等地試點后逐步推行。

二是規(guī)范行業(yè)發(fā)展。 統(tǒng)一新能源汽車的承保標準，建議按照投保人購買汽車的實際價格（新車市場價扣除政府補貼的部分）進行承保；車險續(xù)保享有優(yōu)惠，且與上一年出險次數相關。三是培養(yǎng)復合型人才。新能源汽車保險產品的開發(fā)、設計、營銷等需熟稔新能源車科技、保險、金融、法律等方面的復合型人才，以適應技術的不斷更迭。

加強保險業(yè)與新能源汽車產業(yè)融合發(fā)展。鼓勵保險機構與新能源汽車企業(yè)開展車輛碰撞測試等合作，研究不同條件下各種車型的安全性，為提供個性化、多元化創(chuàng)新產品奠定基礎。例如，眾誠保險新近開發(fā)的GAP（差額保全服務）產品，不僅能為新能源車車主提供更精準和合理的風險保障服務，還能為新能源汽車產業(yè)創(chuàng)造更多的價值，實現車企、險企共贏。