車輛保險詐騙案件高發的幾點思考及預防對策*
——以江浙滬地區為例

王 輝 韓文定

江蘇警官學院，江蘇 南京 210031

隨著汽車行業的全面發展，帶動了保險行業市場的發展，汽車銷售、保險等領域密不可分，通過購買車險，大大提高汽車出行保障水平，促進社會穩定發展。可以看到，車險理賠詐騙隨著保險業的發展現象更加普遍，詐騙手法越來越多，擾亂了車險行業市場的穩定運行、如何科學分析和判斷車險理賠情況，提高車險理賠打假防騙力度，是當前擺在相關部門面前的一項重要研究課題。本文運用案例對江浙滬地區的車輛保險詐騙案件進行詳細的分析，并且提出解決措施[1]。

一、江浙滬地區車輛保險詐騙案件分析

自2011年以來，公安機關加大對于車輛保險詐騙案件的打擊力度后，江浙滬地區車輛保險詐騙呈現高發趨勢，車輛保險詐騙難以發現、危害性大，涉及主體復雜，就公安機關偵辦此類案件、保險公司發現此類不法行為而言有相當大的難度，筆者通過近年來江浙滬地區車輛保險詐騙案件的分析統計，針對此類案件進行了詐騙方式分析，典型案例分析及高發原因分析。

(一)江浙滬地區車輛保險詐騙案件詐騙方式分析

1.故意制造交通事故

在現有的80起案例中，采用故意制造交通事故騙取保險金是最為常見的車險詐騙方式，共38起，近一半的車險詐騙案件都是通過此類方式進行的。常見情況有2種：(1)事故雙方串通一氣精心策劃了某個事故現場，他們通常是投保主體和被保主體，也可能是修理廠和投保主體，當事故現場偽造完成之后，事故參與者會打電話報警，有些情況下，他們還是偽造相關的人員受傷現場，甚至會打120急救電話，在交警沒有到達現場之前，就將“傷員”轉移，此時，交警很難相信這是一起虛假事故，他們通常會對程序事故進行處理，此種情況下不僅損害了法律威嚴，也造成了社會公共資源的極大浪費；(2)事故由一方刻意偽造，另外一方對此情況一無所知，鑒于其中一方不知道事故是怎樣發生的，很有可能會造成極高的事故風險，可能會給事故雙方帶來嚴重的人身或財產傷害。

2.提供虛假材料詐騙

這也是較為常見的一種車險詐騙方式，在現有案例中達到了22%的比重，借助于虛假維修發票和虛假交通事故認定書的提供來實現他們騙保的目的。另外，有的投保人在事故發生后為了省事通常會選擇私了，但是一些修理廠為了實現騙取保險公司賠償金的目的，會引導和協助客戶進行騙保。

3.冒名頂替

在現有案例中，該詐騙方式共有10起案件，占分析案例總數的12.5%，也是車險詐騙中犯罪嫌疑人采用頻率較高的詐騙方式。該方式是當發生交通事故后，事故相關主體以騙取保險賠付金為目的，對事故經歷和過程進行編造。常見情況有：(1)事故責任方出現酒駕或醉駕情況，不能享受到保險公司的正常賠付，為了獲取到賠償金，該投保人就會找人代替自己，謊稱自己沒有駕車；(2)車輛駕駛員違法駕駛或無證駕駛，保險公司對這種情況是拒絕賠付的，這種情況下，投保主體也會找人來頂替自己[2]。

4.出險后投保，倒簽單行為

在80起分析案例中，共有7起此類詐騙方式的案件，不算主流的詐騙方式，也有一定的操作難度，行為人往往是在事故發生后，想要借助保險來盡可能的降低個人損失。盡管事后投保的情況實現難度較大，然而在現實情況下，保險人管理也會存在一些工作疏漏，沒有在投保之前對車輛信息進行核實，投保人就是這樣鉆了保險的空子。當事故是由一方造成的時候，一般做法是將現場保留下來，之后開始實施投保，出險流程[3]。

5、汽車修理廠通過修理過程中的授權進行車險詐騙

這種詐騙方式在現有的80個案例中，共有8起由汽車修理廠作為主體的案件，汽車修理廠員工通過配件“偷梁換柱”以賺差價、人為擴大車輛損失的方式，賺取配件差價，現有案例表明，此類詐騙方式往往投保人并不知情，而該行為往往會導致投保人第二年保費增加，投保人也成為車險詐騙的受害人。

