免密支付的法律風險及其防范研究

王 麗

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

一、免密支付的現狀

免密支付是伴隨著移動支付應運而生的，免密支付是一種新型的支付方式，這種支付方式靈活便捷，通過掃碼和閃付既能支付金額完成消費。隨著支付寶、微信、云閃付、京東支付、NFC支付等新型支付方式的產生和發展，大大的推動了免密支付的豐富與多元化。現如今，除了信用卡、銀行卡等傳統金融支付方式，這種新型的支付方式越來越受到人們的歡迎，人們當下的生活崇尚快捷、方便、迅速，當下，這種便捷的生活方式損害的是一定的安全性，畢竟無需密碼的支付方式還是缺乏安全性的。

免密支付是依靠移動終端進行支付的一種新型支付方式，通常用于人們日常的購物、消費等等，它彌補了傳統現金、銀行卡消費的繁瑣和拖沓，免密支付依托的是移動支付的迅猛發展，在這種如火如荼的發展態勢下，各大第三方支付平臺應運而起，占據了廣闊的消費市場。然而，這種迅猛發展的背后，我們也看到了法律的滯后和監管的缺失，對于免密支付的法律、法規還處于空白狀態，缺乏行業標準，相關監管主體也不明確。

二、免密支付存在的問題

(一)相關法律的空白

眾所周知，法律具有滯后性，面對免密支付這種新興的移動支付方式，相關法律的制定速度遠遠落后于其發展的速度，互聯網的快速興起，人們對于便捷生活的向往，推動了這種新型第三方支付方式的發展。免密支付在當前的狀況下，除了小額的消費不用密碼直接刷卡外，大多數的還是依賴于這種第三方平臺的線下支付，僅需掃碼或者接觸即能完成。這種空白一部分是由于缺乏相關法律的約束，法律法規的不完善，也有一部分是由于第三方支付平臺自身的安全性帶來的，例如二維碼的盜刷、備付金利息歸屬、相關合同是否完備等等。這些都影響著用戶的使用安全。

(二)監管的缺失

面對免密支付這種新型的移動支付方式，在監管主體上分工不明，這種監管主體造成的不明確，使得一些相關機關在行使職能的時候存在漏洞和相互交叉。中央人民銀行在在監管上處在牽頭地位，而銀監會則需要對銀行的運營進行有效的監督和管理，雖然這種分工在一定程度上可以對金融機構進行監督和管理，但由于沒有具體明確的監管機構，使得在監管上存在空白和漏洞，一些非法群體和個人容易利用漏洞進行非法經營，給用戶帶來損失。而在監管過程中，還存在交叉監管和重復監管的情況，這就造成了資源的浪費和監管的重復，對用戶來說也不利于用戶的使用和移動支付產業的發展。

三、免密支付法律監管立法的必要性

(一)明確支付過程中各方的權利義務關系

用戶、第三方支付平臺、銀行等等在交易過程中既有買賣關系，也有合同關系，這種多重的法律關系，需要規范和調整。這樣才能保證各方的權利義務，保證交易的安全。

(二)規范第三方支付平臺

當前，支付寶、微信、云閃付、京東支付等第三方移動支付平臺應運而生，受到人們的喜愛和應用，人們通過手機等移動終端來使用移動支付也越來越廣泛，無現金支付也越來越頻繁，這種頻繁的使用，對于支付平臺的監督和管理就顯得尤為重要。然而，在對于第三方支付的法律規定上卻存在空白現象。由于在移動支付領域的立法還不完善，在遇到問題時不利于責任主體的認定及責任的承擔問題。沒有了法律以及制度的約束，行業自身的發展以及運營都將受阻。

(三)有利于移動支付行業的發展

移動支付不同于傳統的支付方式，是一種新型的支付方式，面對這種新興的支付方式，需要法律的監督和管理，只有良好的管理才是有效的保障。

四、免密支付的完善建議

(一)制度相關法律、法規

中央人民銀行在2013年6月出臺了《支付機構備付金存管辦法》，具體規范備付金的運作，然而，這還不夠，必須健全相關法律對移動支付進行約束和監管。通過完善相關法律、法規，才能更好的促進移動支付產業的發展，通過立法，可以明確有關部門的責任，保障各方的權利與義務。

(二)加強日常監管

通過具體明確的監管機構，可以彌補在監管上存在空白和漏洞，明確分工和職責，規范市場準入和退出制度，加強實名制認證，增強交易的安全性和規范性。

(三)健全個人的征信體系

良好的個人信用體系可以規范人們的日常生活，避免惡意使用造成個人信用等級的下降，通過失信人名單也能夠維護各方的利益，通過對個人征信體系進行共享，促進支付產業的有條不紊的發展。

(四)完善消費者保障機制

移動支付產業的快速發展，使得越來越多的用戶進行使用，一旦發生交易糾紛，就需要一個機構進行對各方的行為進行問責和約束，在交易各方中，消費者無疑處在弱勢群體的地位，需要對其進行保護。因此，在法律上，更應該加強消費者在第三方支付平臺上的保護力度，讓消費者能得到一個公平安全的網上消費環境。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]魯文燦.閃付應用中存在的問題及其對策探究[J].時代金融，2016.10.

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