區塊鏈技術在金融行業的應用場景

（中國建設銀行股份有限公司舟山分行 浙江舟山 316000）

區塊鏈技術作為近年來全球創新領域最受關注的話題，已逐漸滲透到全球銀行業。目前，全球各大銀行在資產業務、中間業務和跨境業務三大方面已開始進行區塊鏈布局。銀行業現有流程中大量存在的手工操作、人工驗證和審批工作將得以自動化處理，紙質合同將被智能合約所取代，而在交易處理環節不再會由于系統失誤而導致損失發生。其公開透明、不可篡改的特性相當于提供了基于技術的新型信用，有利于增加交易透明度、打擊欺詐。“去中心化”的本質，讓區塊鏈能顛覆性地解決當今銀行機構面臨的一些關鍵性問題。目前金融服務各流程環節存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等痛點，大多數有望在區塊鏈技術應用后得到解決。

區塊鏈技術與金融業相結合，必然會創造出越來越多的業務模式、服務場景、業務流程和金融產品，從而對金融市場、金融機構、金融服務以及金融業態發展帶來更多影響。隨著區塊鏈技術的改進以及區塊鏈技術與其他金融科技的結合，區塊鏈技術將逐步適應大規模金融場景的應用。

場景一：跨境支付與結算領域

區塊鏈技術有助于實現點到點交易，減少中間費用，在資金轉移，尤其在跨境消費和支付結算業務上的潛在優勢格外突出。

中國銀行業從整體資金規模、用戶數量、市場份額等方面在國際上都有一席之地，但是在基礎設施建設方面還有很多欠缺。比如銀行間業務報文的傳遞還在依靠國際組織Swift等，這些國際組織控制了平臺、數據、用戶，尤其是與銀行之間國際貿易、國際收支數據。

從2017年開始，部分國內銀行已經開始思考建立銀行間業務報文收發聯盟的問題，著手打造自己基于區塊鏈系統的貿易金融平臺。通過貿易金融項下的區塊鏈信用證、保函、福費廷、保理、票據，以聯盟鏈的形式建立銀行間報文交互網絡，國內銀行、境外分行、國際銀行以平等、共享、自由的身份加入，同時可以利用區塊鏈多方參與的特性邀請生態企業一起參與，國家官方機構如海關、稅務、司法、工商也可以參與共建生態。生態一旦建成，不但可以解決銀行間報文收發的問題，同時也可以幫助銀行、監管機構識別貿易背景真實性，跟蹤信貸風險，建立以中國銀行業為基礎的業務標準、報文標準、技術標準，讓中國銀行業在國際金融領域真正起到主導作用。

場景二：票據與供應鏈金融領域

基于區塊鏈技術架構建立的新型數字票據業務模式，可實現票據價值的去中心化傳遞，降低系統中心化帶來的操作和運營風險，有效防范紙票中“一票多賣”、電票中“打款背書不同步”的現象。基于區塊鏈中智能合約的使用，利用可編程的特點在票據流轉的同時，通過編輯程序可以控制價值的限定和流轉方向。區塊鏈數據前后相連構成的不可篡改的時間戳，使得監管的調閱成本大大降低，完全透明的數據管理體系也提供了可信任的追溯途徑。同時，對于監管規則也可以在鏈條中通過編程來建立共用約束代碼，實現監管政策全覆蓋和控制。

供應鏈金融是一個新興的、規模巨大的存量市場。前瞻產業研究院數據顯示，2017年中國供應鏈金融市場規模為13萬億元，這個數字預計在2020年增長至15萬億元。供應鏈金融能夠為上游供應商注入資金，提高供應鏈的運營效率和整體競爭力，對于激活供應鏈條運轉有重要意義。區塊鏈點對點的價值傳遞方式，消除了中介的介入，不需要特定的實物票據或中心系統控制驗證，解決了人為操作導致違規操作的行業痛點。

場景三：個人與中小企業貸款領域

目前個人抵押貸款服務的做法是，銀行雇傭資產評估機構評估貸款申請人的資產價值，但是很多貸款申請人四處申請抵押貸款，同一處地產往往進行反復多次的價值評估。利用區塊鏈技術，可以搭建銀行和資產評估機構網絡，用很短的時間上傳、驗證和共享資產評估信息。

在小企業貸款領域，利用區塊鏈技術實現信用打通，進而解決二級供應商的授信融資困境。在這個信任的生態中，核心企業的信用（票據、授信額度或應付款項確權）可以轉化為數字權證，通過智能合約防范履約風險，使信用可沿供應鏈條有效傳導，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當數字權證能夠在鏈上被錨定后，通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉，極大的提高了資金的轉速，解決了中小企業融資難、融資貴的問題。

場景四：征信領域

銀行可基于區塊鏈技術改進征信信用算法，提升對異常交易的識別效率。同時，這也改變征信數據的應用模式，通過基于區塊鏈技術協議實時共享征信數據，提升審批機構對于數據采集和審批的效率。

在目前的征信機構中，無論資本市場信用評估機構、商業市場評估機構還是個人消費市場評估機構都需要進行數據的安全共享，同時需要降低金融風險和數據獲取成本，促進整個行業健康安全發展。通過技術手段有效解決數據共享和存儲的面臨的問題，更加清楚的了解用戶畫像有助于判斷和決策，減少風險和降低成本，促進信息共享。

以征信行業突出的黑名單共享業務場景作為例，在跨領域、跨行業、跨機構的環境下，用傳統的技術實現黑名單共享實現難度大且成本高，很難實現多方互信。同時，傳統中心化的技術實現共享黑名單還存在信息容易被篡改且數據無法追溯，共享信息的真實性無法保證。傳統技術實現共享黑名單很難做到數據在各個機構間準實時同步，存在數據一致性和實時性的問題。利用區塊鏈技術對接各個聯盟機構黑名單業務系統建立聯盟機構黑名單存證平臺，將分散在各個征信機構間的黑名單數據整合在一起實現數據共享，建立良性循環實現系統自治。這種方案帶來的好處是成本低，對現有系統改造小、平臺布設成本低。數據可追溯，黑名單數據所有機構共享。數據實時同步，黑名單數據更新時效高，數據可用性高。