(1)配件“偷梁換柱”以賺差價

汽車修理廠騙取保險金還通常采用“偷梁換柱”的方式以賺取修理費用的差價，當顧客將保險理賠服務全權委托給進行汽車維修的修理廠，修理廠維修事故車輛的時候，會將原車的高品質配件進行私自更換，同時讓保險公司為高額的保險賠付金買單。

(2)刻意的的將車輛損失擴大化

當車輛維修完畢且保險賠付金已經到位時，汽修廠為了獲取更多的維修利潤，他們會借助于多種方式對車輛進行二次損壞。很多車主在事故發生后，都會將車輛維修和保險理賠問題全部委托給汽修廠，有的維修人員會從中作梗，對車輛造成嚴重的人為損壞(車輛撞擊，對車輛不管不顧等)，此種情況下，大大增加了該類車輛保險詐騙案件的發生幾率。

(二)典型車輛保險詐騙案例分析

通過對80起分析案例的歸納總結，我們發現故意制造交通事故是現有案件中所占比重最高的詐騙方式，行為人懷有犯罪故意目的，在事故發生前就有了通過保險來騙取保險金的主觀故意，且實施起來較為方便，通常以兩人作案為主。下面通過一起采用故意發生交通事故的案例作為分析對象，明確此類案件的典型特點，及量刑方面存在的問題。

1.案件事實

2015年10月，被告人朱某、郭某、韋某、楊某經預謀，為通過保險理賠免費給被告人朱某的EXXXX路虎汽車加裝包圍，由被告人郭某、韋某、楊某在張家港市楊舍鎮中房路圓通物流附近等地，通過偽造該車的單方事故、申請保險理賠等手段，騙得中國人民財產保險股份有限公司保險賠償金人民幣3.63萬元。

2016年6月，被告人朱某、郭某、韋某、楊某經預謀，為通過保險理賠免費更換被告人朱某的EXXXX路虎汽車包圍，由被告人朱某提供寶馬汽車，由被告人郭某、韋某、楊某和吳某(已判刑)等人在張家港市德勝汽車維修服務有限公司，通過偽造寶馬汽車和吳某的中華汽車的雙方事故、申請保險理賠等手段，騙得中國人民財產保險股份有限公司保險賠償金人民幣1.255萬元。

被告人朱某、郭某、韋某、楊某共計作案2起，騙得中國人民財產保險股份有限公司保險賠償金共計人民幣4.885萬元。

2.案件特點分析

(1)內外勾結，團伙作案

當前階段，汽修行業的競爭局勢日益緊張，缺乏良好的市場秩序，再加上保險企業的經營方式不夠精細，過分關注業務開發與拓展，對內部管理不管不顧，這個保險犯罪行為提供了可乘之機。[4]總體來看，保險賠付工作比較繁瑣，程序比較多，內容非常復雜，想要成功實現騙保，單靠一個人的力量是不行的，這就造成了多人，多機構聯合騙保的情況。保險賠付流程中的各個環節，都有可能存在極高的騙保風險[5]。在該案件中，犯罪嫌疑人兩人為汽車修理廠人員，他們通過向投保人提出車險詐騙的建議，并進行具體操作，團伙作案使得行為人操作更為熟悉，知道流程，更加便于案件的實施。在進行分析的80起案例中，80%的車險詐騙案件都是由2人或以上團伙完成的，且涉及汽車修理廠的案件有8起，超過10%，涉及保險公司員工的案件有13起，超過15%。

(2)手段隱蔽，查處困難

一般情況下，從事車輛維修，保險理賠工作的人員更容易產生一些騙保行為，主要是他們對保險理賠內容，規則和流程等，有一個全面深刻的把握。正因為大家都看到了保險理賠金這塊兒肥肉，所以促成了不同保險環節犯罪分子的聯合作案。這些人員中，有提供虛假證據的，有偽造事故現場的，有干擾交警處理事故的，都在極力的實現以假亂真[6]。

3.量刑問題

在該案例中：被告人朱某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑二年七個月，并處罰金人民幣二萬元。被告人郭某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑二年一個月，緩刑二年六個月，并處罰金人民幣二萬元。被告人韋某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑二年一個月，緩刑二年六個月，并處罰金人民幣二萬元。被告人楊某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年四個月，并處罰金人民幣二萬元。

就近年車輛保險詐騙案件的判決來看，犯罪嫌疑人往往詐騙獲得十萬元以上，但在司法實踐中刑罰裁定往往會根據初犯、退還詐騙所得判處有期徒刑一至三年，且絕大多數是判處緩期執行，過低的犯罪成本給了犯罪嫌疑人以僥幸心理與心理安慰。該案件中，法院給與三名犯罪嫌疑人以緩刑，往往給行為人造成一種錯覺，萬一被抓到只要將詐騙到的保險金進行退還，并不會遭受太大的刑罰，在量刑程度上的較輕，使得犯罪嫌疑人在權衡手藝與風險時，往往會鋌而走險。

