利率市場化背景下中小商業銀行的業務轉型

（中國民航大學經濟與管理學院 天津 300300）

1.本文的選題背景及意義

當今世界，資本全球化趨勢日益蔓延，在2015年央行決定實現利率市場化之際，中小商業銀行迎來前所未有的危機，而由于互聯網金融的橫空出世，中小商業銀行更是面臨兵臨城下的窘境。創新的商業模式，進行業務轉型，已經變成了中小銀行生死關頭的一線之機。

2.利率市場化對中小商業銀行的影響[1]

2.1 利率風險增大

過去中小商業銀行依靠龐大的凈利息收入維持經營，絕大多數銀行經營存貸款收益額占其總營業收益額比重長期處于90%以上，從而對利差收入的依賴性較強，銀行營業收入對利率波動非常敏感，由此可見利率風險持續走高會逼的廣大中小銀行無路可退，甚至鋌而走險。

2.2 產品定價難度提高

在原來的利率非自由化環境下存貸款利率都會根據央行的規定執行官方定價，銀行僅僅能在以基準利率為中心，在非常有限的波動范圍內調整定價。然而利率市場化之后，銀行競爭的中心會轉向價格競爭，進而調整利率爭奪市場，又因為中小商業銀行在金融產品定價問題上缺乏豐富的業務經驗，因而利率市場化之后，如何定價成為中小商業銀行的首要難題。

2.3 信用風險加劇

利率自由化不斷展開，存款利率上升態勢日益顯著，銀行的資金成本居高不下，商業銀行只能提高貸款利率，優質客戶因為利率上揚停止其貸款的腳步，信譽度較差、還款能力不強、所從事的項目風險高的貸款者便留在了市場，容易發生道德風險和逆向選擇。

2.4 中小商業銀行盈利空間收窄[2]

自改革開放以來，穩定高額的存貸利差維持著商業銀行的經營，資金規模薄弱的中小銀行更是如此，據統計，我國大多數中小銀行存貸款利差收入相對于其總收入來說，其比重高達80%以上，利率市場化后中小銀行處境更加艱難。

3.對策和建議

3.1 全力推進中間業務[3]

發展代收代付業務：如果要進一步發展此業務，應該從健全結算支付體系入手，開辟金融衍生工具交易市場，幵發一系列技術導向型，知識集中型的中間業務。

投資銀行業務：擴大客戶群首先要提高自身金融服務質量，開發具有高附加值的投行業務，簡化業務流程，采取直接融資方式，具有高效益的企業是首要考慮的合作對象，找準時機，全面布局，抓住合作機會。

國際業務：第一，建立相應的人才儲備，加強人員培訓師發展國際業務。第二，業務營銷很重要，營銷模式需要注重服務創新化、產品新型化，并通過本外幣聯動營銷作為重點宣傳，提升客戶對銀行專業化服務的滿意程度。

綜合化經營業務：健全傭金服務資質認證建設，加強風險管控，努力適應銀行業監管，或開發金融綜合服務產品，解決客戶多元化需求問題，采取與互聯網金融企業聯盟的戰略，創造性的研發相關理財產品，建立新的利潤增長點。

3.2 發展零售業務[4]

零售銀行業務能夠有效分散中小銀行經營風險，中小商業銀行可以針對不同客戶，采取不同的管理策略。首先以營銷手段了解客戶相關信息，對客戶做出分類。對待層次較高的客戶，服務要注重差別化，專門化；處于中等層次的客戶，這是業務發展的中流砥柱，擴大中等層次客戶是此業務拓展的工作重心；面對低等層次的客戶，比如個體實業經營者，商品批發零售者，應采取穩定住客戶源，爭取發展為高端客戶的可能性。

3.3 擁抱互聯網金融，開辟業務新路徑

中小商業銀行可以著眼于互聯網發展浪潮以此尋找商機，借用大數據分析互聯網市場，與阿里合作或者是與騰訊小米這些互聯網科技公司共同開發新平臺都是可行之舉。最主要的是構建自身的一個互聯網交易平臺，能及時掌握客戶及市場數據，為進行下一階段布局提供準確可行的計劃。

如今中小商業銀行要實現在電子支付領域的突圍，與互聯網巨頭的合作是唯今可行之計，與支付寶或者微信支付進行合作，大力發展快捷支付，一來可以利用互聯網的資源贏得客戶流量，二來可以簡化客戶的支付流程。

中小銀行在互聯網領域積淀并不深，在互聯網用戶方面所掌握的信息也不多，銀行僅可能與互聯網公司合作才能獲得相關信息[5]。在此方面，與眾多互聯網品牌手機廠商合作便顯得非常合適，一方面互聯網手機廠商掌握著用戶大量的行為信息，憑借互聯網信息可以最大程度解決銀行在過去業務中信息不對稱問題，可以有效降低業務的經營風險，發揮業務的最大效益，另一方面，如果成為手機廠商開展金融業務的主要合作對象，借助手機品牌的影響力，也可以提升自身的知名度。

在理財產品方面，傳統商業銀行面對余額寶、現金寶類互聯網金融理財產品，被打得措手不及。究其原因，銀行理財產品缺乏創新毫無特色、期限費率頗高、業務流程復雜、客戶體驗相對于互聯網理財產品來說極差。如果中小銀行要憑借互聯網優勢實現跨越式發展，首先要全面優化組織結構健全機制體制創新，通過建設手機銀行，銀行APP等，實現銀行的組織結構、經營機制、管理理念全面互聯網化，盡可能的搭建互聯網業務去中介化，解決過去經營中無法克服的信息不對稱問題，提高銀行經營的效率和效益。

4.總結

中小銀行要實現破局，本文大篇章結合當下正熱的互聯網金融多帶來的啟發和經驗，希望能借助互聯網幫助中小銀行實現業務轉型。先從推進中間業務出發，明確了中間業務發展是銀行完成轉型的關鍵，通過加強銀行零售業務優化銀行的業務結構，結合互聯網金融開辟業務發展新路徑，建設互聯網平臺構建業務發展新渠道，考慮原有線下網點，打造線上線下相結合互聯網金融升級版-“銀行直銷”。