陜南深度貧困地區金融扶貧對策探索

吳穎

摘要：陜南是我國秦巴山連片特困地區，其中的白河縣具有陜南深度貧困縣域的典型特征。白河農商銀行在貫徹落實國家金融扶貧工作的過程中，逐步探索出一套行之有效的金融扶貧措施和策略，并對實際工作中所遇到的諸多現實問題提出了一系列解決之道。

關鍵詞：陜南；深度貧困地區；金融扶貧

國務院2011年印發的《中國農村扶貧開發綱要（2011—2020年）》，將陜南的漢中、安康、商洛三市明確涵蓋在秦巴山連片特困地區之內。在2013年國家公布的國家級深度貧困縣中，陜南達到20個之多，占陜南縣（區）總數的70%。其中，人均純收入在2500元以下的貧困人口達216萬人之巨，占陜南總人口的23%，其貧困發生率為37.5%，比全省高出9.3個百分點。也就是說，陜西省有40%左右的貧困人口集中在陜南。

以國家秦巴山區集中連片特困山區白河縣為例來說，該縣下轄11個鎮、113個村（4個社區），總人口21萬人。全縣建檔立卡貧困村達74個，在冊貧困戶達23542戶70127人，其中未脫貧人口達16877戶46511人，貧困發生率24.88%。其中，深度貧困村有26個，深度貧困戶有5239戶，共15971人；貧困發生率超過30%的鎮有4個，貧困發生率超過40%的村有15個，超過50%的村有2個。

一、白河縣金融扶貧工作實施的措施和策略

白河農商銀行在深入探析本縣深度貧困成因后，有針對性地持續加大了金融扶貧工作力度，積極推行“5321”信貸模式，在扎實做好扶貧小額信貸的基礎上，逐步加大扶貧產業貸款投放力度，通過機制、產品及服務創新，為各類貧困人群提供金融支持。

（一）積極溝通協調，切實發揮金融扶貧作用。

要切實發揮金融扶貧的作用，就必須與相關部門進行有效地溝通和協調，方能達到預期的效果。白河農商銀行與縣扶貧局、各鄉鎮扶貧部門在扶貧小額信貸執行利率、風險補償承擔比例等方面進行了深入的溝通協調，確保財政風險補償資金、扶貧貸款貼息資金和貧困戶貸款利息、保費按時撥付到位，建立完善的金融扶貧工作協調機制；積極申請人民銀行扶貧再貸款，用足用活人民銀行扶貧再貸款的優惠政策，獲取利差，提高農商銀行信貸風險的補償能力。在風險可控的前提下，充分釋放出信貸資金的扶貧效能，切實發揮好縣域金融扶貧主力軍作用。

2.努力夯實基礎，扎實做好貧困戶評級授信工作。

白河農商銀行以2017年“數據清洗”后的在冊貧困戶為依據，全面開展貧困戶建檔評級工作，建檔面達到100%，評級面達到95%以上。以“雙基聯動”為抓手，以扶貧貸款為依托，扎實開展評級授信工作。嚴格貫徹執行“陽光信貸”政策，貧困戶評級授信結果必須按照有關制度規定進行公示，公示結束后逐戶送達“扶貧小額信用貼息貸款政策服務通知書”。

3.加大信貸力度，切實做好精準扶貧服務工作。

為加大金融扶貧力度，白河農商銀行協同政府相關部門建立完善財政扶貧風險擔保基金和貼息機制，落實“5321”政策全覆蓋，全面打通綠色通道。對符合“5321”政策條件且手續齊備的貧困戶，農商銀行原則上做到隨到隨貸；對手續不齊備需要補辦或延長時間的貧困戶，一次性告知并明確辦結時間，最大程度簡化手續、精簡流程。切實貫徹落實省聯社扶貧貸款“保本經營、讓利于民”的經營原則，在綜合考慮自身資金及管理成本和風險水平等要素的基礎上，對實行“5321”政策的扶貧小額貸款，一律執行同期貸款基準利率。實行差別化的績效考核，適當提高不良貸款的容忍度，同時建立健全金融扶貧工作的正向激勵和反向約束機制，確保扶貧貸款能夠“放得出、收得回”。依托助農服務“E”終端平臺，全面推進自助設備“村村通”工程，布放“助農E終端”，大力實施普惠金融，實現轄內行政村的全覆蓋，為農村地區提供了便捷、安全的支付結算服務，切實改善了農村偏遠地區支付環境，為農村居民特別是貧困戶提供了便捷的金融服務。

