新能源汽車專用保險初探

劉文婷

我國新能源汽車產銷量已連續三年位居全球首位。截至2017年底，全國新能源汽車保有量約172.9萬輛，伴隨著產業規模快速發展，新能源汽車的碰撞、自燃等安全問題也引起了保險行業的重視，逐漸成為一個新興的車險市場。由于新能源汽車與傳統車輛在結構、性能等方面有較大差異，風險爆發點也不同，當前的車險產品不能與之匹配，因而影響了新能源汽車的發展，對新能源汽車專用保險的呼聲日漸高漲。

發展新能源汽車保險正當時

新能源汽車保險市場前景廣闊。當前，在科技發展及“雙積分”等國家政策的雙向驅動下，我國新能源汽車產業快速發展。截至2017年底，全國新能源汽車保有量約172.9萬輛。十九大報告提出綠色生活新要求，更將推動未來我國新能源汽車市場井噴式發展，保險市場也隨之被廣泛關注。據統計，新能源汽車的出險率比傳統燃油汽車高12%，因碰撞出險較多。在碰撞致損的關鍵零部件上，新能源汽車的核心動力損毀率是傳統燃油車發動機損失事故的3倍。預計到2020年，我國新能源汽車產量超過200萬輛，保有量超過500萬輛。屆時，新能源汽車保險的市場規模有望突破300億元。

國內外積極探索新能源汽車保險產品。在美國，新能源汽車車主必須購買身體傷害責任險和財產損害責任險，類似我國“交強險”。此外，可以自由選購車身損壞綜合險、碰撞保險等險種。

在英國，Electric Car、Plug insure等專業的新能源汽車保險公司通過低速碰撞試驗對車型風險等級進行劃分，從而確定該新車未來一年最有可能發生的理賠金額，制定出該車的承保費用，且保費會隨著安全系數提高而逐級降低。

在日本，保險公司為車齡上限在13～37個月（按注冊登記日算）的新能源汽車提供保費優惠，例如消防共榮公司按5%比例實行優惠，賽松汽車公司定額減免1200日元等。在我國，安盛天平保險公司牽手云度汽車，推出了純電動汽車專屬保險，保費基于車主駕駛行為和行車里程動態調整；上海推出新能源汽車充電樁綜合保險，主要包括充電樁財產保險（保額1萬元）和充電樁用電安全責任保險（保額3萬元）。

我國現有新能源汽車保險存在的主要問題

現有險種難以滿足新能源汽車保險需求。一是現有險種不能完全適用新能源汽車。我國新能源汽車是直接套用燃油車車險，但兩種車型的運行和技術條件差異較大，消費者對保險產品需求也不同。

例如，新能源車的電池較燃油車更易發生自燃，因此對自燃險的需求較高；新能源汽車不涉及發動機，無需發動機涉水損失險；生產企業對整車實施了運行監控，因此對盜搶險需求較低等。

二是新能源汽車需求的保險現有險種不能完全覆蓋。現行險種在新能源汽車動力系統的保險責任、電池延保、充電設施的損失風險等方面缺失，特別是新能源汽車的動力電池成本較高，且技術故障不易處理，亟需保險公司設立動力電池單獨險種。而生產企業只對動力電池自身的產品問題提供質保，由事故造成的損壞不在保修范圍內。一旦電池出現故障損壞，其維修或更換費用占到全損的70%～80%，消費者將難以承擔。

新能源汽車保險市場混亂。一是收費標準存在差異。目前，消費者購買新能源汽車享有國家和地方政策的高額補貼，實際購置價遠低于廠家指導價，但在購買商業車險時，不同保險公司政策不一，部分是按照補貼前的車價承保，部分按照補貼后的車價承保。

例如，比亞迪新能源宋EV300官方指導價為26.59萬元，政策補貼加上廠家優惠終端售價約16萬元，10萬元的保額差距按不同的政策承保保費相差至少千元。

此外，為獲高額回扣，4S店銷售人員也向消費者力推“高價險”。據悉，保險公司給4S店的返利點已高達55%。二是續保環節不規范。傳統燃油車在次年續保時，車損的保額較上一年約有10%的折損，而新能源汽車車主在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。

新能源汽車專用保險產品設計存在難度。針對新能源汽車的風險特征，其保險可分為普通險和專用險。除現有的險種外，應新增動力電池、充電樁等專屬險種。但目前保險產品設計存在以下問題：首先，我國新能源汽車投保標的不足，難以滿足大數法則的要求，設立專門險種不利于保險公司穩定經營、分散風險。其次，新能源汽車的車損數據、案例數量均有限，潛在問題尚未完全顯現，保險公司未建立起相關的事故理賠數據庫，對新能源汽車定損、設計車輛零整比、電池和專用件的定損等缺少經驗和數據，為險種費率厘定帶來難度。第三，新能源汽車的標準及法規仍有待完善，各生產企業的技術特點不盡相同，保險公司在定損時難以參照統一的標準。第四，產品設計存在風險性。隨著自動駕駛等主動安全技術的發展，未來汽車碰撞事故將顯著減少，碰撞保險等險種也要相應做調整，甚至需要重新構建保險結構。

幾點建議

盡快出臺我國新能源汽車專用保險。一是在深入分析消費者需求和新能源汽車風險特征的基礎上，研究新能源汽車保險專屬條款制定、風險定價和定損理賠等業務，盡快出臺專用險種。如針對新能源汽車用戶設立動力電池、充電樁等專屬保險。針對汽車制造商及電池、電機生產企業推出產品責任險等。二是制定完善的費率厘定制度。結合新能源汽車的車輛結構，從動力電池、電機、電控等安全方面開展研究，確定車型風險系數，并將車主的年齡、性別、駕駛年限、交通違法、以往年度保險索賠記錄等與出險率聯系，設計合理的保險費率。

優化新能源汽車保險發展環境。一是加大財稅優惠力度。調整新能源汽車補貼從購置環節向使用環節轉移，如對保險公司及車主進行保費補貼；在產品設計初期給予保險公司稅收優惠等，可在北京、上海等地試點后逐步推行。

二是規范行業發展。 統一新能源汽車的承保標準，建議按照投保人購買汽車的實際價格（新車市場價扣除政府補貼的部分）進行承保；車險續保享有優惠，且與上一年出險次數相關。三是培養復合型人才。新能源汽車保險產品的開發、設計、營銷等需熟稔新能源車科技、保險、金融、法律等方面的復合型人才，以適應技術的不斷更迭。

加強保險業與新能源汽車產業融合發展。鼓勵保險機構與新能源汽車企業開展車輛碰撞測試等合作，研究不同條件下各種車型的安全性，為提供個性化、多元化創新產品奠定基礎。例如，眾誠保險新近開發的GAP（差額保全服務）產品，不僅能為新能源車車主提供更精準和合理的風險保障服務，還能為新能源汽車產業創造更多的價值，實現車企、險企共贏。