二、車輛保險詐騙案件的預防對策

(一)法律法規的完善

當前階段，國內保險法和刑法都對車險詐騙行為進行了明確的解讀和約定。國內對車險騙保行為的懲治力度并不大，由此來看，有必要在江浙滬地區強化保險立法保工作，對車險欺詐行為進行嚴厲打擊和嚴肅處理，盡可能減少騙保事件的發生。在江浙滬范圍內，假若與保險欺詐行為有關的法律規范不夠完善，應該從現實情況出發，對有關法律制度進行補充和完善；對反欺詐法律規范進行等級劃分，對有關違法犯罪行為絕不姑息。除此之外，加大處罰力度，增加該類案件犯罪成本也是從源頭上遏制此類犯罪高發的一種措施。

(二)社會監督的完善

保險欺詐事件日益增多，究其原因主要在于：(1)社會一公眾對保險行業認知不清，認識不全；(2)沒有對保險欺詐行為的危害性和違法性進行宣傳，沒有對欺詐行為的受害方進行明確，人們不知道保險欺詐行為既會直接損害保險公司利益，也會讓投保主體由此蒙受經濟損失。對于保險企業而言，它們可以借助于多種宣傳途徑對保險欺詐的相關知識進行宣傳，讓人們對保險欺詐有一個全面深刻的認知。此外，保險企業也應該強化內部監管，對保險欺詐涉案人員進行嚴肅處理。

(三)保險公司的完善

1.被保險方的信譽等級制度嚴格

當前市場環境下，誠信是最基本，也是最重要的經濟活動原則。假若市場缺失誠信，那么經濟發展將無從談起。對保險企業開展的車險業務而言，假若保險欺詐事件屢次出現，那么投保主體的信譽度將急劇下降，其保險消費價格會隨之上漲。相反情況下，假若投保人在保險期間從未出現，那么保險公司對他的信用評價也會比較高，當其再次購買保險產品的時候，能夠享受到更多，更大的優惠。

2.增強專業人員辨別車險的能力，提高專業水平

對車險欺詐案件進行精準識別和判斷，這是保險理賠工作者應該具備的基本工作能力和素養，假若能工作人員工作年限不長，經驗不夠豐富，那么他們很難具備此種素養和能力。對于保險公司而言，它們應該盡可能多的組織一些專業化的員工學習與培訓活動，增強員工的反欺詐能力，熟練其反欺詐工作技巧。此外，也可以讓老員工為新員工提供工作指引。對于保險行業員工而言，他們也應該努力實現自我成長，自我提升，增強自己的保險工作和服務能力。

3.以車險反欺詐為基礎設計車險保單

盡管車險欺詐行為或多或少的也會受到國內法律規范的限制(賠付金額，賠付時效等)，然而這些法律規范很少涉及車險欺詐行為的懲處。還有很多法律規范過于專業，普通公眾對其難以理解。保險協議的相關內容不僅要方便消費者理解，同時也應該對欺詐責任和后果清晰的告知給消費者。在江浙滬地區，在進行車險營銷和銷售的時候，保險從業者應該將車險欺詐的相關內容清楚的告知給客戶，并將其作為保險協議的重要組成部分，讓客戶進行簽字確認。在保險協議中對車險欺詐內容進行標注，能夠有效的降低欺詐事件的發生率，同時也有利于更好的維護投保人的正當利益和權益。

三、結論

現階段，市場經濟發展水平不斷提升，保險行業也迎來了全新的發展契機。很多人看到保險市場可以賺取到高額利潤，他們就會想盡辦法的套取一些保險賠付資金，這就導致了保險欺詐案件的發生率不斷提升。在此情況下，對車險欺詐事件展開研究，開展反欺詐管理工作，勢在必行。本文首先在保險詐騙的內涵及特征的理論基礎之上，對運用多種案例，對江浙滬地區的車輛保險詐騙案件進行詳細的分析，并提出法律法規的完善、社會監督的完善、保險公司的完善等車輛保險詐騙案件的預防對策。由于本人知識儲備和研究能力有限，此次論文研究難免會有有失偏頗的地方，在到后續的學習和工作中還應該對此進行改進和完善。此外，論文研究僅僅局限于江浙滬地區，在以后的車險欺詐研究中，應該對研究范圍進行拓展，以此來增強研究結果的客觀性和普遍性。