二、白河縣金融扶貧工作中存在問題及解決對策

金融扶貧工作資金需求量大，但扶貧貸款是政策性較強的信貸業務，具有“收益低、成本高、風險大”等特點，扶貧貸款投放過程中往往會遇到許多實際問題。為此，白河農商銀行積極尋找對策，有效地解決了相關難題。

（一）對“資格審查標準不清”問題的對策

部分村鎮扶貧對口部門對扶貧貸款政策理解不夠深入，由于信息不對稱，導致部分不符合規定、信用較差或根本無還款能力的貧困戶在部分村鎮獲得扶貧貸款審批。而金融機構由于日常工作繁忙，往往只專注于主業，對扶貧貸款政策學習得不夠深入，加之金融機構有信貸資產風險防控考核的要求，導致金融機構對金融扶貧工作的積極性不高。如果對幫扶對象資格審查標準把握不準，不僅會導致各方政策執行不到位，幫扶項目不清晰、不實在等現象會時有發生，還會增加金融機構的信貸資金風險。

因此，白河農商銀行轉變工作思路，變“被動”為“主動”，變“事后處置”為“事前溝通”。出臺相應規定，要求相關主管人員主動加強與村鎮扶貧對口部門進行溝通交流，共同學習并解讀金融扶貧政策和幫扶對象資格審查標準，統一貧困戶獲貸標準和精準扶貧名單，明確扶貧貸款的用途。通過各種群眾喜聞樂見的方法與途徑，在貧困群體中進行廣泛宣傳，在有效提升金融扶貧工作效率的同時，緩解了貧困戶、村鎮扶貧部門與金融機構之間的矛盾。

（二）對“貸前調查結果不一”問題的對策

各地農村合作金融機構（信用合作聯社、農合行、農商行）由于其市場定位的原因，主要承擔了當地扶貧貸款的發放工作。截至2018年6月，白河農村商業銀行共發放的扶貧貸款占全縣五農金融機構發放扶貧貸款總額的98%，幾乎獨立承擔了全縣的扶貧貸款發放任務。

在實際工作中，村鎮扶貧對口部門由于對扶貧款貸前調查缺乏專業性、規范性和系統性的專業技能，加之對金融扶貧政策宣傳不到位，導致很多貧困戶將扶貧信貸資金當成“救濟款”，普遍存在“搞到手算數”的心態，往往會提供不真實的家庭情況資料和數據。但金融機構對信貸風險的把握相對較嚴，必須按照“三有一良好” []的扶貧貸款發放要求，對貧困戶的家庭情況、資信狀況、項目用途、還款來源等情況從專業的角度進行嚴格審查。因此，基層村鎮扶貧部門和金融機構往往在最終扶貧貸款調查結論上會出現較大的分歧，從而形成了村鎮扶貧對口部門已經審批通過，而金融機構“不愿發放”的尷尬局面。這種審批結果的不一致，往往會導致貧困戶與金融機構之間的矛盾，進而形成輿情風險。

基于此，白河農商銀行在金融扶貧工作中堅持“實事求是”的原則，充分發揮基層金融網點和基層黨組織、村組委會熟悉農戶真實狀況的優勢，聯合村組有威望的人員開展“雙基聯動”工作，探索了“貧困戶+村委會+金融機構”的金融扶貧模式，對貧困戶進行信用評級和授信調查，然后再根據貧困戶的項目用途和產業規模等情況，合理確定扶貧貸款額度。這種“因戶施策”的對策，有效地解決了政府部門審查和銀行貸前調查結果不一致的問題，避免了貧困戶不適當的貸款負擔，確保貸款資金用到實處，從而實現了“精準扶貧”的目標。

（三）對“戶貸企用、貸資入股”問題的對策

貧困戶的致貧原因雖多種多樣，但都屬于弱勢群體，償貸能力也十分有限。金融機構的扶貧貸款作為一種開發式扶貧方式，具有風險小、不需交易成本、經濟效益明顯等優點，其目的是為了幫助貧困戶增強自我創業、自我積累和自我發展的能力。但如果政策引導不準確，就很容易出現“借名、冒名、戶貸企用、貸資入股”等情況發生，不僅違背了扶貧小額貸款的初衷，也會給政府、金融機構帶來巨大的風險，部分貧困戶還會“因貸返貧”。

因此，扶貧貸款應按照“農戶自愿、項目支撐、精準發放、理性管理、政府保障”的原則，穩妥有序地推進“雙基聯動”、“多戶聯保”等方式，通過基層組織、金融網點和保戶的監管、督查和激勵以及風險補償機制，為精準扶貧小額信貸提供強有力的支持和保障。

（作者單位：陜西省白河農村商業銀行股份有限公司）

責任編輯：欣文