永安“福田貸”探索

為緩解農民“貸款難”“貸款貴”問題，福建省永安市在完成24萬畝土地確權的基礎上，探索推出“政銀企戶保”合作貸款模式——“福田貸”，為助力鄉村振興引入金融活水。截至今年6月底，永安市農信社完成“福田貸”授信217個村、7836戶，授信資金3.59億元，發放貸款6172戶、1.94億元；郵儲銀行完成授信10個村、434戶，授信資金2998萬元，發放貸款243戶、1195萬元。

一、福田貸起源與特點

以前，面向永安市全體農戶的貸款類型主要有農戶聯保貸款和單戶普惠卡，月利率分別為8.3125‰和9.75‰；而面向林農的“福林貸”和面向煙農的“煙葉貸”，雖然利率相對較低，月利率均為5.9‰（其中“福林貸”中央財政貼息后月利率為3.4‰），但由于不能隨用隨貸隨還，容易產生資金閑置，且“福林貸”和“煙葉貸”面向的對象都是特定農戶，無法滿足廣大農民生產經營的資金需求。

2017年4月，永安市開始試點“福田貸”工作；2018年3月，出臺《永安市農村土地經營權及農業資產金融改革試點暫行辦法（試行）》，在全市范圍內推廣。“福田貸”以土地承包經營權為基礎，以信用評級為核心，以財政貼息為導向，只要農戶有土地經營權、信用無不良紀錄、在當地正常生產經營，且加入“福田貸”合作社平臺，就符合授信條件。它主要有以下幾個特點：

受益面廣。農民只要有田地，在當地從事農業生產且誠實守信，均可獲得授信。

額度靈活。實施信用戶、信用村評星分類管理，按照農戶的土地經營面積、地類條件、信用程度、生產狀況、還款能力分級授信。5萬元以下免擔保，采用“土地+信用”方式獲取信貸資金；對信用等級高、土地經營產出高的農戶，授信額度可提高至 15 萬元。

財政貼息。地方財政籌集專項資金支持“福田貸”項目，貸款年利率為7.08%，市財政每年給予2.5%貼息后，農戶實際只需承擔月利率3.82‰，大大降低了農戶貸款成本。貼息應補盡補，不設戶數上限。

操作簡便。根據農業生產特征和季節性經營周期因素，“福田貸”一次授信3年，采用隨借隨還的還款方式，授信農戶通過手機 APP即可進行貸款還款操作，提高資金使用效率。

二、工作做法

設立服務平臺，方便農戶參與。以村為單位，發揮村兩委和黨員骨干作用，組建合作社，不以盈利為目的，重點在吸納誠信社員、提名“誠信名單”上把好準入關，并作為無法履約還款農戶土地經營權的流轉承接平臺。只要農戶有土地經營權，無不良信用和不良嗜好，在當地正常生產經營，即可自愿加入合作社，申請“福田貸”。

簡化授信程序，方便農戶辦理。合作社、村委會統一與農信社簽訂三方合作協議，配合當地農信社開展資信調查，農戶向農信社出具資金使用和土地經營權履約質押承諾書，由農信社將擬授信農戶名單和土地經營權質押材料統一報市農業局進行質押登記備案。農戶準備好統一格式的申請貸款合同和個人相關材料后，農信社一次性辦完授信手續。通過銀行柜臺、柜員機和手機APP等操作平臺，即可隨用隨貸隨還，避免資金閑置，提高資金周轉效率。

加強多重保障，有效防控風險。資信保障，由村黨支部和合作社協同農信社開展資信調查，并把合作社成員的信用利益連為一體，單一社員失信違約，農信社將對全體成員降低授信額度或提高利率，乃至取消整村授信。契約保障，在農戶授信時，土地承包人、經營者與農信社、合作社簽署三方或四方履約協議，貸款農戶出現還貸困難時，由合作社內部依法處置其質押的土地經營權，并吸收該農戶在合作社務工或讓其租用該田地從事生產，助其償還本金。保險保障，由縣鄉兩級財政籌資統一為全體“福田貸”貸款農戶投保，對因自然災害、家庭突發變故喪失勞動力等客觀因素導致無法償還的貸款，由商業保險機構予以賠付代償。